Если вы решили гарантировано получить одобрение по заявке на кредита от банка, стоит подумать о том, какое обеспечение вы сможете предоставить кредитору. Наиболее выигрышным вариантом для получения нужной суммы наличных в качестве займа подойдет обеспечение в виде недвижимого имущества, точнее, квартиры. Конечно, залогом может стать и автомобиль, но к такому обеспечению банки относятся гораздо строже, выставляя к объекту высокие требования по состоянию машины.
В банковской практике присутствуют случаи, когда для оформления кредита не приходится собирать целую кипу бумаг и справок, но это возможно лишь тогда, когда запрашиваемая сумма займа намного ниже оценочной стоимости жилья.
До похода в банк заемщику стоит заранее собрать весь пакет документов для залога квартиры. В таком случае кредитор сможет вынести свое решение по вашей заявке в течение 1-3 дней. Что именно должно входить в документы для залога квартиры:
- Паспорт заемщика.
- Второй документ, который бы подтвердил личность заявителя (водительское удостоверение или загранпаспорт).
- Дополнительные документы (идентификационный код, СНИЛС).
- Финансовые отчеты или справки, которые могли бы подтвердить доход. Обычно берутся показатели за последние 6 месяцев: декларация из налоговой, НДФЛ/2 или справка с работы о заработной плате).
- Копия трудовой книжки. Важно, чтобы на последнем рабочем месте будущий заемщик отработал минимум 3 месяца.
- Подтверждение семейного положения. Свидетельство о браке или его расторжении.
- Документы для залога квартиры на сам объект – бумаги, которые могут подтвердить ваше полное и единоличное право на владение имуществом (купчая, дарственная, завещание).
- Кадастровый паспорт.
- Справка о числе прописанных в квартире и их статусе.
- Справка с налоговой службы об отсутствии задолженности по налогу на имущество.
- Справка о наличии/отсутствии арестов или обременений на жилье.
- Дополнительные документы: иногда банки запрашивают и другие сведения для подтверждения платежеспособности.
Документы для залога квартиры стоит собирать только в том случае, если сам объект полностью удовлетворяет требования кредитора: не находится в здании, которое собираются сносить или реставрировать, имеет жилое и ухоженное состояние, на квадратных метрах жилплощади не прописаны несовершеннолетние лица или инвалиды. В случае наличия перепланировки жилья на изменения должны иметься соответствующие разрешения.
Предоставив полный пакет документов для залога квартиры будьте готовы к тому, что банк захочет и самостоятельно проверить представленные сведения по поводу самой недвижимости: не находится ли квартира в обременении уже сейчас, количество прописанных людей, чистоту юридической сделки, на основании которой вы и стали владельцем этого имущества.
- Все документы для залога квартиры можно разделить на 2 части: стандартные сведения о самом заемщике и информация об имуществе. Чем дороже будет оценена квартира, тем больше шансов у заемщика на одобрение кредита в запрашиваемом размере. Также, собрав документы для залога квартиры, можно быстро и выгодно оформить нужную сумму денег на развитие или открытие бизнеса, что достаточно сложно получить без высоколиквидного обеспечения.
- Дополнительно мужчинам до 27 лет понадобится предоставить военный билет, а бизнесменам – выписку из ЕГРЮЛ или ЕГРИП. Требования к уровню дохода и стажу каждый банк устанавливает индивидуально , иногда для получения займа необходимо предоставить номер стационарного телефона на работе.
- Получить кредит смогут лишь заемщики, достигшие 21 летнего возраста и имеющие прописку в зоне присутствия конкретного банка.
- Даже при полном пакете документов для залога квартиры вам удастся получить на руки лишь до 80% от оценочной стоимости жилья, но чаще эта цифра достигает лишь 50-60%.
- До полного погашения кредита заемщик не сможет оформить еще один займ под эту же квартиру в другом банке.
- Если заемщик находится в браке, то от супруга или супруги потребуется разрешение на произведение залога.
Владельцам только доли квартиры почти не удается получить кредит с таким обеспечением, исключение лишь составляют кредиты для выкупа остальной части жилья.
Кредит под залог любой недвижимости – это «живые» деньги, выдаваемые банком взамен получения гарантий вашей платежеспособности, которая подтверждена предоставляемым залогом. Очень удобный вариант, если нужна крупная сумма денег и под относительно небольшие проценты (14-15 %) по сравнению с потребительским кредитом.
Да и сроки погашения тут иногда достигают 20 лет, что весьма неплохо, учитывая сроки тех же потребительских кредитов, которые банки обычно ограничивают пятью годами. И главное – если вы предоставляете в залог недвижимость, то банк абсолютно не интересуется, куда вы собираетесь потратить деньги, хоть на свадьбу, хоть на бизнес.
| Банк | Cумма | Ставка | |
| Открытие | до 15000000 | 10% | Оставить заявку |
| Совкомбанк | до 30000000 | от 18.9 | Оставить заявку |
| Банк жилищного финансирования | до 8000000 | от 12,99 | Оставить заявку |
Первое и непременное требование банка к недвижимости, предоставляемой в залог – ее ликвидность. В случае невыплаты вами кредита банк должен без проблем ее продать. Отсюда и основные требования к закладываемой недвижимости:
- она не должна находиться в ветхом или аварийном доме
- все перепланировки в ней должны быть надлежащим образом оформлены
- в жилье не должны быть прописаны несовершеннолетние дети
- недвижимость не должна находиться в залоге, под арестом или являться предметом судебных разбирательств
Остальные требования в банках могут разниться, их лучше уточнить у кредитного специалиста.
Начать оформление кредита под залог квартиры лучше всего с интернета. На сайте любого уважающего себя банка вы найдете форму заявки онлайн. Следует заполнить все необходимые поля и уже через несколько часов с вами может связаться работник банка для уточнения деталей. Тогда собираете пакет документов и идете в банк.
В разных банках требования к пакету документов могут разниться, но основные требуют везде одни и те же:
- заявка на оформление кредита
- паспорт с отметкой о регистрации (или документ с временной регистрацией)
- справки о доходах
- документы на закладываемую недвижимость
Кстати, не забудьте о том, что жилье в обязательном порядке придется застраховать. Это тоже дополнительные затраты. Так как банк дает сумму кредита до 80 % стоимости недвижимости, ее придется еще и оценить, это тоже сопутствующие расходы, которые ложатся на плечи заемщика.
При всей своей привлекательности и кажущейся простоте кредит под залог недвижимости не выдается всем подряд.
Во-первых, на момент полного погашения кредита заемщику (а это в среднем не более 7 лет) должно быть не более 75 лет. Кредит не выдается лицам младше 21 года.
Во-вторых, стаж работы на последнем месте должен быть не менее полугода. Хоть вы и предоставляете залог, но банк должен быть уверен в серьезности ваших намерений и платежеспособности. Кстати, клиентам, получающим на карту банка зарплату, процентная ставка может быть немного снижена, на полпроцента, – пустячок, но приятно.
Страшные истории о том, как банк отбирает квартиры и выселяет людей на улицу – уже в прошлом. В Европе подобные кредиты – привычная практика, которой все активнее начинают пользоваться и в России, понимая все выгоды подобной сделки с банком. Однако, отдавая в залог недвижимость, вы должны понимать всю серьезность ситуации. Ведь ваше жилье – единственная возможность банка возместить свои убытки в случае непогашения займа.
Конечно, если вы являетесь злостным неплательщиком и отказываетесь исполнять взятые на себя по договору обязательства, то банку не остается ничего иного как продать ваше жилье и вернуть свои деньги. Но бывает и так, что человек в силу объективных обстоятельств не может соблюдать условия кредитного договора – по причине болезни, потери работы и пр.
Главное в этом случае – не ждать до последнего момента, когда вас будут звонками атаковать обеспокоенные банковские работники. В случае любого форс-мажора следует немедленно обратиться в банк с просьбой предоставить вам отсрочку платежей или провести рефинансирование кредита, увеличив его срок или уменьшив процентную ставку.
Следует помнить о том, что банк тоже заинтересован в полюбовном решении любых спорных вопросов. Ведь продажа недвижимости – это не есть цель банка, ради которой он выдает кредиты, этот процесс связан с определенными трудностями, и банки прибегают к нему только в самых крайних случаях.
Перед тем, как решиться на такой ответственный шаг, как кредит под залог недвижимого имущества, граждане должны научиться разбираться в следующих основных понятиях:
- Под залогом понимают метод обеспечения обязательства, с помощью которого кредитор получает право компенсировать убытки, понесенные в результате нарушения своих кредитных обязанностей заемщиком, за счет закладываемой собственности путем ее реализации.
- В роли залогодателя могут выступать простые граждане, а также юр. лица, предоставляющие недвижимость, собственником которой они являются, как гарантию выполнения своих обязательств перед кредитной организацией.
- Залогодержатель – это банк (или любой другой кредитор), на какой оформляется залог квартиры. Он обладает залоговым правом на эту собственность. Другими словами, именно кредитор будет получать от должника % за использование кредитных средств, а также будет вправе подать иск в суд за неисполнение условий кредитного соглашения.
Процедура оформления залога на жилое помещение
Он регламентирован следующими правовыми актами:
— Федеральным законом «Об ипотеке»
— Федеральным законом «О порядке гос. регистрации прав на недвижимость. »;
— внутренней документацией относительно правил оформления залога в регистрирующем органе.
Первый этап оформления залога недвижимости заключается в подготовке необходимой документации, которая будет предоставляться банковской организации для вынесения им соответствующего решения: предоставлять клиенту кредитные средства под залог жилья или нет. Если ответ банка будет положительным, следующим этапом будет обязательная регистрация залога в Росреестре.
В список документации включается:
— правоустанавливающий документ на собственность, оформляемую в залог (договор купли продажи, передачи жилого помещения в собственность или мены, бумага, подтверждающая наличие наследственного права и т.д.);
— бумага, которая подтверждает право собственности на залоговую недвижимость;
— выписка из домовой книги. Ее требуют 99 процентов банков. Справка действительна 90 дней с даты ее выдачи уполномоченным органом;
— финансово лицевой счет. Действие данного документа — 90 дней после выдачи его на руки.
— выписка из Единого государственного реестра прав. В документе отражаются данные собственника. Он выступает как доказательство того, что заемщик в действительности является законным собственником залогового помещения, а также указывает на отсутствие/наличие обременений на помещение;
— справка из наркологического диспансера, а также из ПНД о том, что получатель кредитных средств не состоит на учете в этих медучреждениях.
Подготовленный комплект бумаг (их копии) направляется в кредитную организацию для рассмотрения. А уже после того, как кредитор примет соответствующее решение о предоставлении кредитных средств, заемщик идет на заключение сделки с оригиналами документов!
После того, как договор с банком будет заключен, весь пакет документации, подготовленный залогодателем, направляются в Росреестр для осуществления процедуры регистрации залога. Вся процедура длится 14 дней. По истечении отведенного законом времени, должна произойти регистрация обременения на недвижимость, предоставляемую в залог. Документ, выданный Росреестром, необходимо предоставить банку, а тот, в свою очередь, должен будет уже предоставить кредит.
О чем должен каждый залогодатель
Залог недвижимости предполагает, что на квартиру будет оформлено обременение. Говоря проще, должник утрачивает право на распоряжение данным помещением по своему усмотрению, покуда обременение не будет снято. Произойдет это лишь тогда, когда лицо, взявшее в банке кредит под залог, полностью не погасит свою задолженность. Пока квартира находится в залоге, собственник не вправе ее продавать, менять, передавать в дар, а также осуществлять любые другие действия без согласия на то кредитной организации. Кредитор же имеет право не предоставлять согласие на совершение каких-либо юридически значимых действий с квартирой.
ВАЖНО: факт того, что документы на квартиру при взятии кредита под залог остаются у кредитора, вовсе не предполагает перехода права собственности от должника к банковской организации! При полном погашении займа с квартиры снимается обременение, и документы возвращаются залогодателю.
Ценные рекомендации заемщикам
- Предельно внимательно изучайте любую документацию, которая касается залога, прежде чем заверять их своей подписью.
- Задавайте вопросы и требуйте разъяснения по каждому пункту, который вызывает у вас сомнения.
- На заключение сделки с кредитором лучше всего приходить с личным юристом, а еще лучше, заранее предоставьте ему кредитный договор для изучения и для выявления возможных рисков.
Помните, кредитор, равно как и вы, имеет прямую заинтересованность в том, чтобы предоставить вам кредитные средства. Поэтому не стоит стесняться того, чтобы предпринимать любые действия для защиты себя от рисков!