Республика Хакасия, г. Саяногорск, Заводской м-он, д.18 офис 75Н
8(39042) 6 86 70
8(39042) 6 86 89
Мы очень тщательно подходим к вопросу подбора сотрудников. Поэтому нашу команду отличают люди, которые являются профессионалами своего дела. Многие из них работают в своей отрасли более 10 лет. Что позволяет им быть сверх эффективными.
интернет магазин
on-line
Возможности повышения
благосостояния пайщика
Возможности повышения
благосостояния пайщика
физического
Возможности повышения
благосостояния пайщика
физического
и юридического лица
товары для животных
аквариумы, террариум, клетки
корма, лакомства для животных
Стань пайщиком кооператива
сеть магазинов
бензо-электро
сеть магазинов
бензо-электро-инструмента
Флористика и Керамика
Флористика и Керамика
Электрика
Флористика и Керамика
Электрика
Пиротехника
Флористика и Керамика
Электрика
Пиротехника
Радиодетали
Банки и иные кредитные организации являются, согласно ст. 1 закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 «О банках и банковской деятельности» (в редакции Федерального закона от 29.12.2006 N246-ФЗ), организациями коммерческими, тогда как кредитные потребительские кооперативы строят свою деятельность на некоммерческой основе. Деятельность банков и иных кредитных организаций осуществляется в отношении неопределенного числа лиц, т.е. банк обязан заключать такого рода договор на одних и тех же условиях в отношении каждого обратившегося лица. Кредитные потребительские кооперативы принимают сбережения только своих пайщиков. В банк с просьбой о выдаче кредита может обратиться любое лицо — кредитный потребительский кооператив выдает займы только своим пайщикам.
Таким образом, деятельность потребительского кредитного кооператива при внешнем сходстве с банковскими операциями отличается от них тем, что здесь отсутствует признак публичности, отсутствует рыночный характер отношений.
Банки и кредитные организации действуют в ситуации неопределенности спроса и предложения, кредитные потребительские кооперативы граждан в каждый конкретный момент обладают точным знанием о потребностях их пайщиков в займах и возможностях их предоставления.
Проценты по займам и сбережениям в кредитных потребительских кооперативах рассчитываются также иначе, чем в банках, разница между процентом по займу и процентом по сбережениям здесь, как правило, меньше банковской — за счет того, что члены кооператива знают друг друга лучше, чем банк своих клиентов, и нет необходимости «страховать» высоким процентом риск не возврата займа или риск изменения рыночной конъюнктуры.
Политику банка определяют акционеры и менеджеры, политику кредитного потребительского кооператива — сами пайщики.
В каждом пайщике соединяется член кооператива, собственник и управленец, должник и кредитор.
Отличия между кредитно-потребительским кооперативом (КПК) и банком
Организация
КПК создается гражданами по месту жительства или работы на основе объединения их личных сбережений без целей извлечения прибыли и является некоммерческой организацией для удовлетворения специфических нужд финансового характера только своих пайщиков путем оказания друг другу финансовой взаимопомощи.
БАНК создается бизнесменами — ограниченной группой лиц, объединивших крупные капиталы в целях извлечения прибыли, является коммерческой организацией для предоставления широкого спектра финансово-кредитных и других услуг неограниченному контингенту клиентов
Собственность
Пайщики КПК являются его собственниками и одновременно клиентами, пай в общем капитале имеет определенную величину и не может быть продан на рынке ценных бумаг.
Клиенты Банка не являются его собственниками, не будучи его акционерами, они лишь внешние клиенты, акции имеют нарицательную стоимость и могут быть проданы на рынке ценных бумаг.
Принятие решений
Члены КПК имеют по одному голосу, равные права, независимо от размеров вложенной или взятой в КПК суммы КПК проводит Общее собрание пайщиков, имеет собственное правление, ревизионную комиссию и кредитный комитет, избранными из числа пайщиков.
Акционеры БАНКА имеют число голосов, пропорционально числу акций Банки и их Филиалы возглавляются Директорами и Управляющими, политика Банка формируется Советом директоров и не зависит от мнения клиентов.
Полномочия — контроль за принятием решений
КПК — пайщики в полной и равноправной степени осуществляют контроль за работой всех управляющих органов КПК в соответствии с Уставом выборные органы.
БАНК — из акционеров, вложивших наибольшие суммы денег и потому подвержены наибольшему риску, осуществляют и основной контроль
Результат по итогам работы за период
КПК согласно Уставу КПК, доходы распределяются в различные фонды, обеспечивающие устойчивость и безопасность деятельности КПК, оставшиеся средства распределяются между пайщиками.
БАНК прибыль распределяется между акционерами по решению собрания акционеров пропорционально вложенным суммам
ВЫВОДЫ Методы контроля и способ распределения ресурсов КПК обеспечивают прочную финансовую базу и действительное равноправие среди пайщиков.Независимая от мнения большинства акционеров политика, проводимая руководством банка и выдача дивидендов может привести к существенному финансовому риску.
Кредитные потребительские кооперативы не являются финансовыми пирамидами, ибо они строго соблюдают пределы численности организации, позволяющие обеспечить доступ каждого пайщика к финансовому управлению компании, каждый пайщик имеет право не только вносить паевые взносы и личные сбережения, но и получать займы, в кредитном кооперативе исключаются рисковые вложения средств с целью их быстрой «прокрутки» и преумножения.
Принцип кредитных кооперативов в отличие от финансовых пирамид — не быстрые деньги немногим за счет большинства, а равные права всех на займы и сбережения, демократический контроль пайщиков за ведением дел в кооперативе, их право на информацию, надежность вложений за счет поиска безрисковых направлений деятельности.
Преимущества кредитных кооперативов перед коммерческими банками заключаются в некоммерческом характере деятельности: они нацелены на оказание услуг своим пайщикам на взаимовыгодной основе, а не на получение максимальной прибыли. Обслуживание ограниченного круга лиц и субсидиарная ответственность по обязательствам кооператива обусловливают снижение риска невозврата займов. Как показывает практика, инвестиционные риски в кредитных кооперативах также сведены к минимуму, и чаще всего обеспечивается полный возврат ссуд.
Банки и иные кредитные организации являются, согласно ст. 1 закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 «О банках и банковской деятельности » (в редакции Федерального закона от 29.12.2006 N 246-ФЗ), организациями коммерческими, тогда как кредитные потребительские кооперативы строят свою деятельность на некоммерческой основе. Деятельность банков и иных кредитных организаций осуществляется в отношении неопределенного числа лиц, т.е. банк обязан заключать такого рода договор на одних и тех же условиях в отношении каждого обратившегося лица. Кредитные потребительские кооперативы принимают сбережения только своих пайщиков. В банк с просьбой о выдаче кредит может обратиться любое лицо — кредитный потребительский кооператив выдает займы только своим пайщикам. Таким образом, деятельность потребительского кредитного кооператива при внешнем сходстве с банковскими операциями отличается от них тем, что здесь отсутствует признак публичности, отсутствует рыночный характер отношений. Банки и кредитные организации действуют в ситуации неопределенности спроса и предложения, кредитные потребительские кооперативы граждан в каждый конкретный момент обладают точным знанием о потребностях их пайщиков в займах и возможностях их предоставления.
Проценты по займам и сбережениям в кредитных потребительских кооперативах рассчитываются также иначе, чем в банках, разница между процентом по займу и процентом по сбережениям здесь, как правило, меньше банковской — за счет того, что члены кооператива знают друг друга лучше, чем банк своих клиентов, и нет необходимости «страховать» высоким процентом риск невозврата займа или риск изменения рыночной конъюнктуры. Политику банка определяют акционеры и менеджеры, политику кредитного потребительского кооператива — сами пайщики. В каждом пайщике соединяется член кооператива, собственник и управленец, должник и кредитор.
Следующая таблица наглядно показывает отличия кредитных кооперативов от банков:
Отличия между кредитно-потребительским кооперативом (КПК) и банком 7
создается гражданами по месту жительства или работы на основе объединения их личных сбережений без целей извлечения прибыли и является некоммерческой организацией
для удовлетворения специфических нужд финансового характера только своих пайщиков путем оказания друг другу финансовой взаимопомощи
создается бизнесменами — ограниченной группой лиц, объединивших крупные капиталы в целях извлечения прибыли, является коммерческой организацией
для предоставления широкого спектра финансово-кредитных и других услуг неограниченному контингенту клиентов
пайщики КПК являются его собственниками и одновременно клиентами
пай в общем капитале имеет определенную величину и не может быть продан на рынке ценных бумаг
клиенты Банка не являются его собственниками, не будучи его акционерами, они лишь внешние клиенты
акции имеют нарицательную стоимость и могут быть проданы на рынке ценных бумаг
члены КПК имеют по одному голосу, равные права, независимо от размеров вложенной или взятой в КПК суммы
КПК проводит Общее собрание пайщиков, имеет собственное правление, ревизионную комиссию и кредитный комитет, избранными из числа пайщиков
акционеры имеют число голосов, пропорционально числу акций
Банки и их Филиалы возглавляются Директорами и Управляющими, политика Банка формируется Советом директоров и не зависит от мнения клиентов
Полномочия — контроль за принятием решений
пайщики в полной и равноправной степени осуществляют контроль за работой всех управляющих органов КПК в соответствии с Уставом
выборные органы из акционеров, вложивших наибольшие суммы денег и потому подвержены наибольшему риску, осуществляют и основной контроль
по итогам работы за период, согласно Уставу КПК, доходы распределяются в различные фонды, обеспечивающие устойчивость и безопасность деятельности КПК, оставшиеся средства распределяются между пайщиками
прибыль распределяется между акционерами по решению собрания акционеров пропорционально вложенным суммам
Методы контроля и способ распределения ресурсов КПК обеспечивают прочную финансовую базу и действительное равноправие среди пайщиков.
Независимая от мнения большинства акционеров политика, проводимая руководством банка и выдача дивидендов может привести к существенному финансовому риску.
Кредитные потребительские кооперативы не являются финансовыми пирамидами, ибо они строго соблюдают пределы численности организации, позволяющие обеспечить доступ каждого пайщика к финансовому управлению компании, каждый пайщик имеет право не только вносить паевые взносы и личные сбережения, но и получать займы, в кредитном кооперативе исключаются рисковые вложения средств с целью их быстрой «прокрутки» и преумножения. Принцип кредитных кооперативов в отличие от финансовых пирамид — не быстрые деньги немногим за счет большинства, а равные права всех на займы и сбережения, демократический контроль пайщиков за ведением дел в кооперативе, их право на информацию, надежность вложений за счет поиска безрисковых направлений деятельности.
Преимущества кредитных кооперативов перед коммерческими банками заключаются в некоммерческом характере деятельности: они нацелены на оказание услуг своим пайщикам на взаимовыгодной основе, а не на получение максимальной прибыли. Обслуживание ограниченного круга лиц и субсидиарная ответственность по обязательствам кооператива обусловливают снижение риска невозврата займов. Как показывает практика, инвестиционные риски в кредитных кооперативах также сведены к минимуму, и чаще всего обеспечивается полный возврат ссуд. Кредитный кооператив, доказав свою состоятельность кредитными историями своих пайщиков, может выступать и в качестве посредника – гаранта при проведении финансовых операций между производителями сельхозпродукции, областным и федеральным бюджетами.
День 12 ноября 1841 года стал считаться днем рождения Сбербанка.
В России развитие кредитных кооперативов началось позже, чем появились банки. Полтора века назад, в 1865 году русский император Александр второй, отменивший крепостное право, утвердил устав первого в России ссудо-сберегательного товарищества, которое создали в с. Рождественском, Костромской губернии просветители и благотворители братья Святослав и Владимир Лугинины.
Несмотря на серьезные трудности, с которыми столкнулось кредитное кооперативное движение в России, главной из которых являлась экономическая отсталость, особенно в сельском хозяйстве, кредитная кооперация получала с каждым годом все большее распространение. На 1 июля 1913 года число кредитных кооперативов в России достигло 12 225, в них состояло 7 649 192 члена, а сумма выданных ссуд достигла 519,4 млн. рублей. По количеству кредитных кооперативов Россию в мире тогда опережала только Германия, хотя по такому показателю, как доля участников кредитных кооперативов в общей численности населения, Россия отставала от многих стран.
В Советском Союзе организацией финансовой взаимопомощи занимались лишь кассы взаимопомощи, создаваемые на предприятиях при профсоюзных организациях. Такие кассы взаимопомощи не являлись юридическими лицами. Это были добровольные объединения граждан одного предприятия (подразделения), действующие на демократических принципах самоорганизации, самоуправления и контроля. Члены кассы взаимопомощи ежемесячно вносили денежные взносы в кассу, тем самым создавая фонд взаимопомощи, из которого выдавались денежные средства членам кассы. Общее число членов касс взаимопомощи в советские времена насчитывало до 50 млн. человек.
КПК – некоммерческая организация
Основная же цель деятельности банка – извлечение прибыли для своих учредителей. Поэтому в период кризиса, когда прибыльность банков стала уменьшаться, даже крупные банки стали закрывать свои филиалы в маленьких населенных пунктах, т.к. это стало невыгодно владельцам банков. Мы знаем много примеров, когда сельские жители даже районных центров вынуждены ехать в город для получения кредита или других финансовых услуг. Или сельские предприниматели везут выручку в город и не могут получить с расчетного счета деньги на свой бизнес.
Кооперативом управляют пайщики
Исходя из характера деятельности, управление кредитным кооперативом осуществляют пайщики, в том числе в работе общего собрания. У каждого пайщика есть всего один голос, независимо от суммы внесенного паевого взноса, а также право избирать и быть избранным в органы кредитного кооператива. Поэтому каждый пайщик может участвовать в формировании заёмно-сберегательных программ в кооперативе, вносить предложения по избранию органов управления, по внесению изменений и дополнений во внутренние документы КПК.
Управление банком осуществляется учредителями, и количество голосов каждого на общем собрании зависит от внесенного взноса в уставный капитал банка.
Минимальные затраты на создание КПК
Кредитный кооператив может быть создан не менее чем 15 физическими лицами или 5 юридическими лицами. Кредитный кооператив, членами которого являются физические и юридические лица, может быть создан не менее чем 7 указанными лицами. Каждый пайщик вносит паевой и вступительный взнос. Как правило, эти взносы невелики, 100-1000 рублей. КПК должен вступить в одну из саморегулируемых организаций, объединяющих кредитные кооперативы на финансовом рынке.
Таким образом, затраты на создание КПК – минимальны, правила открытия – очень демократичны. Поэтому КПК создают простые граждане в небольших городках и сельских поселениях.
Минимальный размер уставного капитала вновь регистрируемого банка на день подачи ходатайства о государственной регистрации и выдаче лицензии на осуществление банковских операций устанавливается в сумме 300 миллионов рублей.
То есть создать банк могут только обеспеченные граждане, крупные юридические лица.
Банки предоставляют своим клиентам, как правило, большой перечень финансовых услуг: вклады, кредиты, ведение счетов юридических и физических лиц, переводы, платежи, валютно-обменные операции, и другие. У кредитных кооперативов ограниченный перечень услуг: прием сбережений своих пайщиков и выдача займов пайщикам.
Именно банки занимаются обслуживанием юридических лиц и выдачей им крупных кредитов. И, вообще, большие суммы кредитов выдают банки. Кредитные кооперативы очень редко выдают большие займы, т.к. ограничены в ресурсах. Поэтому ипотека – также банковский продукт. Но в последнее время в связи с недостатком хороших заемщиков и снижением ставок по сбережениям КПК также стали выдавать небольшие ипотечные займы.
Ограничение услуг кредитного кооператива только займами и сбережениями компенсируется более удобными условиями программ займов и сбережений. Для решения ежедневных задач условия займов у КПК предпочтительнее. Быстро и с небольшим количеством документов пайщик может получить заем на ремонт квартиры, машины, свадьбу, похороны, юбилей. В сельской местности особо необходимы маленькие суммы займов, например, на заготовку дров, покупку школьных принадлежностей для школьников, оплату медицинских услуг и других. Суммы таких займов могут составлять от 2 до 15 тысяч рублей.
Ставки по сбережениям в КПК выше, чем в банке
Учитывая, что кредитный кооператив не тратит деньги на дорогие офисы, машины, высокие зарплаты сотрудникам, в отличие от банков, есть возможность устанавливать проценты по личным сбережениям пайщиков выше, чем в банке. Хотя в последнее время эта тенденция уменьшается в связи с высокими рисками размещения денег в займы. КПК стали меньше привлекать сбережения пайщиков и значительно снизили проценты. Возросли и требования Банка России по созданию резервов по просроченным займам, что также повлияло на снижение процентов по сбережениям. Но даже в сложных экономических условиях проценты по сбережениям пайщиков в КПК составляют 11-15% годовых.
В банках вклады населения принимают всего под 7-11% годовых, чтобы не потерять прибыль для учредителей банка.
Законодательство в России по финансовым рынкам постоянно совершенствуется. Так, Банком России, который выступает мегарегулятором финансового рынка, разработана Дорожная карта по совершенствованию регулирования и развитию кредитной кооперации России. В ней предусмотрены мероприятия по снижению рисков пайщиков по личным сбережениям, расширению перечня услуг, предоставляемых кредитными кооперативами, обучение и подготовка кадров, формирование положительного имиджа кредитной кооперации. Важно, чтобы кредитные кооперативы заняли достойно место на финансовом рынке России, чтобы гражданам были доступны разные финансовые услуги в большом ассортименте и недалеко от дома, независимо от места проживания – города или сельской глубинки.