С 1 июля 2014 г. отношения в сфере потребительского кредитования существенно изменятся в связи с тем, что был опубликован Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее — Закон). Закон содержит правила, по которым кредитные и некредитные финансовые организации будут предоставлять кредиты и займы гражданам для целей, не связанных с предпринимательской деятельностью. В Законе определен порядок исчисления полной стоимости кредита, ограничены максимальные размеры неустойки, установлены подробные требования к содержанию и оформлению договоров потребительского кредита (займа). Положения документа будут распространяться на банки, микрофинансовые кредитные организации, кредитные кооперативы, на иные компании, осуществляющие профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов, а также на лиц, получивших право требования к заемщику (далее обобщенно — кредиторы).
Максимальную стоимость потребительских кредитов фактически будет определять Банк России
С 1 июля 2014 г. кредиторы не смогут произвольно устанавливать полную стоимость потребительских кредитов. Закон содержит формулу для расчета их стоимости, а также определяет, какие платежи могут включаться в эту стоимость, а какие — нет. Например, сумма страховой премии по договору добровольного страхования может включаться в стоимость кредита только в том случае, если заемщик в результате заключения такого договора получает более выгодные условия кредитования.
Полная стоимость каждого конкретного потребительского кредита (займа) на момент заключения договора не должна более чем на одну треть превышать среднерыночное значение, утвержденное Банком России на текущий квартал в отношении соответствующей категории кредитного продукта.
В Законе предусмотрен порядок определения среднерыночной стоимости потребительского кредита (займа). В то же время решение некоторых вопросов, касающихся данного процесса, возможно только после принятия Банком России необходимых подзаконных актов.
В частности, на усмотрение Банка России оставлено определение категорий потребительских кредитов. Закон содержит только показатели, которые Банк России должен будет при этом учитывать: сумма кредита, его срок, вид кредитора, цель и др. Но при этом не указано, обязаны ли разные категории кредитов (займов) отличаться по всем названным показателям.
Например, Банк России может определить, что ключевым для выделения кредита в отдельную категорию будет его размер и срок возврата. Таким образом, банки и микрофинансовые организации будут вынуждены выдавать кредиты данной категории в рамках единых ставок, хотя в настоящее время процентные ставки у этих организаций могут различаться в несколько десятков раз.
В Законе установлено, что для каждой категории потребительского кредита Банк России обязан провести оценку кредитов (займов), которые выдают не менее ста крупнейших кредиторов либо не менее одной трети общего количества кредиторов, предоставляющих кредиты (займы) соответствующей категории.
Все условия договоров потребительского кредита (займа) будут разделены на общие и индивидуальные
Закон разделит все условия потребительских кредитов на общие и индивидуальные. Отличия между ними состоят в том, что общие условия устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения. Индивидуальные условия, напротив, указываются в каждом договоре отдельно и применяются только в отношениях между кредитором и конкретным заемщиком.
К индивидуальным условиям кредитного договора (договора займа) согласно Закону, в частности, относятся размер кредита (займа), срок его возврата, процентная ставка и др. Закон требует, чтобы индивидуальные условия договора фиксировались в форме таблицы, которая в договоре будет размещаться непосредственно после информации о полной стоимости кредита.
В Законе не закреплены общие условия кредитования, однако из текста документа можно установить их примерный перечень. Так, кредиторы обязаны будут публиковать в местах оказания услуг информацию о предоставлении, использовании и возврате кредитов (займов). Указано, что общие и индивидуальные условия договора не должны противоречить опубликованным для всеобщего доступа сведениям.
Процедура изменения общих условий договора существенно отличается от процедуры изменения его индивидуальных условий. Кредитор вправе изменить общие условия договора в одностороннем порядке, если это не повлечет за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств заемщика.
Должник также имеет право на одностороннее изменение общих условий, однако эту процедуру он сможет осуществить только в судебном порядке. В Законе определено, что к общим условиям применяются положения ст. 428 ГК РФ о договорах присоединения. Таким образом, заемщик имеет право пойти в суд с требованием об изменении таких условий, если они явно обременительны для заемщика (например, снижают ответственность кредитора).
В отношении индивидуальных условий подобной оговорки нет, поэтому изменить их можно будет в общем порядке, предусмотренном гл. 29 ГК РФ (в том числе по соглашению сторон, по решению суда в случае существенного нарушения договора другой стороной и т.п.).
Таким образом, когда новые правила вступят в силу, то заемщикам будет сложнее изменить индивидуальные условия договоров потребительского кредита (займа), поскольку в настоящее время суды признают подобные договоры договорами присоединения (см., например, п. 6 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 N 146, Апелляционное определение Верховного суда Республики Татарстан от 28.10.2013 по делу N 33-12917/13).
Кредитор сможет уступить любому лицу право требования по договору потребительского кредита (займа), если закон или договор не содержит запрета на такую уступку
Закон содержит общее правило, согласно которому кредитор сможет уступить любому лицу свое право требования к должнику. Однако запрет на такую уступку может быть предусмотрен законом или договором. Для перехода прав требования не имеет значения ни статус кредитора, ни статус лица, в пользу которого происходит уступка права. Тем самым в отношении банков Закон устраняет противоречие между практикой арбитражных судов и судов общей юрисдикции.
Арбитражные суды придерживаются аналогичной позиции: банк имеет право без согласия заемщика уступать право требования по договору потребительского кредита любому лицу, даже если у него нет статуса кредитной организации (п. 16 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 N 146).
Суды общей юрисдикции отстаивают иную точку зрения: банку запрещено уступать право требования лицам, не имеющим лицензий на право осуществления банковской деятельности, если в законе или в кредитном договоре нет прямого указания на возможность такой уступки (п. 51 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17).
В настоящее время получили распространение относительно новые виды кредитов, новые формы кредитования. Одной из них является кредитная линия.Она широко применяется западными банками.
Кредитная линия может открываться только предприятиям с устойчивым финансовым положением.
Между банком и клиентом юридически оформляется соглашение, по которому банк обязуется предоставлять заемщику кредит в течение определенного периода. При этом могут быть 2 вида кредитных линий: невозобновляемая и возобляемая .
1/ При невозобновляемой кредитной линии устанавливается лимит выдач ссуд, общая сумма выданных ссуд не может превышать этот лимит
2/ При возобновляемой кредитной линии устанавливается не лимит выдач кредита, а лимит задолженности. В период действия договора размер единовременной ссудной задолженности не должен превышать этого лимита. ссудной задолженности
Суммы лимитов выдач кредитов и ссудной задолженности при каждом из рассмотренных видов кредитных линий устанавливается банком и заемщиком совместно с учетом потребности и финансового положения заемщика. В случаях ухудшения финансового состояния предприятия банк может пересмотреть свое решение и отказать в кредитной линии.
Основные достоинства кредитной линии – оперативность получения кредита, сокращение объема кредитных документов и работы по оформлению выдачи и погашения кредитов.
Овердрафтный кредит. Овердрафт – это особый вид краткосрочного кредита, при котором банк осуществляет кредитование расчетного или текущего счета клиента. Под кредитованием счета согласно ст. 850 ГК (ч.2) понимается осуществление банком платежей со счета, несмотря на отсутствие на нем денежных средств.
Овердрафтный кредит — бланковый кредит. И его можно рассматривать как льготную форму кредитования. Т.е. данный кредит может предоставляться только устойчивым в финансовом отношении заемщикам при временном недостатке или кратковременном отсутствии у них на счете средств для совершения платежей на относительно непродолжительный срок.
Срок кредита по овердрафту обычно небольшой.
Между банком и клиентом заключается договор о предоставлении кредита сверх остатка средств на расчетном или текущем счете и в пределах оговоренной суммы и оговоренного срока.
Лимит по овердрафту определяется потребностями клиента, как правило, за основу расчета принимается среднемесячная сумма поступлений на расчетный счет за последние 3-6 месяцев и берется определенный процент от исчисленной величины.
Все платежи за материальные ценности производятся с расчетного счета предприятия, если образуется дебетовое сальдо, т.е. средств на расчетном счете недостаточно, то это сальдо рассматривается как банковский кредит.
Погашаются предоставленные кредиты по овердрафту ежедневно путем списания средств с расчетного счета в безакцептном порядке в пределах свободного остатка средств на счете клиента на конец операционного дня.
Преимущества овердрафта: взаймы у банка клиент берет именно ту сумму, которая ему необходима в данный момент и выплачивает проценты только по этой сумме.
Консорциальные (синдицированные) кредиты. Банки предпочитают иметь дело с крупными заемщиками. Но крупным клиентам могут понадобиться крупные кредиты. Но, во –первых, банки могут выдавать кредиты только в пределах имеющихся кредитныхресурсов (кредитного потенциала), а во-вторых, имеются административно устанавливаемые ограничения на размеры крупных кредитов, поэтому могут возникнуть случаи, когда банк не может полностью удовлетворить кредитную заявку заемщика. В этих случаях банки могут прибегать к так называемому синдицированному кредиту (консорциальному).
Синдицированный кредит предоставляется заемщику за счет объединения ресурсов нескольких банков. Наиболее распространен вариант, когда банк, в который обратился заемщик, организует кредитный консорциум (пул) из 2-х или более банков. Между ними заключается договор о цели кредитования, сумме и сроках, а также доли каждого банка их правах и обязанностях..
Банк заемщика обычно выступает исполнителем, т.е. банком-аггентом. Его функции: выдать кредит, проверив кредитоспособность заемщика, проверив наличие обеспечения. Осуществлять контроль за погашением кредита и уплатой процентов по нему. Он же предоставляет другим банкам гарантии по погашению ссуд и несет ответственность при непогашении в срок.
Другие банки – члены консорциума открывают активы в банке- исполнителе, т.е. перечисляют средства на корреспондентский счет банка-агента.
Консорциальные кредиты позволяют распределять кредитные риски между банками, ну и конечно увеличивать объемы выдаваемых кредитов.
Вернуться на главную страницу. или ЗАКАЗАТЬ РАБОТУ