Поможем в получении кредита! 100-процентная гарантия! Такими бойкими обещаниями пестрят рекламные заголовки. Посодействовать гражданам получить кредит в банке берутся кредитные брокеры. Мы решили разобраться, кому и зачем нужна их помощь, чем действительно они могут быть полезны.
БРОКЕРЫ И ПРЯНИКИ
Кредитный брокер по сути – это посредник между банком и клиентом, который помогает последнему в получении кредита. Зачем же обращаться к посреднику, если можно пойти напрямую в банк? Первую причину, которую называют и банкиры, и брокеры – это экономия времени.
– В чем выгода обращения клиента к брокеру? – рассуждает управляющий ККО Росинтербанк в Казани Максим Гвоздев. – Возможно, сэкономить свое время. Клиент работает по принципу в одно окно: пришел, подал все необходимые документы, брокер помог заполнить заявки в разные банки и довёл до него результаты их рассмотрения. Если человек готов потратить дополнительные деньги на то, чтобы за него побегали, заполнили бумажки и сообщили о результате, наверное, это оправдано.
Итак, услугами кредитных брокеров пользуются те, кто не хочет тратить свое время на изучение предложений банков и поиск подходящих вариантов. Есть и еще одна категория клиентов – это так называемые проблемные заемщики.
– Мы прекрасно знаем требования многих банков к клиентам и что именно влияет на положительное решение при рассмотрении заявки, – говорит Фарид Шабаев.
– Банки не выдают слепо кредиты тем клиентам, которые идут от брокеров. Они подвергаются процедуре проверки также как и все остальные. Но все же в банках смотрят: если брокерское агентство — постоянный партнер банка и о клиентах, которых это агентство направляет, уже сложилось определенное благоприятное впечатление, то для заемщика это будет определенным плюсом, – делится своим мнением Вячеслав Пимурзин.
Действительно, банкиры в один голос утверждают: шансы на получение кредита одинаковые и в том случае, если клиент приходит сам, и в том, если пользуется услугами брокеров.
– Что касается повышения шансов, то, на самом деле, обращается клиент в банк напрямую или через кредитного брокера, – его рассматривают одинаково и никаких послаблений ему не делается. Плюс сотрудничества с брокерами для банков в том, что первичный отсев все-таки делают брокеры: от заведомо несостоятельного заемщика заявка не присылается, чтобы и своё время не тратить, и сотрудников банка тоже, – поясняет Максим Гвоздев.
Впрочем, особого противоречия в заверениях брокеров и позиции банкиров нет. Если брокер, действительно в курсе политики банков в отношении заемщиков, он направит заявку в ту кредитную организацию, где шанс получить кредит относительно высок. Если бы клиент отправился туда сам, результат был бы таким же. Вопрос только в том, что нужно знать, куда идти. А этого чаще всего человек и не знает.
Решив воспользоваться услугами брокеров, важно понимать, что не может быть и речи о 100-процентной гарантии того, что кредит в итоге будет получен.
– Официальный кредитный брокер никогда не станет портить свою репутацию, говорить клиенту, что он обязательно получит одобрение. Но люди, услышав про 100-процентный вариант, предпочитают идти к тем, кто это обещает, но потом, столкнувшись с непрофессионалами, бывают разочарованы, – замечает Вячеслав Пимурзин.
КОГДА ОЧЕНЬ НАДО
Как правило, такие брокеры действуют полуанонимно и без официальной регистрации своей фирмы.
– Эти компании практикуют выдачу ложных справок, подтверждающих официальное трудоустройство, заработок, стаж и т.д. – говорит В. Пимурзин. – Но надо помнить, что для клиента это — большой риск, влекущий за собой ответственность вплоть до уголовной. Сами эти компании, как правило, однодневки и потом найти их концы практически невозможно: короткие телефонные номера, офисы – сегодня здесь, завтра там…
Действительно, заемщик, предоставивший неверную информацию при оформлении кредита, может быть обвинен в мошенничестве. Подделка бухгалтерских документов, подтверждающих доход, также может рассматриваться как уголовное преступление. Помимо возможного уголовного преследования совершенно законным является требование банка вернуть долг немедленно и в полном объеме, если выяснится, что кредит получен на основе неверных данных о заемщике.
Если говорить о Казани, то, по оценкам наших экспертов, в городе работает порядка полусотни фирм, оказывающих услуги кредитных брокеров.
– Это – сфера, где можно легко получить разовую прибыль и есть большое количество желающих это сделать. Их становится все больше и больше. Стабильных, информационно открытых компаний, которых я вижу на рынке и которые проделывают определенную работу по продвижению брокерских услуг, объясняют клиентам суть работы – весьма ограниченный список, к сожалению, – говорит В. Пимурзин.
И действительно, при подготовке статьи мы пытались связаться с брокерскими фирмами, чья реклама размещена в интернете. На просьбу дать небольшой комментарий для нашего журнала о том, чем они занимаются, в большинстве случаев, мы услышали немотивированный отказ.
– Чтобы понять к какому брокеру вы обратились, нужно заострить внимание на нескольких моментах. Узнайте, как давно на рынке существует брокерская фирма, посмотрите на ее офис, на перечень оказываемых услуг. С какими банками официально заключены договоры? Каким образом производится оплата? – советует Фарид Шабаев.
Перед любым потенциальным кредитором рано или поздно встаёт вопрос: помогает ли кредитный брокер? Казалось бы, что сложного взять кредит? Зачем между банком и заемщиком кто-то ещё? Наверняка, лишняя трата денег…. Однако помощь кредитного брокера в оформлении кредита бывает очень значительной, а порой даже решающей.
Кредитный брокер может помочь вам в исправлении кредитной истории, улучшить условия предоставления кредита или просто поспособствовать одобрению вашего кредита (возможно, даже с плохой кредитной историей). В пакет дополнительных услуг, которые оказывает брокер, входит подготовка документов для оформления кредита, а также содействие в выдаче займа с открытыми просрочками.
Услуги самого брокера оплачиваются в соответствии с процентом от конечного кредитного займа. Это значит, что сумма, выплаченная кредитному брокеру, будет зависеть от вида кредита, который вы собираетесь оформить, и официальной процентной ставки в конкретном банке, куда вы обращаетесь. Например, если заемщик оформляет ипотеку через кредитного брокера, то его оплата будет составлять 1% от общей выплаты. Бытовой кредит наличными обойдётся клиенту в 10% от всей суммы на услугу брокера.
Стоит отметить, что оформление кредита через брокера гарантирует вам не только получение кредита, но и понижением процентной ставки по сравнению с текущей ставкой банка. Это выгодно всем трём сторонам договора. Вы не будете тратить много времени и нервов на оформление кредита, банк же получит надежного клиента, а брокер – процент за свою работу.
Как и в любой другой финансовой среде, всегда есть риск натолкнуться на мошенников. Иными словами, любой, кто обращается в банк за кредитом, может подвергнуться приёмам злоумышленника. Технологии не стоят на месте и совершенствуют методы и механизмы работы с финансами. Но у любой, даже самой продвинутой разработки, есть одна особенность – это человеческий фактор. Даже совершенная система безопасности не убережет вас от брокеров-мошенников. Это можете сделать только вы и найти добропорядочного кредитного брокера. Но как же отличить кредитного мошенника от брокера, который поможет с кредитом?
Существует несколько стандартных схем обмана банковских организаций, которые используют брокеры:
— подделка документов;
— оформление текущего кредита лиц без постоянного места жительства или граждан без необходимого перечня документов;
— различные ухищрения с автомобильными кредитами.
Кроме того, финансовые злоумышленники часто фиксируются и штрафуются юридически. Специализированные сайты анализируют ситуацию оборота средств и изучают рейтинги кредитных групп для составления реестра кредитных консультантов. Также не будет лишним почитать отзывы о том или ином специалисте, обращайте внимание на особо хвалебные комментарии. Прежде чем определяться с выбором брокера, просмотрите черный список брокеров.
Брокер по кредитам является посредником между человеком, который хочет взять заем, и кредитной организацией.
Итак, чем непосредственно занимается брокер:
- Оценивает платежеспособность клиента
Финансово-кредитным организациям нужна уверенность в своевременном возврате средств заемщиками. Им не нужны лишние риски. Поэтому платежеспособность клиента, вернее ее адекватная оценка – один из важных параметров для кредитного учреждения и для того, кто берет кредит. Человек сможет правильно оценить свои финансовые возможности и принять верное решение. Задача брокера – помочь в получении кредитных средств даже при среднем уровне доходов.
- Выбирает лучшие программы кредитования
На рынке кредитования великое множество кредитных продуктов. Разобраться самостоятельно в их разнообразии под силу не каждому. Брокер подбирает нужный вариант для каждого конкретного случая. В результате заем имеет подходящие условия, исключающие лишние затраты.
- Оказывает помощь при сборе пакета документов
Документы собираются в кратчайшие сроки. Специалист знает, как это сделать, избежав повторных обращений в банк, и с помощью каких бумаг можно максимально быстро получить положительный ответ на оформление кредита.
Иными словами, брокер по кредитам – это специалист, оказывающий полный объем услуг при получении кредита, реально помогающий получить его.
Например, оформление небольшого потребительского займа при наличии условий для своевременного погашения не требует вмешательства кредитного брокера. Здесь все ясно и понятно.
Зато в кредитовании на крупную сумму или в получении коммерческой ссуды без помощи грамотного профессионала клиенту банка придется трудно.
Деятельность кредитного брокера позволяет его клиентам сэкономить не только драгоценное время, но и бесценную нервную систему.
Брокеру платят те, кому он помогает с оформлением кредита. При этом расчет за услуги происходит после получения займа, то есть по факту выполнения работы.
Что такое открытые просрочки по кредиту? Несложно догадаться. Это просроченные платежи. Как они образуются? По разным причинам: человек просто забыл сделать платеж вовремя или нет финансовой возможности заплатить (уволили на работе, заболел и так далее), платеж сделан, но не прошел в результате банковской ошибки. В этом случае стать получателем нового кредита сложно, однако всегда есть варианты.
Многое зависит от нюансов – по какому кредиту просрочены выплаты, и какой кредит требуется оформить.
К примеру, нужно взять кредит на покупку авто. Варианты решения:
- Машина останется в залоге у банка – при невозврате денег банк покроет свои расходы.
- На автомобиль оформляется рассрочка. Ее может выдать завод, выпускающий машины. Зачастую кредитная история в таких случаях не потребуется.
Так или иначе, прежде, чем начинать действовать, лучше обратиться к брокеру по кредитам, иначе можно усложнить ситуацию. При каждом обращении в кредитную организацию запрашивается история кредитов. Запрос истории, как и отказ в кредите, фиксируются. При дальнейших обращениях банки будут ориентироваться на количество отказов и посчитают такого клиента ненадежным.
Под кредитной историей подразумевают набор информации о прошлых и текущих займах человека: сколько их было, как погашались (просрочки, штрафы) и так далее. Получая заявку на кредит, банк запрашивает историю по займам. Этот документ служит веским основанием для выдачи кредита или отказа в кредитовании.
Брокеру, специализирующемуся на кредитах, присущ опыт работы с подобной категорией клиентов. У него много информации именно в этой области. Он в состоянии подсказать, в какой банк следует обратиться, если есть хотя бы минимальный шанс кредитоваться, или прямо скажет, что возможность на получение займа отсутствует.
- Оперативно проверяет историю кредитов.
- Выявляет недочеты.
- Разъясняет суть создавшегося положения.
- Предлагает наилучший путь для кредитования.
- Оказывает помощь на всех этапах, начиная с заполнения анкеты и заявления для банка.
Один непогашенный кредит, два непогашенных кредита – это финансовая нагрузка.
Как быть, если срочно потребовался еще один заем? К примеру, на расширение бизнеса или оплату обучения ребенка. Политика финансовых организаций в этом случае однозначна: многие придерживаются условия, когда размер кредитных выплат не должен превышать 50% от дохода заемщика. Это допустимый максимум.
Другие учреждения смотрят на данный вопрос иначе – 12 000 рублей заемщик оставляет на проживание, остальной доход идет на уплату кредита. Такой вариант походит лицам с большой зарплатой.