Нецелевой кредит без залога что это

Чтобы разобраться в том, что такое нецелевые кредиты, для начала рассмотрим виды потребительского кредитования. Все кредитные договоры можно поделить на два вида:

Целевым займом называется такой вид кредита, в котором денежные средства направляются на определенную цель. Часто клиент, оформляя такой договор, оплачивает первоначальный взнос торговой точке и моментально получает товар. Оставшуюся часть денег за него финансирует банк. А клиент на основании ежемесячных погашений выплачивает банковский заем под определенный условиями договора процент.

При этом денежные средства от банка клиент на руки не получает. Таким образом можно приобрести товар, автомобиль и даже квартиру. Процентные ставки по целевым кредитам обычно ниже, чем если заемщик оформит нецелевой потребительский заем. Во многом процентная ставка зависит от суммы кредита.

Если приобретаемый товар стоит недорого, то процентные ставки по целевым кредитам могут достигать до 40%. Банковские организации завышают проценты, пользуясь психологическими аспектами. Так как заемщик уже настроен получить необходимый товар, часто не обращает внимания на тот процент, который предлагает кредитный специалист.

При покупке автомобиля или квартиры потенциальные клиенты банков взвешенно подходят к своему выбору, пытаясь извлечь максимальную выгоду. Поэтому предложения банковских компаний в этом направлении более лояльны. При определенных условиях можно купить машину в кредит под 7-10%. Или оформить ипотеку от 10,5%.

Нецелевой кредит – это заем в банке наличных денежных средств. При этом распоряжаться суммой займа можно на свое усмотрение. Использовать ее для приобретения товаров, оплаты первоначального взноса по ипотеке, оплаты обучения, лечения и прочее.

Банковская организация не будет никак отслеживать ваши траты. На основании суммы кредита, срока договора и процентной ставки вам будет сформирован график платежей. Необходимо будет вносить сумму согласно графику, при этом заемщик может вернуть основной долг и проценты по договору досрочно, оплатив только начисленные проценты за фактическое пользование средствами.

Нецелевой потребительский кредит имеет достаточно высокую процентную ставку. Таким образом банк пытается снизить свои финансовые риски, так как организация не знает, на что именно вы направите заем. Как правило, процентная ставка составляет около 30%.

Есть разные предложения в разных банках. Нецелевой кредит можно оформить как по двум документам, но с более высокой процентной ставкой, так и предоставив полный пакет документов. В такой пакет стандартно входят:

Паспорт.
Справка из бухгалтерии о ежемесячном заработке.
Копия трудовой книжки.

При этом условием может быть возраст от 21 года и стаж работы от шести месяцев на последнем месте работы.

Оформляется договор как в офисе банка, так и в режиме онлайн на основании электронного заявления. А получить наличку можно, обратившись в кассу дополнительного офиса, или на счет, открытый в банковской организации.

Таким образом, если есть возможность оформить целевой заем, то он будет выгоднее для заемщика. Ставки по данным видам договоров ниже. А нецелевым кредитованием лучше пользоваться при соответствующей необходимости и в виду отсутствия вариантов с целевым потребительским кредитом.

Потребительский заем является самым популярным банковским продуктом среди населения. Ежедневно кредитными организациями оформляются сотни займов на самые разнообразные нужды.

Банковские учреждения выдают потребкредиты двух видов:

Целевые – займы оформляются с конкретной целью. К примеру, покупка бытовой техники. Плюс в более низком проценте, минус в том, что кредитная организация просит подтверждения покупки.
Нецелевые – можно потратить на любые цели, не спрашивая ничьего разрешения. Минус в большом проценте.

Вот о последнем виде ссуды и поговорим.

Не все понимают, что это означает: нецелевой потребительский кредит. Под данным термином подразумевается выдача ссуды на любые цели. При этом подтверждения не требуется.

Из-за этого кредитные организации относят данный заем к продуктам с высокой степенью риска. Ведь, по их мнению, оформление происходит практически вслепую, ведь они не знают, куда идут деньги, на какие цели. А информацию о платежеспособности клиента финансовое учреждение может получить только через бюро кредитных историй и от работодателя клиента. В бюро направляется соответствующий запрос, от работодателя клиент должен принести справку о доходах.

Отсутствие информации о назначении ссуды не дает финансовой организации предвидеть риски. Поэтому ставка по нему изначальна высокая.

Согласно статистике, средняя ставка по займам нецелевого назначения равна 18-22% в зависимости от условий конкретной кредитной организации. Наименьший процент предлагается Сбербанком – 12-15 процентов, но только проверенным клиентам, уже бравшим в банке ссуду, или тем, кто получает зарплату или пенсию на карту Сбера.

Есть и другие способы снизить высокую ставку. К примеру, взять заем с нецелевым назначением под залог недвижимости или движимого имущества. В этом случае кредитная организация может даже увеличить сумму кредита, так как залог является некой гарантией для банка, что свои средства он сможет вернуть в любом случае. К примеру, в случае отказа заемщика возвращать взятые средства финансовое учреждение с полным правом продаст залог и таким образом компенсирует свои затраты. Чем дороже залог, тем выше максимальная сумма кредита и ниже ставка. Максимально можно снизить на три-четыре пункта.

Также клиентов привлекает еще одна особенность нецелевых кредитов – короткий срок оформления. Если для подписания соглашения по целевому займу потребуется пара-тройка дней, то в нашем случае максимум сутки, и то очень редко. Чаще всего обходятся несколькими часами.

Чаще всего при оформлении нецелевого кредита достаточно предоставления всего двух документов. Один из них в обязательном порядке общегражданский паспорт, в качестве второго может выступать загранпаспорт, военный билет, пенсионный и.д.

В случае с документами есть одна особенность: чем меньше документов, тем выше ставка. Поэтому советуют финансовые эксперты, даже если заем предоставляется по двум документам, лучше всего предъявить их в большем количестве.

Еще одним плюсом нецелевого займа является то, что его можно получить наличкой на руки. Да и ограничений на приобретение товара у конкретного продавца нет, как в случае с целевым займом.

Каких-то особых требований со стороны кредитных организаций не существует. Но некие стандартные требования присутствуют. Вот они:

Возраст кредитуемого. Он должен быть старше 21 года и младше 60 лет. Некоторые банки предельный возраст увеличивают до 70-85 лет, но это зависит от конкретного банка.
У заемщика должен быть постоянный источник дохода. Для его подтверждения потребуется представить справку 2-НДФЛ или по форме банка. Также рекомендуется показать имеющиеся дополнительные доходы. Это повысит шансы на положительный ответ банка.
В паспорте должна иметься прописка по месту расположения банка. В другом регионе владельцу паспорта заем не дадут, только по месту официальной регистрации.
Копия трудовой книжки с отметками работодателя.
У заемщика не должна иметься судимость, как и у его ближайших родственников.

Дополнительными условиями для положительного ответа кредитора являются положительная кредитная история, стаж от года на последнем месте работы.

Как уже говорилось выше, кредитные организации относят займы нецелевого назначения к продуктам высокой степени риска. И с целью обезопасить себя от убытков, они прибегают к различным уловкам, направленным на увеличение ставок.

К примеру, многие пункты договора пишутся мелким и плохо читаемым шрифтом. Обычно клиенты их не читают, и зря. Именно в таких пунктах «прячутся» дополнительные услуги.

От клиента банк может потребовать застраховаться в определенной компании. Или же накладывает ограничение на досрочное погашение при помощи многочисленных штрафов.

Такое отношение банка может привести к следующему:

Из-за скрытых комиссий процент становится еще больше.
Повышение ставки вызывает получение займа на банковскую карту.

Таким образом, под нецелевым займом принято понимать вид потребительского кредита, который не требует от заемщика определить и обозначить цели дальнейшего использования средств, получаемых от кредитора. На сегодняшний день такая форма кредитования является наиболее популярной у заемщиков, так как не ограничивает их в целях использования денежного займа. К категории нецелевых займов также принято относить кредитные карты и возобновляемые кредитные линии.

Кредит – это востребованные банковские предложения, дающие возможность получить нужное количество денег. Они могут быть целевыми, по которым деньги предлагаются только на конкретные цели, поэтому потратить их на иные покупки не допускается, а также нецелевыми.

В последнем случае заемщики могут не говорить банковским работникам о том, куда именно ими потратят заемные средства.

Нецелевое кредитование предполагает, что выдается заемщику определенная сумма средств на любые цели, поэтому он может совершать разные покупки или вовсе не тратить деньги.

Для банков нецелевые кредиты считаются не слишком предпочтительными, так как не передаются какие-либо покупаемые ценности в залог, поэтому существует вероятность невозврата средств.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов с долгами, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефонам +7 (499) 450-27-46 . Это быстро и бесплатно !

Если вовсе выдаются небольшие суммы средств, то не требуется даже подтверждение платежеспособности, поэтому банки получают информацию о потенциальном клиенте исключительно через БКИ.

За счет того, что банк не знает, на какие цели будут направлены деньги, считается, что такие займы являются рискованными, поэтому по ним устанавливаются высокие процентные ставки.

По нецелевым кредитам средняя ставка процента варьируется от 18 до 25 процентов, но в некоторых банках можно оформить более выгодные условия, если воспользоваться разными акциями.

Снизить проценты по нецелевым кредитам можно разными способами:

оформлять займ в банковском учреждении, где гражданин является постоянным или зарплатным клиентом;
предоставить залог, представленный разными видами недвижимости или транспортными средствами, так как такие действия значительно повышают уверенность банка в том, что выданные средства будут возвращены в установленные сроки и в полном размере;
привлечение поручителей, но они должны быть трудоустроенными и платежеспособными.

За счет вышеуказанных способов можно снизить ставку процента даже на 3 пункта.

Нецелевой кредит может быть представлен в нескольких видах:

стандартный потребительский кредит, причем его размер может быть различным, а при оформлении не указывается, куда именно будут направлены средства;
овердрафт, представленный суммой, которая может быть потрачена заемщиком сверх того количества денег, которое имеется на счету;
кредитная карточка, обладающая грейс-периодом, поэтому определенный промежуток времени можно пользоваться заемными средствами на любые покупки без необходимости уплачивать проценты;
экспресс-кредит, представленный небольшим займом, выдающимся на несколько месяцев под достаточно высокие проценты.

Выбор конкретного вида зависит от предпочтений заемщика, требуемой суммы и некоторых других факторов.

Оформление нецелевого кредита имеет некоторые плюсы:

тратить деньги можно на любые цели;
средства можно вовсе не использовать;
отсутствует контроль и штрафы со стороны банка.

Виды кредитов, описаны в этом видео:

К особенностям получения такого кредита относится:

за счет небольшого размера такого займа, получить одобрение можно в течение суток;
нередко для маленькой заемной суммы достаточно только принести паспорт и другой документ, например, ИНН или СНИЛС;
не требуется в заявлении на оформление кредита указывать, куда именно будут направлены средства;
не нужны обычно поручители или залоговое имущество.

Если же оформляется достаточно крупный кредит, размер которого превышает 100 тыс. руб., то при определенных условиях работники банка могут попросить привлечь поручителя или созаемщика.

Оформить нецелевой кредит достаточно просто в разных банковских организациях. Условия считаются стандартными:

не указывается цель оформления займа, поэтому потратить деньги можно на разные покупки, лечение или отпуск;
сумма обычно варьируется в пределах от 10 тыс. руб. до 1 млн. руб.;
срок, на который предоставляются деньги, не превышает 5 лет;
ставка процента стартует с 12% и может достигать 35%.

Процедура получения такого займа осуществляется в 5 последовательных этапов:

Выбор банка. Для этого учитывается срок его работы, результаты независимых рейтингов, финансовые показатели и отзывы непосредственных клиентов. Обычно люди ориентируются на предложения наиболее надежных и известных банков, к которым относится Сбербанк, ВТБ24 и Райффайзенбанк.
Выбирается подходящая программа кредитования, после чего подается заявка. Желательно подавать заявки сразу в несколько банков, чтобы получить ответ от различных организаций. Выбираются только подходящие по условиям программы. Подача заявки может осуществляться лично при посещении отделения банка или онлайн.
Оформляется недвижимость в залог или привлекаются поручители, если в этом имеется необходимость. Обычно это требуется, если сумма нецелевого кредита превышает 100 тыс. руб. Дополнительно часто приобретается страховой полис.
Подготавливается необходимый пакет документов, после чего заключается договор с банком. Предварительно данный контракт надо обязательно тщательно прочитать, чтобы убедиться в отсутствии скрытых платежей и дополнительных комиссий.
Заемщик получает деньги. Далее он должен погашать задолженность в соответствии с той информацией, которая содержится в графике платежей.

В договоре прописывается, какие начисляются пени и штрафы при появлении просрочки платежей.

Они могут быть разными, так как зависят от возраста, платежеспособности и кредитного рейтинга потенциального заемщика. Стандартно варьируются от 12 до 35 процентов.

Оформление такого кредита считается выгодным, если надо получить небольшую сумму денег. Обычно деньги оформляются на мелкие траты, а при этом не хочется человеку долго ждать одобрения займа.

При оформлении небольшой суммы денег залог не требуется, но страхование жизни обычно является обязательным условием, без которого невозможно получить одобрение.

Нецелевые кредиты предлагаются практически каждым современным банком. Условия кредитования можно изучить на официальном банке выбранного учреждения. Также нецелевые крежиты являются наиболее популярными предложениями разных МФО.

Сбербанк предлагает заемщикам нецелевые потребительские кредиты. Средства по этим займам могут быть потрачены на любые цели. При этом могут потребоваться поручители или залог. Предлагаются средства гражданам в возрасте от 21 до 65 лет.

Стоит ли брать кредит, расскажет это видео:

Таким образом, нецелевые кредиты предлагаются многими банками. Средства могут использоваться по усмотрению заемщика. Необходимость в поручителях или залоге определяется индивидуально и зависит от размера кредита.