В течение последних нескольких лет у ряда отечественных кредитных организаций была отозвана лицензия на осуществление своих функций. В результате, у клиентов подобных банков возникают сомнения в целесообразности погашения оставшейся части долга. Если банк лишили лицензии — как платить кредит?
На основании действующего законодательства в процессе отзыва права осуществления финансовых функций у банка отношения, регламентированные договором, сохраняются между участниками договора.
Существует несколько схем по отзыву лицензии у банков, которые активно применяются на практике со стороны государства:
Многие граждане России полагают, что если банк закрылся, то их задолженность перед ним самоликвидировалась. В этом случае они неохотно интересуются о том, где можно найти информацию о кредиторе, которому придется все-таки возвращать долг.
Данные могут быть обнародованы на официальных площадках:
- интернет ресурс Центробанка РФ;
- сайт обанкротившегося кредитного учреждения;
- сайт Единого федерального реестра сведений о банкротстве.
- сайт Агенства по страхованию вкладов.
Если измененные номера счетов не опубликованы ни в одном из представленных выше источников, оплата по старым реквизитам является правомерной.
На основании статьи 35 Гражданского Кодекса РФ, должник обладает исключительным правом не осуществлять обязательства в отношении к преемнику ликвидируемого банка до момента представления ему данных о переходе прав к нему.
Когда клиент узнает о том, что банк находится на грани банкротства, необходимо
максимально внимательно отнестись к дальнейшей оплате своих обязательств.
В процессе отзыва лицензии у кредитных организаций Центральный банк занимает место главы управления и назначает временную администрацию, которая на основании нормативно-правовых актов и текущей финансовой ситуации обязана оценить экономические способности банка, провести инвентаризацию активов.
Для осуществления работы временная администрация располагает средствами на открытие внутреннего бухгалтерского счета для работы с погашаемыми со стороны заемщиками суммами. Именно с данного счета в дальнейшем будет происходить распределение денежных средств.
После открытия подобного счета она должна в максимально короткие сроки уведомить всех клиентов об изменившихся реквизитах, поместив номера счетов банка на интернет-портале кредитного учреждения.
Каждый клиент, являясь заемщиком может столкнуться с риском, который связан с тем, что он перечислил оплату по кредитному счету, используя старые реквизиты уже после объявления Центробанком текущего банка банкротом, или в случае, когда кредитор не успел зачислить средства на текущий счет.
Выделим два варианта развития событий:
1 вариант. Если клиент выступает в качестве физического лица и осуществляет погашение основного долга и процентов по нему на основании способа перечисления средств на свой банковский счет, после чего кредитор в штатном порядке списывает необходимый объем средств для зачета обязательств.
Ваш кредитор не успел произвести списание денег до момента признания себя банкротом. Оплата в этом случае является остатком средств реорганизованного учреждения и должна быть включена в реестр оплаты обязательств перед вкладчиками. Он может быть списан с данного реестра после обращения клиентом в банк. Иными словами данный остаток – страховое возмещение клиенту.
Когда клиент – юридическое лицо, то подобным способом он не может воспользоваться. У него нет возможности снять средства подобным образом. В конкретном случае он подлежит включению в реестр кредиторов с правом возврата остатка собственных средств на его счете.
2 вариант. Вторая ситуация связана с тем, что бывают случаи, когда клиент, являясь физ.лицом, погашает долговое обязательство посредством внутрибанковских взаиморасчетов и счет списания его средств не выступает в качестве ссудного счета.
Здесь, если до времени публикации данных о ликвидационных процедурах банковское учреждение не успело учесть поступивший платеж, переведенные активы не могут быть возвращены заемщику, и не являются активами для досрочного погашения долга.
Подобная ситуация возникает тогда, когда взаиморасчет с банком осуществляется в безналичной форме.
Когда подобный вариант произошел, клиенту необходимо:
- отправить требование о своем желании быть включенным в реестр кредиторов третьей очереди, так как данная ситуация не носит элементов случая, возмещаемого средствами по страховке;
- чтобы не допустить варианта просрочки своих платежей, следовательно, не попасть в реестр недобросовестных плательщиков и не ухудшить имеющуюся кредитную историю, заемщику нужно перечислить сумму долга по новым реквизитам кредитного учреждения;
- в любом ином случае вы как клиент имеете право на защиту интересов по возврату средств со счетов ликвидируемого банка через судебные органы.
Подобное решение является ошибочным. Необходимо:
- Получить через Агентство по страхованию вкладов свои имеющиеся на депозите активы.
- Оплатить оставшуюся сумму по кредиту, который имеется у вас в данном кредитном институте.
В Агентстве по страхованию вкладов имеется несколько подразделений, в функции одних включаются конкурсное руководство над деятельностью ликвидируемого кредитного учреждения, а в функции других – непосредственное страхование вкладов заемщиков.
Каждое кредитное учреждение имеет право внести изменения в условия действующего договора между ним и заемщиком. Одним из серьезных изменений условий при переходе кредита в иной банк является требование нового кредитора оплаты долга незамедлительно. Данный пункт применяется к неплательщикам.
Если кредитором становится Агентство по страхования вкладов, а также при отсутствии просрочек по оплате задолженности условия по договору не меняются.
Являясь клиентом нового банка, куда были переданы ваши долговые обязательства, вы можете изменить условия выполнения по своим долгам.
Заемщик обладает правом обсудить следующие пункты договора:
- срок возврата средств;
- размер денежных средств, которые перечисляются в счет погашения основного долга;
- способы оплаты задолженности как через отделения нового кредитного учреждения, так и с использованием сети Интернет через банк-клиент.
В случае, если заемщик принимает решение не сотрудничать с новым банком, то он обязан погасить полностью свою задолженность, тем самым закрыв все долговые обязательства.
Несмотря на это, вам необходимо быть максимально внимательными при перезаключении договора в случае ликвидации банка. У каждого заемщика имеется право не вступать в изменившиеся кредитные отношения, если они могут ухудшить его финансовое состояние.
После произошедшего в 2008-2009 гг. мирового финансового кризиса правительство Российской Федерации приняло решение о пересмотре подходов по предотвращению банкротства банков.
На основании этого было учреждено Агентство по страхованию вкладов, деятельность которого регулируется нормативно – правовыми актами России (законы о страховании вкладов физических лиц, о банкротстве кредитных организаций).
Функциями учреждения являются:
- управление структурой обязательного страхования вкладов;
- работа в качестве конкурсного управляющегося ликвидирующегося банка;
- создание условий по минимизации количества обанкротившихся банков.
Первая указанная функция является основной в работе Агентства. Она призвана защитить права и интересы вкладчиков по размещению средств на счетах банков.
Учреждение может быть назначено конкурсным управляющим у банков, у которых была отозвана лицензия Центробанком.
Последняя функция осуществляется в рамках создания условий, при которых кредитные учреждения будут реже объявляться банкротами.
Если вы по какой-то причине решили не платить кредит обанкротившемуся банку, то последствия подобного решения могут быть весьма серьезными.
- У вас как у заемщика будет испорчена кредитная история. Иными словами, взять кредит в следующий раз будет проблематично.
- На ваш долг будут ежедневно начисляться штрафные санкции и пени за просрочку оплаты.
- Применение со стороны суда мер по взысканию задолженности.
- Передача долговых обязательств коллекторским агентствам.
Учитывая нестабильную экономическую ситуации в стране, когда ежегодно объявляются банкротами десятки банков, необходимо правильно оценивать возможности по быстрой оплате задолженности новой кредитной организации, а также все те риски, которые связаны с возвратом денежных средств, вложенных в ликвидируемый банк в качестве депозита.