Только вот так уж ли это все замечательно выглядит на самом деле? В этой статье хочется поднять вопрос о второй стороне медали кредитов и показать к чему может привести неразумное их использование.
В чем опасность кредитов
Очень многих людей подводит их желание получить все здесь и сейчас. Если взглянуть на это с другой стороны, то на большинство вещей, которые приобретаются в кредит, можно с легкостью накопить, потратив всего несколько месяцев. Но соблазн платить в месяц небольшую сумму денег и иметь заветную вещь уже сейчас, многим закрывает глаза на тот факт, что это уже их третий (пятый, а может десятый) кредит, что проценты, которые им придется заплатить, очень значительны. Многие банки в сумму кредита включают страховку, о чем также умалчивается, а в договоре это прописывается самым мелким шрифтом.
Не попади в долговую яму
А что в итоге? В итоге получается, что человек загоняет себя в долговую яму и для того, чтобы покрыть предыдущие кредиты ему приходится брать новый, т.к. расходы на семью никто не отменял. Наша жизнь переполнена теми, кто стремится завладеть нашими средствами и, не владея элементарными знаниями в области управления финансами и экономии, человек безоговорочно попадает в их сети. Погоня за модой приводит к тому, что человек не думает о целесообразности ни кредита, ни приобретаемой вещи. Мало просто взять деньги в долг, нужно отдавать себе отчет в том, а как их потом возвращать. Ведь платежи нужно совершать ежемесячно, а самое главное в срок.
Однако многие из таких людей даже не слышали о таком понятии как семейный бюджет, о том, что деньгами необходимо грамотно управлять, чтобы их не только хватало от зарплаты до зарплаты, но и чтобы деньги начали работать на вас, т.е. научится создавать пассивный доход, инвестируя свободные средства. Почему-то в нашей стране человек начинает думать о решении своей проблемы только тогда, когда уже по уши в нее влез. Если вы хотите очень многого, но понимаете, что вам это не по карману, может попробовать умерить свои желания под существующую реальность или попробовать увеличить свой доход, также замечательным вариантом, как писалось выше, будет накопление необходимой суммы.
Не ошибись при выборе кредита
Люди не задумываются о завтрашнем дне, а случиться может все, что угодно, от простого увольнения с работы до летального исхода. И тогда семья остается с кредитами и без каких-либо накоплений. Любая кризисная ситуация ударит в первую очередь по тем у кого есть кредиты, потому что банку ваши отговорки не интересны.
Как не жить в долг
Приведем небольшую статистику на сегодняшний день: в среднем заемщики денежных средств отдают из семейного бюджета около 48% своего дохода на погашение кредита. В сегодняшнее нестабильное время риск неплатежей довольно высок. На тех, кто не смог справиться с обязательствами по кредиту банки подают в суд. В нашей стране еще не принят закон о банкротстве физических лиц, поэтому у должника в ходе исполнительного производства изымают имущество либо налагают обязательство по удержанию денежных средств из заработной платы.
Если вы хотите перестать жить в долг, то возьмите на вооружение несколько простых советов:
- начните вести учет своих доходов и расходов, благодаря этому вы найдете возможность экономить 10% дохода, который направляйте на погашение кредита. Разница между всей уплаченной суммой и обязательными ежемесячными платежами будет уходить на оплату кредита, а не процентов, таким образом вы начнете быстрее погашать вашу задолженность перед банком.
- рефинансируйте ваш кредит в другом банке с меньшими процентными ставками.
- попробуйте договориться с банком об уменьшении ежемесячных выплат за счет увеличения срока кредита.
Как нас обманывают
Нам предлагают беспроцентные кредиты, и мы берём их с большим удовольствием. Но банки и магазины не добродетели, чтобы помогать простым людям. Так в чем же подвох?
Данная ловушка (приобретение кредита) негативно сказывается не только на вашей экономической свободе, но также приводит к душевному неспокойствию и ссорам в семье. На наш взгляд, кредиты могут позволить себе финансово независимые люди, пассивный доход которых позволяет им не ограничивать себя, их деньги продолжают работать, а они спокойно выплачивают кредит. Поэтому совет тут может быть только один: научитесь управлять своими деньгами, создайте себе пассивный доход и только потом приобретайте кредит.
По данным НБКИ, в августе 2018 года российские банки выдали миллион новых кредитных карт, что стало на тот момент историческим рекордом: по сравнению с прошлым годом показатель был увеличен более чем на 50%. Однако рекорд продержался недолго. На прошлой неделе НБКИ озвучил очередную актуальную статистику: по данным более чем 4000 кредиторов, передающих сведения, за третий квартал 2018 года количество выданных новых кредитных карт составило 2,94 млн, увеличившись на 62% по сравнению с аналогичным периодом 2017 года (то есть в годовом выражении опережение августовских темпов роста составило 12%).
Если говорить о региональном распределении, то логичными лидерами традиционно выступили Москва и область (181 000 и 140 000 карт соответственно). Интересно, что занявший третью позицию Краснодарский край опередил Санкт-Петербург (103 000 против 98 000). Пятое и шестое места поделили Свердловская область и Республика Башкортостан. Темпы роста выдач остаются крайне высокими. Например, практически удвоение — 91% — в Белгородской области, что, правда, в большей степени объясняется эффектом низкой базы. Однако и у регионов-лидеров динамика на уровне 50% является очень показательной.
Причина подобного роста, на первый взгляд, очевидна: удобство и еще раз удобство. Причем, как ни странно это прозвучит в отношении розничного кредитования, такое удобство является двусторонним.
Почему это выгодно банкам
С точки зрения операционной деятельности банкам невыгодно выдавать клиентам небольшие потребительские кредиты (кредитный лимит, скорее всего, не будет значительно выше 100 000-300 000 рублей, учитывая уровень средних зарплат в абсолютном большинстве российских регионов — не выше 30 000-40 000 рублей. Выдать кредитную карту гораздо эффективнее, в том числе для целей оперативного управления как кредитным риском (через гибкость уровня кредитного лимита по карте), так и операционными рисками. Ведь в этом случае банк располагает эффективным инструментарием для мониторинга и защиты от подозрительных операций и транзакций.
В чем выгода клиентов
Текущий уровень развития онлайн-сервисов поражает: это сегмент, где мы воочию наблюдаем настоящий технологический прорыв. Иметь кредитную карту — это действительно очень удобно.
Существует множество программ лояльности: разнообразные кешбэки, партнерские и кобрендинговые программы. Кредитная карта может выступать инструментом снижения (на 2-3 процентных пункта, что очень существенно при займах на большие суммы) ставки по потребительскому кредиту — как второй продукт, подтверждающий лояльность и кредитную дисциплину заемщика.
Риски и угрозы
Основной риск быстрого распространения кредитных карт — закредитованность населения. Мы продолжаем наблюдать, несмотря на озвученные регулятором меры по дестимулированию, высокие темпы роста в кредитовании физических лиц в целом (по всем видам розничных займов, помимо карточного сегмента), которые уже превысили 30% с начала года. Все это происходит на фоне слабой динамики депозитов физических лиц в банках — темп роста накоплений россиян с начала года вдвое ниже, чем рост их задолженности по кредитам.
Была у меня знакомая, «по уши в долгах, зато в шелках». Она набрала кредитов в десятке банков на общую сумму свыше 5 000 000 руб., работая при этом кассиром в супермаркете с зарплатой около 25 тысяч рублей.
Взяла кредит, шиканула, гасить не может — взяла ещё один кредит на погашение первого, и так снова и снова. В итоге и вовсе платить перестала, а когда начали на неё давить, мол «пожила на наши деньги, пора и возвращать — решила обанкротиться.
И тут бам. процедура завершена, а долги ей не списали, в связи с признаками недобросовестности. Ну ещё бы, набрать кредитов с зарплатой, заведомо недостаточной для ежемесячных платежей даже по половине из кредитов.
Но самое печальное — виноваты у нее все, кроме неё самой. Банки и МФО плохие, деньги вернуть требуют, суд плохой, а она — хорошая, жертва обстоятельств.
И ведь брать приставам с неё нечего, будет копейки с зарплаты платить до татарской пасхи…
Я почему вспомнила о ней? Да потому, что все знают, кредиты – это очень опасная игра. И многие понимают, что уже заигрались в нее. Но остановиться – невозможно.
Сейчас я могу об этом говорить, а ведь когда-то мы с мужем тоже в нее заигрались.
Еще до свадьбы начали, и через год после, имея на руках новорожденного сына, потерпели полный крах.
Нам пришлось продать наше единственное жилье, чтобы расплатиться по кредиту и огромным процентам по нему.
Мы были должны почти всем друзьям и знакомым. Отношения с ними стремительно рушились… Ведь, что греха таить, многие надеются – в глубине души – что друг простит и забудет. Про деньги – может быть да. Про отношения, которыми так пренебрегли – вряд ли.
Перспектив не было. И в эту точку нас привело лишь желание получить что-то прямо сейчас, не откладывая на потом.
Тогда мы купили большую и достаточно дорогую для нас машину, которая еще и сломалась через несколько месяцев, чем погрузила нас в долги еще глубже.
Наша ошибка в том, что мы побоялись звонить кредиторам и договариваться, надеясь, что вот-вот с неба упадет вся нужная нам сумма и мы сразу же все закроем одним махом. Но ничего этого не происходило и, в итоге, по кредиту мы заплатили в 2 с лишним раза больше, чем должны были.
По документам все было честно и правильно, хотя по-человечески и дико. К нам пришли судебные приставы с постановлением. Сказать, что это был ад – не сказать ничего.
Сейчас я могу уже спокойно об этом говорить, прошло уже достаточно лет, и слез выплакано немало, но тогда.
Ведь даже продав квартиру, мы не вернулись в состояние нуля. Это все равно был минус, хотя и не такой огромный. Мы переехали в другой город, где все начинали с нуля. Съемное жилье, перебои с работой…
И при всем при этом, кредиты в нашей жизни не окончились. Они стали меньше, но они снова появлялись, чтобы хоть как-то выжить.
Мы понимали, что движемся по кругу и решили остановиться. Было очень трудно. Каждый день, когда муж приносил домой заработок (а он получал деньги маленькими частями, каждый день), мы больше половины отдавали.. Сразу же.
Пояса пришлось затянуть. Хотя мы и без того не шиковали, по кафе не ходили и вещи не покупали. Этот процесс занял у нас примерно полгода – или чуть меньше. И через полгода дышать стало гораздо проще. Начали появляться свободные деньги.
А потом появилась и сама свобода, когда сколько заработали – столько и потратили, не имея никаких особых обязательств, кроме аренды жилья. Без звонков банков, без смс с угрозами, без постоянного напоминания, что до такого-то числа нужно столько-то денег туда-то отнести.
И мы стали копить на вещи, прежде чем их купить. Оказалось, разница огромная. И в отношении к вещи, и в ощущении от самого себя.
Почему я решила написать об этом сейчас? Большинство тех, кто взял кредит, пишут о том, что долги по кредитам не дают им жить. Каждый месяц деньги нужно отдавать, даже если отдавать частенько нечего…
Я читаю эти комментарии и вспоминаю свое положение тогда. И так хочется предупредить, помочь и, может быть, уберечь кого-то от такого шага, как кредит – а вдруг получится.
Ведь все знают, что кредиты – это зло, но не многие действительно понимают до какой степени…
Две тысячи рублей в месяц – это немного, если ты зарабатываешь тридцать. А если завтра ты заработаешь только десять? Две тысячи это будет много или мало? А если ты ничего не заработаешь? Кредиту все равно, что на дворе кризис, что тебя сократили, что ты беременна.
Ему наплевать на твои обстоятельства. Есть бумага с твоей подписью, и это важнее всего. Ты обязан заработать эту сумму, хочешь или не хочешь. И даже больше – потому что кушать-то тоже что-то нужно.
Такое давление кто-то считает благоприятным, мол, стимул работать будет. Это не стимул, это гиря на шею. Особенно для женщины – даже если кредит оформлен на мужчину.
Часто ведь кредит берут от безысходности. Иногда – по глупости (как это было сперва у нас).
А банки очень хорошо знают психологию человека. Например, у тебя есть льготный период 60 дней, без процентов. И когда ты деньги оттуда берешь, ты планируешь быстро их туда вернуть. Но появляются другие планы, и вот ты уже соглашаешься платить минимальный ежемесячный взнос и ни копейкой больше. Ровно столько, чтобы размер долга не уменьшался, а проценты компенсировались твоим ежемесячным платежом.
А проценты по кредитным картам очень большие. За снятие наличных обычно процент еще выше, чем при простой оплате. И опять же – если ты платишь ежемесячный минимальный платеж – пусть даже два года или три – твой долг практически не уменьшается. Эдакое пожизненное рабство.
Взял один кредит и отдал – и уже зачем-то берешь следующий. Если один платить легко – стоит взять еще один, доходы ведь позволяют… Перекредитоваться, чтобы отдать следующий кредит. Влезть в еще один, чтобы быстро решить вопрос – это же несложно, и привычно, и все так живут…
Именно так мы и подсаживаемся на эту иглу. А слезть с нее очень трудно.
А ведь нужно всего лишь подождать, иметь терпение, самодисциплину, разум, чтобы договариваться со своим вожделением.
Но ждать и терпеть мы не можем, нам нужно все и сейчас. Увы. А цена за это огромная.
Что же делать тем, у кого кредиты уже есть?
Не корить себя! На самом деле мы не виноваты. Нас не учили обращаться с деньгами. У наших родителей их не было в таком количестве, чтобы этому учиться, да и тратить было некуда.
Мы живем в странное время, когда нашим сознанием мастерски манипулируют. Виноваты ли мы? В чем-то да – но лишь в том, что позволяем так на себя влиять, включая телевизор и листая журналы. Не поддаться этому очень сложно, почти невозможно.
Что же можно сделать?
• Составить план погашения всех долгов, каждый месяц планируя отдать чуть больше, чем нужно
• Гасить как можно быстрее, оптимально – обгонять свой личный график.
• Использовать искусство маленьких шагов, отдавая по чуть-чуть, но постоянно.
• Не брать новых кредитов!
Жизнь в кредит кажется более простой и выгодной. Но это иллюзия. Мы и так во многих местах живем в кредит – в отношении своего здоровья, в отношениях в семье, в самореализации…
Попробуйте жить иначе, не прибегая к займам! Мне такая жизнь нравится больше, сколько бы мне банки не присылали смс о супер-выгодных предложениях.