Массовое распространение кредитов в нашей стране началось в начале 2000-х, а в 2005 году в обиходе кредитной сферы появилось такое понятие как «кредитная история», в которую стали включать сведения о всех полученных кредитах каждым заемщиком и о том, успешно ли данный заемщик расплачивался с долгом по кредиту. О том, как кредитная история влияет на проценты по кредиту, и пойдет речь в данной статье.
Кредитная история хранит сведения не только о том, какие кредиты заемщик заплатил, но также в ней хранится информация о ваших текущих кредитах, а также о всех ваших просрочках по кредиту (даже однодневных) и реструктуризация кредитов. Сегодня большинство «нормальных» банков перед тем, как выдавать кредит, обязательно проверят кредитную историю своего потенциального заемщика в бюро кредитных историй, поэтому так велико влияние кредитной истории на принятие решения о выдаче вам кредита, а в некоторых случаях кредитная история может повлиять и на процентную ставку по выдаваемому кредиту.
В 2006 году закон № 218-ФЗ от 30.12.2004 «О кредитных историях» обязал все российские банки предоставлять в бюро кредитных историй информацию о своих заемщиках. Но также и банк может заключить договор с бюро кредитных историй о получении из него сведений о своих потенциальных заемщиках.
В настоящее время в России существует несколько бюро кредитных историй (наличие нескольких бюро создает нечестным заемщикам некоторые «лазейки» для обмана банков, но сейчас эти лазейки сведены к минимуму), крупнейшим из них является Национальное бюро кредитных историй (НБКИ).
При запросе в бюро кредитных историй банку выдается отчет, в котором присутствуют сведения о всех кредитах, которые заемщик получал, начиная с 2005 года, а также графики погашения этих кредитов. Также банку известно сколько раз кредитная история конкретного человека запрашивалась другими банками (правда какими именно — это ему неизвестно). А в последнее время некоторые бюро кредитных историй предоставляют банкам услуги по доступу к базам данных федеральных служб (сервис, так сказать, для банков), например к базе ГИБДД. К примеру, если кредит выдавался по водительским правам (конечно нормальный кредит без паспорта не взять, но микрокредит по правам получить вполне реально), то бюро кредитных историй может сразу для банка выяснить не поддельные ли они. А если кредит выдается под залог автомобиля, то можно сразу выяснить действительно ли он принадлежит потенциальному заемщику. Иногда в подобных случаях банки интересует и наличие штрафов у потенциального заемщика и сколько из этих штрафов до настоящего момента не оплачены (косвенно это свидетельствует об исполнительности заемщика). Иногда возникает необходимость проверки подлинности паспорта заемщика и не находится ли он в розыске.
Как видим, банк при помощи бюро кредитных историй может узнать достаточно много информации о своем потенциальном заемщике, так что старайтесь быть «чистым» не только по линии кредитной истории, но и не иметь проблем с правоохранительными органами.
Но стоит отметить, что информацию о вас в бюро кредитных историй банк будет узнавать только с вашего письменного согласия на проверку ваших данных. Но в подавляющем большинстве случаев если вы это согласие не подписываете, то в кредите вам попросту отказывают, поэтому «увильнуть» в этом вопросе вам вряд ли удастся. Также в случае, когда вы уже подписываете кредитный договор, вас могут обязать подписать соглашение о том, что информацию о ходе ваших платежей и ваши данные будут передавать в бюро кредитных историй — это требование уже «менее обязательное» чем предыдущее (на запрос информации о вас в бюро), но по негласной договоренности между большинством банков России они будут пытаться склонить вас к тому, чтобы вы и это согласие подписали. Но все таки не все банки обязывают клиентов делать это. Например, я, когда брал кредит в Сбербанке лет 5 назад, не подписывал такого соглашения и банк не пытался принудить меня к этому.
Несомненно, что в настоящее время кредитная история является одним из самых важных факторов, которые принимают во внимание банки при выдаче кредита. Отрицательная кредитная история в большинстве случаев служит отказом в выдаче кредите, а положительная — может снизить процентную ставку по кредиту.
Конечно, отрицательное влияние кредитной истории на процесс выдачи кредита распространено больше, но тем не менее и ее положительное влияние можно иногда наблюдать. Например, некоторые банки, узнав, что у клиента безупречная кредитная история (несколько раз брал кредиты и всегда без единой просрочки их возвращал), предлагают снизить ему процентную ставку по запрашиваемому им кредиту. Зачем банку делать это если, как говорится клиент «уже на крючке» и сам обратился за получением кредита? Да дело в том, что грамотные заемщики подают заявление на получение кредита сразу в несколько банков и потом уже из сформировавшихся предложений банков именно для них выбирают наилучшее (вначале может быть не совсем очевидно в каком банке будет процентная ставка для вас ниже потому что, как правило, в официальных пресс-релизах банков процентные ставки по кредитам указаны диапазонами «от» и «до», а уж сколько будет точно — банк решает индивидуально для каждого конкретного заемщика). Поэтому, чтобы «заманить» именно к себе выгодного клиента, банки иногда и предлагают таким заемщикам подобное снижение процентной ставки. В некоторых банках подобные условия (снижение процентной ставки по кредиту для добросовестных клиентов) действуют только для тех заемщиков, которые брали и без просрочек погашали кредиты в данном банке (то есть положительная кредитная история в других банках не принимается во внимание).
Как уже отмечалось, отрицательная кредитная история чаще всего приводит к отказу в получении кредита. Конечно, существуют банки, которые выдают кредиты с отрицательной кредитной историей, но 100% одобрения кредита в этом случае для вас никто не гарантирует. При этом в большинстве случаев кредиты клиентам с плохой кредитной историей выдаются только если у них были только небольшие просрочки по кредиту (до нескольких дней), а при значительных просрочках в выдаче кредита, как правило, отказывают.
Обычно более лояльны к заемщикам банки с более высокими ставками по кредиту, поскольку в их процентных ставках уже заложены повышенные риски по невозврату кредитов, поэтому у обладателей хорошей кредитной истории и в данном вопросе больше шансов найти банки с выгодными кредитными предложениями.
При анализе банками кредитной истории заемщика учитывается и временной фактор — чем более «свежие» ваши кредиты в нее включены, тем больше ее влияние. Например, когда я в прошлом году брал кредит в Сбербанке и специально упомянул, что у меня есть положительная кредитная история по 4-м успешно заплаченным кредитам, мне кредитный инспектор сказал, что в расчет в данном случае (для положительной кредитной истории) будет приниматься только последние 2 года, а у меня в этот промежуток попал только один кредит (но все равно он оказал положительное влияние на мой новый кредит). Конечно, для случая отрицательной кредитной истории принимаются во внимание более долгие промежутки времени, но если с момента ваших просрочек по кредитам прошло уже более 7-8 лет, то вряд ли эти просрочки будут приниматься во внимание.
Как мы уже выяснили, отрицательная кредитная история негативно влияет на решение банков о выдаче кредита. Но иногда не очень положительную кредитную историю можно улучшить, например, сначала взяв кредит на какой-нибудь чайник и успешно погасив ее. Потом можно взять кредит на более дорогую покупку, например, телевизор, и также успешно погасить его. А после этого подавать заявку уже на выдачу кредита на большую сумму — в этом случае положительная кредитная история по двум вашим предыдущим кредитам (хотя и небольшим) может сыграть решающую роль в одобрении банком этого большого кредита. Также существуют и другие способы исправить кредитную историю.
Если банк отказал в выдаче вам кредита по причине плохой кредитной истории, а вы точно помните что никогда просрочек по кредитам не допускали, не отчаивайтесь раньше времени — возможно в вашу кредитную историю закралась ошибка, а это бывает весьма часто, потому что и в банках, и в бюро кредитных историй работают обычные люди, а людям свойственно ошибаться.
Займ в ломбарде обладает целым рядом преимуществ. Например, если клиент откажется в срок погашать ссуду, то никто не станет обращаться в суд. Коллекторы тоже не грозят должнику. Кредитор просто заберет себе залог и закроет вопрос. Но как быть с кредитной историей заемщика? Появятся ли там данные о том, что гражданин обращался в ломбард за деньгами? Внесут ли сведения о сумме займа, просрочках, погашении? Сегодня ответим на эти вопросы.
Ломбарды стали настоящей палочкой-выручалочкой для граждан, которым срочно нужны заемные средства. Деньги можно получить круглосуточно, достаточно донести до ломбарда любое золотое украшение. Эксперты его оценят за 5-10 минут и выдадут под него деньги. Подробнее о стоимости залога читайте в нашем материале «Цена за грамм золота в 40 ломбардах Москвы и СПб»
Самое главное, что для получение займа в ломбарде не нужно собирать справки и документы. Обратиться за деньгами могут граждане с любым качеством кредитной истории. Проблемы с выплатами по прошлым долгам и кредитам, доведение до суда, разбирательства с коллекторами, — все это не имеет значения, поскольку заемщик предоставляет твердую гарантию в виде золотого украшения, под залог которого и получает деньги.
Но отражается ли в его кредитной истории факт сотрудничества с ломбардом? Это очень важный момент. Есть люди, которые хотели бы с помощью ломбарда подправить свою кредитную историю. А есть люди, которые, наоборот, не хотят афишировать свои взаимоотношения с ломбардом, тем более, если с возвращением ссуды могут возникнуть проблемы.
Чтобы ответить на вопрос о передаче ломбардами данных в кредитную историю, нужно заглянуть в соответствующий закон. Там сказано, что банки, МФО, кредитные кооперативы обязаны передавать информацию по заемщикам хотя бы в одно бюро кредитных историй.
Как видим, ломбардов в этом списке нет. Поэтому к ним будет относиться другое положение данного закона. В нем отмечается, что остальные организации имеют право передавать в бюро кредитных историй сведения по заемщикам.
Также там добавлено, что организация обязана передать данные по заемщику, если тот погасит займ, информация о котором ранее уже была отправлено в бюро. Например, представим, что клиент взял займ на карту мгновенно, 24/7, без отказа в МФО. Компания отправила данные по заемщику в бюро. Но клиент не выплатил долг, в результате чего МФО продала задолженность коллекторам. Если заемщик вернет им долг, то они будут обязаны передать в бюро данные об исполнении обязательств со стороны гражданина.
Возвращаясь к ломбардам, отметим, что закон не заставляет их вносить данные в кредитную историю. Но все чаще компании проявляют инициативу и подключаются к БКИ. Так они пытаются узнать чуть больше о своем клиенте. Дополнительная информация позволяет предложить клиенту больше заемных средств под более низкий процент.
Подключившись к бюро, компании уже не только запрашивают кредитные истории своих заемщиков, но и сами начинают выступать источниками ее формирования, передавая сведения по клиентам.
Пока, как мы уже говорили, передача данных в КИ является добровольным делом для ломбардов. Многие компании не хотят тратить средства на запросы КИ и передачу данных, поэтому обходятся без этого, тем более, что есть ликвидный залог.
Но, если нужно понять точно, передает ли ломбард данные в бюро, то имеет смысл внимательно прочитать договор займа перед его подписанием. В нем может отображаться пункт о передаче данных по заемщику в бюро, включенное в госреестр. Часто компании запрашивают согласие заемщика на проверку его кредитной истории, что также может свидетельствовать о налаженной работе ломбарда с БКИ.
Если в документах вы не нашли никакого упоминания о кредитных историях и БКИ, то следует задать интересующие вопросы кредитору. Нет оснований полагать, что кредитор предоставит недостоверную информацию по этому поводу.
Кредитные продукты часто становятся одним из вариантов получения большой суммы денег на какие-либо нужды. Финансовые учреждения при этом защищают себя от клиентов, недобросовестно исполняющих пункты договора. Узнайте, влияет ли кредитная история на получение кредита. Финансовые организации имеют право по показателям клиента вынести отрицательное решение по выдаче займа. Инструкции ниже помогут разобрать причины отказа в кредите.
Кредитная история – это данные, которые хранят специальные бюро. Договор по оформлению займа включает пункт о том, что клиент согласен на документальную фиксацию информации по выплатам его долга. Подписанное разрешение и дает право банку отправить данные по каждому лицу в бюро кредитных историй. Сбербанк и Альфабанк сотрудничают с одной организацией, но другие организации могут отправлять информацию по клиентам в разные БКИ. В любом случае там отмечаются следующие сведения:
- дата получения;
- сроки погашения;
- просрочки;
- другие данные обязательств по договору и порядок их выполнения.
Закон же обязывает организации, имеющие дело с выдачей займов, подавать сведения в бюро о каждом, кто дал свое согласие на обработку данных. На это отводится не более 10 дней. Процентные ставки ипотечных кредитов в банках определяются в зависимости не только от наличия или отсутствия поручителей, но и от своевременности и полноты предыдущих выплат. Сама история делится на 3 части:
- Титульная. Это данные о самом заемщике из паспорта, пенсионного свидетельства и ИНН.
- Основная. Адрес регистрации и место проживания. Кроме того, отмечается срок и размер займа, процентные ставки согласно договору, дата погашения человеком или обеспечением самого банка при непогашении.
- Дополнительная или закрытая. Включается информация об учреждении, которое отсылает данные физического лица, и имена с датами обращения за какими-то сведениями.
Влияет ли кредитная история клиента на получение кредита? Нельзя назвать эту информацию хорошей или плохой. Каждое финансовое учреждение рассматривает историю со своей стороны и потом выносит решение, в пользу клиента или отрицательное. Препятствий не возникнет взять второй заём у тех, кто выполнял все обязательства согласно пунктам договора, выплачивал в установленное время и в назначенном размере денежные средства.
Нормой считается одноразовая просрочка до 5 дней. Негативными факторами являются:
- непогашение долга, когда по данным бюро просрочка превышает 90 дней;
- среднее нарушение или просрочка более 1 раза размером до 30 календарных дней, где решающим пунктом является способ погашения – по суду или добровольно;
- серьезное нарушение – просрочка более 30 дней, при этом неоднократная.
Взявшему долг предоставляется право узнать текущее положение его истории. Если клиент делает запрос один раз за год, то эта процедура осуществляется бесплатно. За последующие услуги взимается плата, которая составляет от 250 до 500 р. Существует 3 способа проверки кредитной истории:
- Личный запрос. Осуществляется в отделении БКИ при наличии паспорта по лично написанному заявлению.
- Нотариально заверенный запрос. В нотариальной конторе заверяется заявление, написанное по форме, которую предоставляет специалист. Документ отсылается по почте, а через 2 недели приходит ответ.
- Онлайн. Осуществляется через официальный сайт ЦБ РФ. В форме указывают паспортные данные и специальный шифр, который выдается при каждом заключении договора.
Особым случаем является кредит с судимостью. Деньги могут выдать только при ее погашении и при статьях не за финансовые и тяжкие преступления. Проблема в том, что от Сбербанка не утаить такую информацию, ведь он имеет полный доступ к судебной базе. Возраст для получения кредита ограничивается не так строго: взять заём могут даже пенсионеры. Варианты, что делать при плохой КИ, следующие:
- Если после проверки вы обнаружили, что просрочка в истории поставлена неправомерно, тогда обратитесь к банку с просьбой выдать справку о качестве выполнения долговых обязательств.
- В случае правдивости информации вы можете привести доказательства того, что выплаты были просрочены по обстоятельствам, не зависящим от вас. Некоторые организации могут учитывать эти доказательства и выдавать денежные средства.
- При самом плохом исходе просто выберите банк, который на рынке только появился, например, «МЕТРОБАНК», «МТС банк», «Ситибанк».
- Возьмите небольшие займы, обратившись к микрофинансовым учреждениям.
Банки, которые выдают средства без проверки предыдущей информации, имеют большие проценты. Если заёмщик волнуется, влияет ли кредитная история на получение клиентом кредита, стоит выбрать такой. Брать маленькую сумму у этих организаций невыгодно, ведь переплата будет чуть ли в тройном размере. Вот банки, которые дают кредит без проверок:
- «Русский стандарт»;
- «Home credit Банк»;
- «Бин Банк»;
- «Get Money Банк»;
- «Совкомбанк».
Если клиент обнаружил неправдивую информацию, то он имеет право написать в БКИ заявление, в котором указать желание внести изменения. Организация обязуется провести проверку по запросу клиента в течение 30 дней. При отрицательном решении заемщик, полностью уверенный в правоте, может обратиться к суду за помощью в решении конфликта. Данные в БКИ хранятся 15 лет, но банки чаще проверяют только последние 2-3 года. Клиентам, выплатившим долг по суду, не выдаются кредиты. Те, кто имел незначительные просрочки, еще имеют шанс на то, чтобы получить средства по кредиту.