С 1 октября 2019 года у заемщиков могут быть сложности с получением новых кредитов.
Для клиентов с низкими доходами и/или действующими кредитами вероятность получения кредита существенно снизится.
С 1 октября 2019 года вступят в силу новые коэффициенты риска по потребительским кредитам свыше без обеспечения, их размер будет зависеть от показателя долговой нагрузки (ПДН) и полной стоимости кредита (ПСК). Проще говоря, клиентам с небольшими доходами будет сложнее получить кредит, либо если уже имеется несколько открытых кредитов, так как доходы и действующие кредиты формируют ПДН.
Проверять уровень дохода клиента и действующие кредиты банки должны в подтвержденных источниках и бюро кредитных историй. Таким образом, данные о зарплате из справок 2-НДФЛ будут тщательно проверяться (хотя эта мера действует уже давно). Если доходы клиента не подтверждаются, за основу может браться среднемесячный доход в регионе.
В меньшей степени рост коэффициентов коснется кредитов с низкой ставкой, однако впервые вырастут коэффициенты для кредитов со ставкой менее 10% годовых.
Стоит добавить, что для потребительских кредитов менее 10 тысяч рублей банкам не нужно рассчитывать ПДН, но коэффициент для таких займов все равно вырастет (на 50%). Так, при ставке 25–30% годовых он составит 180%.
Самый высокий коэффициент (220%) вводится для кредитов по ставке 25-30% годовых при долговой нагрузке заемщика более 80% .
В Центробанке рассказали, что необходимость увеличения коэффициентов связано с ростом доли необеспеченных кредитов (кредитов без залога) – за 12 месяцев их количество выросло более чем на 25%.
Стандартно на каждый выданный кредит банк должен создать резерв в размере 100% его суммы, плюс коэффициент (минимальный – 30%). Чем выше ПДН, тем выше будет этот коэффициент, тем менее выгоден такой кредит для банка. Доля высокорискованных кредитов негативно влияет на уровень капитала банка.
Но для клиентов с низкими доходами и/или действующими кредитами вероятность получения кредита существенно снизится.