Часть вывески на здании Центрального банка России на Неглинной улице в Москве
МОСКВА, 1 фев — ПРАЙМ, Наталья Карнова. Центральный банк может заняться созданием единого кредитного досье юридических лиц, пишут «Ведомости». По данным издания, соответствующий законопроект может быть внесен в Госдуму весной этого года. Предполагается, что кредитное досье будет содержать всю информацию о финансовом состоянии заемщика, условиях кредитования, данные о залоге, о погашении займа и т.д. В настоящее время подобные реестры хранятся в отдельных банках, однако централизованного хранения, подобно кредитной истории физлиц, пока нет.
Между тем, такая необходимость стала очевидной после истории с пропажей из Промсвязьбанка перед санацией кредитных досье корпоративных заемщиков на сумму более 109 млрд рублей. Теперь Банк России добивается возбуждения уголовных дел по сделкам Промсвязьбанка и по хищению документов, соответствующее обращение направлено в Генпрокуратуру РФ.
Эксперты банковской отрасли отмечают, что появление нового инструмента окажется полезным для регулятора и рынка в целом, поскольку приведет к снижению просроченной задолженности и позволит высвободить средства для кредитования юрлиц. «Сейчас, когда банки одобряют кредит крупному бизнесу, им относительно несложно проверить кредитную нагрузку заемщика, что касается малого и среднего бизнеса – тут проблема», — заявил «Ведомостям» аналитик АКРА Кирилл Лукашук. Для этих целей новый реестр также будет полезен банкам.
В свою очередь, опрошенные агентством «Прайм» эксперты напоминают, что в настоящее время в соответствии с федеральным законом №218-ФЗ «О кредитных историях», кредиторы обязаны передавать в бюро кредитных историй (БКИ) сведения об обслуживании кредитных обязательств как граждан, так и юридических лиц. «Так, в настоящее время в Национальное бюро кредитных историй (НБКИ) хранятся около 2-х миллионов корпоративных кредитных историй», — рассказал директор по маркетингу НБКИ Алексей Волков.
Однако кредитная история не является аналогом кредитного досье, в ней содержатся только те параметры кредитов, которые определены законом «О кредитных историях». С помощью кредитной истории банки в процессе кредитования или при рассмотрения заявки на кредит могут получать информацию о платежной дисциплине как юридических лиц, так и граждан. Это, в свою очередь, нужно им для определения кредитного риска данных заемщиков. Что же касается кредитных досье, то в них содержится значительно больше данных по кредиту, по сути, там вся информация по нему, добавил он.
По мнению руководителя юридической компании Urvista Алексея Петропольского, новация в случае ее внедрения вряд ли позитивно скажется на бизнесе, да и на банковском рынке в целом. «По сути, речь идет о централизации – в настоящее время кредитные истории юрлиц находятся в разных БКИ, да и межбанковский обмен работает. При необходимости у любого банка есть все возможности и инструменты для того, чтобы узнать о потенциальном заемщике всю исчерпывающую информацию. Если все это сосредоточится под управлением ЦБ, то регулятор фактически будет дублировать функцию БКИ, считает эксперт.
Это необходимо регулятору для совершенствования технологий оздоровления банковского сектора: имея в своих руках единую базу информации о заемщиках-юрлицах, он сможет зачищать коррупционные схемы, разбираясь с недобросовестными банками и клиентами, которые могут показаться «странными». Отзывы лицензий у банков будут происходить более оперативно, поясняет он.
При этом ставки по кредитам для бизнеса вряд ли упадут, поскольку банки относят такие займы к высокорисковым. Как правило, в отличие от заемщиков-физлиц, им нечего оставить в залог за те значительные суммы, которые они занимают, отметил Петропольский. Как правило, кредит дают под обороты, факторинги и т.п., то есть возврат средств напрямую зависит от того, как предприятие будет работать. Никаких гарантий успеха, понятно, нет, тогда как у ипотечного заемщика в залоге квартира, а у владельца автокредита – автомобиль. Эти залоги в случае невыплаты всегда можно реализовать, чтобы погасить долг.
Такая ситуация.У меня есть кредитная карта Сбербанка,которую получила 2,5 года назад.Когда начала пользоваться,платила исправно или закрывала долг одним платежом полностью.Через некоторое время начала пользоваться ей более активно,но платежи от меня поступали исправно.Далее из-за ситуации с долларом понизили заработную плату,а далее и вовсе сократили.Перестала платить,т.к. не могла несколько месяцев найти работу.Сейчас работаю на зарплату в 10000р-13% ндфл,и того 8700.Колекторское агенство атакует день и ночь.Есть информация,что ЦБ обязан следить за уровнем инфляции и не допускать резких скачков,но если скачок произошел(как у нас),процентные ставки по кредитованию должны быть понижены и пересчитаны в ползу заемщика.Так ли это?И как добиться пересчета?И что будет,если банк подаста на меня в суд?У меня нет никакого имущества.
Ответы юристов ( 1 )
Нет такого нет и быть в принципе не может. ЦБ кредитует банки под определенный процент а банки кредитуют под свой % граждан. Снижение % ставки для конечного потребителя по ранее выданному кредиту погубит банк, а этого ЦБ не нужно. Банк конечно же может подать на вас в суд, требуя полного погашения задолженности, решение будет в пользу банка однозначно, а с вас будут удерживать часть зарплаты, до тех пор пока не будет погашена вся задолженность раз иного имущества у вас нет.
Но банк сможет взыскать только сумму основного долга,ведь так?
п. 2 ст. 811 ГК РФ Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
то есть взыскивается остаток ссудной задолженности, задолженность по плановым процентам, задолженность по пени, задолженность по пени по просроченному долгу. — это как правило, что взыскивают. Но последние два очень часто отменяют исходя из материального и иного положения заемщика.
В передаче по ТВ слышала, что вышло решение Арбитражного суда (не знаю какого правда), что можно написать заявление на перерасчет процентов по ранее выданному кредиту, т.к. в договоре есть пункт по оплате за ведение ссудного счета и единовременный взнос при выдаче кредита. Кто знает где взять эту ссылку (на документ) и есть ли уже кто добился от банка таких пересчетов? Сама сомневаюсь в успехе, думаю, что банк может потребовать досрочного погашения кредита, а если добиться такого пересчета, то можно уже досрочно покрыть свой кредит. Заранее всем спасибо.
На сайте ВАС уже есть и определение о передаче дела в Президиум. Но нет судебного акта самого Президиума.
«Граждане, которые уже заключили кредитный договор с банком, содержащий условие о взимании платы за обслуживание ссудного счета, могут обратиться в банк с предложением об изменении договора и исключении из него условия о плате за обслуживание ссудного счета.
«В случае отказа банка изменить договор гражданин может обратиться в суд. В данном случае должен быть заявлен иск о признании недействительным условия кредитного договора о взимании платы за обслуживание ссудного счета. Статья 180 Гражданского кодекса России позволяет признавать недействительными отдельные положения договора, что не влечет недействительность прочих его частей», — говорит Белоусов. Также, по мнению эксперта, гражданин может заявить требование о взыскании с банка неосновательного обогащения в размере сумм уже уплаченных за обслуживание ссудного счета.
«Но проблема заключается в том, что постановление ВАС обязательно для применения арбитражными судами, а не судами общей юрисдикции»,
— отмечает юрист Lidings Дмитрий Павлов. Поскольку граждане выступают как физические лица, следовательно, споры, вытекающие из их кредитных договоров, подсудны только судам общей юрисдикции. «Таким образом, нельзя дать стопроцентной гарантии, что суд общей юрисдикции примет сторону должника, а не банка, — полагает Павлов. — Свою позицию гражданам придется основывать на том, что ВАС в своем постановлении установил общую практику, применимую для всех судов, но такая позиция довольно шаткая».
Но самое главное — большинство банков уже не используют понятие «ссудный счет» в своих договорах с клиентами. «Комиссия за выдачу кредита в той или иной мере присутствует в большинстве банков. Другое дело, что называться она может по-другому: комиссия за рассмотрение заявки, комиссия за выдачу кредитов, может быть любая другая комиссия»,
— говорит партнер BDO Денис Тарадов. «Это вполне естественно. Представляете, сколько времени кредитный инспектор занимается клиентом», — сказали «Газете.Ru» в одном крупном московском банке.
В тех банках, где плата за открытие и ведение ссудного счета еще существует, она тоже примет какую-то другую форму, полагает Тарадов: «Банки не захотят оказываться от дополнительного источника доходов».
Газета.ру (Москва), 25.11.2009