Кредит под залог дома с участком часто оформляется на более выгодных условиях в 2019 году. Банки увеличивают суммы, снижают ставки при наличии обеспечения в виде залога недвижимости. Подобный вид кредитования подходит клиентам, которые не могут получить беззалоговый заем, подтвердить платежеспособность или имеют негативную кредитную историю .
Основное преимущество кредитования под залог — это продолжительный кредитный период и большая сумма займа. При этом не требуется поручительств о. Рассмотрим, какие преимущества и недостатки присутствуют у данного способа кредитования.
| Преимущества займа под залог дома | Минусы кредитования |
|
|
Заемщик сохраняет права собственности на недвижимость, но рискует лишиться дома, если не выплатит задолженность. Стоит отметить, что размер выдаваемого кредита может быть вдвое меньше, чем рыночная стоимость залогового жилья . В результате заемщик рискует понести серьезные потери. Среди недостатков кредита под залог недвижимости стоит отметить обязательную оценку и страхование объекта, сложности в оформлении.
Если вы планируете взять кредит под залог дома и не платить, то ничего не получится. Тогда дом пойдет банку в счет погашения долга.
Ограничения на распоряжение домом снимаются после полного погашения кредита. После закрытия займа клиент берет в банке справку об отсутствии задолженности и снимает обременение с жилья.
В оформлении кредита могут отказать, если в доме прописаны несовершеннолетние дети. Желательно, чтобы клиент единолично владел недвижимостью. Дом не должен быть единственным жильем. Кредиторы охотнее одобряют займы под залог, если недвижимость располагается в «престижном» районе с развитой инфраструктурой, вблизи остановок транспорта Дом, расположенный на окраине, в сельской местности, где редко ходят автобусы, сложно сделать объектом залога.
Кроме того, банк может снизить шансы на одобрение при наличии деревянных перекрытий, нестандартной планировки, некоторых особенностей месторасположения дома, например, удаленность от города, где находится ближайшее отделение банка.
Процесс оформления займа под залог недвижимости можно разбить на несколько этапов.
| 1. Изучение предложений на банковском рынке | Клиенту рекомендуется сравнить кредитные программы нескольких банков, ознакомиться с условиями, изучить, какие документы требуют кредиторы. Для расчета переплаты и ежемесячного платежа обязательно использовать кредитный калькулятор |
| 2. Сбор пакета документов и оценка дома | Многие кредиторы требуют отчет об оценке недвижимости от профессионального оценщика. Банку потребуется анализ, отчет с полной информацией о доме, фотографии объекта. |
Оценка недвижимости является обязательной. Банк может предложить услуги экспертных организаций, но заемщик имеет право самостоятельно выбрать эксперта.
После получения одобрения заемщик приглашается на подписание договора, оформляет страховку, получает график платежей.
Опытные юристы не рекомендуют клиентам подписывать договор с неточностями и двусмысленными формулировками. Беспечность заемщика может привести к потере имущества. При наличии сомнений лучше всего проконсультироваться с юристом и показать ему экземпляр кредитного договора до подписания.
Иногда требуется второй документ: СНИЛС, ИНН, водительские права, военный билет, загранпаспорт и др. Без подтверждения дохода и справок о заработной плате можно получить заем через МФО .
В пакет документов на недвижимость, как правило, входит:
- свидетельство о праве собственности, выписку из ЕГРН;
- договор купли-продажи и другую правоустанавливающую документацию;
- кадастровый план, техпаспорт с указанием внутренней планировки и метража;
- бумаги на прилегающий земельный участок;
- справка об отсутствии долгов за оплату услуг ЖКХ.
В каких банках можно получить крупную сумму на выгодных условиях? Под залог дома граждан кредитуют такие банки, как: Сбербанк , Россельхозбанк, Абсолют банк, Промсвязьбанк и другие. Рассмотрим, какие условия они предлагают.
| Наименование банка | Сумма кредита под залог недвижимости, руб. | Процентная ставка | Кредитный период |
| 1. Россельхозбанк | до 10 млн. | 15% | до 10 лет |
| 2. Сбербанк | до 10 млн. без первоначального взноса | 12−14% | до 20 лет |
| 3. Совкомбанк | до 30 млн. | 14,99% | до 15 лет |
| 4. ВТБ | до 15 млн. | 11,7% | до 20 лет |
| 5. Тинькофф (посреднический банк) | до 60% от рыночной стоимости дома | 11,6% | до 15 лет |
| 6. Промсвязьбанк | до 10 млн. | 13,5% | до 15 лет |
Страхование жизни и объекта недвижимости не всегда является обязательным. Некоторые банки предлагают возможность оформления займа без страхования при повышении ставки на 1%.
Ипотека является целевым займом и выдается для покупки жилья. Нецелевой или потребительский кредит с залоговым обеспечением может быть оформлен с формулировкой «для личных нужд». Поэтому средства, полученные благодаря кредитованию под залог, можно использовать на любые цели: ремонт квартиры , приобретение мебели и бытовой техники, вложение в бизнес, лечение и путешествия
Если не удалось получить одобрение банков, можно обратиться в микрофинансовые организации или взять заем от частных лиц . Но подобные действия связаны с высокими рисками мошенничества. Рекомендуется обращаться в надежные компании, имеющие многолетний опыт работы на рынке.
Заемщик должен помнить об обязательных ограничениях, которые будут наложены на недвижимость до окончательного погашения задолженности. Чтобы не обременять дом, можно оформить кредит под залог земельного участка.
Кредит в залог дома в банке возможно получить без справок и поручителей.
Взять кредит на срочные нужды – вроде бы нет ничего сложного, но, к сожалению, не все могут предоставить для банка необходимые справки, подтверждения о получаемом доходе. Чаще всего потенциальный заемщик или трудоустроен неофициально или его «белого» дохода просто недостаточно для взятия нужной суммы. Это правило отлично работает, если речь идет о потребительском кредите. Но у вас всегда на руках остается еще 1 козырь: взять кредит в залог своего недвижимого имущества, то есть дома.
Если самый простой вариант по потребительскому кредиту вам недоступен, остается искать другие гарантии для банка о том, что вы сможете вернуть деньги в нужном объеме и точно в срок. Самым простым методом решения этой проблемы для заемщика является привлечение поручителей. Но как показывает практика, если по кредиту начинаются просрочки или кредит и вовсе перестает погашаться, то поручители «испаряются» вместе со своими обязательствами. Сегодня все сложней и сложней взять кредит под поручительство третьих лиц, так как уже не осталось желающих отдавать свои деньги, за чьи-то огрехи.
На место этих кредитов (с поручителями), которые уже потеряли спрос, пришли кредиты под залог недвижимости, точнее кредиты в залог домов или квартир. Недвижимым имуществом может выступать не только дом или квартира, банк вполне может рассмотреть в качестве залога гараж, дачу или земельный участок, но не всегда эти объекты имеют достаточный уровень ликвидности. Поэтому дом или квартира – более надежный вариант. Взять такой кредит вы сможете буквально за 1 день.
Взять кредит под залог недвижимости подразумевает, что именно дом будет выступать гарантией возврата денег. Если банк посчитает выданный кредит проблемным или непогашенным, дом перейдет в его собственность. Дальше последуют торги объекта с «молотка» и этими деньгами банк сможет перекрыть все свои расходы по выданному кредиту.
Кредит в залог дома с одной стороны тоже можно назвать потребительским, ведь заемщик не берет на себя обязательство отчитываться в расходовании денег, но проценты при залоге недвижимости будут гораздо ниже, чем при потребительском кредитовании.
Если предложенный банку дом будет отличаться своей высокой ликвидностью, тогда банк обязательно заинтересуется этим объектом и будет вести диалог с заемщиком в ключе лояльности. Возможно, что даже проценты по кредиту с залогом дома окажутся самыми минимальными из тех, которые предлагает банк.
Во-первых, заемщику нужно самому определиться какая сумма кредита под залог ему нужна, то есть вы можете взять не всю максимальную сумму кредита, а только часть от той стоимости дома, которую предложил банк. Но кроме оценивания дома, банк будет рассматривать и его ликвидность, то есть возможность быстро продать то, что вы решили заложить. Поэтому вы должны заранее проанализировать месторасположение дома. Если дом находится за пределами города или на окраине его, ваши шансы стремятся к нулю.
Если заемщик взял кредит под залог и не смог справиться с его погашением, банк должен рассчитывать на то, что дом продастся моментально, на это даже не должно затрачиваться время. При таких условиях заемщик должен иметь ввиду, что вместе с невысоким процентом он сможет получить лишь 60-90% от заявленной стоимости дома. Часто оценивание производится в пользу банка, поэтому стоимость дома может быть искусственно занижена по сравнению с рыночными ценами.
Банки как никто другой знают цену времени и страхуют себя от того, чтобы не терять ни секунды. Выдавая только 70 или 60% от оценочной стоимости дома кредитор страхует себя и от неожиданных решений, на которые понадобятся деньги. Например, если кредит под залог дома не будет гаситься и дело дойдет до продажи дома, очень важно, чтобы владельцем здания и земельного участка был именно заемщик, то есть один и тот же человек. В противном случае у банка возникнут крупные проблемы.
Заложить дом для получения наличных обяжет заемщика придерживаться некоторых правил. Залог жилья подразумевает почти все маневры со строением, кроме юридических. То есть вы можете прописывать на эти метры своих близких, делать ремонт или сдавать в аренду, ну а подарить, обменять или продать дом можно будет только после того, как истечет срок договора по кредиту и все деньги будут верны кредитору обратно.
Если вы все-таки решили взять кредит под залог жилья, вам необходимо будет определиться со сроками погашения займа и выбрать подходящую валюту кредитования. При долгом периоде погашения долларовый эквивалент с учетом выставленных процентов – весьма рисковая затея, так как иностранная валюта сможет подпрыгнуть до нескольких раз за 5-7 лет и вам придется почти выкупать недвижимость из залога в несколько раз дороже, чем она была оценена изначально в рублях. Конечно, многих привлекают пониженные проценты на валютных займах, но такие риски оправданы только при краткосрочном кредитовании или если жилье закладывалось с целью получения инвестиций для бизнеса.
Все чаще залог жилья допускается даже в виде долевой собственности. Такие предложения от банков встречаются довольно редко, но они все же есть. Для этого должны соблюдаться некоторые условия: залог недвижимости выглядит, лишь как конкретная часть какого-либо объекта, имущество должно делиться и представлять достаточную ценность. Если сам дом или его часть будет слишком низко оценена, банк может отказаться предоставлять нужную сумму денег, ведь бумажной волокиты и расходов по оформлению кредита в этом случае будет намного больше, чем ожидаемой прибыли.
Если вырешили заложить долевую собственность, то вам также не придется собирать пакет документов, в том числе и справки с работы, но требования к имуществу будут гораздо строже. Возможно, что при отказе банка вам останется только обратиться к частным инвесторам или в ломбард.
Конечно, заложить дом – это отличная альтернатива потребительскому кредиту, если нет времени на сбор справок и документов или их попросту невозможно представить. При этом, проценты при закладывании еще меньше, чем при потребительском кредитовании и это не может ни привлекать заемщиков.
Кредит под залог дома – это новый вид кредитования, который позволяет взять займ без большого числа документов, что сэкономит Ваше время и нервы. Процентная ставка по сравнению с другими продуктами финансовых организаций значительно меньше, так как они фактически получают гарантию возврата денежных средств.
Если говорить об условиях получения денег под залог, то срок оформления составляет от 15 минут до 5 дней. Размер получаемой суммы во всех организациях разный, но в среднем он составляет 60-70% от суммы. Можно получить и меньшую сумму — это снизит не только процентную ставку, но и увеличит сроки кредитования.
Большим преимуществом является то, что не требуется подтверждение доходов, что в несколько раз снижает сроки получения денег под залог дома. Кредит под дом можно получить на срок до 10 лет, а процентная ставка при этом будет составлять от 3% в месяц!