Будет ли амнистия в этом по потребительским кредитам

Поделиться в социальных сетях:

Депутат Госдумы Алексей Бурнашов рассказал, что в ближайшее время комитет по экономической политике может рассмотреть вопрос о кредитной амнистии россиян. Об этом он ранее сообщил на заседании нижней палаты парламента.

На данный момент подобное предложение существует только в виде инициативы депутатов, которые полагают, что кредитная амнистия необходима как один из способов избавить россиян от долгов. Портал Москва 24 выясняет, о чем идет речь и можно ли будет на самом деле не возвращать деньги по кредитам.

На декабрь 2018 года, по статистике ЦБ РФ, россияне одолжили у банков и кредитных организаций около 11 триллионов рублей. Эта сумма почти сравнима с годовым бюджетом всей нашей страны. При этом еще в середине 2018 года Федеральная служба судебных приставов сообщала о том, что не выплаченные или просроченные кредиты составляют внушительную сумму – 1,8 триллиона рублей. Больше всего неплатежей приходилось на потребительские кредиты, в частности, просрочка больше месяца есть у каждого пятого. А вот ипотеку россияне закрывают ответственно, просрочка здесь никогда не превышала пяти процентов.

Сегодня существует несколько механизмов решения этого вопроса. Например, у вас сейчас нет возможности закрыть кредит, но вы рассчитываете, что ситуация изменится. А может, вы имеете несколько кредитов в разных банках, и вам неудобно их обслуживать. В этом случае можно обратиться в банк за рефинансированием . По сути это новый кредит, но с другими условиями, который закрывает все старые. Плюсы подобного решения очевидны – проще отслеживать один долг, чем несколько. Но в кредитной истории ваши предыдущие долги все еще будут фигурировать, и взять еще один займ у вас вряд ли получится.

Если у вас сократился доход, то вы можете запросить реструктуризацию – это изменение условий уже выданного кредита. Например, банк уменьшит ежемесячный платеж, но отдавать долг вы будете дольше.

Портал Москва 24

Самый радикальный способ решения вопроса появился в 2015 году – признание себя банкротом . В таком случае вы или ваша кредитная организация подаете в суд заявление о том, что больше не в состоянии оплачивать свои долги. Но нужно учитывать, что потенциальный банкрот должен соответствовать определенным условиям. Например, ваши долги должны быть более 500 тысяч рублей, а срок просрочки превышать три месяца. Если суд примет положительное решение, вы официально ничего не должны. При этом ваше имущество будет распродано для погашения задолженности. Исключение составляют единственное жилье, земельный участок под ним и еще небольшой список неотчуждаемого имущества. Помимо этого, на вас будут наложены ограничения. Например, в течение пяти лет вам будет нельзя заключать договоры займа или кредитные договоры без указания того, что вы были признан банкротом.

Житель Санкт-Петербурга Александр – один из тех, кто воспользовался механизмом банкротства. По его словам, это избавило его от непосильных выплат и общения с коллекторами. «Они не угрожали, но настойчиво предлагали заплатить. Кредиты брали с женой, пока я работал, платили потребительский кредит. Потом пришла пенсия, предприятие закрылось, всех сократили. На работу потом не устроиться из-за возраста, кредиты платить нечем, и в это же время умерла жена. Дохода нет, одна пенсия, на мне двое детей, и потом я серьезно заболел и болею до сих пор», – рассказал он порталу Москва 24.

Кредитная амнистия – это новый для нашей страны механизм. Его конкретные пункты нужно еще проработать, но основной принцип таков: должник выплачивает тело кредита и небольшой процент за его пользование, а все штрафы и чрезмерные проценты списываются. В первую очередь, это коснется долгов перед микрокредитными организациями, которые выдают деньги под десятки и сотни процентов годовых. При этом депутат Госдумы, один из авторов инициативы о кредитной амнистии, Олег Нилов подчеркивает, что никто не говорит о полном списании долгов. «Речь идет о погашении тела кредита плюс банковский процент за время использования тела кредита. Это амнистия от ростовщических процентов. В тех случаях, когда 50 тысяч превращаются в миллионы, будет возвращено 50 тысяч плюс 15-20 процентов годовых», – отметил парламентарий в разговоре с порталом Москва 24.

Авторы инициативы считают, что сотни тысяч людей попали в зависимость, взяв на себя заведомо невыполнимые обязательства. И в этом случае именно государство должно начать процесс освобождения от этой зависимости. «Продолжаются прощения различных займов, кредитов, поставок различным нашим зарубежным союзникам, партнерам на суммы в миллиарды даже не рублей, а долларов, – объясняет депутат Олег Нилов. – Если мы им осуществляем безвозмездные поставки, то по отношению к своему народу почему не делаем то же самое? Тем более тем гражданам, которые попали в трудную жизненную ситуацию. Нужно вступить в переговоры с частными организациями и добиться серьезнейшего снижения сумм, которые предъявлены гражданам. Государству нужно спросить у этих организаций, а почему такие проценты, а с этих процентов тысячных какие уплачены налоги и уплачены ли в полном объеме? Я уверен, после этих вопросов противная сторона умерит свой пыл».

Портал Москва 24

При этом авторы инициативы уверены в том, что для создания механизма кредитной амнистии не потребуется долгих согласований. Нилов считает, что для этого даже не потребуется изменения законодательства. «Понятно, что законом прописать этот механизм очень сложно, ведь в основном это частные, даже не банковские структуры. Он и не нужен, здесь должно быть объединение усилий правительства и банков. Для этого необходимо создать отдельную финансовую структуру с рабочим названием «Спасение», – добавил парламентарий.

Эксперты считают, что сейчас пока рано судить о последствиях. Кредитная амнистия – это лишь инициатива, и известны только самые общие черты. Но многие специалисты подчеркивают, что государству нельзя выпускать эту сферу из вида. Доктор экономических наук, ведущий научный сотрудник экономического факультета МГУ Андрей Колганов полагает, что сам механизм кредитной амнистии имеет право на существование. «Конечно, размеры просроченной задолженности у нас растут довольно высокими темпами. Но мне кажется, что механизм кредитной амнистии надо бы употреблять не в лоб, а более гибко, нужны механизмы отсрочки, реструктуризации и так далее. Такую меру стоит применять к тем должникам, которые могут обосновать применение к ним кредитной амнистии, например, резким снижением заработка, потерей основного места работы или резко выросшими расходами в связи с заболеванием. Если же его применять в широких масштабах, то кредитные организации понесут серьезные убытки», – заключил эксперт.

Граждане России активно берут кредиты. Речь идет не только о покупке автомобилей и квартир. В долг приобретаются телефоны, шубы, путевки на отдых и многое другое. Рано или поздно заемщик приходит к ситуации, когда полноценное обслуживание долгов перед банками невозможно. И появляется мысль о том, что кредитная амнистия поможет решить существующие проблемы. Но кому ее предоставят? Как планируется проводить процедуру? Ответы — в данной статье.

Слухи о проведении кредитной амнистии обсуждаются и ходят достаточно давно. Многие ошибочно полагают, что ГД РФ примет закон или постановление, в соответствии с которым финансисты спишут своим клиентам большую часть долгов.

Финансисты, если займ закрыт в установленные сроки, должны будут убирать из кредитной истории сведения о наличии просрочек, если они не были критическими. При этом физическое лицо сохраняет свой рейтинг, может в дальнейшем рассчитывать на получение кредитов.

Документ находится на стадии рассмотрения. Будет ли он принят в полном объеме, неизвестно. Значительная часть политиков высказывается в пользу проведения амнистии. От фракции ЛДПР поступало предложение просто списать все имеющиеся долги перед банками без уточнений, кто будет финансировать акцию.

Будет ли кредитная амнистия объявлена в 2019 году или в ближайшее время, непонятно. Официальная информация ни от правительства, ни от ЦБ, ни от президента не поступает. Банки и МФО продолжают начислять проценты в бесконечных объемах. Если должник не платит своевременно, в определенный момент времени он получает уведомление о расторжении договора и требование о возврате суммы, включая пени, штрафы и т. д. Его кредитная история остается испорченной. Положительная запись о погашении не закрывает предшествующие негативные о просрочках.

Но не стоит думать, что ситуация безнадежна. Банки находятся под постоянным жестким контролем ЦБ. И им совсем не нужен большой портфель просроченных долгов. Если на определенном этапе становится понятно, что заемщик не вернет деньги вовремя, займодавец может выбрать один из следующих вариантов:

продать долги коллекторам;

Важно! В большинстве случаев кредитор получает не более 10-15% от обязательства;

обратиться в суд и далее действовать через судебных приставов. Процесс – длительный и не всегда есть гарантия, что удастся получить хотя бы часть денег;
объявить кредитную амнистию. Этот вариант заслуживает отдельного рассмотрения.

Заемщику предлагается единовременно выплатить банку или МФО некоторую часть долга. Остальное кредитор обязуется списать и не предъявлять никакие претензии к клиенту в дальнейшем. Часто предлагают внести сумму меньшую, чем тело кредита. Если стороны приходят к определенному решению, подписывается дополнительное соглашение, задолженность частично погашается, остальное списывается на убытки. Амнистия по кредитам проводится как массово для целых категорий должников, так и индивидуально с учетом ситуации каждого отдельного человека.

Для финансовой структуры подобные списания, это с одной стороны улучшение структуры портфеля активов, избавление от безнадежных долгов. С другой стороны важно понимать, что банк не получает прибыль в виде процентов, часто теряет собственные деньги, выданные в виде займа. Соответственно, рассчитывать на то, что в один прекрасный день просто спишут долги всем, кто не хочет платить, не приходится. Должников для участия в кредитной амнистии отбирают по многим критериям.

Каждый банк исходит из своей финансовой политики, требований ЦБ по корректировке кредитного портфеля, ожиданий рынка, оценки непосредственно заемщика, его дохода и возможностей. Если физическое лицо исправно вносит ежемесячные платежи, ему точно не предложат поучаствовать в амнистии. Обязательное условие — наличие просрочек, но в силу веских причин:

потери работы;
смерти или тяжелой болезни близкого родственника, приведшей к снижению дохода семьи и т. д.

У мошенника, просто не желающего выполнять взятые на себя обязательства, практически нет возможности попасть под амнистию. Предполагается, что заемщик не просто должен сообщить, что у него нет денег для обслуживания долга, а подтвердить это документами, справками, выписками и т. д.

Сложнее всего приходится ипотечным заемщикам. У них всегда есть риск остаться и без денег, и без квартиры. Кредитор может забрать жилье, продать его с аукциона, но не отказаться от требований погасить оставшуюся часть задолженности. Спишут ли ипотечные долги по кредитам в 2019 году по закону, неизвестно.

Если же заемщик и получает предложение о погашении обязательств, не стоит сразу подписывать дополнительное соглашение. Сначала внимательно изучаются все положения, требования кредитора. Если нет собственной базы знаний, лучше обратиться к грамотному юристу. Иначе может оказаться, что закон о кредитах и должниках от 2019 года приведет к еще большей финансовой кабале.

К безусловным плюсам банковской амнистии по кредитам, можно отнести:

возможность погашения только основного тела долга. Штрафные санкции, пени, проценты кредитор списывает;
в кредитную историю не вносятся негативные записи.

Но не стоит забывать и о минусах подобных акций:

заемщику приходится сразу вносить большую сумму. Часто она исчисляется сотнями тысяч и миллионами рублей;
если предложение о списании долгов сделано не в письменном виде, а на словах, впоследствии клиент может столкнуться с тем, что никто ничего не аннулирует. Банк так и продолжит начислять пени и штрафы;
если кредитор списывает задолженность в качестве безнадежной, то в соответствии со ст. 266 НК РФ он обязан передать в ФНС сведения о полученном заемщиком доходе. На всю погашенную сумму начисляется НДФЛ в размере 13%.

Важно понимать, что фискальные органы не будут долго ждать внесения этих денег. Если в установленные сроки должник не оплачивает налог, дело передается судебным приставам.

Есть несколько ситуаций, при наступлении которых финансовые организации предпочитают списывать задолженность в качестве безнадежной. Это:

Смерть заемщика. Если нет наследников, кредит не застрахован, проще понести убытки, чем искать того, кому можно предъявить претензии.
Должник не выходит на связь, не проживает по прописке. Если сумма долга невелика, расходы на поиски неплательщика превысят ее в разы, кредитору проще списать ее на убытки.
У должника нет в собственности никакого имущества, на которое можно обратить взыскание.
Истек срок давности.

В соответствии с действующим законодательством, если с момента последнего контакта между кредитором и заемщиком прошло более 3-х календарных лет, задолженность списывается, как безнадежная. Под контактом понимают:

любые официально подтвержденные переговоры между должником и представителем банка;
внесение хотя бы одного рубля в погашение задолженности;
полученное заказное письмо с уведомлением, телеграмма;
подписанное дополнительное соглашение о предоставлении рассрочки и т. д.

Важно! Телефонные звонки и СМС практически не принимаются судами в качестве подтверждения контакта между займодавцем и должником. Невозможно доказать, что информация дошла до адресата, была им понята. Важно для должника и то, что перепродажа задолженности третьим лицам не является контактом, не приводит к новому отсчету срока давности.

О других законных способах списания долгов читайте здесь

Если заемщик понимает, что списание долгов по кредитам для физических лиц в 2019 году его не затронет, можно воспользоваться одним из следующих вариантов:

Реструктуризация. Размер обязательства не меняется, но есть возможность увеличить срок погашения. Результат — снижается сумма ежемесячного платежа.
Рефинансирование. Этот вариант для тех, кто не допускает просрочек, но понимает, что ежемесячного дохода недостаточно для обслуживания займа в полном объеме. В этом же банке или любом другом запрашивается новый кредит для погашения имеющихся.

Состоится ли кредитная амнистия в 2019 год, покажут ближайшие месяцы. Пока только банкиры и иные заинтересованные лица высказывают исключительно личное мнение. Так же невозможно сказать, кого она коснется: пенсионеров, госслужащих, малоимущих и т. д.

Списание долгов по кредитам физических лиц в 2019 году – не обязанность, а право кредитных и микрофинансовых организаций, которым они пользуются крайне редко. Проект долгожданной кредитной амнистии для физлиц, о которой мечтают миллионы российских должников, до сих пор не обрел даже статуса законопроекта. Впрочем, у должников есть и другие, реально действующие, инструменты для частичного и полного избавления от обязательств.

Расскажем, существует ли проект кредитной амнистии на самом деле, и в каком случае должник может рассчитывать на законное списание кредитной задолженности.

Пока что эти законопроекты находятся на стадии рассмотрения, то есть – в каком виде они будут приняты и будут ли, пока неизвестно. Кредитная амнистия для пенсионеров — это также миф, в рассматриваемых Госдумой документах нет классификации должников по категориям.

Отвечая на эти вопросы, еще раз повторим – пока такого проекта не существует, и он вряд ли появится. Однако у должников есть реальные способы избавления от кредитных долгов. Читайте о них в следующей главе.

Списание долгов по кредитам возможно в случае, если кредитная или микрофинансовая организация признает их безнадежными ко взысканию.

Согласно ст. 415 ГК РФ банк или МФО, которые имеют в собственности определенное имущественное право – на получение обязательства по кредитному договору, вправе прекратить это обязательство прощением долга.

Чаще всего банки и МФО принимают такое решение, когда долг является безнадежным и процедура именуется – списание долга. В соответствии с п. 77 Положения о ведении бухучета, утвержденного приказом Минфина РФ №34н еще в 1998 году, безнадежной к взысканию признается задолженность, по которой истек срок исковой давности (СИД). Также в соответствии с п. 5 Положения организация вправе разработать собственную учетную политику, в которой может определить правила обработки информации и контроля за операциями.

На практике при применении процедуры списания банки чаще руководствуются ст. 266 НК РФ, где в части 2 также указаны следующие случаи образования безнадежной задолженности:

истек срок исковой давности;
организация ликвидирована;
получено постановление Службы судебных приставов о прекращении производства и исполнительный лист возвращен, так как должник не найден или у него не обнаружено имущество, на которое можно обратить взыскание.

Кроме того, сами кредитные и микрофинансовые организации могут принять собственные положения о списании. В качестве оснований для списания и прощения долга они нередко принимают и такие случаи, когда взыскание задолженности нецелесообразно, то есть, на это уйдет больше средств, чем будет получено в итоге от должника. Все зависит также и от политики конкретной организации, ВТБ, например, нередко проводит такую процедуру, а Сбербанк в этом не замечен.

Здесь следует упомянуть несколько важных моментов для ясности:

должник может обратиться в кредитную организацию с просьбой списать долг, сославшись на сложное материальное положение или тяжелую болезнь, однако кредитор такие просьбы рассматривать не обязан;
срок исковой давности в соответствии со ст. 196, 200 и 203 ГК РФ – три года с момента осуществления последнего платежа;
кредиторы нередко предпочитают продавать такую задолженность коллекторским агентствам за бесценок (2-3% от номинала);
согласно разъяснениям Минфина, данным в Письме от 04.04.2014г. в случае списания у должника появляется объект налогообложения по НДФЛ. Таким образом, с суммы долга придется заплатить 13% после получения соответствующего уведомления от банка или МФО.

Банк или МФО не могут устанавливать в договоре условия, противоречащие нормам действующего законодательства.

Например, в соответствии с изменениями ФЗ-407 от 29.12.2015г. МФО не вправе начислять заемщику — физическому лицу проценты и иные платежи по договору потребительского займа со сроком возврата менее года в случае, если сумма процентов и иных платежей в результате достигнет четырехкратного размера суммы займа. Эти поправки внесены в закон об МФО.

Но даже если правоотношения возникли ранее, суды исходят из того, что проценты микрозайма должны начисляться только в период его действия, в противном случае утрачивается сам характер обязательства, и оно становится бессрочным. Вне сроков договора должна применяться средневзвешенная процентная ставка по кредитам (Определение ВС РФ – Дело №7-КГ 17-4). Таким образом, начисленные с нарушением закона долги по процентам на микрозаймы подлежат списанию в судебном порядке.

Кроме того, в соответствии со ст. 333 ГК РФ суды по заявлению ответчика вправе снизить размер неустойки, если она явна несоразмерна последствиям нарушения обязательства. В таких случаях суды исходят из конкретных обстоятельств дела и принимают во внимание:

соотношения суммы основного долга и штрафных санкций;
обычно применяемые размеры пени и штрафов по кредитам;
иные заслуживающие внимания обстоятельства (например, финансовое состояние должника, насколько своевременным было принятие кредитором необходимых мер по уменьшению долга и т.д.).

В целях списания всех долгов по кредитам физического лица в 2019 году используется и процедура банкротства. Более того, в некоторых случаях гражданин обязан подать соответствующее заявление в суд. Процедура является достаточно длительной и затратной, привлекается финансовый управляющий, она предполагает реализацию имущества должника и проверку его финансового состояния в целях удовлетворения требований кредиторов, законности совершенных сделок (в случае, если у управляющего возникнут сомнения). После признания гражданина банкротом для него наступают определенные неблагоприятные последствия в виде лишения права занимать определенные должности, брать кредиты без указания на факт банкротства и т. д.