Иногда на задуманный проект или покупку не хватает заемных средств. Если вы планируете взять еще небольшой кредит, сотрудник банка может предложить оформить вместо него овердрафт. Это услуга очень похожа на обычный заем, но имеет несколько другие условия. Мы расскажем, что такое овердрафт, чем он отличается от обычного кредита и как его получить.
Способ удобен при возникновении форс-мажоров. Например, у вас сломался холодильник, а до зарплаты еще 3-5 дней. Вы берете у банка нужную сумму и возвращаете деньги с ближайшей получки вместе с процентами (зарплатный овердрафт). Чтобы погасить долг, вам не придется посещать кредитное учреждение — средства спишутся с карточки автоматически.
Овердрафт позволяет взять у банка деньги в долг на небольшой срок без оформления кредитного договора.
Существует несколько разновидностей овердрафта. Расскажем о них подробнее.
Первый случай предусматривает перерасход средств в рамках выделенного банком лимита. Если вы превысили допустимую сумму, овердрафт переходит в категорию неразрешенного. Рекомендуем внимательно относиться к ситуации и стараться не превышать лимит, поскольку неразрешенный овердрафт облагается штрафами, дополнительными комиссиями и другими финансовыми санкциями.
Не превышайте лимит овердрафта по карте, иначе заплатите больше.
Самый популярный вид овердрафта в среде ИП и представителей малого бизнеса. Используется для покрытия кассовых разрывов, расчетов с контрагентами и других аналогичных операций. Сумма лимита обычно составляет половину минимального месячного оборота юридического лица.
Главное условие оформления такой услуги — надежность заемщика. Лимит устанавливается для каждого клиента индивидуально. Обычно он равен сумме месячного оборота по расчетному счету за вычетом предстоящих обязательных платежей (например, на погашение других банковских займов).
Финансовая надежность заемщика повышает шанс на получение авансового овердрафта.
В данной ситуации до 2/3 оборотов по расчетному счету заемщика должна составлять выручка, сдаваемая банку по договору на инкассацию. Стабильно положительное сальдо по счету и наличие операций — еще два обязательных условия для оформления услуги. Дополнительно кредитор может потребовать поручителей.
Это непредусмотренный перерасход средств в небольшом размере, возникший в результате некоторых операций. Например, при купле-продаже иностранной валюты. Вы обязаны погасить долг в течение 3-х дней после получения уведомления из банка, иначе вас ждут штрафы.
Многие люди воспринимают кредит и овердрафт как идентичные банковские продукты. В обоих случаях заемщик получает от банка деньги и платит определенный процент за их использование. Однако эти услуги имеют серьезные различия:
Кредит выдается на длительный срок (несколько лет), а овердрафт нужно погасить в течение 30–60 дней (период зависит от банка).
Кредит обычно берут для совершения крупных покупок. Его сумма во много раз превышает ваш ежемесячный заработок. Овердрафт редко бывает больше суммы, стабильно поступающей на ваш счет каждый месяц.
- Порядок внесения платежей
Овердрафт подразумевает единовременный возврат долга. Если первой суммы недостаточно, остаток списывается со следующего поступления на счет заемщика. Кредит погашается небольшими частями ежемесячно на протяжении срока действия договора.
При оформлении кредита вы переплачиваете меньше, чем при овердрафте. Но из-за сжатых сроков выплат проценты при овердрафте не кажутся большими.
- Быстрота выдачи и возврата средств
Чтобы взять ссуду, потребуется собрать пакет документов и посетить банк. Учреждение рассмотрит заявку и примет решение, выдавать деньги или нет. Процедура может занять несколько дней. При овердрафте деньги поступают мгновенно и списываются автоматически через месяц с первого поступления на ваш счет.
Кредит и овердрафт — разные банковские услуги, которые отличаются по сумме, сроку выплат и оформлению.
Сегодня многие финансовые учреждения предлагают оформить овердрафт гражданам и предпринимателям. Рассмотрим самые выгодные предложения.
Овердрафт – интересная и выгодная услуга для юридических лиц, позволяющая в критический момент отсутствия или нехватки денег на расчетном счете оплатить текущие платежи, погасив задолженность при первом же поступлении средств. Не удивительно, что овердрафтное кредитование часто путают с обычным кредитом. Однако ряд серьезных отличий есть, и будет нелишним узнать, чем отличается овердрафт от кредита.
Казалось бы, о чем тут думать: при овердрафтном, как и при обычном кредитовании, клиент получает от кредитора заемные средства на оговоренный срок и в определённой сумме, а за пользование услугой платит процентную ставку. Однако эти кредитные продукты отличаются очень существенно:
- в сроке займа;
- общем размере;
- объемах погашения;
- скорости выдачи и рассмотрения заявки;
- возобновляемости возможности получить деньги.
Если обычный кредит, особенно крупный, выдается на долгий срок, то услуга овердрафта предлагается обычно на срок до 12 месяцев и имеет короткие сроки погашения взятых в перерасход средств из поступлений на текущий счет. Банковская ссуда для юридического лица на развитие производства, к примеру, всегда предполагает крупный размер займа, во много раз превышающий уровень ежемесячной прибыли предприятия. Овердрафтное кредитование отличается тем, что имеет лимит, который обычно установлен на отметке до 50 процентов от суммы текущих ежемесячных поступлений на счета. При обычном кредитовании есть строгий график погашения ссуды, которая возвращается постепенно и равномерно. В случае овердрафта долг банку должен вернуться одним платежом и одним днем, а если первая после займа прибыль не может погасить весь долг, то он гасится следующими ближайшими платежами. Процентная ставка при овердрафте может быть несколько выше, чем при обычном кредитовании, но быстрое погашение перерасхода дает абсолютно несущественные для юрлица суммы выплаты процентов: проценты начисляются не на весь лимит ссуды, а лишь на сумму, которая была заимствована за месяц.
Для получения крупного кредита в Москве предприятию необходимо пройти сложную процедуру проверки и согласования, подготовки грамотными специалистами полного пакета документов для банка, ждать решения кредитной комиссии и лишь потом заключить договор и получить средства. В случае овердрафта ситуация отличается: банк имеет дело с уже знакомым и проверенным заемщиком, а потому согласование и ответ по заявке могут быть получены в течение 15 минут! Использовать заемные деньги можно будет сразу же, не ожидая несколько дней, что очень важно при форс-мажорных ситуациях.
Важнейшее, чем отличается овердрафт от обычного кредита, является возобновляемость ссуды. Даже полностью погасив обычный кредит, клиент не имеет никаких гарантий на предоставление следующего: вновь нужно будет собирать пакет документов и ждать одобрения кредитной комиссии банка. При овердрафте же использовать заёмные средства можно сколько угодно раз, разумеется, в пределах установленного лимита и погашая долги в срок. Кроме того, для овердрафтного кредитования из-за небольших сумм займа не требуются ни залог, ни поручительство.
● Величина овердрафта, в отличие от величины кредита, как правило, небольшая, и зависит, в основном, от размера зарплаты, ежемесячно поступающей на счет клиента. Кроме зарплаты, в счет погашения задолженности идут и все остальные суммы, зачисляемые на счет. Поэтому сумма задолженности, в отличие от кредита, постоянно изменяется.
● Проценты, начисляемые по овердрафту, намного превышают кредитные проценты. Правда, в банках США, например, постоянным клиентам выдают беспроцентные овердрафты.
● Задолженность по овердрафту возвращается клиентом единовременно и полностью, а не частями, как в кредите.
● Овердрафт зачисляется на кредитную карту клиента без его согласия. Это делается для того, чтобы приучить клиента постоянно пользоваться именно этой банковской услугой, ведь она намного выгоднее банку, чем простой кредит.
Что такое акцептный кредит
Этот вид кредита предоставляется коммерческими банками, и документально оформляется в виде векселя. В векселе указывается плательщик, который, собственно, и должен будет погасить кредит. Банк дает согласие на выдачу клиентом переводного векселя, при условии, что он, в назначенный срок, оплатит предоставленный банком заем. После этого, клиент может распоряжаться векселем по своему усмотрению, и расплачиваться им, как денежными средствами: в магазинах, для погашения других кредитов.
Если банк принимает вексель клиента, значит, он становится его кредитором, но своих средств, при этом, он не вкладывает. Он выступает гарантом оплаты векселя. Как правило, банк тщательно проверяет платежеспособность и благонадежность клиента, прежде чем выдать ему акцептный кредит. Если, все же, клиент нарушает обязательства, данные банку, то банк вправе взыскать долг с неплательщика в принудительном порядке. Комиссия по акцептному кредиту составляет 0,25% в месяц.
Акцептно-рамбурсный кредит
Посредством данного кредита осуществляется оплата товара через принятый банком вексель (тратту). Этот вид кредита используется для обслуживания иностранных коммерческих фирм.