Акции и кредит в чем связь

Акции банков значительно различаются в зависимости от целей и продуктов, которые с их помощью продвигаются.

В статье рассматриваются наиболее интересные акции последнего квартала 2009 года, направленные на повышение продаж основных продуктов для физических лиц. Авторы акцентируют внимание на самых распространенных из них: депозитах, кредитах и банковских картах.

Акции для продвижения банковских карт

Существуют несколько основных целей и соответственно видов акций для банковских карт:

— увеличение платежей по банковским картам;

— увеличение количества пользователей банковских карт;

— повышение оборота по картам;

— имиджевые творческие конкурсы среди потребителей.

1. Акции, направленные на увеличение платежей по картам.

В рамках этих акций банки пытаются приучить своих клиентов расплачиваться банковской картой, а не использовать ее для снятия денег в банкоматах. Тут есть к чему стремиться. Так, по данным компании Visa, по итогам 2008 года доля операций по снятию наличности в России среди всех операций с банковскими картами составляла более 90% (1). Как правило, механизм акций, направленных на увеличение платежей по картам, устроен довольно просто: потребителя мотивируют заплатить картой и получить скидку или бонус (или подарок, или возможность участвовать в лотерее и выиграть приз).

На рисунке 2 представлен еще один пример акции по стимулированию платежей по картам, ориентированной на определенную целевую группу.

Очевидно, что такие акции являются копромоушеном и выгодны в том числе и торговой точке.

И если в случае со скидкой в конкретном магазине или ресторане в период действия акции выгоду получает любой покупатель, то в случае с Visa действует принцип лотереи, и деньги за покупку получают только некоторые пользователи карт.

Условия акции: с 1 февраля по 30 сентября 2009 года, расплачиваясь за любые покупки картой Visa на сумму от 150 рублей, можно получить обратно сумму своего платежа (но не более 4000 рублей). В четыре этапа будут производиться розыгрыши и выявляться победители, всего 2400 клиентов Visa получат обратно суммы своих выигрышных транзакций (но не более 4000 рублей).

В большинстве случаев акции, направленные на увеличение платежей при помощи карты, отличаются простотой: потребителю не надо предпринимать никаких дополнительных действий, достаточно прийти и заплатить по карте, подарок, опять же, предоставляется здесь и сейчас. Такие акции по стимулированию оплаты покупок по банковским картам являются преобладающими: они просты, удобны, понятны потребителю и не требуют дополнительных усилий (6).

2. Существуют также акции, целью которых является привлечение в банк новых пользователей банковских карт. Сейчас такие акции появляются значительно реже, поскольку рынок банковских карт близок к своему насыщению. Российские банки с каждым годом выпускают все меньше и меньше пластиковых карт (7). В основном акции по привлечению в банк новых клиентов проводятся для кредитных карт (самого нераспространенного вида карт в России (8)).

«“Мужская карта” — это твой пропуск в мир мужских увлечений и интересов! Никаких плюшевых мишек и розовых бантиков. Все серьезно! Ты можешь стать членом жюри конкурса “Miss MAXIM”; поехать с другом на Чемпионат мира по футболу или хоккею; принять участие в тест-драйвах автомобильных новинок; отправиться с друзьями в рыболовный тур по рекам Камчатки или в снегоходный тур по Алтайскому заповеднику; “прокачать” свою аудиосистему или компьютер; попасть на концерты и предпремьерные показы и не только…

3. Рассмотрим еще одну разновидность акций для банковских карт — акции, направленные на повышение оборота по картам. В отличие от акций, направленных на увеличение объема платежей с помощью карт, данный тип акций стимулирует клиента увеличить объем денежных средств, проходящих через карту, причем вид транзакций не имеет значения, клиент может просто снимать деньги в банкомате: главное, чтобы он стремился снимать как можно больше.

4. Теперь об имиджевых творческих акциях. Такие акции напрямую не увеличивают число клиентов, обороты по картам и число транзакций, но определенно влияют на имидж банка и отношение к нему клиентов, появляется личная эмоциональная связь между клиентом и банком. Из наиболее часто встречающихся в последнее время акций банков — это дизайн банковской карты (рис. 9, 10).

Рисунок 9. Пример визуального и обонятельного дизайна банковской карты — карта с оформлением и запахом шоколада

Условия акции: участники акции присылают свои фотографии, и лучшие из них будут предлагаться клиентам банка для оформления их банковских карт. За каждую выпущенную карту со своей фотографией автор будет получать по 50 рублей.

Итак, мы рассмотрели основные разновидности рекламных акций для продвижения банковских карт:

— увеличение платежей по банковским картам;

— увеличение количества пользователей банковских карт;

— повышение оборота по картам;

— имиджевые творческие конкурсы среди потребителей.

Таким образом, СМП Банк практически предлагает своим клиентам своеобразную форму сотрудничества: клиент может не просто стать дизайнером своей карты, но и предложить (и даже продать) свой дизайн другим клиентам банка. Хороший метод сближения с потребителем, вовлечения его в отношения с банком и увеличения его лояльности. Акции банков по продвижению депозитов

Выделим следующие виды акций по продвижению депозитов:

— особые условия в период действия акции;

— подарки за вклад.

О первом виде акций по продвижению депозитов можно рассказать совсем кратко. Как правило, банк предлагает более высокий процент в период действия акции или нестандартные сроки депозита. Прежде всего, такие акции направлены на продвижение депозита в рамках специальной акции, а ограничение сроков действия специальных условий стимулирует клиентов не медлить и срочно вкладывать деньги. Собственно сам продукт и есть специальное предложение.

Другая разновидность акций по продвижению депозитов — это подарки за вклад (рис. 12–15). При этом подарки могут получать как все клиенты, открывшие вклад в период действия акции, так и те, кому достался выигрышный номер. Например, БТА-Банк каждый квартал проводит розыгрыш автомобиля, причем шансы стать обладателем счастливого номера увеличиваются в зависимости от длительности нахождения вклада в банке (18).

Акции по продвижению кредитов для физических лиц

Данный вид акций достаточно редкий, поскольку кредит сам по себе является привлекательным продуктом, и самое главное для потребителя при его оформлении — это его условия. Однако существуют акции, стимулирующие своевременный возврат кредита.

Условия акции: в течение полугода клиент вносит ежемесячный платеж по кредиту заблаговременно, при этом за каждый день ранее назначенной даты клиент получает баллы. Набравшие по итогам полугодия больше всех баллов получают подарки.

Сейчас, когда рынок кредитования в России постепенно оживает, можно прогнозировать появление множества разновидностей акций для кредитов. Но это уже другая тема.

6 — Подробнее о подарках и привилегиях, которые работают и мотивируют потребителя, см.: Крылов А., Винокуров Д. Привилегии программ лояльности. Специфика разработки привилегий // Организация продаж банковских продуктов. 2009. № 3.

Многим из нас рынок ценных бумаг представляется нечеловечески сложным механизмом, разобраться в котором под силу разве что Уоррену Баффету и биржевым воротилам из кино. В реальности всё гораздо проще. Акции — это удобный и эффективный инструмент для заработка, а научиться его использовать могут абсолютно все. Мы подготовили краткий путеводитель по миру инвестиций, который поможет вам разобраться в том, как можно получать доход, покупая ценные бумаги.

Акция — это ценная бумага, дающая своему владельцу право на участие в управлении компанией и получение части её прибыли.

В упрощённом виде всё выглядит так: предприятию нужны деньги для развития, поэтому оно обращается за помощью к инвесторам, которые дают необходимую сумму. Взамен они получают в собственность некоторую долю компании, выраженную в акциях.

Общая номинальная стоимость акций должна составлять сумму, равную уставному капиталу акционерного общества. Инвесторами могут быть как физические, так и юридические лица, а их доля в акционерном капитале определяется отношением количества имеющихся в собственности ценных бумаг компании к общему объёму её акций. Часть годовой прибыли предприятие возвращает акционерам в качестве дивидендов — своеобразной благодарности за финансовую поддержку.

Существуют акции обычные и привилегированные. Компания может выпускать оба этих вида или же ограничиться только обычными. Объём привилегированных ценных бумаг не должен превышать 25% от общего их количества. Разница между двумя категориями заключается в порядке получения прибыли и возможности влиять на принятие важных для компании решений.

Обычные акции дают инвестору право участвовать в общем собрании акционеров — высшем органе управления акционерным обществом. Выплата дивидендов по таким акциям не гарантируется и осуществляется только после распределения премий между владельцами привилегированных акций.

Собственники привилегированных акций в управлении компанией участия не принимают (за исключением принятия решений о реорганизации или ликвидации предприятия), зато размер их дивидендов больше, чем у владельцев простых ценных бумаг. Соотношение премий по обычным и привилегированным акциям фиксируется в уставе акционерного общества. Кроме того, именно привилегированные акции имеют первостепенное право на получение выплат по итогам года.

Дополнительные преимущества предоставляет и общее количество ценных бумаг в собственности у одного акционера:

• 1% акций даёт возможность ознакомиться со списком прочих акционеров.
• 2% акций позволяют вносить вопросы в повестку общего собрания акционеров и предлагать кандидатов в совет директоров и ревизионную комиссию.
• 10% акций дают право на созыв внеочередного собрания акционеров и проведение аудиторской проверки.
• 25% + 1 акция — блокирующий пакет. Он позволяет отвергнуть на общем собрании решения, которые требуют для принятия согласия 75% акционеров (внесение изменений и дополнений в устав, реорганизация и ликвидация общества, а также другие вопросы, связанные с объявленными акциями и выкупом уже размещённых).
• 50% + 1 акция — контрольный пакет, дающий владельцу право самостоятельно принимать решения по всем остальным вопросам, обсуждаемым на общем собрании акционеров.
• 75% + 1 акция предоставляют держателю возможность принимать любые решения по управлению компанией.

Понятно, что среднестатистический участник рынка не имеет достаточного количества ценных бумаг, чтобы прямо или косвенно влиять на судьбу компании. Впрочем, это ему и не нужно, ведь основная цель покупки акций — извлечение прибыли. Заработать здесь можно двумя способами: получив дивиденды или доход от разницы между ценами покупки и продажи акций.

Источник выплаты дивидендов — чистая прибыль компании, то есть сумма, оставшаяся после налогообложения. Размер дивидендов определяется по итогам финансового года (в некоторых случаях — квартала, полугодия или девяти месяцев) на совете директоров, а затем решение представляется на рассмотрение собранию акционеров. Акционеры могут утвердить предлагаемые выплаты или уменьшить их, если сочтут, что компании необходимо больше средств для успешного развития. Право на получение дивидендов имеют инвесторы, зарегистрированные в реестре акционеров на отчётную дату. Эта дата не может быть установлена ранее 10 или позже 25 дней с момента принятия решения о выплате.

Порядок и срок выплаты дивидендов определяются уставом общества или решением собрания акционеров. Для обычных держателей акций этот период составляет не более 25 рабочих дней с момента определения круга лиц, имеющих право на получение дивидендов.

Лицо, представляющее интересы инвестора, — номинальный держатель и доверительный управляющий, зарегистрированный в реестре акционеров, — получит свои средства не позднее 10 дней с того же момента. В течение этого периода дивиденды в денежной форме отправляются получателю почтовым переводом или перечисляются на его банковский счёт.

Получить дополнительный доход можно и с помощью торговли ценными бумагами. Зарабатываете вы здесь на разнице между стоимостью покупки и продажи — купили дешевле, а продали дороже. Для торговли имеет смысл выбирать обычные акции: их ликвидность (способность легко покупаться и продаваться) выше, чем у привилегированных. Стоит помнить, что после закрытия реестра стоимость ценных бумаг падает примерно на сумму выплаченных дивидендов. Если вы хотите приобрести акции, это хорошее время, а для продажи лучше подождать от пары месяцев до полугода: цена акций, как правило, возвращается на прежний уровень или даже превышает его.

Казалось бы, зачем изучать финансовые показатели крупных компаний-игроков рынка и формировать инвестиционный портфель, если можно просто отнести свои деньги в банк и через некоторое время забрать уже немного увеличившуюся сумму? Можно, не спорим. Но у акций есть свои преимущества, которые делают их весьма привлекательным инструментом для инвестирования.

1. Средства, которые вы отдали на хранение в банк, невозможно снять до определённого срока. Акции вы можете продавать и покупать в любой удобный момент — хоть несколько раз в день.
2. Максимальная величина вклада, подлежащего страхованию, — 1,4 миллиона рублей. Если на вашем счёте было больше денег, то в случае банкротства банка или отзыва лицензии рассчитывать приходится лишь на частичное возмещение утраченных средств. Дешевеющие акции, как правило, можно продать — и даже в этом случае вы компенсируете часть средств, если покупали акции по ещё более низкой цене.
3. Потенциальная доходность акций многократно превышает ставки банковских вкладов. Дивиденды облагаются налогом в 13%, но и с учётом этого годовые выплаты могут быть значительнее, чем по срочным депозитам.
4. В случае с акциями у вас есть больше возможностей для того, чтобы лично влиять на увеличение своих накоплений. Конечная прибыль формируется не только из дивидендов, но и из курса ценных бумаг.

Как видите, ничего страшного и непонятного в работе с ценными бумагами нет. Изучайте теорию, применяйте её на практике, и вы убедитесь, что крупнейшие мировые инвесторы не зря вкладывают свои миллиарды именно в акции.

Традиционно в канун нового года мы хотим порадовать себя и близких подарками, крупными приобретениями, отдыхом в теплых странах, и зачастую для осуществления этих желаний нам приходится прибегать к банковскому кредиту. В результате большинство обращается к дорогим POS-кредитам, предоставляемым непосредственно в торговых центрах, некоторые используют средства зарплатного банка по открытой кредитной карте, и лишь немногие знают, что большинство кредитных учреждений, аналогично магазинам, устраивают предновогодний сезон скидок. Оказывается, по специальным, предпраздничным банковским программам кредитования можно получить заемные средства на весьма выгодных условиях.

В этом обзоре мы рассмотрим предновогодние акции по потребительским кредитам и попытаемся выяснить, какие из них можно действительно назвать выгодными, а какие являются лишь очередной маркетинговой уловкой.

Обзор предновогоднего рынка потребительского кредитования

Перед тем как перейти к рассмотрению условий кредитных продуктов мы хотим рассказать про ситуацию на рынке потребительского кредитования в целом. Дело в том, что каждый банк, формируя специальное предложение, преследует строго определенные цели, и понимание этих целей может существенно облегчить поиск оптимального варианта. Итак, изучив рынок, мы пришли к выводу, что предновогодние акции банков делятся на две группы:

Таким образом, вторая группа банковских продуктов более интересна, поскольку ориентирована на новых клиентов и позволяет получить стабильную выгоду, а не временные преимущества. Бонусные программы для кредитных карт заканчиваются, а низкие проценты, установленные при оформлении новогоднего кредита, действуют на протяжении всего срока договора. Именно поэтому далее мы рассмотрим предложения банков, позволяющие получить наличные на оптимальных условиях.

ТОП-8 акций по кредитам российских банков: от лидеров до аутсайдеров рынка

Мы изучили акционные программы кредитования, приуроченные к новогодним праздникам, всех банков России и выбрали те из них, которые предлагают заемщику реальную выгоду. Наш ТОП акционных предложений выглядит следующим образом:

Оставшиеся 7 предложений попробуем сравнить, исходя из основных условий кредитования:

• доступной суммы кредита;
• минимального и максимального срока кредитования;
• реальной ставки;
• требований к заемщикам;
• необходимости подтверждать доход;
• дополнительных комиссий, в том числе – страховок.

Представим полученные результаты в виде таблицы:

Банк	Сумма, руб.	Срок, мес.	Ставка, %	Особые условия	Подтверждение дохода	Комиссии, страховки
Восточный Экспресс Банк	50 000	3 – 36	14	Только для клиентов, имеющих положительную кредитную историю в данном банке	—	—
Сбербанк	150 000 – 3 000 000	12	14,5	Для кредитов на сумму больше 1 500 000 — поручительство	Справка по форме 2-НДФЛ	—
Росбанк	18 000 — 200 000	3 – 6	14,9	—	Справка по форме 2-НДФЛ или по форме банка	Необходим полис страхования жизни и здоровья (иначе к ставке прибавляется 1%).
Мастбанк	50 000 – 950 000	12 – 60	15,9 (до 24 мес.) и 18,9 (свыше 36 мес.)	Вместо справки о доходах предоставляется загранпаспорт, водительское удостоверение, св-во о присвоении ИНН, пенсионное и т.д.	—	Необходим полис страхования жизни и здоровья (иначе к ставке прибавляется 1%).
Интеза	35 000 — 1 000 000	6 — 36	16,5	Предложение для действующих клиентов банка и бывших заемщиков с положительной кредитной историей.	Справка по форме 2-НДФЛ или по форме банка, min зарплата – 35 000 руб. для Москвы и СПб и 20 000 руб. – для регионов.	—
Банк Уралсиб	50 000 руб. — 1 000 000	12 — 60	20,5 (4 документа) или 23,50 (паспорт + справка + копия трудовой)	Кредит в размере свыше 500 000 руб. можно получить, лишь предоставив правоустанавливающие документы на недвижимость или св-во о регистрации иномарки не старше 5 лет	Справка по форме 2-НДФЛ или по форме банка	Необходим полис страхования жизни и здоровья (иначе к ставке прибавляется 3%).
Юникредит Банк	500 000 — 1 200 000	12 – 84	21,5	Вместо справки о доходах можно предоставить на выбор документы на авто или загранпаспорт с отметкой о выезде за рубеж	Справка по форме 2-НДФЛ или в свободной форме	Необходим полис страхования жизни и трудоспособности

Проанализировав предложения банков, можно сделать вывод, что наиболее выгодными являются 3 из них. Так, если вы хотите получить кредит в размере 200 000 рублей накануне Нового года, рекомендуем обратиться в:

• Сбербанк. Ссуду выдадут на 12 месяцев. Ежемесячный платеж составит 18 004,51 руб., сумма переплаты — 16 054,11 руб.
• Росбанк. Ссуду могут выдать на 6 месяцев. Ежемесячный платеж составит 34 796,84 руб., сумма переплаты составит 8 781,04 руб. Дополнительно придется оформить полис страхования жизни и здоровья (в среднем – 0,3 – 0,5% от суммы кредита).
• Мастбанк. Кредит могут выдать на 24 месяца по ставке 15,9% без справки о доходах. Ежемесячный платеж составит 9 783,07 руб., сумма переплаты — 34 793,65 руб. Если попытаться погасить кредит за год, то платеж составит, соответственно, 18 136,71 руб., начисленные проценты — 17 640,50 руб. Дополнительно придется приобрести страховку.

Окончательный выбор следует делать, исходя из вашего финансового положения, возможности официально подтвердить трудоустройство и пожеланий касательно сроков кредитования.