Как погасить кредит залоговым имуществом

Как правильно, займ погашается денежной суммой, но бывает так, что человек в силу некоторых обстоятельств не может погасить долг именно деньгами, но имеет возможность и желание передать банку в обмен залоговое имущество.

Реально ли это сделать?

Да, но только если банк согласится принять имущество вместо денег. Основной целью должника становится не погашение кредита, а передача залогового имущества со всеми вытекающими последствиями.

Что необходимо для передачи залогового имущества?

Важно знать. Что даже если должник предоставит банку отступное, обязательство прекратится только после осуществления перерегистрации имущества. После этого должник теряет свой статус, причём списывается не только основная сумма, но и проценты, а также неустойка. Иными словами, договор займа перестаёт действовать в принципе.

Но! Если по договору займа предусматривалось иное, то обязательство не прекращается и действует в соответствии с пунктами данного договора. Например, если в последнем чётко прописано, что должник имеет право отдать «тело» займа имуществом, а проценты – денежной суммой, то так оно и должно быть.

Если же подобные условия не прописаны в договоре, то с официальной передачей имущества все долговые обязательства прекращаются.

А что делать, если обмен получается неравноценным?

Бывает так, что имущество по своей рыночной цене выше или ниже суммы займа. Отсюда возникает вопрос: как быть с оставшейся разницей? Это остаётся на усмотрение обеих сторон. Возможно, должник решит часть займа отдать деньгами, а часть – имуществом, если последнее ниже суммы займа.

Если же ситуация противоположная, то должнику придётся решать данную проблему самостоятельно: имущество-то принадлежит ему.

Однако, вне зависимости от цены имущества, займ будет полностью погашен, если в соглашении об отступном не отразить этот момент и его последствия.

Передача залогового имущества на самом деле довольно трудоёмкий процесс, который потребует немало времени усилий. Помимо всего прочего, данная процедура облагается НДС, поскольку переход права собственности расценивается как реализация имущества.

Отсюда и вывод: стоимость имущества будет немного выше реальной, поскольку в оплату входит ещё и НДС.

При оформлении кредита под залог движимого и недвижимого имущества заемщик рассматривает свой залог, как способ улучшить условия кредитования или увеличить сумму займа. В качестве залога может выступать в том числе и автомобиль, например, когда новый автомобиль остается в собственности банка, согласно договору, до полного погашения кредита. Но это не только лишь формальность, часто случается так, что данное имущество становится единственным способом расплатиться с банком.

Изъятие залогового имущества банком следует рассматривать как процесс, который является спасением из долговой ямы.

  • Гражданский кодекс РФ, ст. 349, п.1 говорит о том, что изъятие залога происходит после суда – если в кредитном договоре или дополнительном соглашении не прописано, что кредитор может забрать имущество без решения суда. О таких тонкостях заемщик должен знать заранее при подписании договора, допсоглашения;
  • Во время реализации имущества кредитная организация должна принять меры, чтобы получить наибольшую выручку, а не продать имущество как можно быстрее и покрыть только собственные убытки (стоимость кредита). Это важный момент, поскольку неслучайно залоговое имущество должно стоить больше стоимости кредита: заемщик также должен получить оставшиеся деньги от продажи залога;
  • Также ГК РФ указывает на часть залогового имущества, которое нельзя изъять у заемщика без судебного решения. По отношению к данному имуществу не действуют никакие соглашения и пункты договора, по которым можно без суда отобрать имущество или автомобиль.
Читайте также:  Как взять кредит под залог завода

Итак, отобрать залог целиком можно только по судебному решению, если:

  • недвижимое имущество — единственное жилье должника;
  • имущество является исторической, художественной, культурной ценностью для общества;
  • заемщика-владельца залогового имущества официально признали безвестно отсутствующим;
  • имущество числится залогом в нескольких кредитных организациях или в одной организации, но обеспечивает разные кредиты и условия реализации этого имущества по договору разные. Исключение – между всеми держателями залога есть официальный договор о внесудебном изъятии: один залогодержатель не вправе реализовать имущество без суда.

Однако кредит должен быть погашен полностью. Ст. 350, п. 3 ГК РФ указывает, что если после реализации залога заемщик остался должен банку, то банк может обратиться в суд и в итоге может быть изъято и реализовано другое имущество, принадлежащее должнику.

Начинать процесс взыскания имущества банк не будет без серьезных причин. Есть ли дополнительное соглашение на внесудебное взыскание или нет – у банка должно быть основание, чтобы забрать автомобиль:

  • Просрочка оплаты кредита составляет более 3-х месяцев. При этом задолжник не выходит на контакт с банком, не имеет на момент задолженности официального трудоустройства;
  • Размер долга составляет более 5% от предварительной цены заложенного имущества.

Автомобиль выступает в виде залога в двух основных случаях:

  • Как обеспечение потребительского кредита. Автомобиль может быть изъят на время кредитования и находиться на стоянке кредитной организации или по договоренности находиться по-прежнему в пользовании владельца;
  • Как обеспечение целевого автокредита. Заемщик имеет право пользоваться приобретенным автомобилем.

В обоих случаях документы на автомобиль находятся у кредитной организации.

Изъять у владельца автомобиль и реализовать его, как правило, банку проще, чем другое имущество. Процедура следующая:

  • Если автомобиль находится в пользовании заемщика, то уже до суда судебными приставами накладывается запрет на его пользование;
  • После по решению суда автомобиль изымают и реализуют;
  • Избежать этого заемщику не удастся. Продать автомобиль без документов нельзя, в случае переезда на другое место жительства судебные приставы подключают сотрудников ДПС. Как только автомобиль будет обнаружен, его заберут на эвакуаторе.
Читайте также:  Как снять квартиру с залога после погашения кредита

Однако в подобных случаях реализация автомобиля, хотя и оставит хозяина без средства передвижения, все же поможет избавиться от задолженности перед банком. Оформляя автокредит с условием оставления автомобиля в залог, следует хорошо подумать, чтобы в случае форс-мажора не лишиться его в одночасье.

Комитет по работе с проблемными кредитами Ассоциации Банков Северо-Запада рекомендует Вам ознакомиться с алгоритмом действий, которые Вам необходимо выполнить в случае невозможности погасить кредит.

1. Произвести расчет Вашего финансового состояния, который предусматривает сведение Ваших расходов и доходов за месяц, например, в таблицу.

Статья Доход, руб Расход, руб Остаток, руб
Аванс 10 000
Зарплата 15 000
Премия 5 000
Сберегательный счет 3 000
Сдача гаража в аренду 3 000
Квартплата 2 500
Питание 7 500
Здоровье (спортзал) 1 000
Обучение ребенка 3 000
Автомобиль (топливо) 2 000
Автомобиль (ремонт) 2 500
Мобильная связь 500
Прочие ежемесячные расходы 2 000
Общие годовые расходы 4 000
Итого 36 000 25 000 11 000

В столбце «доходы» необходимо учесть поступления всех сумм денежных средств, которые могут быть направлены на погашение кредита. В столбце «расходы» обязательно надо учесть все затраты, начиная от заправки автомобиля топливом, заканчивая затратами на обучение детей и оплату коммунальных услуг.

Внимание! Составляя расходную часть, необходимо уделить особое внимание как на общие годовые расходы (расходы, совершающиеся раз в год), сезонные расходы, так и на незапланированные затраты:

  • оплата услуг врачей (стоматология);
  • покупка предметов гардероба;
  • материальная помощь родственникам;
  • аренда жилья;
  • прохождение технического обслуживания автотранспортного средства;
  • продление страховых полисов ОСАГО и КАСКО;
  • приобретение зимней или летней резины для Вашего автомобиля;
  • накопление денежных средств на путешествия (отдых);
  • ремонт жилых помещений.

2. Определить сумму, направленную на погашение кредита без нарушения Ваших планов с учетом проведенных расчетов финансового состояния.

3. Сопоставить ежемесячный платеж по кредиту с остатком свободных средств (доходы минус расходы). Если сумма остатка меньше Вашего ежемесячного платежа, то у Вас вскоре образуется задолженность по кредиту.

4. Что делать, если образовалась задолженность по кредиту? Необходимо как можно скорее обратиться в Банк, выдавший Вам кредит, и узнать задолженность по кредиту, а также уточнить возможные варианты выхода из сложившейся ситуации (досрочное погашение кредита, продажа залогового имущества в счет погашения долга или реструктуризация задолженности по кредиту).

Читайте также:  В каком банке можно взять кредит под залог без первоначального взноса

Внимание! Главное правило — не откладывать решение проблемы с задолженностью по кредиту в долгий ящик, а немедленно обратиться в Банк!

Если Вы пришли к выводу, что в Вашей ситуации реструктуризация кредита (изменение платежного графика по кредитному договору заемщика, при котором уменьшаются ежемесячные платежи по кредиту) не целесообразна, то Вы можете попробовать с РАЗРЕШЕНИЯ БАНКА провести продажу вашего залогового или незалогового имущества с целью погашения задолженности по кредиту.

Для продажи залогового или незалогового имущества с целью закрытия просроченной задолженности по кредиту, Вам необходимо обратиться в Банк, выдавший Вам кредит, с предложением разместить объявление о продаже Вашего имущества на специализированном Интернет-ресурсе по продаже залогового имущества банков «Российский Портал Залогового Имущества «Залог24». С помощью Портала Вы сможете провести мониторинг рыночной стоимости Вашего имущества, а после принятия решения о его продаже провести процедуру внесудебной продажи залогового или иного имущества в счет погашения задолженности по кредиту.


Образец заявления для согласования залогодателем с залогодержателем о добровольной реализации залогового имущества в счет погашения задолженности по кредиту. В каждом банке есть свой образец заявления.

Также мы помогаем находить покупателей на судебной стадии и на стадии исполнительного производства, а для организаций-должников — в процессе проведения процедуры банкротства.

  1. Покупателю безопасней купить Ваше имущество именно с Портала, так как размещение объявления доступно только банку, т.е. покупатель получает гарантию того, что залоговое имущество продается с согласия банка.
  2. Покупатель с помощью Портала сможет воспользоваться кредитными продуктами различных банков и купить Ваше имущество в кредит, что значительно ускорит сроки продажи.
  3. С помощью Портала Вы сможете продать свое имущество по максимально выгодной для Вас цене, так как на Портале для покупателей предусмотрена система предложения стоимости, и из всех предложений выбирается наиболее интересное.
  4. Продажа имущества с помощью Портала проводится открыто для заемщика и под контролем банка, соблюдая законные права и интересы обеих сторон.
  5. Вся сделка купли-продажи будет проводиться под контролем банка, что полностью обезопасит Вас от непредвиденных ситуаций.

Возможные варианты продажи имущества с помощью Российского портала залогового имущества уточняйте по телефону:

+7 (812) 956-12-24 Администрация РПЗИ.РФ

или направляйте письма на адрес электронной почты info@zalog24.ru

С уважением,
Комитет по работе с проблемными кредитами Ассоциации Банков Северо-Запада
Администрация Российского Портала Залогового Имущества «Залог24».

Adblock
detector