Банковское кредитование в современном мире стало важно с точки зрения возможности быстрого привлечения необходимых финансовых средств. Разнообразие кредитных продуктов позволяет учитывать потребности каждого отдельно взятого заемщика и заключить договор на взаимовыгодных для обеих сторон условиях.
Банковский кредит – процесс предоставления банком или иной кредитной организацией денежных средств заемщику на определенных условиях: возвратность, платность, срочность, обеспеченность.
С экономической точки зрения кредитование – это движение ссудных капиталов, предоставляемых банками для получения ими дохода в виде процентов за пользование средствами.
Банковское кредитование регулируется законодательно федеральными законами и иными нормативно-правовыми актами.
Процесс банковского кредитования независимо от прочих условий всегда основан на выполнении основных его принципов:
- Возвратность: денежные средства, предоставленные заемщику, должны быть возвращены им в полном объеме
- Платность: кредитование осуществляется на условиях начисления процентов за пользование средствами. Процентная ставка указывается при заключении кредитного договора. Суммы начисленных процентов на остаток долга заемщик обязан уплатить вместе с основным долгом
- Срочность: кредитный договор предусматривает конкретные сроки, в которые должны быть возвращены денежные средства и начисленные проценты.
Попробуй обратиться за помощью к преподавателям
Кроме вышеуказанных, можно выделить еще признаки банковского кредита. Банковский кредит часто носит целевой характер использования. Например, автокредит можно направить только на приобретение транспортного средства, или ипотечный кредит – исключительно на приобретение жилья. Банки часто устанавливают требование к обеспеченности кредита – полной или частичной, тем самым банк стремится обезопасить себя от риска невозврата кредита.
Что касается классификации банковских кредитов, то существует много признаков, по которым кредит делится на виды. Основные группы кредитов представлены на рисунке ниже.
Значение банковского кредитования обусловлено эффективностью его применения для различных субъектов: государства, населения, самих банков. Характерная для кредитных отношений черта возвратности средств повышает заинтересованность субъектов с точки зрения стремления к экономии на объемах и сроках привлекаемых средств. В конечном счете кредитование значительно влияет на производственные процессы в экономике, на уровень потребления товаров, на денежный оборот в стране в целом.
Задай вопрос специалистам и получи
ответ уже через 15 минут!
В современных рыночных условиях роль банковского кредитования переоценить сложно. Значение кредита проявляется в следующих аспектах:
- Кредит обеспечивает непрерывность постоянного оборота фондов предприятий в процессе их воспроизводства, поскольку кредит участвует в процедуре смены формы собственности при заключении договоров купли-продажи товаров.
- Через процесс банковского кредитования происходит создание необходимых для процесса воспроизводства денежных средств, иными словами кредит – основа появления денег в качестве средства платежа и средства обращения. На основе регулярно составляемых кассовых и кредитных планов государство регулирует объемы выпуска денег и их изъятия, контролирует денежное обращение
- Через заключение кредитных договоров банки контролируют деятельность хозяйствующих субъектов.
Кроме того, банковское кредитование имеет большое значение для возможности снижения производственных издержек. При применении кредитных денег и безналичного денежного оборота существенно ускоряются платежные процессы и минимизируются затраты на их проведение.
Так и не нашли ответ
на свой вопрос?
Просто напиши с чем тебе
нужна помощь
Банковский кредит как экономическая категория является одной из форм движения ссудного капитала. Кредит представляет собой финансовую категорию, т.е. входит в систему финансов. Кредит – это предоставление банком или кредитной организацией денег заемщику в размере и на условиях, предусмотренных кредитным договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты по ней. Получить банковский кредит имеют право юридические и физические лица, являющиеся гражданами Российской Федерации и достигшие восемнадцатилетнего возраста, а также граждане иностранных государств, которые имеют официальное разрешение на работу и проживание в Российской Федерации.
Первая особенность банковской формы кредита состоит в том, что банк оперирует не столько своим капиталом, сколько привлеченными ресурсами. Заняв деньги у одних субъектов, он перераспределяет их, предоставляя ссуду во временное пользование другим юридическим и физическим лицам.
Вторая особенность заключается в том, что банк ссужает незанятый капитал, временно свободные денежные средства, помещенные в банк хозяйствующими субъектами на счета или во вклады.
Третья особенность данной формы кредита характеризуется следующим. Банк ссужает не просто денежные средства, а деньги как капитал. Это означает, что заемщик должен так использовать полученные в банке средства, чтобы не только возвратить их кредитору, но и получить прибыль, достаточную по крайней мере для того, чтобы уплатить ссудный процент. Платность банковской формы кредита становится ее неотъемлемым атрибутом.
По назначению банковские кредиты могут быть разделены на следующие группы:
Промышленные ссуды предоставляются предприятиям и организациям на развитие производства, на покрытие расходов по закупке материалов и т. п.
Сельскохозяйственные ссуды предоставляются фермерским и крестьянским хозяйствам с целью содействия их деятельности по обработке земли, сбору урожая и т. п.
Потребительские ссуды предоставляются физическим лицам на покрытие неотложных нужд, ремонт и покупку квартир, дома.
Ипотечные ссуды выдаются под залог недвижимости с целью строительства, приобретения или реконструкции жилья.
По обеспечению кредиты подразделяются на необеспеченные (бланковые) и обеспеченные.
Бланковые кредиты выдаются первоклассным заемщикам без использования какой-либо формы обеспечения возвратности кредита.
Обеспеченная ссуда – ссуда, имеющая обеспечение в виде залога.
По способам погашения банковские кредиты делятся на ссуды, погашаемые единовременно, и ссуды, погашаемые в рассрочку.
По видам процентных ставок банковские кредиты можно разделить на кредиты с фиксированной или плавающей процентной ставкой. Ссуды с фиксированной процентной ставкой предполагают установление на весь период кредитования определенной в договоре процентной ставки без права ее пересмотра. Кредитование с плавающей процентной ставкой предполагает использование процентной ставки, размер которой периодически пересматривается.
Банковский кредит — одна из наиболее распространенных форм кредитных отношений в экономике, объектом которых выступает процесс передачи в ссуду денежных средств. Доход по этой форме кредита банк получает в виде ссудного процента или банковского процента.
Банковский кредит превышает границы коммерческого кредита по направлению, срокам, размерам. Он имеет более широкую сферу применения. Замена коммерческого векселя банковским делает этот кредит более эластичным, расширяет его масштабы, повышает обеспеченность. Различна также динамика банковского и коммерческого кредитов. Так, объем коммерческого кредита зависит от роста и спада производства и товарооборота, спрос же на банковский кредит в основном определяется состоянием долгов в различных секторах экономики.
Основными субъектами кредитных отношений являются кредитор и заемщик.
Кредитор — сторона кредитных отношений, предоставляющих ссуду. Кредиторами могут стать субъекты, выдающие ссуду, т.е. реально представляющие нечто во временное пользование. Для того, чтобы выдать ссуду, кредитору необходимо располагать определенными средствами. Их источниками могут стать как свободные накопления, так и ресурсы, позаимствованные у других субъектов процесса воспроизводства. В современном хозяйстве банк — кредитор может предоставить ссуду не только своих собственных ресурсов, но и за счет привлеченных средств, хранящихся на его счетах, а так же мобилизованных посредством размещения акций и облигаций.
С образование кредитных учреждений происходит концентрация кредиторов. Мобилизуя свободные денежные ресурсы предприятий и населения, банкиры становятся коллективными кредиторами.
Заемщик — сторона кредитных отношений, получающая кредит и обязанная возвратить полученную ссуду. В современных условия заемщиками выступают юридические, физические лица и государство.
Особое место заемщика в кредитных отношениях отличают его от кредитора, а именно:
- — заемщик не является собственником ссужаемых денег, он выступает их временным владельцем; заемщик пользуется чужими ресурсами, ему не принадлежащими;
- — заемщик применяет ссуженные средства как в сфере обращения, так и в сфере производства. Кредитор же предоставляет ссуду в фазе обмена, не входя непосредственно в производство.
- — заемщик возвращает ссужаемые ресурсы, завершив кругооборот в его хозяйстве. Для обеспечения такого возврата заемщик так должен организовать свою деятельность, чтобы обеспечить высвобождение средств, достаточных для расчета с кредитором;
- — заемщик не только возвращает стоимость, полученную во временное пользование, но и уплачивает при этом больше, чем получает от кредитора, являясь плательщиком ссудного процента;
- — заемщик зависит от кредитора, кредитор диктует свою волю.
Экономическая зависимость от кредитора заставляет заемщика рационально использовать ссуженные средства, выполнять свои обязательства перед кредитором как ссудополучатель.
Заемщик является значимым лицом в кредитной сделке. Без заемщика не может быть и кредитора. Заемщик должен не только получить, но и так использовать полученные во временное пользование ресурсы, чтобы полностью рассчитаться по своим долгам. В этом смысле заемщик такая производительная сила, от которой зависит эффективное применение ресурсов, полученных во временное пользование.
Кредитор и заемщик могут меняться местами: кредитор становиться заемщиком, заимствую средства у субъектов экономики. Заемщик становиться кредитором располагая свои средства с целью получения дохода. В современном денежном хозяйстве один и тот же субъект может выступать одновременно и кредитором и заемщиком.
Банковское кредитование предприятий и других организационно-правовых структур на производственные и социальные нужды осуществляется при строгом соблюдении принципов кредитования. Последние представляют собой основу, главный элемент системы кредитования, поскольку отражают сущность и содержание кредита, а также требования объективных экономических законов, в том числе и в области кредитных отношений.
Основа кредита — это наиболее глубокая часть сущности кредитных отношений, это то на чем «держится» сущность и чем она определяется. В этом смысле необходимо рассмотреть принципы кредитования.
Кредитные отношения в экономике базируются на определенной методологической основе, одним из элементов которой выступают принципы, строго соблюдаемые при практической организации любой операции на рынке ссудных капиталов. Эти принципы стихийно складывались еще на первом этапе развития кредита, а в дальнейшем нашли прямое отражение в общегосударственном и международном кредитном законодательстве.
- — Возвратность кредита. Этот принцип выражает необходимость своевременного возврата полученных от кредитора финансовых ресурсов после завершения их использования заемщиком. Он находит свое практическое выражение в погашении конкретной ссуды путем перечисления соответствующей суммы денежных средств на счет предоставившей ее кредитной организации. В отечественной практике кредитование при плановой экономике существовало неофициальное понятие «безвозвратная ссуда». Эта форма кредитования распространялась в основном на аграрный сектор, и выражалась в предоставлении государственным кредитным организациям ссуд, возврат которых изначально не планировался из-за кризисного финансового состояния заемщика. По сути дела выдача безвозвратных ссуд была одна из форм государственных субсидий, осуществляемая через учреждения банков. В условиях рыночной экономики понятие безвозвратной ссуды столь же недопустимо как, например, понятие «планово-убыточное частное предприятие».
- — Срочность кредита. Этот принцип отражает необходимость его возврата не в любое приемлемое время для заемщика, а в точно определенный срок, зафиксированный в кредитном договоре. С переходом на рыночные условия хозяйствования этому принципу кредитования придается особое значение. Во-первых, от его соблюдения зависит нормальное обеспечение общественного воспроизводства денежными средствами, а соответственно его объемы, темпы роста. Во-вторых, соблюдение этого принципа необходимо для обеспечения ликвидности самих коммерческих банков. В-третьих, для каждого отдельного заемщика соблюдение принципа срочности возврата кредита открывает возможность получения в банке новых кредитов, а также позволяет соблюсти свои хозрасчетные интересы, не уплачивая повышенных процентов за просроченные ссуды. Сроки кредитования устанавливаются банком исходя из сроков оборачиваемости кредитуемых материальный ценностей и окупаемости затрат, но не выше нормативных.
- — Платность кредита. Этот принцип выражает необходимость не только прямого возврата заемщиком полученных от банка кредитных ресурсов, но и внести банку определенную плату за пользование ссудой. Экономическая сущность платы за кредит отражается в фактическом распределении полученной предприятием прибыли за счет использования ссуды между банком и предприятием . Практически этот принцип платности кредита реализуется через механизм банковского процента . Ставка банковского процента — это своего рода » цена» кредита. Ставка ссудного процента, определяется отношением суммы годового дохода, полученного на ссудный капитал, к сумме предоставленного кредита.
- — Обеспеченность кредита. Этот принцип выражает необходимость обеспечения защиты имущественных интересов кредитора при возможном нарушении заемщиком принятых на себя обязательств. Т.е. заемщиком может быть не любой желающий получить ссуду. Заемщик должен обладать определенным имущественным обеспечением, экономически гарантирующим его способность возвратить кредит по требованию кредитора.
- — Дифференцированность кредитования означает, что коммерческие банки не должны однозначно подходить к вопросу о выдаче кредита своим клиента, претендующим на получения кредита. Кредит должен предоставляться только тем предприятиям, которые в состоянии вернуть его своевременно. Дифференцированность кредитования должна осуществляться на основании показателей кредитоспособности, под которой понимается финансовое состояние предприятия, дающее уверенность в способности и готовности заемщика возвратить кредит в обусловленный договором срок.
Совокупное применение на практике всех принципов банковского кредитования позволяет соблюсти как общегосударственные интересы, так и интересы обоих субъектов кредитной сделки: банка и заемщика.