Как залоговому кредитору продать залог

Надежда Тихонова Последние изменения: апрель, 2019 Кредиты и займы 0 446 Время чтения: 3 мин.

Реализация залогового имущества – это крайняя мера воздействия на заемщика с долгами, который по той или иной причине не может расплатиться с кредитором. Чаще всего выдача кредитов под залог практикуется в долгосрочном кредитовании на крупные суммы: автокредиты, ипотека, деньги на развитие бизнеса.

Залог в этом случае – страховка от возможного невозврата кредита. Банк получает возможность продать имущество должника с торгов и тем самым покрыть свои расходы. Для заемщика же залог – это шанс получить более выгодные условия кредитования: под сниженный процент и более крупную сумму.

В кредитных правоотношениях чаще всего в роли залога выступает недвижимость заемщика или его транспортное средство. В условиях нынешней экономической ситуации банки стали чаще обращать взыскание на залог по следующим причинам:

Намного проще сразу подавать исковое заявление против должника, не тратя время и ресурсы на переговоры и попытки досудебного решения проблемы;
Финансовые проблемы заемщика кредитора интересуют меньше всего, исключение – если ипотечное жилье у семьи единственное;
Несколько лет назад залог считался нерентабельным активом, поэтому банки стремились побыстрее продать его. Сегодня же банки рассматривают варианты передачи залога в аренду, чтобы получить дополнительную прибыль. Изредка банки интересуются залогом как активом, а не как имуществом, которое нужно побыстрее продать.

Процесс обращения взыскания и непосредственно реализации залога регулируется рядом законом и нормативных актов. Как именно будет выполнена процедура, зависит от вида залога (имущество, ТС, участок земли или иные ценные активы) и статуса залога (кредитор или заемщик является его полноправным собственником).

Предполагается, что в этом случае вопросом продажи имущества займется сам заемщик, получив на это предварительное согласие кредитора. Вариант довольно выгодный, поскольку есть все шансы реализовать объект по его рыночной цене, а не со скидкой, как на торгах.

Добровольная реализация возможна только при наличии соглашения от кредитора, желательно оформленного в письменном виде. В документе стороны отражают свое согласие урегулировать конфликт мирно и продать залог. Если же привлекаются риелторы или другие посредники, залогодателю тоже потребуется заключить с ними договор. Покупателей клиент может искать как лично, так и пользуясь помощью банка. Цель сделки – найти нового собственника для имущества, а с вырученных денег в полной мере покрыть задолженность перед кредитором. В процессе сделки расчеты выполняются с применением аккредитива, открытого в банке, где и был получен залоговый кредит.

В 2019 году порядок процедуры всегда стандартный. Началу торгов всегда предшествует судебное разбирательство, в процессе которого на собственность накладывается арест. Далее суд выносит решение и открывается исполнительное производство. Теперь обязанности по выполнению решения суда ложатся на плечи судебных приставов.

В среднем с даты подачи кредитором искового заявления и вплоть до начала первых торгов проходит не меньше 1 года, обычно 2. Основная проблема в процессе продажи – падение стоимости актива ниже среднерыночной, так что вырученных средств может не хватить для полного погашения долга. Это значит, что аресту приставами подвергнется другое имущество должника, которое потом тоже будет продано.

Падение стоимости залога обуславливается:

Небезопасностью сделки для возможного покупателя. Нередки ситуации, когда уже после покупки недвижимости новых хозяин узнает об обременении, например, в виде прописанных в квартире несовершеннолетних детей;
Исключением из участников торгов кредитора и должника. А приставу, занимающемуся вопросами реализации, без разницы, сколько денег будет получено после продажи имущества;
Мнением, что торги – это возможность почти за бесценок купить ликвидную недвижимость или другое имущество. В итоге заинтересованные покупатели на торгах специально всячески пытаются занизить стоимость.

Таким образом доведение до изъятия залога приставами и продажи его на торгах – это далеко не лучший вариант. Целесообразно попробовать решить вопрос до суда.

Чтобы процедура публичных торгов началась, сперва судья выносит решение. Порядок мероприятия всегда следующий:

Должник получает от банка претензию в письменном виде. В документе указана общая величина долга и неустойки, а также ему сообщают о намерении обращаться в суд;
Если заемщик не предпринимает никаких мер, кредитор готовит судебный иск. Его рассматривают и, если все требования законны, за дело берутся судебные приставы;
Должника вновь уведомляют о дате проведения торгов за 10 дней до мероприятия. В это же время в СМИ необходимо опубликовать сообщение о факте начала торгов, что дает возможность любому желающему принять участие и приобрести имущество. В оповещении обязательно должна быть прописана начальная цена имущества и его характеристики;
Все лица, желающие купить объект, должны внести установленный размер задатка. Обычно это чуть больше 5% от изначально заявленной цены;
Победителем торгов называют того человека, который предложил сумму больше всех. С ним в обязательном порядке заключается договор. Если покупатель отказывается подписывать этот документ, он лишается прав на купленный на торгах объект.

Дальше победителю остается внести полную стоимость объекта без учета переданного ранее задатка. На это отводится строго определенное время – всего 5 суток с момента окончания торгов. Судебные приставы оформляют протокол о результатах, новоиспеченный собственник получает свидетельство, как только данные в Росреестре будут обновлены.

Таким образом порядок взыскания залогового имущества по кредиту всегда типичный: сперва стороны пытаются решить вопрос мирно. Если же не получилось, имущество изымают приставы и продают с аукциона тому покупателю, который предложит самую высокую цену. Полученными средствами задолженность перед кредитором закрывается.

Залог считается одним из самых надежных способов обеспечения исполнения обязательств, поэтому залоговое кредитование зачастую используется при крупном и (или) долговременном финансировании. Для банка залог – страховка от возможного невозврата кредита, для заемщика – возможность получить крупную сумму на большой срок на приемлемых и обычно более выгодных, чем при беззалоговом кредитовании, условиях. Сегодня мы подробно поговорим о том, как происходит реализация залогового имущества, каков порядок процедуры и какие варианты существуют.

Система залогового кредитования и ее развитие серьезно зависимы от общего состояния экономики, уровня платежеспособности населения и тенденций на рынке недвижимости и автотранспорта, которые являются наиболее частыми объектами залога в кредитных правоотношениях.

Исходя из реалий сегодняшнего дня, можно сказать о некоторых изменениях в подходе банков к обращению взыскания на залог. Выделим главное:

Банки все чаще готовы пойти на удовлетворение своих требований к заемщику-должнику именно за счет залога, минуя стадии переговоров, переписки и принудительного судебного взыскания либо проходя их очень быстро. Таким образом, для многих банков стал характерен более жесткий подход к финансовым проблемам заемщика, исключением можно счесть, пожалуй, только ипотеку и только если речь идет о приобретенном и состоящем в залоге единственном жилье заемщика.
Еще не столь давно залоговое имущество практически всегда признавалось непрофильным активом банков, который в большинстве своем старались побыстрее реализовать. Сегодня на фоне накопления таких активов, их частой неликвидности, сложностей с продажей по более-менее выгодной стоимости, некоторые банки стали рассматривать варианты получения своей прибыли другими способами, нежели реализация залога. Пока обозначенная тенденция хорошо прослеживается в системе залогового кредитования юридических лиц, особенно при ипотеке. Но не исключено, что такой же подход будет перенесен и в сферу кредитования населения. Хорошей альтернативой реализации имущества стала его сдача в аренду.

В целом же можно сказать, что реализация залога – это далеко не всегда очевидный процесс. В ряде случаев банк может интересовать сам актив, а не доход от его продажи. Но для заемщиков-должников ни тот, ни другой вариант принципиальной разницы не имеют.

Вопросы обращения взыскания на залог, в том числе его реализации, регулируются многими законами.

Особенности процедуры зависят от следующих обстоятельств:

Вид залога – транспорт, недвижимость, земельный участок, ценные бумаги, движимое имущество и т.д.
Статус залога, права кредитора и должника в отношении залога, кто именно является собственником.
Условия договора о залоге, касающиеся порядка, прав и обязанностей сторон при наступлении оснований для удовлетворения требований кредитора за счет залога.
Обстоятельства, сопутствующие и влияющие на порядок обращения взыскания на залог, например, начало процедуры банкротства должника.
Достигнутое между кредитором и должником соглашение по поводу залога и распоряжению им.

Исходя из всех обстоятельств, на практике реализация залога возможна тремя основными способами:

Кредитор и должник приходят к соглашению о порядке реализации залога

Здесь возможны разные подходы. В основном реализацией занимается либо кредитор, информируя должника и согласовывая с ним важные аспекты продажи, либо должник, но под контролем кредитора, особенно что касается вопросов цены и сроков. Как правило, к такому варианту реализации залога стороны приходят с целью получения наибольшей его стоимости. Общепринятой практикой является выставление объекта залога на продажу по рыночной, но чуть большей (+10-15%) стоимости, которая должна более-менее покрыть затраты, связанные с торгами и решением разного рода формальностей. Но нередко приходится и снижать цену – все зависит от рыночных тенденций и состояния спроса. Указанный порядок реализации невозможен, если стороны не пришли к соглашению или впоследствии появились разногласия. Но зато его отличает скорость урегулирования вопросов, возможность выручить хорошие деньги с продажи залога и в целом минимальность затрат.

Безусловный или в соответствии с судебным решением переход залога в собственность кредитора

В этом случае все вопросы, связанные с распоряжением залогом, кредитор будет решать самостоятельно, действуя на правах собственника. Он может продать объект залога, сдать в аренду или распорядиться иным образом. Для целей обеспечения взаиморасчетов между кредитором и должником предварительно проводится оценка залога, которая обычно соответствует рыночной стоимости объекта на момент осуществления оценочных мероприятий. Если говорить о банках, то они в большинстве случаев стараются побыстрее продать актив, иначе его длительное нахождение на балансе потребует несения дополнительных расходов. Кроме того, пока объект не реализован, банк также будет нести затраты, обусловленные формированием резерва на проблемные задолженности, или будет вынужден как-то решать вопрос с закрытием проблемного кредита.

Реализация залога в рамках исполнительного производства

В этом случае на основании судебного решения и при условии, что кредитор не является собственником залога, вопросы принудительного взыскания, в том числе за счет его обращения на залог, передаются судебным приставам. Реализация залога после первично проведенной рыночной оценки или оценочной экспертизы, которая назначается при наличии спора о цене залога после оценки, осуществляется путем организации и проведения публичных торгов.

Одна из ключевых проблем реализации залога с торгов – вероятность серьезного падения цены продажи, причем это обстоятельство встречается все чаще. Такая тенденция обусловлена тремя факторами:

потенциальной небезопасностью сделки для покупателя, который в будущем вполне может столкнуться с фактами обременения приобретенного имущества правами третьих лиц, например, проживающими в ипотечной квартире детьми;
кредитор и должник не являются участниками торгов, а приставу, по сути, все равно, по какой цене объект будет продан;
в обществе, деловых кругах и в среде экспертов получило распространение мнение о том, что с торгов, организуемых приставами, имущество всегда можно купить дешево, поэтому многие потенциально заинтересованные в покупке лица сознательно играют на понижение цены и создают для этого все условия.

В связи с этими особенностями доведение кредитором и должником дела до продажи залога с торгов, организуемых приставами, является далеко не выгодной перспективой развития событий. Поэтому целесообразно использовать все возможности, чтобы реализовать залог по наиболее высокой цене. Здесь следует учесть, что разница между полученной от продажи объекта залога суммой и размером погашенного долга, то есть такая своеобразная прибыль, передается должнику. Разумеется, если задолженность по своему объему сопоставима или меньше вероятной суммы от реализации залога. Но даже если больше и намного, чем дороже будет реализован объект, тем меньше останется гасить должнику за счет иных источников. Поэтому интерес в продаже подороже есть у все участников обязательства – и кредитора, и заемщика.

При удовлетворении исков за счет выручки от продажи имущества суд должен принимать во внимание, что требования кредитора и залогодержателя в ходе дела о банкротстве равны. В связи с этим залогодержатель не может обращаться в суд с заявлением о признании банкротом должника, предоставившего залог за другое лицо. При условии недостаточности конкурсной массы, а также при существовании нескольких договоров залога, заключенными с разными залогодержателями на различные объекты погашение требований происходит пропорционально размеру, в котором требование кредитора обладает наиболее выгодным положением перед требованиями других кредиторов. Если на залоговое имущество имеются несколько кредиторов, то гашение задолженности последующему залогодержателю происходит только после полного погашения задолженности первоначальному залогодержателю.

Стоимость заложенного имущества определяется арбитражным судом на основе оценки заложенного имущества, предусмотренной в договоре о залоге, или начальной продажной цены, установленной решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, с учетом доводов заинтересованных лиц об изменении указанной стоимости в большую или меньшую сторону. Если выручка от продажи заложенного имущества превышает размер требований залогодержателя согласно реестру требований кредиторов, погашение требований залогового кредитора осуществляется за счет указанной выручки в пределах размера требования, обеспеченного залогом.

предъявлять свои претензии в любой временной промежуток и возможность их удовлетворения;
начинать процесс продажи залогового имущества без проведения голосования;
удовлетворение претензий данного кредитора может проводиться в первую очередь;
возможность голосования на собраниях, которые освещают вопросы восстановления платежеспособности должника (если в процессе этих стадий конкурсный кредитор заявит об отказе реализации залога либо суд откажет в этом, то у него будет право голоса, по ст.12 и п.3 ст.18.1 ФЗ №127).

Последнее условия устанавливается в связи с тем, что у залогового и других кредиторов совершенно разные цели.Залог может быть передан добровольно и реализован по соглашению сторон, однако всё будет зависеть от условий договора и существующих правоотношений.

Однако принесет ли это пользу, если в арбитражные суды такие споры все равно не попадут? Следующее ограничение, введенное Постановлением, касается уже предпринимательских залогов (пункт 33). Реализация предмета залога (движимого имущества) путем его поступления в собственность залогодателя или продажи по договору комиссии без торгов возможна, только если залогодержатель владеет заложенной вещью.

Это означает, что если залогодержатель хочет оставить предмет залога за собой, он приобретает право собственности при условии приобретения владения данным имуществом. Если предмет продается, то право собственности к покупателю переходит с момента передачи вещи во владение.

Подчеркивая важность владения, ВАС РФ исходит из практических соображений: установление ориентиров, позволяющих залогодателю и третьим лицам легко определить, что обращение взыскания совершено и завершено.

Закона о банкротстве, залоговые кредиторы имеют право голоса на собраниях кредиторов в процедуре наблюдения, а также в процедурах финансового оздоровления и внешнего управления в случаях отказа в данных процедурах от реализации предмета залога или вынесения арбитражным судом определения об отказе в удовлетворении ходатайства о реализации предмета залога. В процедуре конкурсного производства залоговые кредиторы права голоса на собраниях кредиторов не имеют, за исключением случаев, прямо предусмотренных Законом о банкротстве (например, при принятии решения о замещении активов или заключения мирового соглашения).

Кредитор при утрате статуса залогового кредитора, в том числе на основании абзаца 6 п. 5 ст. 18.1 Закона о банкротстве в результате реализации заложенного имущества, требованиями, включенными в реестр требований кредиторов и не являющимися погашенными, голосует в общем порядке.
Именно залогодержатель – единственный участник дела о банкротстве, который имеет право взыскать залог. Но с того момента, как в отношении юрлица будет инициирована процедура банкротства (начиная с наблюдения) взыскание осуществляется исключительно по решению суда.

Если залог прекратился в связи с физической гибелью предмета залога или по иным основаниям, наступившим после вынесения судом определения об установлении требований залогового кредитора, либо предмет залога поступил во владение иного лица, в том числе в результате его отчуждения, суд по заявлению арбитражного управляющего или иного лица, имеющего право в соответствии со ст. 71 Закона о банкротстве заявлять возражения относительно требований кредиторов, на основании п. 6 ст. 16 Закона о банкротстве должен вынести определение о внесении изменений в реестр требований кредиторов и отражении в нем требований кредитора как не обеспеченных залогом. Порядок рассмотрения указанного заявления определен ст.

60 Закона о банкротстве.В противном случае нарушаются права иных участников дела о банкротстве.
Данное положение усиливает положение залогодателя, который помимо возможности применения после нарушения права виндикационного иска и иска о взыскании убытков (пункт 5), получает возможность защитить свои интересы уже на этапе нарушения. Внесудебное обращение взыскания становится труднее Как известно, залогодержатель, не получивший исполнение залогодателем во внесудебном порядке, вправе обратиться к нотариусу для совершения на договоре залога исполнительной надписи. При этом одним из условий совершения исполнительной надписи является вытекающая из представленных документов «бесспорность задолженности» (статья 91 Основ законодательства о нотариате).
Внесудебное обращение взыскания становится труднее Как известно, залогодержатель, не получивший исполнение залогодателем во внесудебном порядке, вправе обратиться к нотариусу для совершения на договоре залога исполнительной надписи. При этом одним из условий совершения исполнительной надписи является вытекающая из представленных документов «бесспорность задолженности» (статья 91 Основ законодательства о нотариате). Права и обязанности залогового кредитора в процедуре банкротства Размер требований залогодержателя определяется как сумма денежного удовлетворения, на которое может претендовать залогодержатель за счет заложенного имущества, но не свыше оценочной стоимости данного имущества.