Залог — один из ключевых плюсов лизинга перед кредитом. Для заключения контракта по лизингу зачастую можно обходиться и вовсе без залога (в случае с небольшими по объему сделками). В случае с кредитом банки нередко требуют предоставление под залог имущества или фондов предприятия. Причем стоимость залога по кредиту может в 2-3 раза превышать размер самого кредита. Для малого и среднего бизнеса последний вариант нередко оказывается исключительно проблематичным.
Финансовые показатели деятельности предприятия. В этом аспекте лизинг также выигрывает у кредита. Положительное решение по лизинговой сделке может приниматься и при наличии отрицательных финансовых показателей у компании. В тоже время вероятность выдачи банковского кредита при наличии отрицательного баланса практически равна нулю.
Экономия на налогах. Значительным преимуществом лизинга была и остается экономия на налогах. При осуществлении сделки лизинга в РБ предприятие экономит при уплате налога на прибыль, так как все платежи за автомобиль, оборудование, недвижимость или другое имущество относятся на себестоимость.
Простота оформления. В большинстве своем сделки лизинга гораздо проще оформить, нежели банковский кредит. В случае с кредитом предприятию может понадобиться целый пакет документов, начиная от бизнес-плана и заканчивая гарантийными письмами. Стоит отметить и длительность процедуры выдачи кредита. Ведь банку необходимо тщательно исследовать кредитную историю организации, величину активов и пассивов, наличие дополнительного обеспечения и залога. Также при кредитовании стоит учитывать ограничения, которые накладывает Нацбанк Беларуси
Срок рассмотрения заявки. При выдаче кредитов для малого и среднего бизнеса сроки рассмотрения заявки могут занять от 1 до 3 недель. В случае с лизингом максимальный срок рассмотрения заявки – 5 дней.
Количество платежей. Этот показатель также говорит в пользу лизинга. При сделке лизинга необходимы два вида платежа: авансовый и страховой. При оформлении кредита к ним добавятся комиссия банка, комиссия за конвертации валюты, услуги нотариуса. Если речь идет о лизинге автомобиля — это еще и транспортный сбор, регистрация в ГАИ и т.д.
Долгосрочное финансирование. Лизинг предусматривает более длительные сроки финансирования сделки, нежели кредит. Подавляющее большинство сделок по лизингу заключается на срок от одного года. Средний срок действия заключаемых в Беларуси сделок по лизингу– три года. Сроки же банковского кредитования, как правило, не превышают одного года.
Срок рассмотрения документов и принятие решения
Количество регулярных платежей
5-10 (погашение тела кредита, проценты, комиссия банка, страховой платеж, и др.)
1 (лизинговый платеж)
Срок финансирования
В среднем 1 год
В среднем 3 года
Переговоры с источником финансирования
Минимальный срок деятельности клиента
Залог
Привязка к региону
Зависит от расположения филиала банка и юридического адреса клиента
Не зависит от региона
Привязка к банку
В большинстве случаев для получения кредита фирма должна быть клиентом банка-кредитора.
Фирма может быть клиентом любого банка
Структура погашения
Стандартный график платежей, не изменяемый в течение кредитного договора.
Возможность создания индивидуального графика с учетом пожеланий клиента и его бизнеса и изменения при необходимости в течение срока действия договора.
Договора для подписания
От 4 договоров, в т.ч. договор кредита, залога, купли-продажи, страхования
2 договора: договор лизинга и договор купли-продажи
Необходимость нотариального заверения документов
Налог на прибыль
Погашение всей суммы кредита происходит из прибыли после уплаты налога на прибыль
Платежи по лизингу относятся на себестоимость и освобождаются от уплаты налога на прибыль
Кроме привычных кредитов на рынке есть и другие инструменты, которые позволяют решить проблему покупки дорогостоящих вещей, когда своих средств не хватает. FINANCE.TUT.BY посмотрел, какие условия предлагают банки для клиентов, которые хотят оформить кредит на покупку нового автомобиля, и сравнил с условиями, которые предлагают лизинговые компании.
Фото: Юлия Альгерчик
Динамика задолженности по кредитам для физических лиц, которую публикует Нацбанк, указывает на стабильный интерес к кредитованию, который не ослабевает с начала 2016 года. Потребители не хотят отказывать себе и стараются найти новые доступные способы для покупки.
Ассоциация лизингодателей Беларуси отмечает в своем обзоре рынка за 2015 год, что наравне с бытовой техникой или мебелью основными предметами в сегменте потребительского лизинга являлись легковые автомобили.
Автолизинг представляет собой приобретение и передачу автомобилей во временное пользование как с последующим выкупом, так и без него на основании договора между лизингодателем и лизингополучателем.
В договоре лизинга они могут скрываться в следующих позициях:
- комиссия заключения договора;
- оплата по курсу Нацбанка, но с дополнительными процентными пунктами, увеличивающими размер платежа;
- оплата через ЕРИП может быть с комиссией;
- штрафы, пересчет размера лизинговой ставки при досрочном выкупе автомобиля;
- обратить внимание стоит и на раздел в договоре, касающийся условий, при которых может быть изменен размер вознаграждения лизингодателя;
— Практически все лизинговые компании включают в стоимость договора расходы на добровольное страхование автомобиля (КАСКО). Не стоит беспокоиться по этому поводу, — продолжает рассказывать о нюансах Владислав Смирнов. — У лизинговых компаний налажены партнёрские отношения со страховыми компаниями. В связи с этим часто КАСКО может обойтись гораздо дешевле, чем при личном обращении.
Есть еще один очень удобный инструмент — trade-In. С его помощью можно убить сразу двух зайцев. Вам не придется тратить своё время и нервы на продажу старого автомобиля, его примут в зачет авансового платежа по рыночной стоимости.
Теперь посмотрим, что конкретно предлагают банки и лизинговые компании.
Ранее уже анализировались условия, которые предлагают банки для покупки автомобиля в кредит. На данный момент можно отметить снижение ставок по кредитам.
Процентная ставка варьируется в пределах от 28% до 50%. При этом можно отметить, что основная масса ставок зафиксировалась на уровне 30% — 35%. Максимальный срок остался прежним — 7 лет, минимальный — 5 лет. Ограничения по максимальной сумме чаще всего выражаются в денежном эквиваленте или в проценте от стоимости автомобиля.
Беларусбанк и Паритетбанк остаются единственными банками, которые дают своим клиентам возможность получить любую сумму в пределах их кредитоспособности.
Новый продукт предлагает Альфа-Банк. Основным преимуществом является отсутствие дополнительного обеспечения.
Ставка,
срок и сумма
Альфа-Банк,
Кредит на автомобиль
50%,
до 60 мес.,
до 30 000 руб.
Кредитами белорусы пользуются очень активно. Финансовая грамотность уже достигла высокого уровня и практически не возникает вопросов о том, какие документы необходимы; в какие сроки оформляются; есть ли дополнительные затраты, помимо процентов за пользование кредитом.
А вот в Минске, Гомеле, Бресте, Гродно, Витебске, Могилеве лизинг, как вид финансирования, рядовым гражданам в диковинку. О данном инструменте знают в основном те, кто по роду своей деятельности связан с финансами. Основной причиной такой ситуации была высокая стоимость лизинговых сделок для личных (не для предпринимательских) целей населения.
Сейчас, с принятием ряда нормативных актов, стоимость лизинга снизилась и значительно увеличилось число сделок с физическими лицами. Таким образом, для населения появился альтернативный источник долгосрочного финансирования, в частности приобретения жилья, транспорта и других товаров длительного пользования.
Давайте разбираться, чем же отличаются и чем похожи кредит и лизинг.
Суть кредита и лизинга схожа – получение дорогостоящего товара, не имея необходимых средств, но существуют и отличия.
Итак, наш старый знакомый — кредит.
Физическое лицо занимает деньги у банка и выплачивает ему на протяжении определенного срока сумму основного долга и проценты за пользование этими деньгами. При этом существенным моментом при заключении кредитного договора с банком является то, что приобретаемый за счет денег банка товар становится собственностью гражданина. Иногда условиями договора могут быть предусмотрены ограничения по распоряжению данным имуществом до полного погашения задолженности.
Таким образом, основным преимуществом приобретения товара в кредит является переход права собственности на товар с момента его приобретения.
На сегодняшний день спрос населения на кредиты снизился. Причиной тому стали высокие процентные ставки в белорусских рублях, а кредитование в валюте, населению недоступно.
В таких условиях для физических лиц хорошей альтернативой приобретению дорогостоящего товара в кредит становится его приобретение на условиях лизинга.
Итак, лизинг – это сделка по приобретению конкретного товара лизинговой организацией для покупателя (физического или юридического лица, индивидуального предпринимателя) по его поручению.
Этапы приобретения товара в лизинг:
1. Обращение в лизинговую компанию с просьбой о приобретении конкретного товара (недвижимости, транспорта, техники) для личного пользования у конкретного продавца.
2. Заключение договора лизинга с лизинговой организацией.
3. Приобретение Лизингодателем (лизинговой организацией) для Лизингополучателя выбранного товара.
Источником финансирования могут быть собственные средства Лизингодателя, либо заемные средства — банковский кредит, заем других юридических лиц.
4. Передача приобретенного товара от Лизингодателя Лизингополучателю во временное владение и пользование.
В зависимости от желания гражданина (Лизингополучателя) договор лизинга может быть заключен с правом выкупа (или обязанностью) предмета лизинга и без него.
При этом право собственности на приобретенный товар остается у лизинговой организации. Лизингополучатель, в нашем случае гражданин, выплачивает лизинговой организации лизинговые платежи, а в конце срока лизинга, если товар приобретается им в собственность – выкупную стоимость.
5. Оплата выкупной стоимости. Только после уплаты всех лизинговых платежей и выкупной стоимости предмета лизинга право собственности переходит лизингополучателю.
Именно в праве собственности заключается основное различие лизинга и кредита.
Вместе с тем, приобретение имущества в лизинг имеет ряд преимуществ по сравнению с получением кредита.
Во-первых, требования к Лизингополучателю при лизинге менее жёсткие по сравнению с требованиями, предъявляемыми банками к потенциальным кредитополучателям. Это объясняется меньшими рисками, ведь объект лизинга находится в собственности у Лизингодателя.
Что касается источников финансирования лизинговых компаний, то чаще всего – это кредиты белорусских банков, но есть лизинговые компании, финансируемые иностранными ресурсами, реже используются собственные средства или ресурсы, привлеченные путем продажи ценных бумаг лизинговой компании.
Во-вторых, в договоре лизинга может быть предусмотрен более гибкие условия расчёта по лизинговым платежам, а процедура внесения изменений в график является более простой.
В-третьих, имущество, приобретенное на условиях лизинга, поскольку не является собственностью Лизингополучателя, не может быть объектом для ареста или изъятия его кредиторами при возникновении различных споров.
В-четвертых, валютой договора лизинга может быть не только белорусский рубль, но и доллар, евро или российский рубль – это не противоречит законодательству. Конечно, все расчеты будут производиться по курсу на дату оплаты.
При выборе в качестве валюты договора евро или доллар США, лизинговая ставка будет значительно ниже (соизмерима с кредитами в валюте), но не стоит выпускать из вида валютные риски.
В-пятых, Лизингодатель имеет возможность обслуживать (страховать, ремонтировать) предмет лизинга по более низкой стоимости, чем если бы эти же расходы нес сам гражданин при приобретении имущества за счет кредита.
Надеемся, что лизинг, как инструмент финансирования, станет достойной альтернативой кредиту.