И все же банки правы, ожидая честности от заемщиков при оценке рисков кредитования рассматриваемой кандидатуры. Обман – первый признак недобросовестности человека, а при предъявлении фальшивых бумаг вряд ли стоит ждать, что клиент намеревался погашать заем изначально.
Главным источником информации о заемщике служит база БКИ, в которой хранится история кредитования за последние годы. Если кредитор сотрудничает с бюро кредитных историй, скрывать наличие непогашенных обязательств бесполезно. Не поможет даже смена паспорта, ведь на последней странице есть сведения о предыдущем документе.
Если речь идет о поддельных личных бумагах, факт попытки мошенничества налицо, ведь человек, скорее всего, и не собирался отдавать долг банку. Подделка справок с места работы – чаще вынужденная мера, когда заемщик пытается взять сумму больше, чем позволяет заработная плата. Несмотря на то, что человек не отказывается от обязательств и оформляет долг на себя, это также считается обманом, который негативно отразится на репутации.
Не только сокрытие данных о наличии непогашенного кредита может расцениваться обманом. Банк, выдвигая стандартные условия для всех, вряд ли сможет быть полностью объективным. Иногда даже справки 2-НДФЛ не позволят правильно оценить ситуацию с финансовым положением кандидата.
Дело в том, что уровень текущих расходов во многом зависит от запросов и потребностей человека. Для одного достаточно иметь заработную плату на уровне 20 тысяч рублей, чтобы, живя с родителями, обеспечивать свои личные потребности, не тратя на проживание и питание. Для другого наличие высокого заработка не спасает от нужды, если приходится выплачивать кредит за супруга, содержать недееспособных и больных родственников и оплачивать съемное жилье. В результате клиент, представивший справку о заработке свыше 100 тысяч рублей, будет считаться надежным заемщиком, а другому человеку с минимальными ежемесячными расходами, откажут.
Ниже представлен топ-5 ситуаций намеренного или случайного обмана банка:
- Сокрытие сведений о непогашенных кредитных обязательствах в других банках.
- Сознательное занижение суммы текущего платежа, чтобы согласовать новый лимит.
- Завышение своих заработков в случае, когда программа кредитования не требует предоставления справок о доходах. Сотруднику банка остается судить о платежеспособности со слов кандидата.
- Умышленное увеличение трудового стажа, чтобы соответствовать критериям заемщика (более полугода).
- Изготовление справки о несуществующих доходах. К поддельным бумагам прибегают граждане, не трудоустроенные официально.
Представители банковской сферы свидетельствуют: седьмая часть заемщиков пытается обмануть кредитора. И это только выявленные факты. Каков процент тех, кто смог ввести в заблуждение банк, оставшись не пойманным, неизвестно.
Службы безопасности не дремлют, раскрывая различные приемы нечестных заемщиков. В зависимости от тяжести проступка последствиями могут стать:
- отказ в кредите;
- занесение в черный список;
- привлечение к уголовной ответственности (это касается случаев подделки бумаг, подлога, выдачи себя за другого человека).
Чтобы исключить негативные последствия, лучше подбирать кредитные программы, которым заемщик будет соответствовать. В этом случае не придется врать и потом оправдываться, сохранив репутацию честного человека. Сталкиваясь с ежедневным обманом банков, умалчивающих о возможных негативных последствиях по кредиту, возникает вопрос, можно ли обмануть банк, не прибегая ко лжи в анкетных данных.
Чем шире условия кредитных программ, чем больше сулит банк выгоды, тем проще получить максимум из сотрудничества с кредитором.
Есть схема, которая поможет получать доход от использования кредитных средств, оставаясь честным, если грамотно следовать условиям, предложенным банком.
Исходные условия – наличие хорошей репутации и официальное трудоустройство. А принцип действий таков:
- Получая зарплату на карту, оформить дебетовый пластик, предусматривающий получение прибыли на остаток. Задача клиента – найти предложение с наибольшей ставкой и небольшим неснижаемым порогом.
- Оформить кредитную карту с повышенным кешбэком, скидками от партнеров, различными бонусами. Особое внимание обращают на стоимость обслуживания, комиссии за использование, беспроцентным периодом в 55-60 дней. Этой карточкой расплачиваются в магазинах, совершают текущие траты, от зарплаты до зарплаты. В течение месяца клиент активно расходует средства в пределах зарплаты, а затем восстанавливает лимит, не дожидаясь окончания грейс-периода.
- Через месяц после начала использования кредитки, получив следующую зарплату, полностью погасить кредитную задолженность и получить начисленный кешбэк. Одновременно с этим по дебетовой карте начисляют небольшой процент дохода на карманные расходы.
В итоге доход получают по обеим картам: дебетовой и кредитной, не выплатив банку ни копейки.
1. Карта Ренессанс Кредит дебетовая дает доход 7,25% в год, оплата за выпуск – 99 рублей. При условии неснижаемой суммы в 30 тысяч рублей ежемесячное обслуживание бесплатно. При условии хранения минимального остатка за год работы по этой схеме получают 2175 рублей.
2. Кредитка Русского Стандарта оплачивается единоразово в размере 499 рублей за год. Грейс-период – 55 дней. Кешбэк составляет от 1 до 15%. При условии безналичных покупок на сумму в 30 тысяч рублей в месяц за год возврат кешбэком составит минимум 3,6 тысячи рублей. Отминусовав расходы за обслуживание, чистый доход составит от 3 тысяч рублей.
Чтобы обмануть банк, необязательно прибегать к обману. Грамотно использовав имеющиеся предложения, клиент способен использовать максимум выгоды для себя, ежегодно получая в награду несколько тысяч рублей.
Российская экономика сегодня переживает не лучшие времена. Западные санкции, снижение зарубежных инвестиций, дефицит бюджета привели к падению национальной валюты. Это в свою очередь повлекло за собой повышение ключевой ставки Центробанком.
Итог оказался довольно плачевным. Платежеспособность населения значительно снизилась, и увеличился рост неоплаченных кредитов, а значит и выросло количество испорченных кредитных историй. Финансовые учреждения попросту перестают заключать кредитные соглашения с лицами, имеющими просрочки перед банками и не выполняющими в должной мере своих обязательств.
На оформление срочных займов обычно банки затрачивают не больше пятнадцати-двадцати минут. Этого времени естественно не достаточно, чтобы тщательно проверить всю подноготную клиента и особенно состояние его кредитной истории.
Поэтому в большинстве случаев банковские менеджеры довольствуются лишь сведениями, которые предоставил сам клиент. В такой ситуации заем вам, скорее всего, разрешат, но условия по нему будут довольно невыгодными для вас, так как процентные ставки по таким кредитам очень высокие.
Существует еще одна форма экспресс-займов – торговые сети. Если вам нужны деньги для покупки какой-то дорогой вещи или бытовой техники, можно ее приобрести в кредит непосредственно в торговой организации. Здесь также вряд ли станут проверять кредитную историю.
Микрофинансовые организации – удобный выход из положения
Если вам нужна не очень большая сумма и на короткий срок, то хорошей возможностью для этого может стать обращение в микрофинансовую компанию. Состояние вашей кредитной истории здесь проверять не станут, да и большого количества справок также не потребуют.
Получить в долг в МФО можно до ста тысяч рублей сроком до одного месяца. Процентные ставки в таком займе не очень лояльные и это следует учитывать при обращении в организацию. Детальнее о таких компаниях читайте на этой странице
Карту с определенным кредитным лимитом банки обычно оформляют за короткое время. Большинство учреждений при этом принимают решение о ее выдаче исходя из информации, предоставленной клиентом и без проверки качества кредитной истории.
Но повышенный риск банки обычно компенсируют повышенной ставкой. Информация по картам есть на этой странице
И это действительно так. Вы можете предоставить банку залог, в качестве которого может выступать транспортное средство, недвижимость, дорогостоящее имущество, ценные бумаги. Неплохим вариантом станет страхование предмета залога или жизни заемщика.
Также банк пойдет вам навстречу при наличии поручителя. Им может выступать как юридическое, так и физическое лицо. Поручитель обязательно должен быть платежеспособным, о чем предоставить соответствующие документы, иметь положительную кредитную историю, постоянное место работы и быть не старше шестидесятилет (для частных лиц).
Вариант обращения в ломбард также может выручить вас в подобной ситуации. Вам выдадут деньги под залог драгоценностей или ценных предметов. Процентные ставки здесь немалые, но чем меньше получаемая сумма, тем ниже будет ставка.
Брокеры, кредитные кооперативы, биржи онлайн-кредитов также дают возможность получить в долг определенную сумму без учета состояния кредитной истории. Но все эти организации более рискованные и прежде чем к ним обращаться, нужно выяснить их благополучие и законность.
Любой из перечисленных способов при регулярном погашении долга поможет вам обновить кредитную историю. Но прежде чем решиться воспользоваться любым из них, тщательно проанализируйте свое финансовое положение, убедитесь, что вы сможете вносить платежи регулярно и в срок.
В противном случае вы только усугубите состояние кредитной истории и перед вами могут закрыться двери во многие банки и финансовые организации.
С необходимостью займа средств у банка время от времени сталкивается каждый, так же, как и с трудностями по своевременному внесению платежей. Сложная экономическая ситуация, неожиданные расходы, недобросовестные работодатели — все это может привести к тому, что кредитополучатель становится для банков нежелательным клиентом. Из этого возникает вопрос: можно ли и как взять кредит с плохой кредитной историей? Оказывается, несколько способов существует.
Что такое кредитная история
Исправить свою запятнанную кредитную историю практически невозможно, но у банков есть понятие срока давности. Если в течение нескольких лет вы исправно гасили задолженности, не имеете текущих долгов, то появляется реальный шанс из разряда нежелательных заемщиков перейти в разряд стандартных.
Как получить заем при негативной кредитной истории
Безвыходных ситуаций на свете почти не существует, а в том, что связано с финансами, и подавно. Так что можно испробовать один или все сразу из предложенных способов.
Вариант 1: рисковые банки
Стандартно ставки по кредитам в разных банках отличаются лишь незначительно. Однако всегда есть пара-тройка организаций, которые готовы выдать потенциально ненадежному заемщику кредит. Но только свои риски они желают обеспечить довольно высоким процентом.
Если такой вариант заемщика устраивает, ему необходимо погасить все имеющиеся задолженности, получить справку о доходах в своей бухгалтерии и отправляться на собеседование с сотрудниками банка. Вероятность получения кредита в объеме полугодового оклада весьма высока.
Вариант 2: кредитный брокер
Если самостоятельно найти выход не получается, можно обратиться к акулам банковского брокериджа. Брокер обязательно поможет вам найти подходящий банк, собрать нужные документы, подтверждающие платежеспособность. Но за эту услугу придется заплатить.
Вариант 3: кредит в интернете
· предоставляемый заем будет минимальным;
· ставки весьма высоки;
· заемщик должен длительное время пользоваться платежной системой на условиях персонификации своей личности (не анонимно).
Это далеко не лучший вариант и спасает только в ситуациях, когда нет возможности дотянуть до зарплаты.
Вариант 4: построение долгосрочных отношений с банком
Вариант 5: кредит под товары
Если вы планируете приобрести высоколиквидный товар и готовы предложить его банку в качестве обеспечения, то появляется шанс взять кредит с негативной историей. Правда, предпочтительными здесь оказываются объекты недвижимости, автомобили и прочие дорогие игрушки. И практически по всем подобным кредитам необходимо платить первоначальный взнос и подтверждать свою платежеспособность.
Вариант 6: под залог
Можно предоставить банку обеспечение в виде имущества, которое у вас уже имеется. Это могут быть лишние метры жилой площади, гараж, относительно новый автомобиль и прочее. Однако надо быть готовым к тому, что при малейших просрочках банк немедленно обратится в суд для взыскания вашего имущества, и прийти с ним к мировому соглашению будет непросто, ведь у вас плохая кредитная история.