Можно ли взять кредит под залог комнаты в коммунальной квартире

Оформить в банке крупный кредит без обеспечения непросто. Шансы на одобрение увеличиваются при наличии недвижимости, которая может стать залогом. Но возможно ли получить финансирование в банке, если в собственности есть только комната в коммунальной квартире?

С юридической точки зрения, комната в коммунальной квартире считается выделенной долей из общего имущества. Другими словами, это конкретное помещение является отдельным объектом недвижимости, которым собственник может распоряжаться по своему усмотрению — продавать, сдавать в аренду, дарить и т.д.

Правовая сложность состоит в том, что помимо самого выделенного помещения в квартире есть и общая территория. Санузел, кухня, коридор и прочие зоны не являются исключительной собственностью одного или нескольких владельцев комнат, а принадлежат всем на совместных правах.

Обеспечение в виде части в коммунальной квартире может быть предложено банку в качестве гаранта того, что выданные средства финансовая организация в любом случае вернет себе — если заемщик не будет исполнять взятые на себя обязательства, то залог будет реализован, а на полученные средства погашена задолженность по договору.

Законодательно установлено, что банк имеет право требовать от клиента оформить страхование объекта заложенной недвижимости на весь срок кредитования. Полис защиты жизни, здоровья или имущественных прав в принудительном порядке заключен быть не может — заемщик должен решить этот вопрос самостоятельно. Но банк вправе прописать в условиях кредитования, что без личной и/или титульной защиты ставка по договору будет повышенной. В среднем по рынку она увеличивается на 1–3 пункта.

Условия принятия помещения в коммунальной квартире в залог зависят от программы конкретного банка. Например, большинство кредитных организаций требуют, чтобы комната была оформлена именно на заявителя, а программа в ВТБ позволяет принимать в залог объекты, оформленные на членов семьи потенциального заемщика.

Часть коммунальной площади может быть:

приватизирована;
оформлена по договору социального найма.

Для помещений, собственность на которые юридически установлена и подтверждена, ограничения на использование не накладываются — владелец комнаты не должен для передачи ее в залог спрашивать разрешения соседей. Но важно понимать, что обеспечением будет только выделенная часть в квартире — общие зоны задействованы в сделке не будут.

При социальном найме фактическим собственником объекта является город или другой муниципалитет. Оставить такое помещение в залог без согласия властей не получится. На практике, ни банк не готов принять такое обеспечение, ни юридический владелец не даст разрешения на наложения обременения.

Также существуют частные ситуации, когда передача в залог отдельного помещения в коммуналке будет затруднительна или невозможна:

Если недвижимость была приобретена в браке, то она считается совместной, даже если по документам она оформлена только на мужа или только на жену. Для передачи такого имущества в залог обязательно нужно будет нотариальное согласие второго супруга на проведение сделки.
Если в комнате прописан несовершеннолетний, то законом не установлено, что необходимо согласие органов опеки или других структур. Но практика показывает, что банки не готовы принимать такое обеспечение — если будет необходимо продавать недвижимость, то для кредитной организации это будет сделать затруднительно.
Если собственником по документам является несовершеннолетний, а заемщиком один из его родителей или опекунов, то на проведение такой сделки необходимо обязательно письменное согласие органов попечительства. Но получить такое разрешение практически невозможно — социальная структура почти никогда не согласовывает операции с недвижимостью, которые могут навредить интересам несовершеннолетних.

В остальных случаях проблем с оформлением кредита, обеспеченного комнатой в коммунальной квартире, не возникает.

Несмотря на то, что обеспечением по кредиту будет выступать объект недвижимости, оформить договор без предоставления данных об уровне дохода не получится.

При этом необязательно, что финансовое положение необходимо будет подтверждать только справкой 2-НДФЛ — многие кредитные организации лояльны в этом вопросе и принимают к рассмотрению:

справки в свободной форме — работодатель на бланке организации указывает данные о заработке сотрудника, его стаже работы и должности;
выписки по карточным и текущим счетам — крупные обороты подтверждают наличие у обратившегося материальных ресурсов;
депозитные или инвестиционные договора — свободные денежные средства не только положительно характеризуют финансовое состояние заемщика, но и могут быть использованы для погашения займа при ухудшении его материального положения;
документы о собственности — можно предоставить ПТС на автомобиль, свидетельство о владении дачей и прочие подтверждения наличия имущества;
заграничный паспорт с пометками о выезде из России — обычно к рассмотрению не принимаются страны СНГ, Турция, Египет и прочие бюджетные направления.

Некоторые потенциальные кредиторы готовы принять в качестве подтверждения финансового положения обратившегося и специфические документы — активный полис страхования на крупную сумму, открытый абонемент в престижный фитнес-центр, банковские карточки премиального типа и прочее.

Сбербанк предлагает программу кредитования при обеспечении договора комнатой в коммуналке российским гражданам в возврате от 21 года на момент обращения и до 75 лет на дату планового закрытия договора. При этом существует оговорка, согласно которой период кредита должен полностью приходиться на трудоспособный возраст заемщика. Если кредит оформляется без подтверждения занятости и/или уровня дохода, то заявитель на дату возврата выданной суммы не должен быть старше 65 лет.

Оформить по программе можно от 500 тыс. рублей. Предельный размер финансирования равен 60% от рыночной стоимости недвижимости, которая будет являться обеспечением по договору. Максимальный срок кредита составляет 20 лет.

Базовая процентная ставка составляет 12% годовых. Она может быть увеличена:

на 0,5 процентных пункта для клиентов, которые не получают на счет или карточку Сбербанка заработную плату;
на 1 процентный пункт, если обратившейся принят решение не оформлять полис личной защиты.

Для подачи заявки необходимо, чтобы последние 5 лет заемщик суммарно работал не менее 1 года. На последнем месте занятости стаж должен быть от 6 месяцев. Для зарплатных клиентов условия лояльнее— достаточно полугода на текущей работе.

Если заявитель состоит в браке, то супруг или супруга обязательно указывается в договоре как созаемщик. Исключение — наличие оформленного брачного контракта и/или несоответствие требованиям кредитной организации к созаемщикам.

Кредит не может быть оформлен:

индивидуальным предпринимателем;
участником крестьянского(фермерского) хозяйства;
руководителем или лицом, обладающим правом значимой подписи (коммерческим директором, главным бухгалтером и т.д.) в организации, численность работников которой менее 30 человек;
учредителем или сособственником малого предприятия с долей в капитале более 5%.

К заемщикам и созаемщиков выдвигаются равные требования.

Для получения необходимо предоставить как персональные документы (паспорт, трудовую книжку, сведения о доходе и прочие), так и бумаги на закладываемую комнату (свидетельство о собственности, отчет об оценке, кадастровый паспорт и т.д.). Банк может самостоятельно как упростить требования к объему предоставленных сведений, так и запросить дополнительную информацию.

Кредит под залог комнаты – не самое популярное предложение финансовых организаций. Такой объект принимается в качестве залогового имущества далеко не всеми кредиторами, но шансы заложить его всё же есть. Выясните, как это сделать правильно и с максимальной выгодой.

Чтобы взять кредит под залог собственной комнаты , нужно уяснить правовой статус такого объекта недвижимости. Если рассматривать вопрос с юридической точки зрения, то комната является выделенной долей, относящейся к коммунальной квартире. То есть это автономная часть, которой владелец может полноправно пользоваться и на своё усмотрение распоряжаться, например, ремонтировать, продавать, сдавать в аренду. Это отдельное и полноценное недвижимое имущество.

Есть и другая сторона медали. Основная сложность – наличие общей территории, коей являются зоны, используемые всеми жильцами. Это коридор, санузел, прихожая и кухня. И они не относятся к владениям одного из жильцов, а на совместных законных правах принадлежат сразу всем. Именно поэтому комнаты в залог принимаются кредиторами менее охотно, чем дома, участки земли и квартиры.

Другой вариант – часть приватизированной квартиры . В таком случае она будет долей имущества. Долевая собственность должна быть выделенной в натуре: чтобы банк принял её в залог, владельцу должна принадлежать именно отдельная комната, иначе продать её будет крайне проблематично. Но это уже другая отдельная тема.

Выдадут ли кредит под залог комнаты в общей коммунальной квартире? Ответ на этот вопрос зависит от статуса объекта. И есть два возможных варианта:

Часть коммунальной жилплощади приватизирована и на законных правах принадлежит собственнику. Если права владения установлены и утверждены юридически, то никакие ограничения на действия с объектом не накладываются. То есть владелец может свою комнату продавать, передавать в залог при взятии кредита или займа, сдавать в аренду. При этом получать разрешения от остальных жильцов не нужно.
Комната является оформленной по социальному найму. В данной ситуации владеет объектом муниципалитет или иной орган власти населённого пункта, то есть он государственный, и жилец лишь пользуется им. И тогда недвижимость в залог принята не будет, ведь юридический владелец вряд ли на это согласится.

Есть несколько случаев, при которых передать комнату в залог почти невозможно:

Объект был куплен в браке, то есть является совместно нажитым имуществом. Если один супруг примет решение заложить его, второй должен дать нотариально заверенное согласие. Есть прописанные несовершеннолетние лица, что является обременением. Залог возможен, если органы опеки разрешат заложить объект, но немногие кредиторы идут на сделки при таких обстоятельствах. Если документально и фактически собственником комнаты является несовершеннолетний гражданин. Передать в залог принадлежащее ему имущество не удастся.

Кредит взять под залог комнаты в квартире непросто, ведь подобные кредитные продукты предлагаются далеко не всеми финансовыми организациями. И ниже рассмотрены предложения банков, идущих на сделки с такой залоговой собственностью.

Нецелевое кредитование под залог комнаты в «Сбербанке» имеет такие принципы:

От 12,5% начисляется в год (минус 0,5% зарплатным клиентам и плюс 1% при отказе от страхования). Деньги выдаются на максимум 20 лет. Реально получить от 500 тыс. до 60% залога, что не должно превысить 10 млн. рублей. Кредиты не доступны ИП, участникам хозяйств, руководителям и должностным лицам, ставящим подписи на финансовых бумагах.

В «Раййфайзен» можно взять кредит под залог, но залоговой должна быть квартира. Возможность заложить комнату следует уточнить в отделении.

От 9,5% в год. На выплаты даётся срок от года до тридцати лет. Максимальные размеры сумм – не больше 26-и млн. рублей.

От 9,1% по годовой ставке. Размеры сумм варьируются от 600 000 до 60 000 000 рублей Обязательна комплексная страховка. Деньги выдаются на максимальные сроки до 30-и лет. Вносится 10% стоимость покупаемого жилья.

Кредит под залог комнаты в общей коммунальной квартире выдаётся на определённых условиях. Во-первых, и заёмщик, и залоговое имущество должны соответствовать определённым требованиям, о которых будет написано ниже.

Во-вторых, помещение должно законно принадлежать владельцу-заёмщику, что подтверждается документально. Принимаются только официально оформленные и приватизированные комнаты.

В-третьих, комната может стать залогом в двух случаях: при приобретении иного объекта недвижимости или покрытии прочих расходов или при покупке непосредственно этой комнаты. Но в обеих ситуациях объект будет обеспечением кредита, то есть если вы перестанете выполнять долговые обязательства, то кредитор в случае неуплаты может продать недвижимость и забрать вырученные деньги, пустив их на погашение задолженности.

В-четвёртых, права собственности на комнату сохраняются за владельцем. Заёмщик остаётся полноправным собственником, но по условиям договора его действия ограничиваются. Он не может передавать объект в залог повторно, продавать или обменивать его, прописывать новых жильцов без ведома кредитора.

Кредиторы предъявляют требования к заёмщикам и залогам. Так, клиент должен быть старше 21 года, но младше 65-85 лет (на момент закрытия договора). Обязательны официальное трудоустройство и стабильный заработок. Также заёмщик должен иметь гражданство с регистрацией.

Условия для комнат таковы:

Комната в собственности заёмщика, официально оформлена и приватизирована. Нормальное состояние – не аварийное. Дом не будет сноситься или ремонтироваться с выселением жильцов. Нет обременений: залогов по другим кредитам, арестов, малолетних лиц среди собственников и прописанных. Расположение в России, в регионе присутствия финансовой организации. Ликвидность, зависящая от расположения, инфраструктуры, состояния, площади передаваемой в залог комнаты.

Процентные ставки по кредиту определяются персонально, и кредитор учитывает при подборе тарифа такие факторы как величина дохода заёмщика, характеристики и оценочная стоимость залога, кредитная история, состояние комнаты и так далее. В среднем процент при залоговом кредитовании составляет 10-15%.

Сумма кредитования напрямую зависит от цены комнаты и определяется многими банками в процентах. Соотношение может доходить до 60-85% стоимости залога, то есть реально получить до 10-30 миллионов российских рублей.

Деньги под залог своей комнаты в коммунальной квартире реально получить в небанковской кредитной компании, такой как ➤ «SZALOGOM». Сюда могут обращаться граждане разных категорий: кредитная история не учитывается, поручительство не требуется.

Заявку будут рассматривать разные кредиторы, которых компания привлекает, но она также сама выдаёт займы. Условия хорошие: минимальная ставка процента от 9,5%, сроки до 25 лет и возможность получить сумму размером до 90% цены залога.

Заложить комнату непросто, но реально. И теперь вы знаете, как выгоднее это сделать.

Потребительские и другие кредиты с обеспечением банки всегда выдают охотно. Больше всего банкиры любят, когда в залог предоставляется недвижимость, ведь риск, что долг не будет погашен, сводится к минимуму. Если заемщик может предложить только долю в жилом помещении, ситуация несколько меняется. Но получить кредит под залог комнаты в квартире или доме все-таки реально: некоторые крупные банки выдают их на достаточно выгодных условиях.

Заложить комнату в квартире или доме вполне возможно, но она должна соответствовать таким требованиям, как:

наличие технических документов;
отсутствие арестов и обременений;
высокая ликвидность;
страхование конструктива.

Когда человек хочет заложить комнату в квартире с прописанными в ней детьми, на положительный исход рассчитывать не стоит. Такие сделки считаются в банках проблемными. Выписать несовершеннолетних из квартиры нельзя даже по решению суда, а жильем с прописанными в нем детьми вряд ли кто-то заинтересуется. Если ребенок является собственником доли, а за кредитом обращаются родители, потребуется согласие органов опеки, получить которое очень сложно.

По этой же причине банки отказывают, если на жилплощади прописаны недееспособные или инвалиды любой из групп. Можно попробовать обратиться в микрофинансовые компании, но тоже без гарантии на успех.

Иногда люди не знают, можно ли получать займ под залог комнаты, не получая согласия остальных собственников помещения. Это разрешается в тех случаях, когда доли были разделены в установленном законом порядке. Если этого не было, придется заручиться письменным согласием других собственников.

Залог комнаты в коммунальной квартире или другой недвижимости – дело серьезное, и иногда деньги нужны срочно. Но даже в самых оперативных банках кредит за один день вряд ли удастся получить.

Если ждать действительно некогда, можно обратиться в ломбард или к частным инвесторам. Большинство таких кредиторов настаивает на нотариальном оформлении сделки, но деньги действительно выдаются в течение одного-двух дней.

Займы под залог комнаты выдаются на любые цели. Это могут быть ссуды для обучения, покупки автомобиля, на неотложные нужды. Кроме того, иногда комнаты закладывают для получения ипотечных кредитов.

Правда, последний вариант не слишком выгоден для банков, которые идут на такие сделки неохотно. Когда человек оставляет в залог жилплощадь целиком, в случае нарушения заемщиком обязательств банкиры могут ее продать и покрыть убытки. Комната же стоит гораздо меньше, и ее реализация по цене ниже рыночной не позволит заемщику погасить долг. Поэтому финансовые организации предпочитают принимать первый взнос наличными.

Кроме предоставления залога, банки предъявляют к клиентам еще ряд требований:

достижение совершеннолетия, а предельный возраст обычно не превышает 65 лет;
наличие постоянного дохода, который позволяет вносить ежемесячные платежи;
стаж работы не менее полугода.

Тщательно проверяется и кредитная история. На небольшие просрочки банк еще может закрыть глаза, но просроченная задолженность обязательно должна быть погашена.

Получить деньги под залог комнаты в общежитии или коммунальной квартире возможно, но такую недвижимость примет не каждая финансовая организация, поскольку их ликвидность вызывает у банков сомнение. Юридически такое жилье считается долей, которая выделена из общего имущества. Человек может распоряжаться им на свое усмотрение. Но у этой недвижимости есть и территория общего пользования: кухня, санузел, коридор, которая принадлежит всем жильцам совместно.

Каждый банк выдает займ под залог комнаты на своих условиях. Почти во всех организациях требуется, чтобы жилплощадь была оформлена на самого заявителя. Но есть программы, например, в банке «ВТБ», позволяющие закладывать объекты, оформленные на членов семьи.

Комплект документов зависит от выбранного банка и типа кредита. Как правило, это: паспорт, справка о заработке, копия трудовой книжки и все, что касается объекта недвижимости: свидетельство о праве собственности, выписки из ЕГРН и домовой книги, отчет о рыночной оценке жилья.

Большинство банков, предоставляющих кредиты под залог комнаты или другой части квартиры, выдают их на достаточно длительный срок – до 20 лет. При этом занять деньги у банковских учреждений можно не меньше, чем на месяц. Процентная ставка зависит от выбранного банка, так что имеет смысл рассмотреть несколько предложений:

Сбербанк кредитует залогодателей на срок от 3 месяцев до 20 лет. Сумма кредита зависит от рыночной стоимости и ликвидности доли, но не может превышать 60% от ее цены. Максимально можно получить до 10 000 000 рублей, процентная ставка – 15,4%.
ВТБ-24 готов предложить до 90 000 000 рублей на срок до 20 лет, при этом процентная ставка варьируется от 13,74 до 15,2%.
Россельхозбанк выдает до 10 000 000 рублей под 15,5% годовых, а максимальный срок кредитования составляет 10 лет.
Зенит принимает в залог практически любую недвижимость, при этом сумма кредита может достигать 70%. Взять в долг можно от 270 000 рублей, для жителей Москвы и Московской области эта сумма увеличена вдвое. Процентная ставка – от 14 до 18% годовых.

Таким образом, получить кредит под залог комнаты вполне реально. Главное – правильно оценить свои силы, ведь в результате неисполнения обязательств перед банком можно остаться без жилья.

Уважаемые читатели! Если вы нуждаетесь в консультации специалиста по вопросам кредитов, долгов и банкротства, рекомендуем сразу обратиться к нашим квалифицированным практикующим юристам:

Москва и область: +7 (499) 110-71-84

Санкт-Петербург и область: +7 (812) 407-15-68

Москва и область: +7 (499) 110-71-84

Санкт-Петербург и область: +7 (812) 407-15-68