В современной финансово-кредитной системе функционирует множество субъектов: банки, микрофинансовые организации, частные инвесторы и др. Каждый из них обладает собственной спецификой, рассмотрев которую можно понять, чем отличается банк от кредитной организации.
В качестве кредитной организации выступает юридическое лицо, имеющее право на основании полученной лицензии осуществлять определенный перечень банковских операций для получения прибыли.
Помимо этого, банк, также как и любая другая кредитная компания, получившая лицензию, может выполнять следующие задачи:
• переводить денежные средства;
• привлекать во вклады драгоценные металлы и размещать их;
• покупать иностранную валюту и ее продавать;
• выдавать гарантии;
• осуществлять доверительное управление имуществом на основании выданной доверенности;
• предоставлять в аренду сейфовые ячейки для хранения ценных вещей и др.
При этом кредитным организациям запрещается выполнять торговые, страховые и производственные функции.
Ключевые отличия банка от кредитной организации заключаются в следующем:
• выполняемые функции (только банк обладает исключительным правом на привлечение денег во вклады, их размещение, а также открытие и ведение банковских счетов);
• размером процентной ставки (процент по кредиту, взятому в банке, будет ниже, чем, например, в микрофинансовой организации);
• сроком кредитования (сроки, на который может быть выдан кредит банком, значительно выше, чем предлагают другие компании);
• уровнем требований к потенциальным клиентам (банк будет требовать от собственных клиентов полный пакет документов, идеальную кредитную историю и др. Кредитная организация может не обратить на эти факторы никакого внимания)
Исходя из этого, кредитная организация более ограничена в своих возможностях, чем банковская структура, но получить кредит для гражданина в ней гораздо проще.
В нашу обыденную жизнь весьма прочно вошли и банки и учреждения называемые кредитными. Практически ежедневно люди посещают эти учреждения для решения своих проблем. Но вот есть некоторый нюанс, о котором обычные люди иногда забывают. Так очень многие считают, что и то и другое учреждение это одно и тоже. И вот здесь многие ошибаются. На самом деле они различаются и весьма существенно.
По своей сути кредитные учреждения являются узкоспециализированными организациями, которые оказывают лишь один вид услуг, а именно, выдают различные виды кредитов и займов. А вот банки оказывают намного больший спектр различных услуг, одной из которых также является кредитование. Но помимо кредитования также в банках производятся различные операционные расчеты, продажа и обмен валюты и драгоценных металлов, а также большое количество других операций.
Что же касается их общего вида деятельности, то он тоже имеет определенные различия. Например, всегда в кредитных учреждениях ставки по выдаваемым кредитам на порядок выше, чем в банках, да и срок на который он выдается, как правило, имеет меньшую продолжительность. Но в то же время подавляющая часть людей старается обращаться именно в кредитные учреждения, ведь получить необходимую денежную сумму в них гораздо легче, чем банках. И очень часто для оформления займа требуется меньшее количество документов. И именно поэтому ставки по кредитам на порядок выше в связи с возможным получением убытков.
Стоит сразу отметить тот факт, что банки подразделяются всего лишь на два вида: государственные и частные. А вот кредитные учреждения, которые признаются небанковскими, делятся на три вида: ассоциации, союзы и холдинги.
Касаемо банков можно сказать, что их различие по форме заключается лишь в том, кто получает главную выгоду: государственные органы или же обычное частное лицо, имеющее организационную форму юридического лица.
Касаемо кредитных организаций, то их различие друг от дуга заключается в следующем:
в целом ассоциации и всевозможные союзы, а точнее их деятельность направлена на контроль и совершенствование работы самих кредитных учреждений. А вот холдинги представляют своего рода совокупность и банков и кредитных организаций, но их глобальной особенностью является то, что сам холдинг управляется организацией не кредитной и не являющейся юридическим лицом.
Необходимо еще раз напомнить о том, что именно эти два вида кредитных учреждений и составляют полноценную кредитную, да и банковскую систему нашей страны в целом. Но в то же время необходимо также помнить и о том, что деятельность небанковских организаций целиком и полностью контролируется не только Правительство Российской Федерации, но в первую очередь и Центральный Банк России. Именно данный банк выдает лицензии на деятельность частным учреждениям и банковским и кредитным, но в то же время и контролирует деятельность всех этих учреждений.
Но в то же время также нельзя забывать и о том, что деятельность каждой организации контролируется и подчиняется индивидуальным законам и уставам. Это объясняется не только различием форм управления ими, но и разнообразием, объемами и периодичностью осуществляемых услуг.
На сегодняшний момент времени банковская система все время развивается и совершенствуется. Такое стремление к совершенствованию и развитию можно объяснить следующими факторами:
- высокий уровень конкуренции из-за наличия большого количества как самих банков и частных и государственных, так и всевозможных кредитных организаций
- высокие требования, предъявляемые как сами рынком, так и рядовыми клиентами этих учреждений
- быстрый уровень развития прогресса.
Именно эти факторы заставляют банковскую систему постоянно совершенствоваться. Ведь чем лучше организована ее работы, чем более она удовлетворяет потребностям своих клиентов, тем больше их буде, а, следовательно, тем больший объем прибыли получит сам банк. То есть как видно в этой системе все взаимосвязано. Как говорят статистические данные с каждым годом количество клиентов именно банковских учреждений понемногу, но все-таки увеличивается. Так что можно смело говорить об укреплении данной системы и стабилизации ее работы.
Но и кредитные учреждения постоянно стремятся к совершенствованию, ведь у них помимо банков есть еще и такие конкуренты как различные небольшие кооперативы и всевозможные кооперативы. Именно поэтому некоторые виды кредитный учреждений стараются расширить круг оказываемых услуг, например они не только выдают средства, но и берут их под проценты, а иногда и выполняют функции ломбарда. Но опять же для проведения таких операций необходимо получить разрешение от Центробанка. И так же как у банков количество клиентов таких учреждений также увеличивается. Только если в банки обращаются за кредитами люди с белой репутацией по кредитам и имеющие возможность предоставить абсолютно все документы, то кредитные учреждения по большей части обслуживают тех клиентов, которые получили отказ в банках.
В заключении можно сказать о том, что оба вида этих учреждений как бы взаимодополняют друг друга, ведь банки получают определенный процент от прибыли кредитных учреждений, а сами банки, желая этого или нет, становятся своего рода поставщиками клиентов для них. Поэтому вполне логично понять, что если одна система перестанет правильно и стабильно работать, то это плавно приведет к разрушению и второй в том числе.
Именно из-за наличия этих двух систем, которые работают в совокупности с друг другом принято считать, да и не только считать, а это указано и в нормативных документах, что в Российской Федерации функционирует двухуровневая банковская система.
Независимо от формы собственности коммерческие банки являются самостоятельными субъектами экономики. Их отношения с клиентами носят коммерческий характер.
Отличие банка от иных кредитных учреждений Отличие банковской кредитной организации от небанковской состоит в следующем: только банковская кредитная организация имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: 1) привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц; 2) размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности; 3) открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. Небанковская кредитная организация – кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции. Небанковские кредитные организации могут: 1) осуществлять обслуживание юридических лиц на межбанковском, валютном рынках и рынке ценных бумаг; 2) осуществлять расчеты по пластиковым картам; 3) осуществлять инкассацию денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов; 4) осуществлять кассовое обслуживание юридических лиц; 5) осуществлять операции по купле-продаже иностранной валюты в безналичной форме.
В настоящее время российскому законодательству известно три вида небанковских кредитных организаций. 1.
В статье показана необходимость разграничения данных понятий или разделения современной банковской системы на три уровня.
Банк — непременный атрибут товарно-денежного хозяйства.
— что будет служить источником погашения долга?
— сколько вы готовы заплатить за возможность пользоваться заемными средствами?
— есть ли имущество, которое может послужить залогом? Данные вопросы возникают по той причине, что заемные средства, как правило, предоставляются на условиях целевого использования, срочности, возвратности, платности, обеспеченности.
Правовое положение кредитных организаций Кредитная организация определяется в действующем законодательстве как юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Банка России имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные федеральным законом. Согласно закону кредитная организация, образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество.
И наряду с банками фигурируют некие НКО.
В данном случае НКО – Небанковская Кредитная Организация (не путайте с некоммерческими организациями). Такие небанковские организации являются звеном банковской системы России.
Итак, небанковская кредитная организация – это кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, устанавливаемые ЦБ РФ.