Какие платежи по кредиту под залог не

Здравствуйте. Имеется кредит под залог недвижимости (здание гаража) размером 2 млн. рублей при оценочной стоимости залога в 3 млн. рублей. Лишился высокооплачиваемой работы и возможности платить по кредиту нет. В собственности имеется еще жилая квартира и автомобиль. Какие последствия меня ожидают и что будет с моим имуществом?

Ответы юристов (1)

Здравствуйте! В случае неисполнения своих обязательств по кредитному договору Вас ожидает, суд, затем исполнительное производство. Залог будет выставлен на продажу. Если в первый раз не продадут, выставят ещё раз, снизив при этом цену. Если и во второй раз не продадут, то либо банк заберёт себе этот залог уменьшив сумму Вашего долга на окончательную цену залога (окончательная цена залога на 25 процентов ниже первоначальной продажной стоимости), либо взыскание будет осуществляться путём обращения взыскания на иное, принадлежащее Вам имущество и Ваши доходы, хотя это может иметь место и параллельно процессу реализации залога.

Кредитный калькулятор Сбербанка России по кредитам под залог имущества рассчитает для вас суммы погашений по основному долгу и процентам, а также общую сумму выплат по кредиту.

Если вы собираетесь получить кредит в Сбербанке и в качестве обеспечения исполнения обязательств намереваетесь оставить в залог имущество, то вам необходимо знать некоторые особенности передачи имущества в залог.

  • Кредиты под залог имущества предоставляются чаще всего на более выгодных условиях.
  • Залог дает Сбербанку гарантию на то, что кредит будет возвращен, т.к. если даже заемщик перестанет его выплачивать, у банка останется возможность реализовать заложенное имущество и погасить задолженность.
  • Зачастую также в обязательном порядке требуется страхование предмета залога на случай, если имуществу будет причинен какой-то ущерб, банк сможет покрыть задолженность страховкой.


Перечень имущества, которое может быть принято в залог, достаточно велик. Условно можно выделить две большие группы наиболее часто принимаемых в залог объектов:

  1. недвижимое имущество (жилое, нежилое, земельные участки);
  2. движимое имущество (автотранспорт, техника, оборудование).

В залог может быть передано имущество, собственником которого вы уже являетесь, либо которое только собираетесь приобрести. В последнем случае, если банк выдает кредит на приобретение какого-либо имущества, то чаще всего оно должно быть потом оформлено в залог по кредиту. Яркий пример — автокредитование, ипотечное кредитование.

Расчет графика платежей по кредитам под залог имущества в Сбербанке можно сделать в калькуляторе далее.

Стандартная на сегодняшний день ситуация: до кризиса бизнес процветал, поэтому было решено взять кредит на развитие (увеличение оборота, покупка нового оборудования, расширение производственных мощностей и т.п.). В качестве обеспечения банку передана в залог недвижимость. Однако кризис сильно пошатнул экономическое положение предприятия, и оно перестало успевать вовремя погашать очередные платежи по кредиту.

Более того, банк потребовал досрочного погашения, на которое денег вообще найти невозможно. Если учитывать сегодняшние цены, то даже после продажи недвижимости может остаться непогашенная часть долга. Предоставь банк отсрочку (пусть даже с повышенными процентами) — проблему, скорее всего, удалось бы решить. Однако банк не пошел навстречу.

Читайте также:  Как взять кредит под залог квартиры в сбербанке условия

Подобных случаев много (покупка коммерческой недвижимости по ипотечной схеме, требование о досрочном погашении из-за уменьшения стоимости залога и т.п.). Объединяют их следующие существенные признаки:

— Кредит взят под залог недвижимости.

— Нет возможности соблюдать график платежей.

— Банк требует досрочного погашения кредита и обращения взыскания на заложенную недвижимость.

— При получении отсрочки банка мог бы появиться шанс исправить ситуацию.

— Банк отсрочку не предоставляет.

Первое, что приходит на ум владельцам бизнеса в этой ситуации, — каким-то образом попытаться вывести недвижимость из-под удара. Однако в подавляющем большинстве случаев это невозможно: если бы недвижимость можно было так просто вывести из-под залога, то он был бы совершенно бесполезным инструментом обеспечения обязательств. Залог — основа стабильности кредита, поэтому его нормативное регулирование очень жесткое.

Единственное, что реально сделать, — отсрочить момент выплаты. Кризис когда-нибудь закончится, бизнес пойдет в гору, и сегодняшние проблемы станут решаемыми. Кроме того, вопрос, как правило, не столько в самой необходимости найти деньги, сколько в возможности сделать это быстро. Затягивание процесса взыскания дает жизненно необходимое время.

Как затянуть процесс?

Методика действий зависит от того, вступило в силу решение об обращении взыскания на предмет залога или нет.

— До вступления решения суда в силу. Для того чтобы продать недвижимость с торгов, банк вынужден обращаться в арбитраж с иском об обращении взыскания на предмет залога. До тех пор, пока решение по этому иску не вступит в законную силу, взыскание не начнется. Ст. 144 АПК РФ предусматривает право, а ст. 143 АПК РФ — обязанность арбитражного суда приостановить производство по делу в ряде случаев. При богатой фантазии юристов должника можно использовать большинство из девяти оснований для приостановки. Вот наиболее популярные из них:

Читайте также:  Как взять кредит под залог недвижимости в сбербанке пенсионеру

— Невозможность рассмотрения дела до разрешения другого дела, рассматриваемого другим судом (п. 1 ч. 1 ст. 143 АПК РФ). В этом случае подаются надуманные иски по оспариванию кредитного договора, процедуры его заключения, регистрации залога; можно оспорить сделку по передаче имущества в залог как крупную. Если банк перед предоставлением кредита получил протокол об одобрении крупной сделки, этот протокол тоже можно оспаривать. Здесь, как говорится, главное не результат, а участие. Все понимают, что такие иски направлены на затягивание, но по закону суд обязан приостановить дело до вынесения решения по надуманному иску. После вынесения его можно обжаловать и так далее. Умелые действия могут затянуть взыскание на годы.

ОАО «Арамильский мукомольный комбинат» и ООО «ТД «ПетроСел» удалось приостановить рассмотрение дела об обращении взыскания на заложенное имущество, сославшись на необходимость завершения рассмотрения другого дела. Попытка обжаловать приостановку ни к чему не привела. (Постановление Федерального арбитражного суда Уральского округа от 10 августа 2006 г. Дело № Ф09-6799/06-С6.)

ОАО МАКБ «Возрождение» обратилось в арбитражный суд с иском к ЗАО «СК «Волгоградстрой» о взыскании 7 323 132 руб. 45 коп. задолженности по кредитному договору и об обращении взыскания на заложенное имущество.

По ходатайству ЗАО «СК «Волгоградстрой» арбитражный суд приостановил производство по этому делу до вступления в законную силу решения арбитражного суда по другому делу (спор о залоге). Попытка обжаловать приостановку в вышестоящем суде оказалась безрезультатной. (Постановление Федерального арбитражного суда Поволжского округа от 3 июня 2004 года. Дело № А 12-6353/03-С12ОП.)

— Назначение арбитражным судом экспертизы (п. 1 ст. 144 АПК РФ). Можно оспаривать подлинность подписи и самих документов, если что-то где-то вызывает сомнения.

— Если гражданин, участвующий в деле, находится в лечебном учреждении или длительной служебной командировке (п. 4 ст. 144 АПК РФ). Правда, распространяется это на участников дела, являющихся именно физическими лицами, но опять же при изобретательности юристов можно сделать физическое лицо участником в деле. Например, если акционер (физ. лицо) оспаривает кредитный договор как сделку с заинтересованностью или крупную сделку.

— После того как решение суда об обращении взыскания на предмет залога вступит в законную силу (после вынесения решения апелляционной инстанцией), можно подать кассационную жалобу и попросить арбитражный суд приостановить исполнение решения о взыскании — на основании того, что если кассационный суд вынесет решение в пользу заемщика, отменить и повернуть исполнение решения будет невозможно или затруднительно (право предусмотрено ст. 283 АПК РФ). В этом случае кассационный суд может приостановить исполнение до вынесения окончательного решения по делу («постановления по результатам рассмотрения кассационной жалобы»).

Читайте также:  Можно ли взять кредит под залог вклада

Апелляционная инстанция арбитражного суда Кемеровской области обратила взыскание на заложенное ООО «СТМ» имущество. Не согласившись с принятыми по делу решениями по поводу обращения взыскания на заложенное имущество, ООО «СТМ» обратилось в Федеральный арбитражный суд Западно-Сибирского округа с кассационной жалобой. Одновременно с подачей кассационной жалобы ответчик заявил ходатайство о приостановлении исполнения постановления апелляционной инстанции, мотивировав его затруднительностью поворота исполнения в случае отмены обжалуемого судебного акта. Кассационная инстанция исполнение приостановила. (Постановление от 24 мая 2007 года. Дело № Ф04-2098/2007(34347-А27-8.)

Все эти факты говорят о том, что творческий подход юриста к ситуации даст возможность получить значительную отсрочку. Но затягивание нужно рассматривать именно как отсрочку, а не панацею. К слову, напомню, что в процессе рассмотрения дела проценты и штрафы по кредиту продолжают начисляться.

Я всегда считаю, что плохой мир лучше хорошей войны. Поэтому настоятельно рекомендую начинать с переговоров с банком о реструктуризации долга и постоянно продолжать их вести параллельно с затягиванием, используя его как аргумент. На деле банки не настолько несговорчивы и жестки, как о них обычно думают заемщики. Перспектива отложить момент взыскания года на два — хороший аргумент в переговорах. Кроме того, за время судов в банке могут произойти благоприятные для должника перемены: поменяется политика в отношении таких должников; придет другой руководитель; банк получит государственную поддержку или будет приобретен более крупной структурой, в результате чего срочный возврат кредитов перестанет быть для него первоочередной задачей и банк станет более лояльным.

Также я советую быть смелее. Банки не так могущественны, как это кажется. По моему опыту могу сказать, что очень многое зависит от личного настроя бизнесмена: одни еще до получения каких-либо требований готовы подчиниться любым, даже самым неразумным, требованиям банка, другие же готовы бороться до последнего и умудряются выбить для себя отличные условия.

Налоговые проверки становятся жестче. Научитесь защищать себя в онлайн-курсе «Клерка» — «Налоговые проверки. Тактика защиты».

Посмотрите рассказ о курсе от его автора Ивана Кузнецова, налогового эксперта, который раньше работал в ОБЭП.

Заходите, регистрируйтесь и обучайтесь. Обучение полностью дистанционно, выдаем сертификат.

Adblock
detector