Чем отличается кредит от отсрочки

Содержание статьи: скрыть

Рассмотрим, чем отличается рассрочка от кредита , где их оформить и на какие детали стоит обратить внимание.

Кредитные средства всегда облагаются процентом, но большинство банков предлагает варианты, при которых можно избежать выплаты ставки. При оформлении кредитной карты у клиента есть льготный период , когда можно использовать деньги, но не платить проценты . Важный нюанс — деньги нужно вернуть до истечения льготного периода, иначе придется погашать и проценты . Но и этот способ получения кредита не бесплатный — банк может взимать комиссию за снятие средств с карточки.

Оптимальный вариант для получения беспроцентного кредита — оформление кредитной карты . Банки предлагают широкий ассортимент тарифных планов, нередко совмещая в один пакет кредит и рассрочку . В долгосрочной перспективе кредитка выгоднее и надежнее, чем регулярные рассрочки.

При немного меньшем кредитном лимите, до 500 000 рублей, кредитка от Альфа-банка позволит безвозмездно использовать полученные средства в течение 100 дней. Беспроцентный период активен только, если каждый месяц клиент вносит на счет 3-10% от суммы долга. Процентная ставка назначается индивидуально, начиная с 14.99% годовых. Существенный минус кредитной карточки Альфа-банка — стоимость годового обслуживания 1 190 — 6 990 рублей.

Описанные карточки одновременно могут использоваться, как рассрочка и кредит . При оформлении кредитки понадобится предоставить (список документов меняется в зависимости от банка ):

паспорт;
дополнительный документ, удостоверяющий личность (например, водительские права);
справку о доходах;
заявление-анкету.

размер платежей;
период оплаты;
обязательства продавца;
обязанности покупателя.

При добросовестном исполнении обязательств получается рассрочка без переплат . При оформлении вносится определенная сумма от общей стоимости товара или услуги, как правило, она не превышает 30%. Непосредственно процентная ставка, как в случае с кредитами, не начисляется.

Для оформления рассрочки понадобится предоставить (список документов варьируется):

паспорт;
СНИЛС или ИНН;
справку о доходах;
информацию о месте работы;
заявление поручителя.

При покупках на крупные суммы может потребоваться залог. Информацию о необходимых данных и обеспечении можно получить у продавца.

В большинстве случаев рассрочка без кредита и процентов выдается в крупных сетевых магазинах. Магазин берет на себя оплату процентов , а клиент оплачивает только стоимость товара или услуги. Иногда рассрочка не выдается без оплаты дополнительных позиций, например, страховки.

Однако большую популярность набирают кредитные карты, специализированные для оплаты определенных услуг. Например, есть карты Тинькофф для покупок на AliExpress, eBay, Lamoda со специальными бонусами.

Подобное правило распространяется почти на все карты рассрочки в банках.

Рассрочка и кредит, в чем разница — понятный вопрос, когда речь заходит о подмене понятий в быту. Основное различие между ними в том, что кредит всегда облагается процентом за использование полученных средств. Также разница заключается в подходе к выплате задолженности. Если кредит может быть нецелевым, то есть, средства можно тратить на что угодно — то рассрочка всегда привязана к оплате товара или услуги.

В вопросах рассрочки сейчас дело обстоит просто — крупные магазины и торговые площадки заключают договор с банком, позволяя клиенту быстро получить нужную сумму . Оплата происходит без начисления процентов, как было бы в случае оформления кредита , но при этом клиент может получить дополнительный пакет услуг от банка .

Written by MIRovaya • 31.01.2019 • 727 просмотров • 0 • Полезно знать

В последние годы все чаще можно услышать предложение от крупных магазинов приобрести товар в кредит или рассрочку. При этом мало кто знает, чем рассрочка отличается от кредита. Разберем в статье, чем данные понятия отличаются и что выгоднее оформить.

Рассрочка – это особый способ оплаты товара или услуги, благодаря которому оплата поступает частями, в течение оговоренного срока. Самое главное преимущество рассрочки заключается в том, что по договору сумма возврата стоимости товара остается неизменной, даже если товар дорожает. При этом необходимо отметить, что любая рассрочка выдается исключительно на беспроцентной основе. Получается – это отличная возможность приобрести необходимый товар или оплатить услугу, когда всей суммы нет в наличии.

Кредит – это форма экономических отношений, в результате которых юридическое лицо передает физическому гражданину фиксированную сумму денег под процент. При этом по договору процент, срок и другие условия устанавливает финансовая компания.

Потребительский	Вся процедура оформления происходит в офисе кредитора. Как правило, для кредитования необходим только личный паспорт. Денежные средства клиент получает в кассе банка.
Товарный	Оформляется в магазине. Для его получения также не нужно предоставлять многочисленные документы. Вся процедура кредитования занимает по времени не более 15 минут.

В первом случае клиент может получить средства под меньший процент, если предоставит справку о доходах и копию трудовой книжки.

Разберем основные различия кредита и рассрочки.

Рассрочка	Кредит
Предоставляется бесплатно, на фиксированный срок.	Выдается под проценты, на оговоренный срок.
Предоставляет магазин.	Оформляет кредитор.
Срок действия договора, как правило, не превышает 12 месяцев.	Кредит может быть оформлен на срок от 1 месяца до 5 лет.
Принимая решение, продавец не делает запрос в бюро кредитных историй, для получения информации о кредитном досье.	Проверяется кредитная история заемщика. При наличии негативной сразу выносится отказ.
При неоплате очередного взноса магазин может потребовать возврата товара.	При нарушении условий договора кредитор начисляет многочисленные пени и штрафы.

Получается, с одной стороны практически одинаковые понятия имеют много различий.

Практически все финансовые компании уверяют, что рассрочка – это самое привлекательное и выгодное, что придумано для клиента. Однако не стоит с ней торопиться и соблазняться на заманчивые предложения магазинов. Первым делом необходимо изучить все ее особенности.

Тип товара	К сожалению, в рассрочку можно купить не любой понравившейся вам товар. В данном случае предложение исходит именно от магазина. На практике предлагают купить: мебель технику пластиковые окна туристические путевки
Оплата	При оформлении заключается договор, в котором четко прописывается график оплаты взносов, в течение оговоренного периода. Вносить оплату необходимо на специальный счет, по номеру договора.
Стоимость	К сожалению, некоторые магазины идут на маркетинговый ход и предлагают товар в рассрочку по завышенной стоимости. Поэтому, прежде чем оформить покупку необходимо изучить цену в разных магазинах.
Обмен	Нельзя обменять товар, если он будет не исправный, пока магазин не получит всю сумму в полном размере. Это считается существенным недостатком, поскольку гарантийный срок порой не превышает 12 месяцев.
Документы	Чтобы купить товар вам достаточно предоставить только самый основной документ – это паспорт
Скорость	Купить товар в рассрочку можно в любой день недели, когда работает магазин
Проценты	По договору магазин не взимает плату, в виде фиксированной процентной ставки
Страховка	Зачастую магазины готовы предоставить рассрочку только при условии приобретения страхования жизни. В подобной ситуации стоит помнить, что это незаконно и вы всегда можете отказаться от договора.

Необходимо отметить, что оформить рассрочку можно как при личном присутствии в торговом центре, так и дистанционно. Второй вариант сегодня очень популярный, поскольку позволяет получить решение моментально, не покидая пределы собственной квартиры.

В первом случае клиенту потребуется:

обратиться в магазин
предоставить паспорт специалисту торгового зала и сказать, какой товар желаете купить
ответить на вопросы
подождать несколько минут, пока будет вынесено решение
подписать договор рассрочки
забрать товар

Такая процедура, если не приходится ждать своей очереди, занимает порядка 20 минут.

Во втором случае вам потребуется:

посетить официальный сайт магазина
выбрать товар
оформить покупку и указать, что желаете купить его в рассрочку
заполнить небольшую анкету, в которой указать личные и паспортные данные
через 5 минут получить решение
обратиться в магазин за товаром или заказать доставку на дом

Если у клиента есть карта рассрочки, то достаточно заказать товар через интернет и произвести оплату. В данном случае магазин получает средства в полном объеме, а клиент обязуется вносить оплату по графику, согласно условиям договора. Сегодня большим спросом пользуется карта Халва, по которой можно купить даже продукты в супермаркете.

Что касается оформления, то купить товар может практически каждый желающий, кто соответствует минимальным требованиям магазина.

Требования к клиенту:

возраст от 18 лет
наличие Российского гражданства и постоянной регистрации в регионе обращения
стабильный доход
официальная занятость

Как видите, требования у магазина минимальные.

Как показывает практика, для получения рассрочки нужен:

личный паспорт
второй документ клиента

Что касается дополнительного документа, то в данном случае клиенты показывают СНИЛС, который в большинстве случаев находится под рукой.

Конечно, привлекательные предложения рассрочки от крупных магазинов просто заманивают. Некоторые покупатели приобретают товар, просто потому, что на него выгодные условия. Именно поэтому опытные эксперты настоятельно рекомендуют не торопиться и внимательно обращать внимание на все нюансы данной сделки.

На что обратить внимание:

Стоимость. Как уже было сказано, очень часто магазины завышают цены, с целью продажи конкретного товара
Штрафные санкции. Подписав договор на покупку товара, каждый покупатель обязан перечислять средства в срок. При нарушении условий магазин может затребовать возврата товара. При этом выплаченная сумма денег покупателю не возвращается
Способы оплаты. Каждый клиент должен четко знать, как и когда вносить оплату, чтобы выполнять требования договора
Спорные ситуации. Как правило, все спорные моменты решаются либо путем проведения переговоров, или в судебном порядке. На практике второй способ решения проблемы наиболее распространен
Обязанности сторон. Каждый клиент точно должен знать свои обязанности. Как правило, они прописаны в договоре отдельным пунктом
Страхование. Зачастую кредиторы прописывают обязательное условие – это ежегодное оформление договора страхования жизни и здоровья. Если данное условие будет нарушено, то банк может увеличить процентную ставку на 1-3%
Дополнительные платы. Важно обратить внимание, какие дополнительные платы предусмотрены по договору. Часто финансовая компания взимает плату за ведение счета или смс-уведомления. От некоторых взносов можно отказать

Сегодня многие кредиторы предлагают такой привлекательный продукт – как карта рассрочки. Казалось бы, что может быть лучше? Покупай товар по обычной цене, плати картой и вноси оплату частями. Никаких проверок в магазине. Однако не так все просто, поскольку такие карты имеют как свои преимущества, так и значительные недостатки.

Кредит и рассрочка абсолютно разные вещи, хотя преследуют одну цель — одолжить вам денег для того, что бы вы совершили нужную вам покупку. Кредит вы можете взять в любом банке, а рассрочку дает либо сам магазин (торговая точка и т.д), либо некоторые банки. И конечно главное различие между Рассрочкой и кредитом — это переплата, в случае с рассрочкой её нет, а с кредитом есть. В нашей статье вы сможете ознакомиться с этим вопросом подробнее.

Рассрочка предполагает приобретение товара, когда оплата производится не сразу в полном объеме, а по частям, которые оговорены в договоре. Банковский кредит – это сумма денежных средств, которую можно взять в долг под проценты у банка на определенный срок.

Сегодня оформить рассрочку можно и в банке, например, в Русском Стандарте, Хоум Кредит и других. Часто в магазинах можно увидеть предложения оформить кредит без каких-либо переплат без первоначального взноса, то есть, взять беспроцентный займ. Это делается для привлечения клиентов. На самом деле, клиент может оформить ссуду на товар без процентов через банк. При этом проценты по кредиту выплачивает не покупатель, а продавец. А клиент выплачивает только тело займа. Конечно же, это намного выгоднее стандартного кредита.

Но есть свои подводные камни:

Во-первых, продавец реализует товар по более высокой цене, так он компенсирует свои затраты на выплату процентов банку.
Во-вторых, банковские работники часто настаивают на оформлении договора страхования.

Рассрочка, как и кредит, также оформляется при помощи заключения договора. В нем указываются: стоимость покупаемой вещи, размер ежемесячных платежей, дата последнего платежа и другая информация. В договоре может быть указано, что товар вы забираете сразу или же после полной выплаты задолженности. Обычно оформить рассрочку на товар можно с минимальным пакетом документов, необходим паспорт и другой документ, подтверждающий личность (водительское удостоверения, например).

Процесс получения ссуды занимает не более получаса. Иногда кредиторы даже не просматривают кредитную историю клиента, поэтому такие виды кредитов относятся к числу тех, которые проще всего получить, даже при наличии плохой КИ.

Некоторые нюансы:

Продаваться в рассрочку могут любые товары, как правило, дорогостоящие. Кредиты можно взять на небольшую сумму.
Стоимость товара устанавливается магазином, он может включить в цену инфляцию, проценты и свои риски. Но обычно реальная стоимость товара и в рассрочку не сильно отличаются.
Рассрочка, как правило, предоставляется на срок до 6 месяцев. Но в исключительных случаях может растянуться и на 2 года. Кредиты же предлагают на сроки до 5 лет.
Обычно требуется первоначальный взнос – от 30% от стоимости приобретаемой вещи. Банковские займы не являются целевыми. Не имея собственных средств, можно взять любую сумму и потратить ее на покупку какой угодно вещи.
Рассрочка предполагает выплату только основного долга без процентов. Кредиты наличными в банках выдают по ставкам от 12% годовых.

Вот главное, чем отличается рассрочка от кредита. Разница между ними существенная. Как показывает практика, рассрочка намного выгоднее для покупателя, желающего приобрести тот или иной товар.

Она разбивается на количество определенных ежемесячных платежей, которые он должен внести в кассу. Следует отметить, что рассрочку предоставляет непосредственно магазин, продающий тот или иной предмет. Если ежемесячный платеж не был внесен в определенный срок, продавец вправе потребовать товар обратно. Исключением является тот момент, что товар по согласованию сторон может не возвращаться, если уплачено более половины его стоимости. В этом случае магазин и покупатель пытаются договориться о возврате оставшейся суммы иным путем.

Его сотрудники располагаются в помещении магазина, и при недостаточности средств у клиента могут выдать ему недостающую сумму. В этом случае в кредитном договоре указывается срок, на который выдается заем, а также процент денежных средств сверх кредитной суммы, который получает банк за предоставление своих услуг. Если ежемесячный платеж не вносится в кассу банка, то товар не возвращается в магазин, а непосредственно сам банк определяет процедуру взимания оставшейся части долга и процентов по кредиту, причем нет разницы, возвращено больше или меньше половины суммы займа.

Так, рассрочку предоставляет сам магазин, требуя лишь первоначальный взнос, а оставшуюся сумму распределяет на определенный период, а кредит выдает сотрудник банка. Кроме того, за рассрочку покупатель не выплачивает никаких процентов, в то время как кредитное учреждение всегда взимает плату за пользование заемными средствами.

Если ежемесячный платеж не вносится в кассу, то магазин имеет право забрать товар у покупателя, тогда как банк не забирает вещь, но пытается вернуть денежные средства.

Выводы:

Рассрочка при покупке товара предоставляется непосредственно магазином, кредит – только сотрудником банка по договору кредитования физических лиц;
Кредит предполагает уплату процентов в пользу банка за пользование денежными средствами, рассрочка не содержит такой пункт;
В случае неуплаты ежемесячного взноса магазин вправе вернуть себе товар, банк товар никогда не забирает, а пытается вернуть денежные средства, выданные в кредит, мирным путем либо через суд.

Понятие рассрочка упоминается в статье 489 Гражданского Кодекса РФ. Согласно документу между двумя сторонами сделки заключается договор купли-продажи. В нем указываются условия внесения покупателем стоимости товара равными частями в течение определенного промежутка времени. Переплаты при таком способе приобретения товара быть не может. Но не стоит обольщаться. Рассрочка от магазина хоть и выглядит очень заманчиво, но имеет свои подводные камни.

Чаще всего подобные акции проводятся для реализации залежавшегося ассортимента, возвратов, дорогостоящих моделей.

Так как количество товара при этом ограничено, покупатель спешит приобрести его, не учитывая уровень цен на подобные наименования в других торговых точках и интернет-магазинах. Поэтому выигрывая на рассрочке, покупатель проигрывает на стоимости товара. Для некоторых покупателей все же выгодно участвовать в подобных акциях. Это касается тех, кто не может приобрести товар за наличные из-за нехватки средств или не может оформить банковский кредит из-за отсутствия постоянной работы, плохой кредитной истории.

При покупке товара в рассрочку продавец не может требовать от покупателя подписания договора страхования. Сам покупатель во избежание форс-мажорных обстоятельств может застраховать приобретенное имущество.

Для того чтобы это сделать необходимо:

Выбрать подходящий пакет услуг в страховой компании.
Оплатить страховую премию.
Сохранять полис и чек об оплате страховки до окончания ее действия.

Основные виды страховых случаев:

Порча приобретенного товара в результате действия третьих лиц: кража, грабеж, повреждение в результате затопления, задымления или иной причины.
Порча в результате непредвиденных обстоятельств: пожар, наводнение, взрыв газа, ураган и т.п.
Поломка товара по причинам, на которые не распространяются гарантии производителя.

Она включает в себя два вида полисов:

страхование жизни и здоровья покупателя;
страхование от потери работы.

Условия рассрочки при оформлении товара, которые прописываются в договоре купли-продажи, должны быть безупречны с юридической точки зрения. Разногласия между сторонами в случае конфликта решаются в суде.

Документ включает в себя следующие основные пункты:

Дата и место составления договора.
Данные об участниках сделки купли-продажи: наименование и местонахождение продавца, ФИО покупателя и адрес проживания, паспортные данные.
Суть сделки: условия продажи.
Описание товара, его стоимости, характеристик и т.д.
Порядок оплаты рассрочки.
Способы внесения периодических платежей.
Ответственность сторон при нарушении условий договора.
Основания для расторжения договора.
Разрешение спорных ситуаций.
Реквизиты сторон, подписи, печать продавца.

Договор составляется в двух экземплярах – один передается продавцу, другой покупателю. В качестве приложения к документу составляется график погашения рассрочки с указанием дат и сумм платежей.

Чтобы не принять банковский кредит за рассрочку необходимо знать следующее:

В договоре рассрочки не участвуют третьи лица. Только продавец и покупатель.
Ели при покупке вещи в рассрочку предлагается подписать банковский договор, то это уже кредит.
Если продавец предлагает оформить рассрочку на срок более года, то, скорее всего, это рассрочка от банка.
При оформлении рассрочки от продавца товара не может взиматься никаких дополнительных комиссий. При банковской рассрочке (кредите) комиссии присутствуют в большинстве случаев.
Предложение получить кредитную карту при оформлении рассрочки говорит о том, что вторая сторона сделки – банковское учреждение.
Рассрочка от банка всегда предполагает начисление процентов. Несвоевременное внесение платежей при этом чревато штрафными санкциями.
Сумма рассрочки от продавца равна ценнику на товаре. Иногда продавец берет на себя оплату банковских процентов при продаже товара в кредит. Такая рассрочка хоть и выгодна клиенту, но все равно является банковским займом. Данные о клиенте поступают в Бюро кредитных историй.