Чем отличается потребительский кредит от доверительного

Многие банки предлагают своим клиентам, которые уже брали заем и вовремя его вернули, такую банковскую услугу как доверительный кредит. Данный финансовый продукт отличается от других предложений тем, что для его оформления Вам не потребуется предъявлять справку о зарплате, приводить поручителей или оставлять залог. По идее, Вам выдают заемные средства без какого-либо обеспечения, то есть банк всецело доверяет Вам. Однако очень странно, что такие крупные финансовые структуры не страхуют себя. Или же в данном предложении существуют и свои подводные камни? Давайте рассмотрим данный продукт подробнее.

О преимуществах
Доверительные кредиты имеют ряд очевидных преимуществ. Поговорим о них более детально.
• Оперативность отличает этот банковский продукт от множества других. Это идеальный вариант для тех, кто планирует оформить кредит в самые короткие сроки. Придя в филиал одного из банков, его сотрудники проверят лишь Вашу кредитную историю. После чего, как правило, сразу же выносят свое решение, стоит выдавать Вам заем или нет.
• Минимальный пакет документов требуется для оформления доверительного кредита. Обычно необходимо предоставить лишь свой паспорт и все! Никаких справок с работы, документов на имущество и других бумажек не потребуется.
• Доверительный кредит возможно оформить по средством Интернета, то есть онлайн. Это невероятно удобно и к тому же быстро. Заемные средства переведут на Вашу карточку. В таких случаях лучше обращаться в банк, который выдал Вам зарплатную карту. Так больше вероятности, что Ваш запрос одобрят.
• Заемные средства по доверительным программам обычно имеют нецелевое назначение. Это значит, что Вам не придется отчитываться перед банком, на что Вы потратили все деньги.
Перечень преимуществ данной услуги весьма впечатляет. Ведь получается, что данным банковским предложением могут воспользоваться не только те, кто не имеет возможности предоставить залог и справку о доходах. Эта услуга будет популярна и среди тех, кто просто стремиться получить заем в короткие сроки, без предоставления кипы документов.

О недостатках
Как ни странно, доверительные кредиты тоже имеют свои недостатки. Хотя на первый взгляд, кажется, что их не существует. Однако это не так. Как и любой банковский продукт, данное предложение наряду с достоинствами имеет и свои минусы.
• Максимальная сумма обычно небольшая. Это была бы не позволительная роскошь для финансовых учреждений, рисковать крупной суммой. Если Вы планируете взять больше денег, то тогда необходимо будет предоставить обременение, обеспечение или хотя бы иметь официальный постоянный доход.
• Высокие проценты – это, пожалуй, самый большой минус доверительный кредитов. Конечно, за удобство, оперативность и прочие преимущества придется переплатить.
• Имейте в виду, что огромное значение при оформлении кредита такого рода уделяется именно кредитной истории. Она должна быть безупречной. В противном случае Вам непременно откажут.

Таким образом, кредиты на доверии – это удобно с одной стороны и невыгодно с другой. Однако для некоторых людей это единственная возможность получить заемные средства.

Банки России
Теперь же рассмотрим, какие доверительные программы предлагают российские банки, и на каких условиях.
Сбербанк России
На финансовом рынке именно доверительные кредиты от Сбербанка являются наиболее популярными. В данной организации получить такой заем может любой клиент, который уже зарекомендовал себя как добросовестный заемщик. Банк обычно рассматривает кредитную историю только за последние 4 года. При этом срок кредитования должен превышать 6 месяцев. Если Вы имеете временную регистрацию, то Вам могут выдать заем только на то время пока действительна прописка. При себе клиент Сбербанка должен иметь паспорт. Не смотря на то, что по идее при оформлении доверительного кредита не обязательно предоставлять справку о зарплате. В Сбербанке эту бумажку требуют. Зато без залога и поручительства. Взять заем можно в любой валюте, но не более 650 тысяч рублей в эквиваленте. Максимальный срок кредитования равен 5 годам, а минимальная процентная ставка – от 17%. Если Вы берете в долг свыше 100 тысяч рублей, то Вам выдадут кредитную карту, которая имеет максимальный лимит в 20 тысяч рублей.

Банк Транспортный
Рассмотрев предложения от банков России. Можно сделать вывод, что эти организации путают доверительные кредиты с потребительскими. К примеру, Транспортный банк среди документов требует предоставить, паспорт, справку о зарплате за последние 4 месяца, а также трудовую книжку, которую еще должен заверить работодатель. Максимальная сумма кредита будет зависеть от зарплаты. Срок возврата долга составляет 5 лет. Банк рассматривает Ваше прошение целых 2 дня! Среди преимуществ можно выделить то, что клиент имеет право самостоятельно решить, каким методом ему выплачивать долг: дифференцированным либо аннуитетным.
Таким образом, теоритические аспекты о доверительных кредитах расходятся с делом. По идее клиенту с идеальной кредитной историей необходимо иметь при себе лишь паспорт. На практике же получается, что доверительный кредит российских банков не является, по сути, доверительным. Это потребительский кредит в немножко другой интерпретации.

Сбербанк — наиболее известный кредитор на российском рынке. Он предоставляет массу услуг, среди которых особо популярной является кредитование. Доверительный кредит предоставляется в рамках этих программ, он предназначен для лояльных категорий клиентов. Рассчитывать на получение данного займа может далеко не каждый клиент Сбербанка. Далее рассмотрим, что такое доверительный кредит в Сбербанке, условия его получения и нюансы выплат.

минимальные требования к пакету документов,
самые низкие процентные ставки,
отсутствие необходимости оформлять страховку,
возможность открытия кредитной карты;
выдача кредита в одной из трех валют: рубли, доллары или Евро.

Таким образом, условия более, чем выгодные. Далее рассмотрим конкретные параметры доверительной программы:

сроки 3-60 месяцев;
минимальная сумма 15000 руб. — 3 млн. руб. без обеспечения;
ставка от 13,5 % годовых.

Минимальная сумма также зависит от региона, для Москвы она не может быть меньше 45000 руб. Максимальная сумма ограничена платежеспособностью заемщика, а также возможностью предоставить обеспечение. Кредиты без обеспечения выдаются только на сумму до 3 млн. руб. С обеспечением сумма кредита не должна превышать сумму залогового имущества. Если клиент в залог оформляет квартиру стоимостью 15 млн. руб., то и кредит он может получить на 15 млн. руб.

Сроки устанавливаются с периодичностью 3 месяца – 3, 6, 9,12, 15 месяцев и т.д. Специалист офиса поможет определиться с графиком платежей.

Изучая, что такое доверительный кредит в Сбербанке, стоит помнить, что особенностью является то, что на него могут рассчитывать только две категории клиентов:

зарплатные клиенты;
те, кто ранее брал кредит.

Такие клиенты являются наиболее благонадежными, и по мнению банка риски кредитования таких лиц меньше.

Доверительный кредит — это не обычная программа банка, поэтому чаще всего клиенты из лояльных групп получают запросы в виде приглашения. Приглашение может быть выслано на номер телефона либо на электронную почту. Как правило, в сообщении содержится сумма возможная к получению, а также процентная ставка. Конечно, можно постараться подать заявку и на большую сумму, но Сбербанк может ее не одобрить. В любом случае отказа по заявке не будет, просто придет одобрение меньшей суммы либо более длительного срока для уменьшения ежемесячных платежей.

Платежеспособность заемщика, конечно, проверяется, но не в том объеме, в котором ведётся работа с первичными клиентами. Чтобы оформить доверительный кредит нужно действовать по такому алгоритму:

получить персональное обращение либо обратиться в офис банка с паспортом и запросить информацию о ставках для лояльных категорий клиентов;
отправить анкету на рассмотрение , если заявка подается впервые, то заполнить недостающие данные, указать номера телефонов для связи и дождаться одобрения. Поскольку клиенты находятся в льготной категории, то процедура одобрения не занимает более одного часа, если сумма кредита небольшая;
положительное решение сообщается либо сразу в офисе, либо по мобильному телефону.

Также клиент приглашается на определённое время, к которому специалист подготовит полный пакет документов. Необходимо тщательно прочитать договор и поставить подпись.

Среди способов подачи заявки выделяют два:

Если займ оформляет клиент из указанной лояльной категории, то при наличии пластиковой карты можно рассчитывать на получение денег не выходя из дома. Особенно популярна такая программа у вторичных клиентов, которые ранее оформляли кредит и выплатили его. Таким заемщикам банк не только одобряет заявку моментально, но и перечисляет средства без похода в офис — на пластиковую карту.

Если пластиковая карта является дебетовой, средства зачисляются в течение 40 минут, а если карта кредитная, то на счёт средства дойдут через сутки. Прочих способов подачи заявки пока не предусмотрено.

По предварительным данным, с января 2019 года будет доступна подача заявки через курьера. Для этого нужно будет позвонить в офис банка и заказать доставку документов курьером. В этом случае заявка также подается онлайн, но подписать документы можно будет лично, даже находясь на рабочем месте либо дома. Также можно будет получить и кредитную карту.

Как уже было отмечено выше, только две категории клиентов могут рассчитывать на доверительный кредит Сбербанка России только по паспорту. Помимо этого, к клиентам предъявляются следующие требования:

возраст от 22 лет;
стаж работы на последнем месте 6 месяцев;
доход свыше 15 000 руб. для регионов и свыше 25 000 руб. для Москвы и Московской области;
регистрация на территории нахождения одного из офисов банка и российское гражданство.

Требования такие же, как и для других категорий клиентов. При этом заработная плата должна доставляться клиенту непосредственно на сбербанковский счёт, а кредит, который был выплачен ранее, не должен иметь просрочек.

Из документов потребуется только паспорт и пенсионное удостоверение, если клиент является пенсионером. Каких-либо дополнительных документов предоставлять не требуется, поскольку у зарплатных клиентов специалист видит все движение по счетам, а у клиентов, которые ранее оформляли займ и выплатили его, в срок существует определенный запас доверия. Риски банка по работе с такими клиентами ниже, чем при работе с другими.

Среди достоинств кредита выделено:

низкие ставки;
короткие сроки одобрения заявки;
максимальные проценты одобренных заявок;
минимальный пакет документов.

Среди минусов определены:

отсутствие возможности по такой программе взять крупную сумму денег,
необходимость разрешить банку присылать уведомления о программах,
для зарплатных клиентов нет возможности взять деньги в онлайн режиме.

Таким образом, плюсов, несомненно, больше, а отзывы о доверительном кредите от Сбербанка говорят о том, что программа действительно имеет право на существование. Выдаётся доверительный кредит Сбербанка России только по паспорту, прочих банков предоставлять не нужно. Всё это позволяет значительно сократить сроки получения денег.

В России сегодня каждый третий человек хоть раз да брал кредит. Хотя бы на условиях потребительского займа. Среди многочисленных кредитных предложений от Сбербанка есть и такие, которые разработаны специально для постоянных клиентов банка. То есть для тех, кто постоянно пользуется пластиковой картой данного учреждения (например, получает на нее зарплату). Либо же для тех, кто ранее уже брал кредиты в Сбербанке и успешно погасил их. Доверительный кредит Сбербанк предлагает именно на таких условиях. Впрочем, люди, не имеющие положительной кредитной истории за последние 4 года, тоже имеют небольшой шанс получить этот заем. А вот те, кто имел в прошлом долги в Сбербанке, на доверительный кредит могут не рассчитывать.

Если у человека есть (или были) просрочки и долги в других банках, то здесь все зависит от того, насколько тщательно сотрудник будет изучать кредитную историю клиента. Предложение Сбербанка не является уникальным. В России система доверительных кредитов является частью сети кредитов потребительских. Это указывает на то, что такой заем рассчитан на физических лиц, доходы которых определяются зарплатой. Однако юридические лица при наличии опыта работы с тем же Сбербанком так же могут воспользоваться этой услугой. Например, чтобы разобраться с какими-то непредвиденными, небольшими расходами.

Итак, вот условия сбербанковского доверительного кредита:

обязательное отсутствие любых финансовых проблем между Сбербанком и клиентом, а также очень желательна хорошая кредитная история за последние 4 года (успешно погашенные кредиты более давнего срока тоже учтутся);
постоянная регистрация на территории России (ПМЖ), а в случае временной регистрации денежные средства от банка можно будет получить на срок, равный ее сроку действия;
клиент должен иметь определенную финансовую состоятельность, т. е. ежемесячный доход должен быть таким, чтобы каждый месячный платеж (с учетом процентов) оставлял заемщику минимум 60% от этого дохода;
на последнем месте работы заемщик обязан был проработать не менее полугода;
возраст клиента – от 18 до 75 лет (в силу краткосрочности кредита);
период, на который предоставляются средства, может варьироваться от 3 месяцев до 5 лет, но в 90% всех случаев срок погашения составляет год-полтора;
размер самого кредита зависит не только от характеристики клиента, но и от региона России; условия Сбербанка таковы, что в Москве и Московской области можно получить до 200 тыс. рублей, в то время как на всей остальной территории РФ филиалы не предлагают больше 45 тыс. рублей; доверительный кредит начинается с суммы в 15 тыс. рублей;
на условиях постоянного сотрудничества клиент всегда может оформить в Сбербанке карту с кредитным лимитом, пользуясь денежными средствами в любой нужный момент;
условия Сбербанка позволяют при необходимости получить этот кредит в иностранной валюте (банк работает с евро и долларами США);
годовая процентная ставка зависит от сроков и размера кредита и варьируется от 15% до 20%;
первоначальный взнос отсутствует;
условия не подразумевают наличия залога и/или поручителей;
клиент, прежде чем взять в долг у банка, должен будет единовременно заплатить комиссию за открытие кредитного счета в банке;
ежемесячные платежи идут только по аннуитетной схеме, причем есть возможность досрочного погашения на любом этапе без каких-либо дополнительных процентов;
в некоторых отдаленных регионах филиалы банка не поддерживают кредитование по данной схеме.

Чтобы взять доверительный кредит, необходимо собрать стандартный пакет документов. Учитывая, что данная программа все-таки рассчитана на физических лиц, работающих за зарплату, документационный набор будет относительно небольшим:

паспорт и его полная копия, включая и страницу с пропиской;
заполненная банковская анкета-заявление;
военный билет и его полная копия для мужчин в возрасте до 27 лет, либо приписное свидетельство;
справка о доходах по форме 2-НДФЛ (выдается в налоговой);
трудовая книжка и ее копия с подписью работодателя, которая подтверждает срок работы на последней вакансии;
ИНН и свидетельство пенсионного страхования;
если клиент имеет хорошую кредитную историю в других банках, то настоятельно рекомендуется получить выписки об успешно погашенных тамошних кредитах.

В России кредитные займы подобного рода достаточно популярны. А поскольку упомянутый здесь банк является крупнейшим банком России, то доверительный кредит в Сбербанке выбрало немалое количество потребителей. У подобной системы кредитования есть несколько значительных преимуществ:

Оперативность и относительная простота. При соблюдении самых важных условий (клиент Сбербанка и хорошая кредитная история) можно довольно быстро получить необходимые наличные. Так, если заявка и документы были поданы в отделение банка до 2 часов дня, то рассматривать запрос специалисты учреждения будут в этот же день (если позднее, то на следующий день).
Так как выдаваемые деньги сравнительно небольшие, а человек априори уже проверенный, то убрана необходимость в залоге, первоначальном взносе и поручительстве.
Сбербанк может выдать деньги и в иностранной валюте, что для некоторых немаловажно из-за конвертации или наличия бизнеса за рубежом.
Долг всегда можно погасить досрочно без комиссий и переплат.

Но нельзя не упомянуть и минусы доверительного кредита (куда же без них). Главный негатив заключается, конечно же, в процентах. Даже 15% – это многовато для кредитования физлиц, а уж 20% – и подавно. В итоге из-за годовых процентов человек переплачивает раза в два больше того, что брал изначально. Также несколько удручает строгость в чистоте кредитной истории. Любая случайная просрочка в прошлом может послужить веской причиной отказа. Наконец, имеет место территориальная дискриминация, когда жители Москвы могут получить в рамках этого кредитования даже не десятки, а сотни тысяч рублей. Но данная статья и предназначена для того, чтобы каждый ее прочитавший сумел взвесить все плюсы и минусы данного предложения от Сбербанка и принять решение – заключать с банком такой договор или же получится изыскать необходимые деньги другим путем.