Еще несколько лет назад пенсионерам вход в кредитный отдел банка был заказан. В настоящее время в связи с ростом их благосостояния и более активной вовлеченности в экономическую жизнь страны, многие компании предлагают программы, разработанные специально для пожилых заемщиков. Каковы их преимущества и как людям пожилого возраста получить кредита под залог недвижимости?
Предполагается, что пенсионеры не располагают такими большими доходами, как работающие граждане. Именно поэтому организации, с одной стороны, предлагают довольно привлекательные условия, а с другой, вводят дополнительные ограничения. Так, параметры кредитов в основном таковы:
- средняя годовая ставка в районе 15-20%, что несколько ниже средней ставки в 21%;
- отсутствуют дополнительные комиссии за ввод и вывод средств, ведение счета и т.д.;
- срок кредитования — рассчитывается индивидуально, но не больше 5 лет;
- предельный возраст заемщика — 75 лет;
- обязательно оформление страховки;
- размер кредита обычно ограничен 100 000 рублей.
Подробнее условия кредитования для пожилых кредитополучателей рассматриваем по этой ссылке.
В случае, если клиент передает в качестве залога принадлежащую ему недвижимость, размер транша может быть увеличен — до 75% от рыночной стоимости жилища. При этом обязательно учитывается ежемесячный размер платежа. Он не должен превышать 40% дохода заемщика. Учитывая, что пенсии в нашей стране не столь велики, размер займа редко составляет внушительную сумму. Если вас интересует сумма дохода, которого будет достаточно для получения ипотеки, то ознакомьтесь с этой статьей.
В первую очередь, необходимо собрать пакет документов, подтверждающих личность, семейное положение и доход заемщика. Это:
- паспорт;
- СНИЛС и ИНН;
- свидетельство о заключении брака;
- справка из Пенсионного фонда о размере пенсионных начислений;
- справка из органа соцзащиты о наличии дополнительных выплат — например, в связи с инвалидностью заемщика;
- справки о наличии дополнительного дохода, например, инвестиционного;
- заявление-анкета.
У пенсионеров дети в большинстве своем взрослые, так что документы на них не требуются. Удостоверять наличие иждивенцев, например, внуков, также не нужно.
Далее понадобятся документы на закладываемую недвижимость:
- свидетельство о праве на недвижимость;
- основание владения (например, договор купли-продажи или справка о приватизации);
- технический и кадастровый паспорт;
- выписка из Росреестра об отсутствии обременений;
- справка из ЖЭКа о количестве проживающих;
- выписка с лицевого счета управляющей компании, свидетельствующая об отсутствии долгов;
- независимая оценка стоимости квартир (для определения максимального размера залога).
Если жилье сдается в наем или заемщик получает с нее доход другим способом (например, осуществляет предпринимательскую деятельность — организует точку по ремонту одежды или что-то другое), то нужно приложить соответствующие документы. На время, пока недвижимость находится в залоге у банка, надо будет согласовать эти моменты.
Еще один вид кредитования под залог недвижимости, разработанный специально для людей почтенного возраста — обратная ипотека.
Суть программы в том, что кредитор производит выплаты в счет стоимости их квартир. Фактически, он выкупает жилье в свою собственность.
Как это выглядит?
Пенсионер обращается в банк со всеми документами и оставляет заявление на обратную ипотеку. Будущий владелец производит оценку, определяет стоимость и вызывает заемщика на переговоры.
Им необходимо договориться по следующим пунктам:
- Продолжительность обратной ипотеки. Обычно это 10-15 лет, всё зависит от возраста. Здесь есть риски для всех. Если клиент скончается раньше, чем закончится выплата, то его наследники могут опротестовать договор обратной ипотеке и будут, скорее всего, правы. Если же пенсионер останется жив, то банк имеет полное право выселить его дом престарелых, а квартиру забрать себе.
- Размер ежемесячного платежа. Тут просто: стоимость недвижимости делится на продолжительность выплат, плюс начисляются ежегодные проценты. С квартиры стоимостью 3 миллиона рублей клиент, оформивший обратную ипотеку на 10 лет, будет получать порядка 90 тысяч в месяц. Этого более чем достаточно для комфортной жизни. Пенсионер, в случае наличия у него иного места проживания, может продать квартиру и разместить полученные деньги на депозит. Будет ли это выгоднее обратной ипотеки, можно узнать, сравнив получаемую выгоду с доходностью вкладов. Лучшие предложения банков по депозитам представлены по этой ссылке.
После стороны подписывают договор, и недвижимость начинает приносить практически неограниченный доход.
Банки и кредитные организации не всегда выдают кредиты людям пожилого возраста. Согласитесь, небольшие российские пенсии не внушают компаниям доверия к пенсионерам. Что же делать? Все просто: оформите кредит под залог недвижимости.
Можно. При наличии ликвидной недвижимости даже неработающие пенсионеры могут взять средства в финансовых организациях под залог.
Работающим пенсионерам будет проще одолжить в банке средства, ведь они имеют еще один источник дохода. Весомыми преимуществами для банка являются:
- рекомендации от банков об исполнении заемщиком своих обязательств и аккуратных платежах;
- стабильный доход, минимальная угроза увольнения и сокращения.
Кредит можно получить в отделении банка или кредитном учреждений типа ломбарда. Ко второй организации рекомендуется обращаться только в экстренных случаях. Оптимальным вариантом будет выбрать банк, в котором лицо уже имеет депозитный счет.
В качестве ликвидной недвижимости кредиторы принимают у пенсионеров:
- земельные участки;
- коттеджи, дачи, садовые дома и другие постройки;
- гаражи;
- квартиры;
- частные дома;
- коммерческие объекты.
Лицам пожилого возраста при оформлении кредита под залог недвижимости следует быть особенно внимательными. Для пенсионеров предусмотрены особые условия:
- возраст не должен превышать 75 лет (иногда 65);
- обязательно страхование жизни и здоровья заемщика;
- гражданство РФ;
- регистрация в регионе нахождения банка;
- положительная кредитная история.
Пенсионерам сложно получить кредит под залог недвижимости. Однако все старания в этой области стоят того, ведь подобные сделки отличаются низкими процентными ставками, продолжительными сроками кредитования и возможностью получения внушительных сумм. Рассмотрим условия наиболее популярных банков, которые выдают подобные кредиты.
В главном российском банке пенсионеры могут получить средства по программе нецелевого кредитования на следующих условиях:
- ставка – от 15,5%;
- максимальный возраст – не более 75 лет;
- срок кредитования – 20 лет;
- максимальная сумма – 10 млн. рублей.
Кредитное учреждение сотрудничает и с работающими, и с неработающими пенсионерами. Денежные средства выдаются на следующих условиях:
- ставка – от 28%;
- срок кредитования – 6-62 месяца;
- сумма кредитования – 10-550 тысяч рублей.
В банке предусмотрена собственная пенсионная программа кредитования с обеспечением. С пенсионерами финансовое учреждение работает на следующих условиях:
- ставка – от 21,5%;
- возраст – до 65 лет;
- срок кредитования – 1-5 лет;
- сумма кредитования – 10 – 20 тысяч рублей.
Банк предлагает обеспеченные кредиты на следующих условиях:
- ставка – от 24%;
- срок кредитования – 1-84 месяца;
- сумма кредитования – любая;
- максимальный возраст заемщика – 65 лет.
Альтернативным способом получения кредита под залог недвижимости является обратная ипотека – залоговое кредитования с правом собственности клиента на имущество. Обратная ипотека позволит пенсионерам получить кредит на следующих условиях:
- заем выдается в размере 70% стоимости оцененной недвижимости;
- объект недвижимости обязательно страхуется;
- ежемесячно на сумму кредита начисляются проценты по 9% годовых;
- общий размер процентов постоянно увеличивается;
- после смерти пенсионеров ссуда погашается за счет продажи банком недвижимости;
- если в случае смерти клиенты не успевают потратить сумму займа, остаток наследуется;
- первоочередное право погашения займа имеют родственники заемщика;
- если банком был выдан весь кредит, семьи продолжают в квартире под наблюдением государственных органов.
Программа обратной ипотеки кажется простой и выгодной, однако подобный вид сделки отличают определенные нюансы:
- Банки не выдают кредиты, если в квартире прописаны несовершеннолетние дети или инвалиды;
- Программа, как правило, распространяется на лиц старше 68 лет. Пенсионерам моложе обычно предлагают маленькие суммы или отказывают в кредитовании.
- Жилье, предлагаемое в качестве залога, должно быть в хорошем состоянии.
- Заемщик обязуется поддерживать ликвидность жилья в течение жизни.
Обратная ипотека выгодна в первую очередь одиноким пенсионерам. Полученные средства можно потратить на следующие цели:
- оплата лечения;
- отдых в санаториях;
- покупка лекарств;
- потребительские нужды.
Для оформления обратной ипотеки в агентство по реструктуризации (АРИЖК) необходимо предоставить следующие документы:
- паспорт РФ;
- пенсионное удостоверение;
- справка о размере начисляемой пенсии;
- документы на залоговое имущество;
Также следует собрать пакет документов на залоговое имущество:
- свидетельство о праве собственности;
- основание, на котором было выдано свидетельство о государственной регистрации;
- акт приема-передачи имущества (оригинал или копия);
- документы из БТИ;
- справка-подтверждение факта оплаты за имущество;
- согласие собственников на предоставление недвижимости в залог, подписанное у нотариуса;
- выписка из домовой книги о наличии или отсутствии временно зарегистрированных лиц;
- свидетельство об отсутствии задолженности по коммунальным платежам;
- свидетельство из Росреестра об отсутствии обременений на объект недвижимости;
- справка об оценочной стоимости объекта.
Пенсионер может подать заявку на кредит и в стационарном отделении банка или он-лайн на сайте финансово-кредитных учреждений.
По мнению специалистов, обратная ипотека не выгодна АРИЖК, ведь выдавая ежемесячные суммы, финансовое учреждение получает доход с процентами только после смерти заемщика. Однако на сегодняшний день заявки в АРИЖК продолжают поступать.
Конечно, пенсионерам бывает трудно собрать необходимый пакет документов, чтобы воспользоваться кредитом. Зачастую отчаявшиеся граждане отправляются в сомнительные организации в стиле «деньги за 5 минут», чтобы получить нужные средства. Конечно, таким компаниям не нужны пакеты документов, однако следует помнить, что за подобный комфорт придется заплатить огромный процент.
Чтобы пенсионеру оформить кредит под залог недвижимого имущества, необходимо оценить объект. Оценка может производиться одним из представленных способов:
- Оценка с помощью отдела залога в банке. Конечно, за такую процедуру не придется платить. Однако стоит понимать, что банк заинтересован в том, чтобы занизить стоимость недвижимости.
- Оценка с помощью специалиста оценочной компании. Можно выбрать фирму, аккредитованную банком и получить в результате объективную цену квартиры, дома или иного объекта недвижимости.
Процентная ставка по кредиту зависит от нескольких ключевых факторов:
- Соотношения цены объекта и суммы кредита. Чем выше соотношение, тем ниже будет ставка.
- Период кредитования.
- Форма, подтверждающая доход.
- Сумма счета в банке.
- Наличие страхования жизни и имущества заемщика.
На самом деле многие банки соглашаются оформить кредит пенсионерам. Ведь в силу возраста заемщик аккуратно относится к платежам, к тому же имеет два источника дохода.
Чтобы кредит не стал непомерной нагрузкой на бюджет, главное – быть внимательными и довериться опытным специалистам. Юристы агентства «ТОR» помогут вам оценить объект недвижимости, оформить кредит в банке на выгодных условиях и дадут подробную консультацию по всем вопросам. Звоните и записывайтесь на прием: +7 (812) 385-51-21.
Пенсионный возраст — не повод для отказа!
Мы поможем всем, даже пенсионерам.
Находитесь на пенсии, и банки отказывают в выдаче кредита? Обращайтесь к нам, здесь Вы получите деньги без поручителей под выгодный процент.
2 документа!
Паспорт гражданина Российской Федерации и документ, подтверждающий право собственности на недвижимость.
За 1 день!
Мы выдаем очень срочные займы за 1 день. Величина суммы не влияет на скорость принятия решения по Вашей заявке.
До 90% от стоимости недвижимости!
Мы предлагаем выгодный кредит пенсионерам под залог квартиры. Сумма займа определяется на основании отчета профессионального оценщика.
Ставка от 3%!
Процентная ставка является единственной переплатой. Чтобы получить кредит пенсионерам под залог квартиры, не нужно тратить деньги на страховку, оценку и комиссии за оформление займа.
Не нужно подтверждать доходы!
Вам не придется подтверждать свои доходы – даже пенсионеры с небольшими пенсиями смогут получить деньги без выписки с банковских счетов и других документов.
Даже с кредитами!
Кредитная история не имеет значения. Мы даем займы даже при непогашенных кредитах в другом банке.
На любые цели! Мы не спрашиваем наших клиентов, зачем им нужны деньги – Вам нет необходимости отчитываться о тратах.
Без поручителей! Мы позволяем оформить кредит под залог квартиры без поручителей. Вам не придется беспокоить Ваших родных и близких, и просить о помощи в получении денег.
Мы всегда идем навстречу в оформлении и получении кредита пенсионерам под залог квартиры без поручителей — наши условия по графикам платежей следующие:
- Мы всегда спрашиваем — как клиенту удобнее будет выплачивать долг?
- Перед подписанием договора мы всегда согласовываем график с клиентом.
Оформите заявку и ждите ответа.
Проведите показ объекта оценщику.
Заключите договор.
Получите деньги на руки.
- Мы работаем только с теми лицами, которые имеют российское гражданство и паспорт РФ
- Получить средства могут исключительно лица, достигшие 22 лет
- Деньги выдаются только владельцам недвижимости
- Объект должен располагаться на территории Москвы и Московской области.