Все мы давно уже привыкли, что посредством кредитов появляется реальная возможность обеспечить свои потребности несколько быстрее, чем исключительно за счет собственных средств. Открываются возможности получить более достойное и престижное образование. Отдохнуть, совершив путешествие в какую-либо зарубежную страну. Получить более качественные медицинские услуги, чтобы решить проблемы, связанные со здоровьем. Поменять свой внешний вид, посещая престижные спортивные центры, либо прибегнув к услугам эстетической медицины. Купить дом, квартиру или просто отремонтировать собственное имеющееся жилье, создав изысканный интерьер в современном стиле. Реализовать идею, связанную с открытием бизнеса.
Достойно отпраздновать важное семейное мероприятие. Наконец, приобрести бытовую технику, компьютер, мебель и т.п. Иными словами, кредиты стали весьма востребованными и популярными. Многие уже просто не могут обойтись без заимствования, а жизнь в кредит стала для них обычной нормой. Именно поэтому, неудивительно, что людей волнует ситуация на рынке кредитования. Особенно, интересен вопрос, связанный с заимствованием средств в уходящем 2014 и предстоящем 2015 году. Имеет ли смысл брать заем или нет? Попробуем разобраться.
Краткий экскурс в прошлое
Постепенно кризисные периоды, особенно разыгравшиеся в 2008-2009 годах, стали ослабевать. Это сказывалось и на рынке кредитования, несомненно, в лучшую для заемщика сторону. Действительно, наблюдалось снижение ставок, кредиты становились более доступными. Такая тенденция продолжалась вплоть до середины нынешнего 2014-го года. Средние зафиксированные ставки оказались даже лучше, чем аналогичные показатели минувшего 2013 года. Все это позволяло аналитикам прогнозировать и дальнейшее улучшение ситуации, понижение ставок, доступность кредитных займов. Однако сбыться, столь оптимистичным и смелым прогнозам было не суждено.
Кардинальные изменения начались примерно с середины текущего 2014-го года. Они были вызваны обострением геополитической ситуации. Прессинг со стороны Запада, несколько волн санкций, введенных странами ЕС, не прошли для нашей страны бесследно. Отразилось это и на банковском секторе. Жесткие санкции, принятые в отношении ключевых российских банков, удорожание фондирования, как результат – рост ставок по кредитам.
Что ожидать заемщику?
Сокращение кредитования отечественных банков, а также возникший дефицит средств, в первую очередь, скажется в сегменте розничного кредитования. Оно заметно притормозит с 29% по итогам 2013 года до 22-23% в текущем 2014-ом году и 18-20% в грядущем 2015-ом году. Таковы оценки и прогнозы экспертов. Основной же вклад в значительное замедление этого сегмента будет за счет необеспеченного кредитования физических лиц (по предварительным оценкам специалистов, 23,0% и 18,0% соответственно в 2014-2105 гг. против 32,2% в уходящем 2013 году). Что касается ипотеки, то она сохранит темпы роста: на 28-29% в этом 2014 году и 23% — в следующем 2015 году (против 34,5% по итогам 2013 года).
Банки планомерно будут повышать стоимость кредитов. Причем, не только за счет увеличения процентных ставок, но и других важных параметров, которые, на первый взгляд, не заметны, но значительно поднимают итоговую стоимость кредита. Очевидно, что мы увидим и сокращение сроков кредитования, наряду с ужесточением требований к потенциальным заемщикам. Эксперты прогнозируют массовые отказы в выдаче займов даже без объяснения причин. Увеличится величина первоначальных вложений для оформления долгосрочных займов. Скорее всего, будут снижаться максимальные суммы заимствования, будут отменены льготы, увеличится количество займов с залоговым обеспечением. Т.е., все усилия банков будут направлены на сокращение рисков, связанных с невозвращением клиентами долгов. И на этом фоне человек должен еще иметь чуть ли не идеальную кредитную историю. Разумеется, без задолженностей, просрочек, неисполнения обязательств и т.д.
Муки выбора
Брать или же, наоборот, не брать заем – это дело каждого человека. Тем не менее, в сложившейся ситуации краткосрочные кредиты будут ощутимо проигрывать долгосрочным займам, взять которые будет сложнее. Весьма полезно будет воспользоваться китайской мудростью от мыслителя Конфуция, который говорил, что лучше спокойно подойти, сесть на берегу реки и дождаться, когда мимо будет проплывать тело твоего врага. Иными словами, данный непростой период целесообразнее переждать. Не следует поддаваться панике и брать кредит в нестабильной финансово-экономической ситуации. Это всегда чревато для заемщика повышенными рисками и последующим банкротством.
Проведенные опросы показывают, что лишь 45% респондентов предполагают взять кредит для совершения крупных покупок в 2015-от году. Оформить потребительский кредит планируют 19,5% опрошенных людей, взять ипотеку — 17%, автокредит – 9%. Переждать данный период, воздержавшись от заимствования, собираются 55% россиян.
Если же вы, все же, планируете позаимствовать средства, постарайтесь, по возможности, минимизировать свои риски. Оценивайте репутацию и надежность банка. Выбирайте минимальные ставки и итоговую стоимость займа. Для этого тщательно изучайте условия. Читайте мелкий шрифт, особенно, пункты, касающиеся штрафных санкций, комиссий и иных, предусмотренный в договоре платежей.
Кредитные карты, как и кредиты, стали неотъемлемой частью в жизнь многих людей. Ведь это превосходный способ купить что-либо, не имея у себя необходимой суммы. Спрос, как правило, рождает предложение и поэтому банки в последнее время постоянно дают объявления и рекламы о выгодных кредитах наличными. Как лучше выбрать процентную ставку по кредиту?
Прогноз на наличный кредит в 2014 году
Из-за ажиотажа населения, который мы наблюдали в прошлом году, наблюдается значительный спад на спрос кредитных продуктов в стране. Большая часть населения имеет по 2-3 кредита и кое-как успевает управиться с долговыми обязательствами.
У многих банковских организаций отозвали лицензию, что так же сыграло свою роль. Не большие банки потеряли своих клиентов, из-за выбора заемщиками услуг крупных банков.
Клиенту, который берет кредит в первый раз, получит его, будет достаточно тяжело. Данное явление связанно с ужесточением требований банка к новым клиентам.
Изменятся ли срок и ставки кредитования
Нововведения незначительно касаются и ставок связанных с процентами. Банки предлагают довольно выгодные условия для клиентов, которые являются держателями зарплатных карт. А как изменяются или изменяются ли вообще кредитные сроки и ставки на получения кредитов для остальных заемщиков?
Сравнительно с прошлым годом, когда разница между максимальным порогом и минимальным была приблизительно 4-5% , в текущем году разница между порогами не превышает 1,5%
Здесь же необходимо обратить внимание на вопросы, которые в последнее время волнуют население относительно законодательства в защиту должников. Закон, принятый правительством РФ говорит о регулировании отношений между кредитором и заемщиком. В Данном законе строго описаны действия каждой стороны, как кредитора так и заемщика.
Кредитор в свою очередь обязан предоставить своему клиенту всю информацию о займе (кредитном договоре). При совершении сделки (подписании договора) с клиентом, банк обязан обговорить индивидуальные условия которые в свою очередь, четко прописываются в договоре.
Так же банкам запретят начислять любого рода скрытые комиссии. Обслуживание клиента будет проводиться абсолютно бесплатно.
Важным моментом является ведение возможности, которое позволяет отказаться от кредита в течение 14 дней. По целевым кредитам данный срок достигает 30 дней.
Как будет происходить оценка платежеспособности заемщиков в 2014 году?
Из-за снижения процентных ставок происходит ужесточение и проверки платежеспособности потенциального клиента. Проверка дохода клиента будет происходить более тщательным путем. Ра нее для этих целей банки использовали скоринг. Это программа носит своеобразный характер, которая на основе данных полученных от самого клиент, моментально оценивает его платежеспособность.
Подобные тесты находятся в общем доступе в сети интернет, и каждый желающий имеет возможность, проверить выдадут ему кредит, и на какую денежную сумму или нет.
Большое количество не выгодных кредитов осталось у кредитных учреждений по итогам прошлого года. Причиной того стало то что заемщики перестают вносить ежемесячные платежи, либо вносят их с большой просрочкой.
Выдача со стороны потребительских кредитов в свою очередь так же ужесточилась. Сотрудники так же с особой тщательностью изучают всю информацию о потенциальном клиенте.
Банки, предоставляющие наличные кредиты. Сравнительный анализ
Для того чтобы понять в каком банке выгоднее брать кредит необходимо провести сравнительный анализ условий кредитных организаций предоставляющий наличные потребительские кредиты.
Совкомбанк. Интервал суммы кредитования от 5 тыс. рублей до 400 тыс. рублей, при минимальной процентной ставке по кредиту в 12%. Срок предоставления кредита от полугода до 5 лет;
Ренессанс Кредит. Сумма займа должна быть не менее 30 тыс. рублей и не более 500 тыс. рублей. Выбор процентной ставки может быть: 4,9, 15,9, 40 и 45% годовых. Срок кредитования от 6 месяцев до 4 лет;
МДМ Банк Сумма займа наличными от 30 тысяч рублей до 2,5 млн. рублей. Предоставление поручителей и залога не требуется. Процентная ставка является минимальной от 14,5% годовых сроком от 12 месяцев до 5 лет;
БКС Банк. Предоставляет возможность оформить кредит на любые цели сроком до 3 лет. Интервал процентной ставки 14-24% годовых. Минимальный разрешенный объем кредита от 100тыс. рублей. Максимальный размер 1 млн. рублей, но предоставляет он только для жителей Санкт-Петербурга и Москвы.
МТС Банк. Его особенной чертой является равное отношение ко всем клиентам. Процентная ставка составляет 18-35%. Разрешенный срок не более 5 лет, а сумма не более 1 млн. рублей.
Банк Зенит. Так же делает большой акцент на категории граждан оформляющих заем. Для Клиентов, имеющих в своем арсенале зарплатные карты, банк выдает сумму не более 900 тыс. рублей. Для клиентов со стороны сумма не превышает 300 тыс. рублей. Процентная ставка является средней от 16% до 22% годовых. При этом кредит валютной ставки ниже н 1-2%
Тинькофф Банк. Основной особенностью данного банка является лояльность к клиентам оформляющим кредитный договор, а так же широкий спектр предложений, процентная ставка варьируется тут от 5%до 300% лимиты по кредиту составляют 300 тыс. рублей.
ЮниКредит Банк. Срок предоставления кредита не превышает 7 лет а минимальный интервал 1 год . процентная ставка годовых ровна 16-19%. Сумма разрешенных кредитов от 60 до 700 тысяч рублей.
Если вы зарабатываете от 10000 $ в месяц, значит эта статья вас не касается! Дело в том, что в сегодняшней теме мы поднимаем вопрос кредита на приобретение автомобиля. С одной стороны, воспользовавшись возможностью купить Фольксваген, к примеру, в кредит, вы его получите сразу и уже через пару дней будете за рулем нового авто. С другой стороны, когда пройдет первая эйфория и голова обдумает все сделанные действия, возможно вы начнете сомневаться в том, стоило ли идти на этот шаг. Конечно, если вы уже оформили кредит на авто, то смысла читать статью нет, все равно изменить вы ничего не сможете. Статья скорее будет полезна тем, кто стоит перед дилеммой: брать или не брать? Если брать – где найти варианты новых авто по оптимальным ценам?
Итак, перед вами настоящая дилемма: купить авто в кредит или не стоит? Конечно, каждый принимает собственное решение. Но давайте посмотрим в глаза правде. Мы, вместе с порталом Автопоиск, провели свое исследование авто рынка на кредитных условиях. Сейчас банки готовы кредитовать по минимальной процентной ставке от 25% годовых. Срок кредитования от 5 лет. Посчитаем? К примеру, Ваше авто стоит 20000 $. Какова переплата в год по процентной ставке в 25 % годовых? Не сложно посчитать – 5000 $. И это помимо обязательных платежей, которые вы должны вносить каждый месяц. Допустим ваш кредит растянут на 5 лет. Если за 1 год вы теряете на переплатах 5000 $, значит за 5 лет вы потеряете 25000 $ и это при стоимости авто в 20000. Как вы заметили, ваша переплата будет выше стоимости вашего автомобиля. Кстати, есть хитрость на которую идут банкиры. Вам могут предложить даже 20 % годовых, но обязательно будет включена страховка банка и единоразовая комиссия за услуги банка. В итоге, сумма выйдет точно такой же. Проверяйте эту информацию, если решились на покупку в кредит.
Хорошо, допустим вы купили авто в кредит. А что если у вас не станет работы или постоянного источника дохода, на который вы рассчитываете? Помните начало 2008 года? Экономический подъем сменился резким падением. Да, пришел мировой финансовый кризис. Тысячи потеряли работу, миллионам сократили заработную плату. Банку это будет интересно слышать, когда вы по этой причине не сможете внести очередной кабальный платеж? В нашей стране, к сожалению, только банкиры могут нарушать права граждан. Вам легко могут не выплатить депозит, если банк объявил себя банкротом, но вот кредит с вас выбьют до копеечки. Будьте осторожны и все детально взвесьте. Возможно стоит подкопить денег или занять у родственников, друзей.
Если же вы решили купить авто, новое или б.у., в кредит или за наличный расчет, вам, для начала нужно найти оптимальную цену в вашем регионе. Конечно, лучшим способом это сделать считается сайт Автопоиск. В нем есть все необходимое для удобного поиска автомобиля. На портале вы найдете фильтры по региону, по городу, по марке и модели машины, по году выпуска и прочие детали. Замечено, что немецкие авто самые популярные на данный момент, поэтому посмотрите раздел с этими авто.
Принимать решение брать кредит или нет – это ваш выбор, но не забывайте то, что мы описали выше. Приятных покупок.
detector