Кредиторы навязывают страховку по кредиту в своих интересах. Ведь при отсутствии у заемщика полиса и при возникновении различных обстоятельств, препятствующих своевременному и полному погашению задолженности, кредитору придется искать методы взыскания долга.
А при наличии страхования жизни все просто – страховщик при наступлении оговоренных в страховом договоре случаев выплатит компенсацию, которая и пойдет на погашение задолженности перед банком.
Навязанная страховка по кредиту обеспечивает кредитору значительное снижение рисков возникновения просроченной задолженности, в том числе, и безнадежной к взысканию (например, по причине отсутствия у заемщика денежных средств на счетах и ликвидного имущества, на которое можно обратить взыскание для погашения долга).
Также не стоит забывать про банальную жадность. Страховка — это выгодный продукт для банка за который он получает хороший доход.
Если при получении кредита в Сбербанке или в другой кредитной организации специалист осуществляет навязывание полиса, заемщику следует:
- сначала определить, действительно ли банк навязывает страховку, или же ее оформление необходимо в соответствии с законодательством – например, согласно ч. 2 ст. 31 ФЗ № 102 от 16-го июля 1998-го года, при получении ипотечного займа оформление полиса страхования защиты заложенного имущества от рисков утраты или повреждения является обязательным;
- когда страхование не обязательно, нужно сослаться на ч. 10 ст. 7 ФЗ № 353, которая обязывает банк предложить заемщику альтернативный вариант кредита на тех же условиях по сумме, сроку, процентам и др., но без требования о заключении страхового договора;
- если банк продолжает осуществлять навязывание страховки, а в качестве причины отказа в выдаче кредита указывает на отсутствие страхования, следует пожаловаться в регулятор (Центробанк) на нарушение ч. 10 ст. 7 ФЗ № 353.
Важно! А вот если банк не объясняет причин отказа, скорее всего, каким-либо образом побудить его выдать кредит без страховки не получится – все на основании той же ч. 5 ст. 7 ФЗ № 353, которая регламентирует право банка отказать в предоставлении займа без объяснения причин вынесенного решения.
Да, если сотрудники банка навязали страховку, ничего страшного – от нее можно отказаться абсолютно в любой момент, о чем гласит ч. 2 ст. 958 ГК РФ.
Вопрос лишь в том, будет ли возвращена ранее уплаченная страховая премия или нет. По закону премия:
Определение того, будет ли навязанная страховка возвращена полностью или частично, зависит от того, когда заемщик решил расторгнуть страховой договор:
- если до даты начала действия навязанной страховки по кредиту, то возврат осуществляется в полном размере (п. 5 Указания);
- если после начала действия навязанной страховки, то возврат производится пропорционально дням, в течение которых полис действовал.
В случае, если банк уже осуществил навязывание страховки при получении клиентом кредита, у заемщика есть несколько вариантов действий:
Для многих банковских клиентов навязанная страховка по кредиту ложится тяжким бременем на и без того непростую ситуацию, связанную с необходимостью ежемесячного внесения аннуитетных платежей по займу.
Но банковский отказ, если отказаться делать навязанную страховку по кредиту, крайне вероятен. Поэтому заемщику лучше поступить следующим образом:
- сначала согласиться оформить навязанную страховку по кредиту;
- а потом попросту аннулировать навязанную страховку, вернув себе всю сумму премии или большую ее часть.
Рассмотрим, сколько можно вернуть, на простом примере.
Пусть заемщик решил оформить страховку при оформлении кредита, чтобы не получить от банка отказ в выдаче денежных средств. Кредитное и страховое соглашение были заключены в один день. Страховой договор вступил в силу в день его подписания.
Пусть страховая премия уплачивалась единовременно в размере 100000 рублей. А это значит, что вернут 100000 – (100000 / 30 * 2) = 93333,33 рублей.
Ответ на вопрос, имеют ли право банки навязывать клиентам страховки, очевиден – нет, не имеют, кроме случаев, когда обязанность по оформлению того или иного вида полиса указана в федеральном законе.
Поэтому если страховка необязательная, клиент может отказаться от нее как еще до одобрения потребительского кредита, так и после заключения соответствующего договора. Порядок будет отличаться.
Внимание! Проще всего отказаться еще до оформления кредита – нужно всего лишь в заявлении на его выдачу указать об отсутствии желания воспользоваться навязанной страховкой (ч. 2 ст. 7 ФЗ № 353).
Инструкция как отказаться при кредитовании от страховки:
- подача письменного заявления, оформленного по унифицированной или свободной форме, страховщику или в банк (в зависимости от условий страхового договора, как правило, если страхование – коллективное, то подается в банк, если индивидуальное, то в страховую фирму);
- ожидание принятия банком или страховщиком решения по заявке;
- в случае, если в соответствии с Указанием или ст. 958 ГК РФ страховая премия подлежит возврату в полном или частичном размере, то ожидание ее перечисления страхователю в срок не позднее 10 рабочих дней с даты получения страховщиком (банком) письменного заявления.
Специалистами нашей редакции был разработан универсальный образец бланка заявления на отказ от полиса навязанной страховки по кредиту. Заемщику останется лишь подставить в нужные поля свое ФИО, дату заполнения, название банка и другие данные в зависимости от конкретной ситуации.
По сути, причина, почему при потребительском кредите банки навязывают гражданину страховые услуги, всего лишь одна – личные интересы кредитора.
Заемщику же в большинстве случаев приходится идти на поводу у кредитора, ведь иначе вряд ли будут выданы деньги.
В связи с конфликтом интересов этих двух сторон, заемщики и банки часто прибегают к судебному решению споров. Анализ правоприменительной практики показывает, что суды разрешают дела совершенно по-разному, иногда даже неправильно трактуя законодательные положения.
Но все же большинство судебных инстанций едины в своем мнении:
- если в договоре потребительского кредита указано условие об обязательном оформлении полиса страхования жизни или здоровья, это условие признается ничтожным;
- при самовольном подключении банком пакета страховых услуг без указания в кредитном или страховом договоре их стоимости и иных условий, клиент получает право не только на отказ от услуги навязанной страховки по кредиту, но и на возмещение всех понесенных убытков в связи с введением в заблуждение (см. п. 13 Обзора судебной практики, утвержденного Президиумом ВС РФ от 27-го сентября 2017-го года);
- если кредитором было получено явно выраженное согласие от заемщика на осуществление страхования, то возврат премии будет производиться согласно Указанию или ст. 958 ГК РФ, то есть оспорить сделку именно по причине введения заемщика в заблуждение относительно обязательности оформления полиса, уже будет невозможно.
Итак, если по перевыпущенной банковской карте, которую перевыпустил Сбербанк или иной эмитент, или по потребительскому нецелевому кредиту навязывается услуга личного страхования, то от нее можно отказаться как до оформления кредитного продукта, так и после. Возврат страховой премии будет осуществлен частично, полностью, или премию вовсе не вернут – в зависимости от конкретной ситуации.
Просьба в комментариях поделиться о вашем опыте возврата страховки по кредиту. Как вы обычно действуете, когда вам её навязывают?
Если вам требуется профессиональная помощь с возвратом страховой премии, то ждем вас на бесплатную консультацию. Запись через онлайн-консультанта.
Банки, раздавая кредиты, правдами и неправдами добывают подписи клиентов заодно и к договорам страхования. Интернет свидетельствует, что в кредитных документах порой находят даже страховки от укусов клещей.
Эта деятельность приносит банку двойную выгоду: за нового клиента банк получает от страховщика агентские, а если клиент не сможет платить — и возмещение по страховому случаю. Оплачивают столь выгодное сотрудничество граждане, нуждающиеся в кредите, — хотя хотели бы получить деньги, а не расстаться с ними.
Получить кредит без ненужной страховки, хотя бы одной (обычно это страхование жизни и здоровья), — невозможно. Да, все законы на вашей стороне и нет никакой обязанности брать кредит вместе со страховкой.
Но когда вы все это процитируете банковским работникам, с вами охотно согласятся — после чего откажут в выдаче кредита. У менеджеров есть свои резоны (например, план по продаже страховок), а излагать причины отказа банк не обязан. То, что вас заставили, вы доказать не сможете, поскольку все документы тщательно оформлены как добровольное страхование — поставив свою подпись, вы это подтверждаете.
Так что, если вам нужны деньги, страховку придется взять.
…А после можно грамотно от нее отказаться.
С лета 2016 года Банк России установил требования к условиям добровольного страхования (а то, которое навязывают банки, как раз добровольное). Теперь в любом договоре страхования должно быть указано, что гражданин может отказаться от страховки в течение 5 календарных дней с даты подписания договора (п. 1 Указания Банка России № 3854-У).
Если последний день возврата пришелся на выходной/праздники, срок продлевается на еще 1 день — ближайший рабочий
(ст. 193 ГК РФ)
Деньги должны прийти в течение 10 дней после получения вашего заявления (п. 8 УБК № 3854-У) на указанные вами реквизиты.
- У вас есть право получить деньги на любую карту/счет или даже наличными. Но, как правило, страховая возвращает деньги на тот счет, с которого получила платеж.
- Чаще всего это счет, открытый на ваше имя при выдаче кредита. На него банк начисляет выданные кредитные средства. Заодно банки уговаривают клиента и на то, чтобы заплатить за него страховку: это позволяет увеличить сумму вашего кредита (и начислить больше процентов).
- Итого страховая получает перевод с вашего счета, а при отказе от страховки шлет деньги обратно вам же. Если страховку платил за вас банк и вы хотите снизить сумму кредита, вы должны самостоятельно перевести эти деньги банку.
Итак, вы заключили 2 договора (кредитный и страховой), кредит вас устраивает, а вот договор страхования вы хотите расторгнуть, деньги вернуть.
Для расторжения договора страхования нужно обратиться в офис страховщика (а не в банк).
В шапке: ФИО главы отделения, название страховой, ваши ФИО и паспортные данные, ваши адрес и телефон.
В тексте: сообщите, что отказываетесь от договора страхования (номер, дата заключения) и требуете возвратить вам страховую премию на основаниях, изложенных в Указании Банка России № 3854-У. Отметьте, копии каких документов приложили к заявлению. Уточните, каким способом хотите вернуть деньги (наличными, на свой счет или счет банка).
- Предъявите паспорт, договор страхования, страховой полис. Копии договора и полиса — вместе с квитанцией, подтверждающей уплату страховой премии — нужно отдать вместе с заявлением.
- Требуйте оставить на вашем экземпляре заявления отметку о его получении: дату, печать, подпись сотрудника.
Если выбрали электронную приемную, сначала напишите и сохраните документ на своем ПК. Связь может оборваться, сайт зависнуть, и вы потеряете с трудом составленное обращение.
Вернемся к правде жизни: если страховая уперлась и решила не возвращать вам деньги, не факт, что контролирующие органы смогут помочь.
Поэтому самой эффективной инстанцией был и остается суд.
- В суд можно обратиться сразу, одновременно с подачей жалоб в контролирующие органы или вообще обойдясь без них.
- Если вам проще сначала писать в ведомства, то, ожидая от них помощи, не пропустите срок исковой давности для обращения в суд. Это 3 года после того, как страховая отказалась выплачивать вам страховую премию (то есть с того дня, когда истекли 10 дней, положенные на возврат вам денег). Если эти 3 года прошли, считайте деньги утерянными.
Если банк навязал страховку по кредиту, заемщики имеют законное право отказаться от нее и вернуть деньги. Навязанная страховка по кредиту является нарушением потребительских прав заемщика, потому может стать основанием для судебного разбирательства. Законно ли навязывание страхования при кредите, зачем это банкам и что делать заемщику в такой ситуации?
Практика потребительского кредитования в РФ полна случаями навязывания заемщикам дополнительных опциональных продуктов помимо самого займа. Самым дорогим из них являются полисы кредитного страхования.
Это является нарушением потребительских прав заемщика, поскольку:
По выраженному письменно желанию заемщика страховой полис действительно может быть внесен в кредитный договор. Однако, не как условие выдачи займа, а как основание для применения специального кредитного предложения, например, низкой процентной ставки.
При отказе от страховки банк может применить более высокую ставку. Однако, навязывать страховой продукт, представляя его клиенту как обязательный, кредитная организация не вправе.
Основных причин всего две:
Привязка страхового полиса к потребительскому займу делается по программам кредитования с низкой процентной ставкой. У заемщика есть законное право отказаться от покупки полиса на стадии оформления кредита. Если менеджер утверждает, что без полиса кредит не будет выдан, следует указать ему, что это нарушает права заемщика как потребителя, ссылаясь на вышеуказанные нормативы.
В случае отказа от покупки страховки, банк обязан предложить иной кредитный продукт на сопоставимых условиях по ст.7 ФЗ № 353 «О потребительском кредитовании». Если такого предложения не поступило, это также нарушает потребительские права заемщика.
Если менеджер не идет на уступки, рекомендуем обратиться к руководителю или напрямую к управляющему отделения с жалобой.
Даже если страховой полис по кредиту навяз на заемщика, гражданин имеет право отказаться и после покупки. Так, п. 1 Указаний ЦБ № 3854-У дает страхователю 14 дней после оформления страхового соглашения, в течение которых тот может безболезненно отказаться от страхового полиса, если за этот период не наступило страхового события. Для этого заемщику достаточно направить в СК письменное заявление об отказе от использования страхового полиса с требованием о возврате денег.
С момента, как страховщик получит это заявление, договор страхования будет считаться расторгнутым. После этого у СК есть 10 дней на рассмотрение заявки и возврат уплаченных ранее денег наличным или безналичным расчетом.
14 дней – это минимальный срок, в течение которого гражданин может отказаться от услуги страхования. Внутренними правилами СК или содержанием договора такой срок может быть увеличен.
Законодательство допускает досрочное прекращение действия страхового полиса при отпадении заявленных в договоре страховых рисков и возможности наступления страхового события по ст. 958 ГК. В качестве такого основания рассматривается досрочное погашение долга перед кредитором: при досрочном погашении задолженности риск ее непогашения в будущем, а следовательно и возможность наступления застрахованного события отпадает.
В этом случае застрахованный подает заявление в СК с уведомлением о прекращении действия договора по указанным причинам. Оно подлежит рассмотрению в сроки, указанные во внутренних правилах страхования, не превышающие 15 дней.
При отказе от полиса в 14-дневный срок, при условии, что договор не вступил в силу и обязанности страховщика не возникли, закон обязывает СК вернуть заемщику всю уплаченную сумму без удержаний. Если договор успел обрести законную силу, законодательство позволяет СК удерживать сумму, пропорционально сроку реального действия полиса.
В случае отказа от страховки по истечении указанного срока, если соглашение со страховщиком не предусматривает иного, возврат денег не осуществляется.