Как не платить беззалоговый кредит в украине

Яркая реклама банков на каждом шагу о доступности кредитных продуктов старается убедить жителей Украины в том, что взять наличные в долг быстро и легко. И когда задолженность растягивается на годы, многие заёмщики попадают в финансовую кабалу.

И возникают мысли о том, как законным способом не погашать заем украинским банкам, и что делать в такой ситуации?

Варианты решения

Итогом становится подписание дополнительного соглашения и нового графика платежей. Такая сделка – это право учреждения, а не его обязанность, поэтому не каждая кредитная организация пойдет на это.

Обратиться к антиколлекторам, адвокатам. Эти люди возьмут на себя неприятные беседы с сотрудниками коллекторских фирм, банковских организаций, помогут составить жалобу в милицию, прокуратуру или НБУ. Но все действия таких помощников проводятся на платной основе.

Как вообще не гасить долг

Если все вышеуказанные варианты не подходят, то можно не платить кредит банку в Украине на законных основаниях. Рассмотрим каждый из них.

Опытный юрист после прочтения кредитного договора может выявить нестыковки, опечатки, которые также помогут разорвать соглашение с банком. При этом возвращать придется только реально выданную учреждением сумму, т.е. тело займа.

Если наличные в кассе выдавались в национальной валюте, хотя по договору стоит доллар США или любая другая валюта, то можно попытаться доказать мнимость самого документа, что позволит перевести задолженность в гривну.

Важным моментом послужить и отсутствие индивидуальной лицензии у ответчика, тогда все его соглашения утратят силу.

Потянуть момент с оплатой позволит подача в суд иска на общих основаниях. Тогда приостанавливается рассмотрение первого заявления о взыскании долга до выяснения решения по обращению неплательщика.
Объявить себя банкротом. Но это работает только для юридических лиц, так как для физлиц эта процедура не предусмотрена. Если постановление примут в пользу банковского клиента, то его собственность поступит на торги, а вырученные деньги поделят между финансовыми организациями. После человек освобождается от дополнительных оплат, даже в том случае, если реализация собственности не помогла закрыть задолженность.
Дождаться окончания исковой давности. Верховный суд Украины в марте 2016 года по делу №6-16цс15 постановил, что на возврат долгов у банка есть всего 3 года. Соответственно, если человек не являлся в суд, не подписывал с учреждением никаких бумаг, не отвечал на телефонные звонки или не погашал долг, то кредиторам через установленный срок и предъявить нечего. Клиенту даже не стоит подавать встречный иск в суде, оплачивать дорогих адвокатов.

Важно понимать, что не гасить задолженность украинским кредиторам можно в соответствии с законодательными нормами. Но это касается пени, штрафов и процентов. Вернуть сумму по договору все равно придется. Исключением становятся те заёмщики, с которых и брать нечего.

В последнее время в СМИ все чаще появляется информация, что 90% банков вынуждены идти на списание кредитов, потому что проблемные займы им невыгодны. И это действительно так. Объясню почему.

Когда у банка появляется проблемный кредит, он должен сформировать под него резерв. То есть заложить такую же сумму, которую не возвращает должник. Далее этот резерв должен просто лежать в банке. Другими словами, трогать его – пустить на выдачу другого кредита или инвестировать куда-либо – нельзя. Поэтому банкам это невыгодно. Ведь в структуре появляется такой себе «висяк», которым, с одной стороны, нужно заниматься, потому что он есть, а с другой – это мертвая, недееспособная обуза. И банку проще списать эту задолженность, признать ее безнадежной и получить налоговые льготы на свою реальную прибыль. Либо же кому-то этот кредит переуступить.

Правда, подчеркну, что в данном случае речь идет в первую очередь о беззалоговых кредитах. Их банки переуступают коллекторам буквально за копейки.

Например, банк, в котором я раньше работал, продавал портфель беззалоговых кредитов на условиях 0,1% от суммы долга. То есть за 10 000 гривен долга коллектор платил банку реальными деньгами 10 гривен. И таких переуступленных кредитов – тысячи. Банкам выгоднее отдать эту мелочь коллекторам, чем заниматься ею самостоятельно. Потому что финучреждение, выдавая кредиты массово, в принципе, рассчитывает на высокие проценты по ним. И те заемщики, которые все-таки по кредитам платят, грубо говоря, платят за всех.

Конечно, какие-то кредиты банки оставляют себе. Но в основном это кредиты покрупнее. А мелочь, как я уже сказал, просто списывают.

Помните, как банки выдавали людям кредитные карты, на счете которых было 1500 гривен? По области одно время этих карт раздали тысячи. И примерно в каждом отделении было по 60-70% невозвратов этих самых тысяч. То есть люди снимали с карточки 1,5 тыс. гривен и не возвращали. И все эти долги просто списали, закрыли, простили. Конечно, простому человеку никто об этом не расскажет, но сами банки забыли об этом. Они не подавали в суд. Не проводили работу по возвращению кредитных средств. Списали и все.

Разберемся, почему так. Вот вы сняли с кредитной карточки 1500 гривен. И как с вас их взыскать? Позвонить и страшно выругать? Напугать и заставить заплатить? Но если вы не из робкого десятка или немного разбираетесь в этой всей системе и не отреагировали на угрозы, что тогда?

Да, конечно, банк может пойти в суд и получить решение суда взыскать с вас долг. Но, я, как юрист, скажу, что в этом случае у банка будет много дополнительной работы. Это же нужно написать иск, отправить в суд, юрист должен туда поехать. А если вы еще где-то в области прописаны, это же придется ехать туда. А это все – расходы на канцелярию, транспорт. Плюс есть еще судебный сбор, пусть и небольшой, но его надо заплатить. Также не стоит забывать, что судебных заседаний может быть несколько. Таким образом, судебный процесс может растянуться на годы.

Но даже если банк выиграет суд, ему нужно будет получить исполнительное решение, пойти к исполнителю и заставить его работать. А если у банка, скажем, 10 000 таких кредитов, то сложно даже представить, сколько ему нужно нести операционных расходов и расходов на содержание штатных сотрудников, чтобы просто этим заниматься.

При этом шансов, что банк что-то получит от заемщика, очень мало. Потому что даже если он выиграл суд и договорился с исполнителем, при отсутствии официальной заработной платы и оформленного на вас имущества взять с вас попросту нечего. А когда нечего взять – банк обречен по прошествии некоторого времени пойти на списание кредита.

Вот вам и экономическое обоснование: проще забыть, чем бороться за проблемный кредит. Поэтому беззалоговые кредиты, как и прочие мелкие кредиты (до 10 000 гривен), в 90% случаев списываются, либо, как я уже говорил, кому-то переуступаются. И этот кто-то за копейки уже работает непосредственно с должниками. Впрочем, и с ним можно договориться – за половину или 30% от долга. Здесь все зависит от того, насколько вы настойчивы и подкованы в знании своих прав в глазах коллектора. Но это больше касается именно беззалоговых кредитов.

С залоговыми кредитами, конечно, все сложнее. Если банки их и списывают, то исключительно искусственно переуступая их на какую-то факторинговую компанию. Потому что залог – это всегда «вишенка на торте», за которую банки боролись и будут бороться.

Обремененные долгами люди бывает задумываются о том, чтобы кинуть банк на кредит. Такое происходит по разным причинам. Одни просто устали от постоянно растущих процентов, другие уверены, что банки обманывают по кредитам своих клиентов. Видимо, поэтому взять кредит безработному — непростая задача, так как кредиторы рассматривают их как потенциальных неплательщиков. Пришло время разобраться, в каких случаях допустимо перестать возвращать заём, а в каких — это грубое нарушение законодательства.

Если не отдавать кредит банку, в первую очередь, согласно договору, будет начисляться пеня за просрочку, штрафы за игнорирование. В это же время сотрудники компании совершают звонки на указанные номера и присылают письма, в которых указывают сроки и сумму задолженности, оставляют контакты для связи.

Дальнейшее игнорирование приводит к тому, что юристы собирают документы для подачи иска в исполнительный орган, который может наложить арест на имущество неплательщика, конфисковать залог (если это предусмотрено контрактом) в пользу истца. Также возможно, что к должнику заявятся коллекторы, которые совершают психологическое давление не только на заёмщика, но и на членов его семьи. Если не вернуть кредит банку, это влечет за собой испорченную кредитную историю и внесение в черный список.

Не платить кредит банку законно в Украине можно в таких случаях:

Признать договор недействительным на основании ГКУ из-за изменившихся обстоятельств;
Признать соглашение недействительным, согласно Закону Украины о Нацбанке (если речь идет о валютном займе);
Оформить процедуру банкротства физлица, то есть стать финансово не активным субъектом;
Через суд, если есть повод считать действия банка-кредитора незаконными.

А не платить банку проценты по кредиту можно гораздо проще, воспользовавшись реструктуризацией. Но само “тело” займа выплатить все-же придется.

Многие убеждены, что законно не платить кредит лопнувшему банку банкроту. Это не правда. Когда финансовая компания объявляет о банкротстве, другая организация может выкупить активные ссуды. Тогда заёмщик должен обязательно получить письмо-уведомление о смене займодателя. Уведомить о смене организации может как первоначальный кредитор, так и следующий.

В теории не платить кредит обанкротившемуся банку можно, но затем новая компания может подать в суд. Такое дело выиграть нереально, поскольку сделка законная, и вы были ознакомлены с ее содержанием.

Когда организацию лишают лицензии, она не может продолжать свою деятельность. В связи с этим, многие полагают, что можно не платить кредит банку по закону у которого отозвали лицензию. Это утверждение сомнительно, так как все активы передаются третьему лицу (ликвидатору), на счет которого будет происходить дальнейшая оплата. В этом случае также приходит официальное письмо. Нередко они просят погасить задолженность в полном размере досрочно — вот это уже незаконно. Вы должны производить регулярные платежи согласно договору.

Обмануть банк по кредиту нельзя, но есть способ, который предусмотрен Законом Украины — объявить себя банкротом. На самом деле, это только звучит просто, ведь предстоит непростая и длительная процедура признания банкротом. Для этого важны следующие пункты:

Размер задолженности составляет не меньше 30 минимальных зарплат;
Отсутствие личной собственности, которое можно было бы взыскать.

Процесс происходит в хозяйственном суде, в котором назначается арбитражный управляющий, задачей которого является составление плана по реструктуризации долга, реализация имущества и удовлетворение требований кредиторов.

У признания в неплатежеспособности есть определенные недостатки, которые в будущем сыграют против:

В течение 5 лет без права заключения финансовых сделок;
Не имеет безупречной деловой репутации (3 года);
Не сможет объявить себя банкротом повторно (5 лет).

У финансовых структур хорошо налажены инструменты по возвращению средств, также задействованы команды юристов. Поэтому идея обмануть банк с кредитом без оснований может навлечь серьезные проблемы в будущем (арест, конфискация). Но если клиент замечает какие-то несостыковки в контракте или кредитующая сторона запрашивает больше, чем было прописано — тогда можно смело идти в суд с банком по кредиту и отстаивать свою позицию.