Что будет если есть три просроченных кредитах

Всем привет! Надеюсь Вы рады выходу очередной статьи.

Сегодня статья будет содержаться себе компиляцию важных моих статей, чтобы Вам было легче ориентироваться и понимать как быть в том или иной ситуации. Очень приятно, что мои читатели понимают о чем я пишу, но не каждый может применить всю информацию на конкретно свою ситуацию для решения проблемы. В итоге всего этого и появляются вопросы. Конечно повторяться я не буду, ведь объяснять все заново, о чем уже все написано не вижу смысла. Я решил объединить разную полезную информацию в одну статью.

Я буду очень рад, если Вы уже знакомы с данными темами. Если не знакомы, то есть смысл их изучить. В итоге прочитав сегодняшнюю статью — Вы поймете, что это руководство для решения проблемы. Конечно, как Вы поняли, а проблемой являются – просроченные кредиты у заемщика и который не может их никак отдать.

Конечно, количество просроченных кредитов никак не связано с данной статьей, но как показывает практика – все мои читатели, клиенты начинают тревожиться и действовать тогда, когда у них скопится более 3 (трех) просроченных кредитов. Конечно, многие думают, что у них самая плохая ситуация и с одним кредитом, но это не так. Спешу сообщить Вам хорошую новость!

Часто ко мне обращаются должники с просроченными кредитами в количестве от 3 до 8 и сумма их просроченной задолженности составляет от 50.000 рублей до десятков миллионов.

Даже в случаях с такими долгами – нельзя утверждать, что решить их ситуацию не представляется возможных. Конечно все решаемо и может быть не так быстро и не так просто, но дело времени и опыта. Все можно и нужно!

Зная эти три правила, Вы подумаете – а чем он будет нас лечить, если у меня просроченные кредиты и для их погашения нужны только деньги и ничего другого не придумать. Сейчас очень внимательно вникаем в статью и помечаем для себя все важное. Все данные действия выполнять конечно желательно до просрочек и так было бы проще, но кто ищет легкие пути и кто знал, что выйдет на просрочку и будет обречен просрочками, кредитами, звонками из банка, судебными приставами, коллекторами и прочими нападками. Если же, Вы еще не допустили просроченных платежей по кредиту, точнее не вышли еще на просрочку, то конечно в обязательном порядке читайте данную статью целиком, ведь это выход из проблем для Вас. Я хочу Вам помочь.

Сейчас мы с Вами пройдемся по всем важным пунктам собранных мною в данной статье и для решения тех или иных задач будет представлена ссылка на ранее размещенную статью. Если смысл ясен, то просто читаете дальше, а если нет, то переходите по ссылке для более глубокого изучения и возвращаетесь назад, чтобы дочитать до конца данную статью. Все написано простыми словами для Вашего же понимания.

• 1. Небольшие кредиты необходимо погасить. К данным кредитам относятся кредитные карты с овердрафтом. По сравнению с потребительскими кредитами и займами. По кредитным картам самые высокие процентные ставки и неустойки. Действительно, что банки чаще всего продают долги по кредитным картам коллекторам и третьим лицам. Советую Вам от таких кредитов избавляться как можно скорее.

2. Просим о реструктуризации кредита в банке. Образовалась просрочка, то это повод пройтись по всем банкам, в которых имеются кредиты и написать заявление для предоставления реструктуризации и в будущем Вы всегда сможете сказать, что Вы не уклонялись от погашения кредита, а это стечение обстоятельств в жизни.

3. Получаем в банке требование о досрочном погашении. Может быть и не придется идти в банк для получения данного документа, ведь любой крупный и важный банк сам направляет данное уведомление должнику по почте. Требование это будет необходимо в будущем. В нем будет указан размер требования банка и можно будет примерно узнать, когда ждать повестку из суда и конечно в данном требовании банк укажет сроки для добровольного погашения задолженности.

4. Определить подсудность изучив кредитный договор. Это важно для того, чтобы не пропустить суд, и не пропустить сроки обжалования. Ведь не зная какая подсудность, Вы на пороге сможете встретить в скором времени судебного пристава, а не повестку в суд. Конечно чаще бывает, что банки указывают ближайшие суды по территориальности, но куда же без сюрпризов и в суд могут вызвать как в город Москва или Санкт-Петербург, а это не является для Вас преимуществом, но не отчаивайтесь и готовьтесь для общения с судом по средствам почты.

5. Получайте из банка информацию о текущем положении дел. Имеется ввиду, что Вам необходимо будет держать на чеку информацию о том, как и в какие сроки банк подаст исковое заявление в суд. Бывает так, что банк и не даст Вам никакой информации о проблеме по кредиту. Главное помните: если Вам постоянно поступали звонки от (сотрудников банка, службы безопасности, коллекторов, отделы взыскания, службы по проблемным кредитам и так далее) и вдруг звонки перестали поступать, то это сигнал о скорой подачи банка в суд для взыскания задолженности и всех процентов с Вас.

6. Пришли судебные приставы, а вы и не ждали. Конечно частый случай и очень тяжелый случай, если явились судебные приставы, а Вы думали, что о Вашем кредитном долге вовсе забыли. Здесь же нужно получить у судебного пристава исполнителя копию постановления о возбуждении исполнительного производства и из него можно узнать следующее:

возбуждено исполнительное производство на основании судебного приказа, то следуем моей инструкции и отменяем его;

если же суд вынес заочное решение, то и его смело отменяем.

7. Получаем исковые заявления по всем имеющимся просроченным кредитам. Вот Вы отменили судебный приказ и конечно банк будет подавать теперь на Вас исковое заявление в суд и будет стараться взыскать с Вас все проценты, неустойки и прочие издержки. Если отменяли заочное решение суда, то идете и получаете копию у судьи вынесшего решение.

8. Уменьшаем долг и списываем проценты по кредиту. Конечно спросите Вы, а как быть в данном случае. Тут я советую в судебном процессе предоставить все доказательства и просить суд, чтобы тот отменил все проценты или частично списал проценты до реальных. Это самый оптимальный вариант, ведь деньги брали и основной долг точно придется погасить, если только Вы не банкрот.

9. Просим суд предоставить отсрочку (рассрочку) по судебному решению. Вот суд вынес решение и оно вступило в законную силу, а платить нечем, но и отказываться от погашения не стоит. Тут стараемся найти основания для предоставления отсрочки или рассрочки, и составляем заявление с последующей подачей просим суд предоставить рассрочку или отсрочку по судебному решению. Делает это очень просто.

10. Если возбуждено исполнительное производство и у Вас на руках есть решение суда о предоставлении отсрочки или рассрочки, то предоставив судебным приставам данное решение – они Вас не будут беспокоить на срок указанный судом. Если суд не предоставил рассрочку (отсрочку), то остается только еще раз ее просить в период исполнительного производства.

В целом это все важные шаги для решения вопроса. Конечно ничего смертельного нет в наличии большого количества просроченных кредитов и не нужно бояться всех действий, а если прятаться, то будет еще хуже. Не бойтесь, что Вас кто-то будет пытать, убивать, закапывать – это Все мифы придуманные самими должниками и конечно жилье никто у Вас не отнимает — (если это не ипотека и оно является единственным).

Самое страшное, что могут применить в отношении Вас – это наложение различных финансовых санкции: удержание 50% из заработной платы, запрет на выезд из Российской Федерации и взыскать имущество. В целом это все и ничего опасного нет. Конечно в итоге долг так или иначе придется вернуть.

Если не платишь кредит больше 3 лет, первое, что приходит в голову – срок исковой давности истек, и можно считать свои обязательства автоматически прекратившими существование. Так ли это? К сожалению, нет.

Хотя срок исковой давности – весомый повод иначе взглянуть на ситуацию с долгом, этот период еще нужно правильно рассчитать, корректно определив начало его течения и завершения. Кроме того, в связи с истечением срока исковой давности кредитные обязательства сами по себе не исчезают. Чтобы их раз и навсегда прекратить, необходим определенный юридический факт – одно из установленных законом прямых оснований либо судебное решение. Поэтому ко всем вопросам, связанным с просрочкой кредита сверх 3-летнего срока исковой давности, нужно подходить предельно внимательно.

Есть и еще один момент, о котором вообще мало вспоминают при рассмотрении последствий неплатежей по кредиту – риск уголовной ответственности. Этим часто пугают должников коллекторы. И настолько часто, что многими эти угрозы уже не воспринимаются всерьез. На самом деле такой риск все-таки существует. Статья 159.1 УК РФ предусматривает ответственность за мошенничество в сфере кредитования – предоставление заведомо недостоверных и (или) ложных сведений и совершение заемщиком посредством таких действий хищения (получения и присвоения) кредитных денежных средств.

Серьезную опасность в плане вероятной уголовной ответственности представляет ситуация, при которой есть совокупность условий:

• длительная просрочка (3 года – как раз такой срок);
• не возвращено тело кредита (основной долг) либо его большая часть;
• при получении (оформлении) кредита, при подписании дополнительных соглашений либо в процессе взыскательной работы банка заемщик предоставлял ложные (недостоверные) сведения и благодаря этому получил кредит либо оправдывал невозможность его возврата сложившимися обстоятельствами.

Конкретные последствия 3-летней просрочки серьезно зависят от фактических обстоятельств, а потому варьируются.

Трудно представить себе ситуацию, при которой даже минимальное нарушение срока периодического платежа останется без внимания банка. Мониторингом и контролем занимаются специальные подразделения, и эти процессы автоматизированы.

Стандартная схема работы с заемщиками-должниками в общих чертах выглядит так:

1. Несколько дней просрочки – начинаются звонки, СМС-ки и другие варианты информирования должника, получения сведений о причинах неплатежа и уговаривания внести просроченный платеж.
2. При отсутствии реакции должника или поступлении от него категоричного отказа платить – либо привлекаются коллекторы, либо банк сам приступает к взыскательной работе.
3. Определяется наиболее эффективный из доступных механизмов взыскания – претензионная работа (на первых этапах), получение исполнительной надписи нотариуса, обращение за выдачей судебного приказа, подача иска и его рассмотрение в обычном, заочном (без ответчика) или упрощенном порядке.
4. Получение исполнительного документа и начало процедуры принудительного взыскания.

Теоретически возможна ситуация, когда заемщик 3 года не платил по кредиту и ждал, пока банк обратится в суд. Но в реальности такое возможно только в ограниченном количестве случаев. Например, если допустить, что заемщик сменил место жительства, телефон или персональные данные. Но, как правило, ситуация складывается иным образом. Банк или коллекторы в течение этого 3-летнего периода периодически звонят, предлагают разные условия погашения задолженности и раз за разом призывают должника рассчитаться с долгом. Не стоит думать, что банк таким образом проявляет лояльность. Многие кредитные учреждения, оценив материальное положение заемщика, сознательно затягивают взыскательный процесс, продолжая начислять неустойку и фиксируя все переговоры с должником. В результате сумма долга может увеличиться кратно.

Какие возможны сценарии развития ситуация при 3-летней просрочке по кредиту:

1. Срок исковой давности действительно истек. Маловероятно, но всякое бывает. В этом случае банк может обратиться в суд, но его заявление рассмотрено не будет. Фактически должник освобождается от обязанности погашать долг, поскольку к нему нельзя применить меры взыскания.
2. Срок исковой давности истек, но есть основания для его восстановления или исчисления с учетом перерывов. Здесь многое зависит от обстоятельств конкретного дела. Не исключено, что, приведя достаточные аргументы, банк сможет доказать в суде, что течение срока приостанавливалось, или его необходимо исчислять с более поздней даты, чем считает заемщик.
3. Должник полагает, что срок исковой давности истек, в то время как на самом деле банком уже получены судебный приказ, решение суда и (или) исполнительный документ, и ведется исполнительное производство. Неотменные судебные приказы, заочные судебные разбирательства, неоспоренная исполнительная надпись нотариуса при условии надлежащего уведомления должника и игнорирования им процедур взыскания – все это приводит к таким последствиям.

Обязательно учтите! Ни банк, ни суд не будут, да и не должны обращать внимание на пропуск срока исковой давности. Это – обязанность ответчика (заемщика-должника). Он в своем заявлении (возражении, отзыве на иск или отдельном ходатайстве) должен сослаться на истечение этого срока и обратиться в суд с просьбой о применении последствий такого нарушения со стороны истца.

Систематическое невыполнение кредитных обязательств заемщиком в течение длительного времени (три года и более), равно как бездействие кредитной организации по отношению к нему (отсутствие напоминаний о долге в виде звонков, смс-уведомлений, попыток урегулировать ситуацию посредством приглашения на личную встречу) являются двумя главными условиями для применения срока исковой давности.

Согласно гражданскому законодательству, рассматриваемый срок составляет три года с момента, когда лицо, намеревающееся обратиться в судебный орган, узнало либо должно было узнать о нарушенных правах (196-я статья ГК РФ). Эти положения также применимы к отношениям, возникающим в результате заключения договора займа.

Теоретически можно допустить ситуацию, когда заемщик не совершал платежи по кредиту, терпеливо дожидаясь в течение трех лет, когда срок исковой давности подойдет к концу.

Однако в действительности такое возможно лишь в очень ограниченных случаях. К примеру, когда заемщик сменил персональные данные, контактный телефон либо место жительство, что создало сложности для банка в его идентификации и поиске для взаимодействия.

Но на практике все происходит иначе. В течение всего периода неуплаты кредита кредитор (в том числе, в лице коллекторского агентства, которому банк переуступил права требования долга по договору цессии) периодически связывается с должником, напоминая ему о сложившейся задолженности и предлагая различные варианты для ее погашения.

Не стоит полагать, что таким образом кредитор выражает лояльность. Такое поведение – не что иное, как сознательное затягивание взыскательного процесса в целях увеличения размера штрафных санкций и фиксации всех переговоров с заемщиком.

Важно! В отношении заемщика, допустившего просроченную задолженность, размер которой превышает 1,5 млн руб., может применяться уголовная ответственность по 177-й статье УК РФ.

Это может быть как условное уголовное наказание, так и вполне реальное, продолжительностью до двух лет. Также могут применяться обязательные и принудительные работы, штраф в размере 200 тыс. руб. либо арест до полугода.

Срок исковой давности, по сути, представляет собой период, в течение которого кредитная организация может предъявлять требования к заемщику, связанные с погашением задолженности. По банковскому кредиту его длительность ограничивается тремя годами, однако может продлеваться либо уменьшаться в зависимости от обстоятельств.

За точку отсчета принимается момент, когда возникла первая просрочка, т. е. заемщиком не был совершен очередной платеж.

Если отсутствие платежей происходило на протяжении более трех месяцев, кредитор наделяется правом требования единовременного погашения заемщиком всей сложившейся задолженности.

Исчисление в данном случае осуществляется с момента предъявления этого требования. При установлении в последнем конкретных сроков, давность по кредиту определяется моментом истечения указанной даты.

По штрафным санкциям срок давности перестает течь одновременно с основной задолженностью.

Если с момента первой просрочки прошло три года или несколько больший период времени, а кредитор все равно подал на должника в суд, последний может обернуть исход дела в свою пользу и освободить себя от долгового бремени.

Сделать это можно только посредством обращения в суд с ходатайством о применении срока исковой давности. Суд рассмотрит ходатайство заемщика и откажет банку в рассмотрении иска.

Здесь важно учитывать следующее: если банк докажет, что заемщик вступал в официальные переговоры с ним либо контактировал каким-либо иным образом (направлял письма с просьбой об отсрочке долга, вносил частичную оплату, прочее), срок исковой давности обнуляется и начинает отсчитываться заново.

Важно! Согласно законодательству, кредитор может пользоваться правом требования возврата задолженности по кредиту в течение 10 лет после того, как закончился срок действия соглашения.

Если напоминания о просроченном долге продолжаются и после этого времени, заемщик вправе отозвать свое разрешение на использование персональных данных.

Для этого должнику нужно подать в банковскую организацию соответствующее заявление.

Даже если срок исковой давности давно прошел, напомнить о наличии долга могут специальные агентства, специализирующиеся на возврате просроченных долгов. Они могут действовать либо на основании договора цессии, либо агентского договора с той разницей, что в первом случае допускается право обращения в суд с исковым заявлением о взыскании долга, включая штрафные санкции, а во втором – нет, только взаимодействие с должником.

Для заемщика обращение в суд – выигрышный вариант, поскольку тогда он сможет заявить о сроке исковой давности, а для коллекторов – нет. Последние могут угрожать чем угодно, а вот станут ли они в действительности подавать исковое заявление в суд, это уже вопрос.

Даже минимальное отклонение от графика погашения не ускользнет от внимания кредитора, и с заемщиком будут работать уже специальные отделы банка по работе с просроченной задолженностью. Главное в такой ситуации – не прятаться от банка и обсудить с ним сложную ситуацию с кредитом.