Что будет если взять кредит в декабре 2014 года

Последние передряги и нововведения от ЦБ в финансовом секторе неизбежно отразились на уровне процентных ставок по потребительским кредитам. Какие банки уже успели изменить свои условия по продуктам, каковы обстоятельства в целом на рынке потребкредитования на сегодняшний день – читайте в нашем обзоре.

Как мы уже сообщали ранее, 17 декабря Центробанк опубликовал ряд мер, направленных на поддержание банковской системы страны. Напомним, ключевыми изменениями, касающихся потребительских кредитов было:

  1. Отмена ограничений в полной стоимости кредита вплоть до 01 июля 2015 года.
  2. Повышение ключевой ставки с 10,5% до 17%.

Таким образом, повышение ставок многими банками спровоцировало рост среднерыночной процентной ставки по потребительским кредитам на 2,80 п.п. с начала декабря. На 22.12.2014 года, по данным агентства Банковский мониторинг, среднерыночная ставка по потребительским кредитам составляет 23,71% (см. график 1).

С 1 марта 2013 года были увеличены объемы резервов на возможные банковские потери по необеспеченным кредитам. С 1 июля введены более высокие коэффициенты риска для данных кредитов, привязанные к размеру ставок по займам. И вот, наконец, с 01 января 2014 года планируется ввести ограничения по ставкам потребительского кредитования, согласно которым полная стоимость кредита не может превышать среднюю по рынку стоимость более чем на 30%. На текущий момент введение таких ограничений находится на стадии законопроекта, но есть все предпосылки, что в декабре закон будет принят.

По мнению специалистов и представителей банковской сферы, несмотря на то, что, по прогнозам, выдача кредитов по ставкам, превышающим 45 процентов годовых, объективно должна сократиться, резкого и значительного понижения ставок в целом по рынку ждать не стоит. На текущий момент, даже в отсутствие ограничений по ставкам, объем кредитования под сверхвысокие и высокие проценты не является очень большим, поскольку на таких условиях суммы выдаются небольшие и лишь высокорискованным заемщикам.

Читайте также:  Со скольки лет можно брать кредит в газпромбанке

В этой связи кредитовать данный сегмент по более низким ставкам у банков нет особого смысла, проще отказаться и увеличить объемы кредитования по обеспеченным займам и в отношении менее рискованных заемщиков. В свою очередь, заемщики, неспособные предоставить обеспечение или минимизировать перед кредитными учреждениями свои риски, просто вынуждены будут уйти из сегмента банковского кредитования в сферу микрофинансов, получая займы по ставкам, значительно превышающим банковские значения. К слову сказать, микрофинансовые организации уже находятся в предвкушении предстоящих перемен и, по своим смелым подсчетам, рассчитывают на привлечение порядка 40 процентов заемщиков, которые заранее не обратятся в банк либо обратятся и получат отказ.

Кредиты — привычная услуга в современной жизни. По статистике большинство людей пользовались ими хотя бы единожды. Покупка квартиры, машины или бытовой техники в кредит – это те услуги, о которых все знают и успешно ими пользуются, не говоря уже о кредитных картах или нецелевом займе. Несмотря на это, у населения постоянно возникают по этому поводу те или иные вопросы. А главным для всех по-прежнему остается этот: «Стоит ли брать кредиты в 2014 году?»

Для того чтобы дать объективную оценку и ответить на вопрос о том, стоит ли брать кредиты в 2014 году, нужно понять механизм установления процентных ставок по банковским займам. Первоочередная и главная его составляющая – это ставка рефинансирования ЦБ. Проценты по займам в банке не могут быть ниже данной величины. Поэтому когда уровень инфляции находится на одном уровне со ставкой рефинансирования, кредитные средства частично обесцениваются, что для заемщиков становится выгодным при одновременном увеличении доходов соразмерно или больше ставки ЦБ.

Невыгодным кредитование становится в тех случаях, когда существует возможность того, что собственная финансовая стабильность может пошатнуться в будущем. Долгосрочное планирование свойственно только государству, которое ежегодно принимает бюджет на будущий год, опираясь на прогнозы и расчеты определенных показателей.

Читайте также:  Когда собрание кредиторов правомочно принимать решения

Ситуация в нашей стране относительно стабильна, несмотря на прогнозы возможного кризиса после Олимпийских Игр в Сочи и присоединения новых территорий. Единственное, что должен учитывать потенциальный заемщик, так это собственную стабильность в финансах и их поступлении.

Важно понимать, что валюта кредита в любом случае должна совпадать с доходами. Тогда колебания курсов мало отразятся на условном для вас удорожании займа (при снижении стоимости рубля).

Имеется в виду следующее: если деньги в долг были выданы в евро или долларах, а доход вам перечисляют в рублях, тогда при росте валютного курса стоимость кредита увеличивается. Для заемщика это означает дополнительную переплату.

Кредиты Сбербанка в 2014 году многочисленны. На летний период – время отпусков, — Сбербанк предлагает новый продукт со сниженной процентной ставкой (от 14,5% годовых). Эти потребительские кредиты в 2014 году можно оформить в отделениях Сбербанка. Выдаются они как без обеспечения (тогда процентные ставки будут выше – от 15,5%), так и под поручительство физических лиц. При наличии поручителей сумма займа может составлять максимально 3 миллиона рублей на срок до 60 месяцев.

Стоит ли брать кредиты в 2014 году, например ипотечные? Текущий год в ипотечном кредитовании остается таким же выгодным. Снижения процентных ставок не предвидится, так как стоимость жилья постоянно растет. Ипотеку можно рассматривать как своеобразную рассрочку с прицелом на будущую стоимость недвижимости. Да, переплата значительная, но к моменту погашения ипотеки вы ее не почувствуете. Если проанализировать рост цен за последние 14 лет, вы увидите, что стоимость квартир выросла в 2 раза. Поэтому к моменту погашения ипотеки ваша квартира будет стоить тех средств, которые вы оплатили.

Сбербанк разработал специальную ипотечную программу – молодежный кредит на квартиру. 2014 год внес небольшие коррективы в ее условия. До конца июня 2014 г действуют заниженные процентные ставки – от 10,5% в год. Базовая процентная ставка на кредит от Сбербанка составляет 12 % в год на аккредитованные новостройки, то есть застройщики заранее заключают договор на обслуживание своих объектов Сбербанком. Выгодно такое сотрудничество для всех – банк получает заемщиков, а те, в свою очередь, пониженные ставки по ипотечному кредиту. А застройщик продает максимально быстро все квартиры в новом доме.

Читайте также:  Как проверить заявку на кредит в скб банке

Главной особенностью такого ипотечного продукта является:

  1. Возраст супругов менее 35 лет.
  2. Семья может находиться в государственном списке для улучшения жилищных условий. Правительство выплачивает за них часть стоимости новой квартиры.
  3. Супруги должны иметь достаточный для оплаты ипотечных взносов совместный доход.

А как насчет автокредитов? Стоит ли брать кредит в 2014 году на приобретение автомобиля? Доводы в пользу этого кредита не такие сильные. Машины, в отличие от недвижимости, со временем только дешевеют. Процентные ставки по автокредитам не так высоки и в среднем колеблются в пределах от 8 до 15 %. Восьмипроцентный кредит можно получить на покупку нового автомобиля в определенных автосалонах, так как такое предложение является стимулирующим спрос.

А максимальные 15-процентные ставки в Сбербанке выплачиваются при стандартной программе автокредитования. Ее условия более лояльны. Так, можно приобрести автомобиль у частного лица, то есть подержанный, либо купить новый, но из разряда дорогих марок. Цена автомобиля должна быть больше 750 000 рублей.

Поэтому кредит на покупку авто лучше оформлять краткосрочный – до трех лет. Тогда переплата не станет значительной по сравнению со снижением стоимости авто в течение этого срока. Каждый год использования машины отнимает от ее продажной стоимости порядка 10%. Недвижимость же, напротив, со временем только дорожает. Снижения ее стоимости аналитики не предвидят.

Adblock
detector