Примечательно, что при данном типе кредитной линии заёмщику не приходится переуступать вексель банка, а только на обозначенный промежуток времени выдать под обеспечение, сберегая на него все полномочия.
1) Экстренный займ, срок закрытия которого чётко обозначен;
2) До востребования, при этом не прописывается срок погашения, это можно назвать платным сбережением.
Особенности этих видов кредитования
Экстренные ссуды под данное обеспечение чаще всего бывают разовыми. Банк направляет силы на анализ юридической и финансовой обеспеченности векселя. Если все данные подтверждаются, анализ благополучный, то происходит подписание кредитного соглашения. Период кредитования зависит от множества факторов, но период погашения векселей должен быть хотя бы на две недели больше него. Суммы, на которые можно будет рассчитывать, располагаются в пределах 60-88% от стоимости обеспечения. Учёт кредитного долга ведётся на элементарном кредитном счёте.
Кредитование до востребования под залог векселей будет кстати заёмщику при его неизменной необходимости в ресурсах для оборота. Но учёт при таком виде займа ведётся уже на особом ссудном счёте.
Для получения необходимо:
* Документы (стандартный комплект);
* Реестр в нескольких экземплярах.
Банки после осуществления экспертизы возвратят клиентам векселя при их несоответствии требованиям банка. Если обеспечение сочтут благонадёжным, то наступает расчет лимита по данному кредитованию.
Что содержится в кредитном соглашении:
1) Ограничение по кредиту;
2) Максимально возможная сумма при данной стоимости обеспечения;
3) Величина комиссионных и расходов;
4) Полномочия кредитора увеличивать величины процентов по предварительному уведомлению;
5) Право банка на закрытие счёта или требования добавочного снабжения;
6) Право банка гасить кредит за счёт средств, зачисляющихся для уплаты принятых в обеспечение векселей;
7) У банка есть возможность погашать займ из всех счетов клиента;
8) Клиенту может предоставиться возможность заменить векселя другими до срока их оплаты;
9) Локация сбережения векселей, представленных под обеспечение.
Сотрудники банка также должны будут следить за свободным остатком лимита ссуды.
При таком «свободном» кредитовании могут возникнуть какие-нибудь проблемы. Например, векселя могут быть опротестованы. Тогда банк предлагает клиенту выкупить их либо заменить на более благонадёжные.
Кредитование под залог векселей — это операция по которой банк выдает клиенту ссуду в денежной форме, а в обеспечение платежа принимает от заемщика находящийся в его распоряжении товарный вексель.
Вексель предоставляется в обеспечение ссуды в том же порядке, что и при учете, но на векселях производится залоговый индоссамент (валюта в залог). Индоссамент не получает права собственности на вексель, он становится его залогодержателем.
— по способу написания:
— индоссамент, передающий право собственности на вексель;
— в зависимости от ответственности индоссамента:
— с оговоркой «не приказу».
Погашение кредитов, обеспеченных векселями осуществляется двумя путями:
— перечисление средств по распоряжению клиента с его расчетного счета;
— за счет средств, поступивших от платежей плательщиков.
Вексельно — кредитные операции в банке начинаются с получения клиентом вексельного кредита. Кредиты в форме учета векселей и в форме специального ссудного счета под обеспечение векселей открываются раздельно. Вексельные кредиты делятся на:
Кредиты по учету векселей могут быть:
— предъявительскими (или акцептные);
Представительский (или акцептный) открывается для учета передаваемых клиентами банку векселей. Хозорганы, обладающие большим количеством покупательских векселей, используют предъявительские кредиты.
Векселедательский кредит предоставляется клиентам, которые выдают под этот кредит векселя на оплату товарно-материальных ценностей, работ и услуг, показываемых другим хозорганам, предприятиям и лицам. Последние представляют такие векселя в банк, который пересылает их для учета в банк векселедателя за счет открытого ему векселедателем кредита.
Кредиты открываются по заявкам. Заявка по вексельному кредиту представляется обычно в банк, в котором открыты основные счета предприятий, хозорганов, в том числе расчетный (текущий) счет.
Для оценки кредитоспособности клиентов банки требуют представления следующих данных:
— анкету о хозяйственном положении организации и лиц;
— последний баланс и годовой отчет;
— обязательство о помещении в дальнейшем на расчетном счете свободных средств;
— страховые полисы застрахованных предприятий;
— устав и положения, определяющие юридический статус просителя кредита.
При ухудшении хозяйственно-финансового положения клиента банк может пересмотреть размеры действующего кредита, уменьшив его, или даже совсем закрыть.
Векселя представляются в банк при реестрах. Записи по перечисленным в реестре векселям сличаются с реквизитами приложенных векселей. По принятым с реестром векселям предъявителю вручается квитанция, если их учет не может быть произведен в день приема.
На векселях, внесенных в реестр, должна быть проставлена бланковая надпись (индоссамент) от имени предъявителя. Перед бланковой надписью оставляется достаточное место, чтобы банк мог поставить штамп по передаче векселя на имя банка, превратив, таким образом, бланковую надпись клиента в именную.
Представленные векселя проверяются с точки зрения их экономической и юридической надежности. С юридической стороны проверяется правильность заполнения всех реквизитов, а также полноты оплаты гербового сбора, полномочие лиц, чьи подписи имеются на векселе, а также подлинность этих подписей.
Для этого банк заемщика оправляет векселя в банк плательщика в порядке инкассо.
Вексель — письменное долговое обязательство строго установленной формы, дающее его владельцу (векселедержателю) бесспорное право по истечении срока обязательства требовать от должника или акцептанта уплаты обозначенной на векселе денежной суммы. Вексель выступает орудием коммерческого кредита. По своей форме векселя подразделяются на простые и переводные. Простой вексель выписывается заемщиком. Переводной вексель (тратта) представляет собой письменный приказ кредитора заемщику об уплате последним определенной суммы третьему лицу (ремитенту). Наибольшее распространение получил переводный вексель. Форма векселя определяется законом страны, где он выписан. Вексель широко используется во внешней торговле в качестве средства оформления кредитно-расчетных отношений. Значительное распространение получили банковские акцепты (переводный вексель, выставленный на банк и им акцептованный).
Под вексельным кредитом принято понимать соглашение между кредитором и заемщиком о выдаче первым кредита последнему путем передачи или повышения ликвидности обусловленных договором векселей.
Банк заключает с клиентом кредитный договор о предоставлении клиенту кредита, в котором делает оговорку о возможности его исполнения путем выдачи в пользу клиента простого векселя на сумму кредита. Срок платежа по векселю должен строго определен или, по крайней мере, ограничен периодом времени, который менее длителен, чем срок возврата кредита по договору.
Клиент, получивший данный вексель, может либо дождаться срока платежа по нему и потребовать платежа от банка, либо, не дожидаясь наступления срока, передать вексель третьему лицу. В обоих случаях клиент получает за вексель деньги и пользуется ими. Векселеприобретатель компенсирует свои затраты по покупке векселя с наступлением срока платежа по нему- он предъявляет вексель на платеж в банк и получает за него деньги. Банк по наступлении срока погашения кредита требует на основании кредитного договора сумму кредита и процентов по нему, чем покрывает затраты по оплате вексельной суммы и получает вознаграждение, являющееся его прибылью. Кроме того такой кредит получил наименование векселедательного, в силу того, что решающим фактором успеха сделки является платежеспособность и безупречная репутация банка-векселедателя. С одной стороны, это качество является гарантией надежности выданных им векселей, а с другой- косвенно гарантирует и платежеспособность заемщика — первого векселедателя.