Кредитный договор выступает главным документом, регулирующим взаимоотношения заемщика и банка. Банки самостоятельно разрабатывают его типовые формы, а уже непосредственно при заключении кредитных сделок с учетом их специфики, особенностей заемщика совместно с ним придают договору индивидуальный характер.
Кредитный договор должен быть как можно более детализированным, что сокращает впоследствии количество спорных вопросов и обращений в судебные органы.
Надежность договора тем выше, чем качественнее и детальнее проработаны в нем основные условия кредитования.
Независимо от формы кредитный договор всегда содержит ряд обязательных реквизитов:
1) цель, на которую предоставляется кредит;
3) сумма кредита;
4) процентная ставка, порядок начисления и внесения платы за кредит;
5) вид ссудного счета и режим его функционирования;
6) порядок выдачи и погашения кредита;
7) способы обеспечения кредитного обязательства;
8) права, обязанности и ответственность сторон;
9) перечень информации, предоставляемой заемщиком банку и сроки ее представления;
10) подписи, печати и юридические адреса сторон.
Нецелевое использование увеличивает риск невозврата кредита.
Поэтому банк стремится к конкретизации цели в договоре. Цель кредита может быть:
1) разовой — осуществление какой-либо конкретной коммерческой сделки, выставление аккредитива, проведение реконструкции и т. д.;
2) постоянной — кредитование движения материальных ценностей на отдельных стадиях кругооборота в связи с недостаточностью собственных финансовых ресурсов.
Целевое назначение наряду с другими факторами оказывает влияние на срок кредита и его величину.
Сумма кредита определяется с учетом целого ряда факторов. При разовых сделках банк может удовлетворить кредитную заявку полностью или частично. Это зависит от оценки им риска в каждом отдельном случае. Если в результате анализа кредитоспособности выясняется, что заемщик не высоконадежен, то банк может ограничить сумму выдаваемого кредита, например, наличием собственных оборотных средств или размером оплаченного уставного капитала.
Одним из важнейших условий кредитного договора является величина процентной ставки за кредит. В кредитном договоре может быть предусмотрена:
1) фиксированная ставка, то есть остающаяся неизменной в течение всего срока кредитования, используется при кредитовании на короткие сроки;
2) плавающая ставка — используется в условиях инфляции при выдаче кредита на длительный период. Ее определенный размер устанавливается только на начальный период, в дальнейшем же она изменяется в зависимости от величины, к которой оговаривается ее привязка. В договоре должно быть четко определено, к какой величине и каким образом привязывается ставка. В договоре могут быть отражены верхний и нижний пределы варьирования процентной ставки.
Банк не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки, если это не предусмотрено договором с клиентом.
Выдача кредита может производиться единовременно или частями (равными либо неравными). При этом кредит может зачисляться на расчетный счет заемщика или направляться непосредственно на оплату счетов поставщиков.
Погашение кредита также может осуществляться единовременно или в рассрочку — равными долями или по мере поступления средств в соответствии с прилагаемым к кредитному договору графиком погашения кредита.
Техника погашения кредита может быть различной:
1) путем выписки платежных поручений заемщиком;
2) с помощью ордеров-распоряжений самого банка.
Неотъемлемой составной частью кредитного договора является раздел, в котором регламентируются права, обязанности и ответственность сторон.
В договоре могут быть предусмотрены следующие права заемщика:
1) требовать от банка предоставления кредита в суммах и сроках, предусмотренных договором;
2) досрочно погашать банковские ссуды;
3) обращаться в банк с необходимыми обоснованиями и расчетами для внесения изменений в условия договора;
4) получать информацию обо всех изменениях в нормативной базе по вопросам кредитования;
5) расторгать договор в одностороннем порядке при несоблюдении банком его условий.
Стандартный набор прав банка может включать такие пункты как:
1) производить проверку обеспечения выданных кредитов, в том числе на месте;
2) при пролонгации кредитов взыскивать с заемщиков соответствующее комиссионное вознаграждение;
3) производить начисление и взыскание компенсации за недоиспользованный кредит;
4) прекращать выдачу новых ссуд и досрочно взыскивать ранее выданные кредиты при нарушении заемщиком условий договоров.
Банк может требовать внесения в договор и других пунктов касающихся обязательств заемщика. Например, заемщик должен взять обязательства: не уменьшать свои активы, не продавать и не сдавать в аренду свои основные фонды, не выступать гарантом по отношению к другим предприятиям, не передавать, в залог своих активов в качестве обеспечения по ссудам других кредиторов. Для снижения рисков банк может потребовать оговорить в договоре предельные величины дивидендов и зарплаты, выплачиваемых акционерам и работникам предприятия. Иногда в кредитном договоре целесообразен даже такой пункт, как обязательство заемщика обеспечить стабильность руководящего состава фирмы, так как от квалификации управления во многом зависят результаты работы фирмы, а следовательно, и возврат кредитов.
В договоре также должны быть четко сформулированы о6язанности банка, включающие:
— предоставление кредита заемщику в объемах и сроках, предусмотренных договором;
— начисление в установленные сроки процентов по ссудам;
— информирование заемщика об изменениях в нормативных документах, вносимых но решению Правительства, ЦБ РФ но вопросам кредитования.
За нарушение условий договора предусматриваются конкретные формы ответственности заемщика:
— повышенные проценты по просроченным ссудам;
— частичное или полное прекращение кредитования;
— досрочное взыскание ссуд;
— возбуждение дела о несостоятельности (банкротстве) предприятия.
В договоре может предусматриваться и ответственность банков, в частности за несвоевременное (не в полной сумме) предоставление кредита. Заемщик вправе потребовать возмещения убытков в размере санкций, уплаченных поставщикам за задержку оплаты счетов, а также ущерб, нанесенный репутации фирмы.
Соотношение прав и обязанностей сторон, зафиксированное в кредитном договоре, выступает показателем степени равноправности отношений клиента и банка.
Прочтение этой статьи займет у вас примерно 6 минут.
Вы узнаете:
- Какие бывают способы проверки кредитного договора
- Потенциально опасные условия кредитного договора
- Распространенные ошибки при составлении кредитного договора
- Какие услуги по анализу документов предлагают юристы
Правоотношения между участниками кредитной сделки официально регулируются заранее составленным и подписанным договором, который разрабатывается квалифицированными юристами с учетом текущих норм законодательства. Специалист учитывает рекомендации касательно повышения безопасности и эффективности делового документооборота. Каждый кредитный договор без исключения содержит информацию относительно предмета, сроков и финансовых параметров сделки, а также данные о реквизитах, правах и обязанностях сторон.
Анализ кредитного договора выполняется опытными правоведами в целях минимизации рисков, с которыми может столкнуться заемщик на этапе финансирования и возврата долга. Юрист, специализирующийся на решении банковских и кредитных вопросов, осуществляет независимую экспертизу документов. В идеале привлечь специалиста рекомендуется на этапе согласования условий сделки.
Способы проверки кредитного договора:
- Самостоятельный анализ — поверхностное изучение заемщиком основных условий сделки.
- Экспертный анализ — всеобъемлющее профессиональное изучение документа адвокатом или юристом.
- Анализ условий и разделов — изучение узкоспециализированными экспертами отдельных компонентов договора. Например, финансовый менеджер может оценить пункты, регулирующие платёжные взаимоотношения между сторонами.
- Судебная экспертиза — независимое квалифицированное изучение документа по инициативе суда.
На законодательном уровне не существует единого унифицированного и универсального образца кредитного договора. С правовой точки зрения государственные органы, занимающиеся контролем банковской деятельности и финансового рынка, могут предоставить лишь несколько обязательных для выполнения требований. Существуют также жёсткие ограничения касательно платежей (комиссии и штрафы), выплату которых кредитное учреждение не имеет права требовать с клиента. Иными словами, каждая предоставляющая займы организация может использовать уникальный документ, который будет на правовом уровне регулировать параметры сделки, поэтому договор часто составляется в пользу кредитора. В свою очередь основные интересы клиентов игнорируется, тем самым значительно усложняя правовые взаимоотношения между сторонами сделки.
Потенциально опасные условия кредитного договора:
- Умышленно ужесточенный перечень условий для получения займа.
- Несогласованные заранее процентные ставки и механизмы их начисления.
- Скрытые комиссии, включая платежи за рассмотрение заявки, выдачу и досрочное погашение кредита.
- Необоснованные штрафные санкции и издержки.
- Добавление запрещенного законом пункта об односторонних изменениях условий сделки.
- Необязательные оплачиваемые услуги, от которых клиент может отказаться до подписания документа.
- Требование о предоставлении нотариально заверенных копий или оригиналов документов.
Спорные вопросы, которые не регулируются законодательством, будут решаться в судебном порядке с учетом нюансов подписанного сторонами договора. Если заемщик согласится на плавающую процентную ставку, поставив подпись на документе, придется выполнять согласованные условия. Учитывая нюансы отечественной судебной практики, оспорить подобные параметры сделки практически нереально. На судебные тяжбы уйдет куда больше времени и средств, нежели на погашение кредита с плавающими процентными начислениями.
Распространенные ошибки при составлении кредитного договора:
- Термины и определения, которые допускают неоднозначное толкование.
- Информационные пробелы в разделе, регулирующем предмет кредитного договора.
- Неправильно указанные данные, касающиеся размера и срока выдачи займа.
- Отсутствие четко прописанных условий погашения долга.
- Размытые даты для осуществления регулярных платежей. Несогласованный график погашения кредита.
- Игнорирование факта снижения залоговых активов пропорционально сумме задолженности.
- Неполные реквизиты организации. Отсутствие подписей материально ответственных лиц и руководителей.
- Использование кредитором для приема платежей не указанного в документах расчетного счета.
- Умышленно завышенные процентные начисления. Использование плавающей процентной ставки без ведома клиента.
- Сокрытие формулы начисления и отказ от предоставления информации о схеме расчета процентов.
- Наличие ковенантов — необоснованных дополнительных требований к заемщику.
- Сомнительные основания для взыскания долга в случае появления просроченных платежей.
Узнайте подробнее о финансовых ковенантах в отрасли кредитования
Потенциальный клиент вправе потребовать у сотрудников коммерческого банка документы, подтверждающие факт получения лицензии на осуществление отраслевых бизнес-операций. Дополнительно можно изучить аудиторские заключения и данные бухгалтерского баланса за отчетный период. Перечисленные документы находятся в свободном доступе. Они позволяют оценить текущий рейтинг доверия к кредитору. Действующую тарифную политику кредитной организации проще всего изучить на её официальном сайте. Не стоит забывать также об обзорах экспертов и отзывах потребителей. Чем больше данных о кредиторе соберет заемщик, тем ниже будет риск возникновения различных конфликтных ситуаций на этапе активного сотрудничества.
Перечень различных уловок, подводных камней и слепых пятен при составлении кредитных соглашений чрезвычайно обширен, поэтому среднестатистический заемщик не в состоянии самостоятельно выполнить всеобъемлющий правовой анализ документа. Подобную работу следует доверить опытным экспертам.
Юрист по кредитам предоставляет следующие услуги по анализу договоров:
- Консультирование, позволяющее заемщику осознать всю полноту своих прав и обязательств.
- Подробное изучение и экспертная проверка банковского договора.
- Оспаривание отдельных условий будущей или заключенной сделки.
- Представительство интересов клиента во время согласования условий кредита.
- Поиск и устранение ошибок.
- Выбор оптимальных условий кредитования.
- Внесение изменений в документ на этапе обсуждения параметров соглашения.
- Решение спорных вопросов, возникающих в процессе кредитования.
- Защита прав клиента в процессе судебного заседания.
- Помощь в аннулировании и расторжении договора.
Заемщик в своих же интересах должен обсудить с сотрудником кредитной организации все нюансы будущей сделки. Прежде чем подписывать договор, следует обратиться к юристу. Анализ документации предоставляется экспертами в качестве отдельной услуги или входит в комплексное обслуживание клиента. Экспертная проверка позволит не просто оценить качество составления документа. Главная ее цель заключается в устранении рисков.
Привлечение кредитного юриста на этапе согласования, составления и подписания договора позволит заемщику избавиться от потенциально опасных ситуаций во время кредитования. Высококвалифицированный эксперт по банковскому и кредитному праву профессионально оценит техническую сторону сделки, устранив любые умышленные или случайные ошибки в документации, которые ограничивают права клиента. В ходе консультирования специалист предоставит официальное заключение, оценив риски и перспективы кредитования.
Услуги кредитного юриста — узнайте подробнее
Анализ кредитного договора проводится с целью выявления нарушений его условий одной из сторон. Заемщики и банки могут проверять выполнение пунктов соглашения и в случае выявления нарушений обращаться в суд на основании ст. 3 ГПК РФ.
Договорные отношения подразумевают равноправное положение сторон на основании ст. 421 ГК РФ и ст. 1 Конституции РФ. Но типовое соглашение которое предлагает подписать кредитор не оставляет заемщику возможности выбора. Следовательно, стандартный договор займа изначально нарушает законодательство.
Не ждите — запишитесь на прием или задайте вопрос-онлайн.
Основания применимые для расторжения кредитного договора (ст. 450 ГК РФ):
- Нарушение условий, повлекшее потери для одной из сторон. Например, банк увеличил процентную ставку или уменьшил выплаты по вкладу.
- Кредитор увеличил или уменьшил сумму займа. Распространенное явление для кредитных карт.
- Банк указал начисление процентов НА использование выданной суммы, а не ЗА ее пользование. Подобное нарушение происходит в 99% случаев и служит поводом для обращения в суд.
Важно! Для того чтобы понять ситуацию и выработать стратегию защиты или нападения необходимо проанализировать кредитное соглашение и выявить слабые моменты для обеих сторон.
Если вы не являетесь юристом, то мы не рекомендуем вам самостоятельно разбираться в тонкостях гражданского права. Во-первых, вы можете что-то упустить, во-вторых, неправильно понять условия соглашения.
Мы подготовили для вас небольшое руководство, на что в первую очередь нужно обращать внимание при самостоятельном анализе:
- срок договора;
- основное тело кредита;
- условия штрафов;
- даты ежемесячных платежей;
- возможность выпуска кредитки под этот договор;
- комиссии, например, комиссия ссудного счета незаконна;
- страхование;
- судебные споры;
- какие персональные данные необходимо предоставлять;
- возможность досрочного погашения.
Изучите данные пункты еще на стадии подписания. Найдите среди знакомых юриста и дайте ему прочитать соглашение. Типовая форма документа скрывает множество подводных камней для заемщика. Изменить ничего не дадут, а попасть в долговую яму вполне реально.
Правовой анализ кредитного договора специалистом, является верным решением со стороны клиента банка. Пускай вы не можете менять условия, но выявите для себя угрозу или, наоборот, лазейку для судебного спора в будущем.
Обратите внимание, что если вы являетесь положительным клиентом для финансовой организации, то вам пойдут навстречу и сделают индивидуальное соглашение. Такой же принцип действует у ростовщиков, которые ссужают деньги под залог недвижимости.
Битва адвокатов неизбежна при частном кредитовании. Здесь нет типовых бланков, а есть выгода для обеих сторон. Каждый выторговывает лучшие условия.
В судебной практике немало случаев, когда в погоне за прибылью кредитор давал деньги под залог квартиры, а потом не мог ее отсудить. Юристы должников находили дыры в соглашении и оспаривали его. Конечно, с банком такое не прокатит. Там все держится на бумагах и проигрыш при залоге невозможен.
Старайтесь искать юристов с репутацией. Почитайте отзывы на форумах, спросите у знакомых. Крупные кредиты подразумевают большие долги, поэтому выбирайте организацию с умом.
Договор цессии заключается на основании ст. 382 Гражданского кодекса и служит основание для переуступки прав требования третьим лицам (коллекторам).
Важно! С 1 января 2017 года заемщик может потребовать от кредитора отозвать свой долг из КА на основании Федерального закона 230, а возникший спор решать в судебном порядке.
Ознакомить должника или его представителей с соглашением цессии должны коллекторы, а не банк. Обычно его отправляют по электронной почте, но можно запросить и бумажную копию. Правда, для этого необходимо обратиться в суд. Коллекторы почему-то не любят предоставлять его по первому требованию.
Данное соглашение применимо ко многим областям бизнеса и правовых отношений. Регулируется ст. 1005 Гражданского кодекса. Банки отдают в работу должников в КА, именно на основании этого документа.
Фактически сотрудники взыскания берут на себя обязанность представлять банк на определенное время (до трех месяцев) в переговорах с должником.
Важно! Запросить копию данного договора можно в банке или коллекторского агентства.
Если вы собираетесь взять кредит или попали в сложную ситуацию и стали должником, вам нужно проанализировать свой кредитный договор. Из полученных данных станет ясно, как себя защитить.
Если возникли вопросы по теме статьи или нужна консультация специалиста, напишите нам в комментариях либо обратитесь к дежурному юристу сайта в форме всплывающего окна. Мы обязательно ответим и поможем.
Важно! Проблемы, связанные с кредитами, относятся к категории сложных дел. Проконсультируйтесь бесплатно со специалистами нашего «Правового Центра»