С наступлением очередного кризисного периода в российской экономике получить ипотечный кредит стало сложнее, банки стали более внимательно присматриваться к платежеспособности потенциальных заемщиков. Для граждан, которые ранее брали кредиты и у которых возникали определенные затруднения при расчетах с банком, в нынешних условиях оформление ипотеки стало непростой задачей.
Для начала следует уточнить, что банки при рассмотрении заявок на выдачу ипотечных кредитов работают с информацией, которая содержится в бюро кредитных историй. Это специальные организации, которые владеют базами данных о том, кто из граждан имел какие-либо проблемы с оплатой кредитов. Базы постоянно пополняются, источником информации являются сами банки, которые охотно сотрудничают с бюро кредитных историй.
Таким образом, отдельные банки и банковские сети передают сведения о клиенте в целый ряд бюро кредитных историй, которые, к слову, бывают государственными объединениями и частными коммерческими организациями. Передача данных клиента проводится полностью на законных основаниях, в кредитном договоре имеется на этот счет отдельный пункт. В свою очередь, когда у того или иного банка возникает необходимость в проведении анализа потенциального заемщика на предмет его платежеспособности (и добросовестности), банк обращается за информацией в бюро кредитных историй.
Кстати, потенциальный заемщик может проверить собственную кредитную историю, причем, также на законных основаниях, отправив запросы от собственного имени.
В первую очередь необходимо проверить собственную кредитную историю. Причем, отправить запросы в ряд бюро кредитных историй следует также тем, кто исправно выполнял обязательства перед банком по прошлому займу.
В базах может присутствовать информация не только о просрочках и иных проблемах, непосредственно связанных с кредитами. Например, среди прочей информации вполне могут оказаться сведения о задолженности по коммунальным платежам, долги операторам мобильной связи, провайдерам интернета, проблемам с выплатой алиментов.
Могут также оказаться записи о кредитах, которые не были получены. Например, гражданин подал заявки сразу в несколько банков, в одном из них кредит был одобрен и выделен, но клиент за ним так и не обратился, поскольку уже получить деньги в другом банке. В то же время банки не обязаны сообщать причину отказа в выдаче кредита, что они, как правило, и делают. Поэтому удивленный заемщик, не зная о состоянии своей кредитной истории, недоумевает, почему пятый банк подряд отказывает ему в кредите, тогда как с платежеспособностью все просто отлично, а прошлые кредиты погашены вовремя.
После того, как состояние кредитной истории проверено, нужно приступать к сбору доказательств того, что клиент ни в чем не виноват, и все произошедшее – чистая случайность. Например, клиент допустил просрочку, поскольку пребывал в больнице на лечении с тяжелой травмой, находился за рубежом и не мог вернуться на родину, пребывал под следствием по ложному обвинению, решал проблемы с родственниками, пр. Это должны быть весьма убедительные доказательства в виде официальных документов, справок, заключений.
Как вы думаете, зачем понадобилась эта норма? 
Статья 819 ГК
.
1.1. Если кредит используется должником полностью или частично для исполнения обязательств по ранее предоставленному тем же кредитором кредиту и в соответствии с договором кредит используется без зачисления на банковский счет должника для исполнения ранее предоставленного кредита, такой кредит считается предоставленным с момента получения должником от кредитора в порядке, предусмотренном договором, сведений о погашении ранее предоставленного кредита.
Почему для целей реструктуризации кредита не воспользоваться изменением договора ( в т.ч. при необходимости продлением срока возврата)?
Обсуждается также здесь:
- 2660
- рейтинг 1
«Транзитная реструктуризация кредита» путем выдачи нового кредита для погашения более раннего кредита — это довольно распространенная схема формирования искусственной кредиторской задолженности в последующем использовании в банкротстве (например, кредит дан одному лицу из группы компаний для выкупа кредита у банка, в результате чего у кого-то из группы возникает два одинаковых «банковских» долга как у поручителя) или «прикрытия» обеспечительных сделок от оспаривания (в старом кредите обеспечение получено после выдачи кредита и даже после просрочки, а в новом — это условие выдачи кредита и т.п.).
Просто очередная победа банковского лобби.
Почему для целей реструктуризации кредита не воспользоваться изменением договора ( в т.ч. при необходимости продлением срока возврата)?
Можно даже выдать заём.. не вручая денег — ст. 818 😉
Не понятен вопрос автора темы. Смысл очевиден. Взят был заёмщиком ещё один кредит, чтобы погасить предыдущий. Законодатель регулирует этот вопрос. Повторяю, законодатель просто регулирует те отношения, которые по факту имеют место быть. Ещё раз повторяю, законодатель регулирует те отношения, которые уже давно имеют место быть.
Кажется газета Ведомости все объяснила:
Особенно острой эта проблема стала сейчас, когда ставки в целом на рынке падают, ипотека дешевеет – люди хотят перезанять на более выгодных условиях.
Надо ли ждать ипотечного пузыря
Банки преувеличивают последствия того, что предложат своим клиентам более низкие ставки, говорит Лобанов. В договорах с клиентами можно сразу прописать, что в случае падения ключевой ставки ЦБ ставка по кредиту тоже снижается, указывает он. А если такой опции в соглашении нет, банки могут не ухудшать категорию качества кредита, обосновав такое решение. Эти решения нужно лишь грамотно оформлять, и не задним числом, подчеркнул Лобанов.
И все же банкам нужны четкие правила от ЦБ, как рефинансировать кредит без ухудшения его качества, указывает директор дирекции ипотечного кредитования Транскапиталбанка Вадим Пахаленко.
Все зависит от финансового состояния заемщика и того, насколько исправно заемщик платил по кредиту, говорит первый зампред правления Банка жилищного финансирования Игорь Жигунов. Важный фактор – это обеспечение: если его хватает на покрытие рисков по кредиту, то нагрузка по резервам будет минимальной, заключает он.
Недавно в одном банке удалось раздобыть достаточно интересный документ, где расписано, с какими просрочками заемщика могут рассмотреть и, возможно, дать кредит, а с какими просрочками заемщику бесполезно обращаться в банк за кредитом вообще.
Анализ кредитной истории:
-
Текущая просрочка (то есть, если заемщик сейчас не платит по кредиту, а хочет новый кредит:
- если есть — за новым кредитом можно не обращаться: не дадут.
- если нет — возможны варианты
Просрочки могли быть по кредитам или по кредитным картам.