По Казахстану насчитывается около 45 000 проблемных заемщиков, в Алматы -их около 9000. Неплатежеспособные заемщики регулярно проводят акции протестов, выступая с требованиям оказать воздействие на банки, чтобы они списали задолженности и приостановили выселение неплатежеспособных заемщиков. О том, как правильно взаимодействовать с банками, рассказывает юрист Национального фонда развития финансовых услуг Татьяна Пожидаева.
1) Какое наказание может понести заемщик в случае невыплаты кредита?
Ответственность заемщика за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязанностей по оплате кредита предусмотрена законодательством, а именно статьей 353 Гражданского кодекса РК.
1. За неправомерное пользование чужими деньгами в результате неисполнения денежного обязательства либо просрочки в их уплате, либо их неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежит уплате неустойка. Размер неустойки исчисляется, исходя из официальной ставки рефинансирования Национального Банка Республики Казахстан на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из официальной ставки рефинансирования Национального банка Республики Казахстан на день предъявления иска или на день вынесения решения, или на день фактического платежа по выбору кредитора. Эти правила применяются, если иной размер неустойки не установлен законодательными актами или договором.
2. Неустойка за пользование чужими деньгами взимается по день уплаты суммы этих денег кредитору, если законодательством или договором не установлен иной порядок исчисления суммы неустойки.
3. Если убытки, причиненные кредитору неправомерным пользованием его деньгами, превышают сумму неустойки, причитающейся ему на основании пункта 1 настоящей статьи, он вправе требовать от должника возмещения убытков в части, превышающей эту сумму.
Соответственно, в случае невыплаты кредита заемщик должен будет оплатить Банку сумму неустойки (пени, штрафа) в размере, предусмотренном договором банковского займа или данной статьей.
2) Как правильнее взаимодействовать заемщику с банком при возникновении проблем с погашением займа, чтобы снизить просрочку по кредиту или предотвратить выход на просрочку?
Необходимо обратиться с заявлением в банк с описанием сложившихся трудностей и просьбой пересмотреть условия исполнения обязательств. А именно, возможно просить пересмотреть сумму ежемесячного платежа, срок платежа, предоставить отсрочку платежа. При этом в обязательном порядке необходимо приложить к заявлению документы, подтверждающие наличие причин, препятствующих своевременной и в полной сумме оплате кредита (например: справку о состоянии здоровья, о потере работы и т. д.).
Заявление необходимо сдать в канцелярию банка в двух экземплярах, при этом один экземпляр оставить себе с проставленным входящим номером и датой.
Уполномоченный орган банка (Комитет по проблемным кредитам) рассмотрит заявление и примет решение, о чем будет доведено до сведения заемщика.
3) В каких случаях при просрочке по кредиту банк имеет право выставить на продажу залоговое имущество?
В случае неисполнения и/или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательства, обеспеченного залогом, банк вправе получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество. В данном случае обязательства, предусмотренные договором банковского займа по надлежащей (в указанный в графике срок и полной сумме) оплате кредита.
Регулируется ли этот вопрос законодательно или банк может действовать на свое усмотрение?
Законодательно данный вопрос регулируется статьями 317-321 Гражданского кодекса РК, в то же время особенности внесудебной реализации залога могут регулироваться договором о залоге, заключенным между залогодателем и Банком, в части, не противоречащей законодательству РК.
Имеет ли право банк продать квартиру, если у заемщика это единственное жилье? Каких-либо ограничений в данном случае законодательством не предусмотрено.
4) В каких случаях происходит опись и распродажа имущества заемщика-должника (бытовой техники, мебели и т. д.)?
Опись и распродажа могут быть произведены судебным исполнителем для принудительного исполнения решения суда о взыскании задолженности, и в случае если денег или иного имущества недостаточно для удовлетворения требования взыскателя.
5) Какие шаги необходимо сделать заемщику, если просрочка по кредиту возникла из-за задержки выплат по зарплате?
Необходимо предупредить банк о сложившихся трудностях путем подачи соответствующего заявления в банк с описанием проблем и просьбой пересмотреть условия исполнения обязательств.
6) Можно ли погасить задолженность по кредиту без штрафных санкций, если заемщику представить в банк подтверждающие документы с места работы?
Погасить задолженность по кредиту без штрафных санкций возможно, в случае если уполномоченным органом банка будет принято решение о списании штрафных санкций.
7) Какие для этого должны быть документы?
Справка из бухгалтерии за подписью главного бухгалтера.
8) Действительно ли банк в этом случае пойдет навстречу только единожды?
В данном случае банк может рассматривать заявления заемщика в соответствии с внутренними нормативными документами.
При работе с материалами Центра деловой информации Kapital.kz разрешено использование лишь 30% текста с обязательной гиперссылкой на источник. При использовании полного материала необходимо разрешение редакции.
Заметили опечатку? Выделите ее мышью и нажмите сочетание клавиш Ctrl+Enter.
Все мы знаем, что любой гражданин однажды может попасть в сложную ситуацию и не выплатить вовремя кредит. Но существует ли более суровая ответственность за неуплату кредита, чем обычные штрафы и пени? Могут ли злостного должника, который намеренно уклоняется от уплаты, отправить за решетку? Сегодня ответим на эти вопросы.
Существует несколько видов санкций, которые применяются к должникам в случае злостной неуплаты долгов кредитору. Некоторые из них применяются согласно договору о кредитовании, другие — по решению банка, а третьи — исключительно по решению суда. Разберемся подробнее:
Эти санкции в большинстве случаев прописаны в условиях договора о кредитовании, а также регулируются на законодательном уровне страны. Все ограничения и правила по расчету размеров штрафных мер вы можете посмотреть в 35 статье закона о банках и банковской деятельности Республики Казахстан. В случае просрочки тот или иной банк может наложить на вас штраф за неуплату долга на протяжении определенного периода времени, а пени накладываются поверх основного долга с первого же дня просрочки, которую вы допустили.
Совет! Если вы вдруг допустили просрочку, но это была разовая история, которая вряд ли еще повторится, советуем вам изучить договор, где вы сможете найти размер штрафов и пени и узнать сколько вам дополнительно начислил банк. Это позволит не только тут же погасить дополнительную задолженность, но и убедиться в том, что кредитор не начислил больше, чем положено по закону или договору.
Банк может себе позволить снять с вашего банковского счета определенную сумму денег в пользу уплаты долга по кредиту или микрозайму. Однако такая возможность должна быть обязательно прописана в кредитном договоре, и гражданин должен дать согласие на такие условия. В противном случае, если кредитор снял деньги со счета, а в договоре таких условий не было, то банк может понести ответственность. Кроме того, кредитная организация может снять с вашего счета почти все средства, за исключением половины вашего среднего оклада. Если они обдерут вас до нитки, то это повод обратиться в суд.
Банк может себе позволить забрать у вас дорогостоящее имущество, например, жилье или автомобиль. Однако должно быть соблюдено одно важное условие – данное имущество должно быть заложено в рамках данного кредитного договора. В остальных же случаях такую санкцию именно банк применить не сможет. Получается, подобные действия чаще всего встречаются в таких видах кредитования, как ипотека или кредит на авто.
Это все виды санкций, которые может применить к вам банк, если вы неплательщик. Если кредит будет без залога, и вы не дали разрешение на изъятие средств со счета, то кредитная организация будет вынуждена ограничиться начислением штрафов и пени. Но стоит помнить, что банк может обратиться в суд или продать ваши обязательства коллекторским агентствам, которые уже могут использовать другие инструменты влияния на вас.
Отвечая на вопрос, а могут ли посадить в тюрьму за неуплату кредита, мы можем с точностью вам сказать, что по указке банка такого не произойдет ни в каком случае. Однако другие инстанции имеют такую возможность.
Отметим, что банк не может забрать ваше заложенное имущество, если долг составляет меньше 10% от его стоимости. Также кредитор не может применять суровые санкции в отношении своего клиента, если тот просрочил платежи менее чем на 90 дней.
Какие санкции применяют к неплательщикам суды?
Служители Фемиды выносят решение и отправляют предписание или исполнительный лист в Службу судебных приставов, а те уже могут что-то сделать. Среди множества способов воздействия на должника мы можем выделить следующие:
Судебный пристав может посетить ваш дом, описать предметы антиквариата, дорогую мебель, украшения, картины, наличность из вашего дома и продать их с аукциона по цене не выше рыночной. Все вырученные средства будут использованы в пользу погашения обязательств, а те деньги, которые после этого останутся, будут возвращены должнику.
Судебные приставы в первую очередь найдут все ваши банковские счета и проверят наличие на них средств. Если деньги есть, то их быстро спишут. Служба никогда не возьмет лишнего, но всегда будет стараться погасить долг сполна, потому вы можете попросту лишиться всех средств на счету и еще остаться должником.
Одним из крайних шагов и не самых желанных для самих приставов является изъятие доли в недвижимом имуществе с целью продажи и выручки средств, чтобы вернуть кредитору все деньги в долг, которые вы взяли. Этот процесс не только длительный, но и несет с собой ряд проблем. Доли в недвижимости, как правило не очень востребованы на рынке и их чаще всего приходится продавать по цене значительно ниже рыночной, что несет определенный убыток для самого должника.
Вот мы и добрались до самого главного в данном тексте. Судебный пристав в Казахстане может обратиться в орган уголовного преследования с целью применения к должнику административной или уголовной ответственности за злостное уклонение от уплаты долгов по исполнительному листу. Под злостное уклонение попадают такие действия, как:
- Сокрытие места проживания
- Смена номера телефона
- Отказ идти на диалог
- Категорический отказ платить по долгу
Все эти пункты начинают учитываться только спустя полгода после того, как суд выдал предписание судебному приставу.
Уголовное преследование не всегда подразумевает арест с дальнейшим заключением под стражу. Порой власти определяют заядлого неплательщика на исправительные работы, которые покроют расходы на погашение долга. Согласно Уголовному кодексу РК, гражданин может рассчитывать на 180-200 часов работ или на заключение на срок до 3 лет. Может наступить и административная ответственность в виде штрафа или заключения под стражу на 15 суток.
Важно знать! Должник не может быть привлечен к уголовной ответственности, если в последний год он не привлекался к административной ответственности по данному поводу. Также неплательщика нельзя посадить в тюрьму, если он не может исполнять свои обязательства в силу отсутствия реальных возможностей, и он доказал это в суде.
- Звонки в запрещенное время (ночью)
- Постоянные звонки (более 4 раз в сутки)
- Повреждение имущества (автомобиля)
- Нападения
- Угрозы
- Шантаж
- Обман
Есть и множество других, далеко не самых приятных действий, которые порой страшнее, нежели срок в тюрьме. Тем не менее, наша редакция настоятельно рекомендует нашим читателям платить по своим обязательствам в срок и не допускать просрочек по займам и кредитам, дабы не нажить себе лишних и никому ненужных проблем, как финансового, так и других характеров, а также, чтобы не портить свою кредитную историю.
Если у вас нет возможности платить по кредиту в данный момент, и вы это прекрасно понимаете, то не стоит просто допускать просрочку до тех времен, когда возможность платить появится. Не стоит сидеть на месте, а нужно встать и отправиться в банк. В офисе кредитора вы сможете объяснить причины и получить помощь. Банк часто идет навстречу своим клиентам и предлагает целый ряд решений, которые могут помочь избежать просрочки и порчи кредитной истории:
- Рефинансирование кредита
- Изменение дат погашения
- Отсрочка или кредитные каникулы
- Реструктуризация долга
С другой стороны, если у вас есть средства, но кредит съедает большую часть средств и не дает нормально жить, вы можете самостоятельно решить часть своих проблем распределив свой бюджет, распланировав траты, прибегнув к экономии на тех или иных тратах. Не стоит также забывать о возможностях, которые может предоставить банк, которые мы указали выше.
Непростая ситуация в экономике Казахстана отражается и на простых заемщиках, которые из-за ухудшения материального положения не могут вовремя исполнить свои обязательства по кредиту. Что можно предпринять, если возникла просрочка по кредиту?
Чаще всего, заемщики стараются добросовестно обслуживать свои долги, однако форс-мажорные обстоятельства могут выбить из колеи даже самого порядочного клиента. Оформить срочный займ онлайн можно здесь.
По просроченному кредиту сразу начинают набегать штрафы, пени. Так, при возникновении просрочек банк может потребовать уплаты пени в размере 0,5% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки. И чем дольше заемщик не будет платить по кредиту, тем больше будет расти сумма долга.
Кроме того, многие кредитные договора содержат условие, при котором банк может потребовать от заемщика уплаты всей суммы кредита вместе с процентами, комиссиями, штрафами, если выяснится, что клиент не в состоянии погашать кредит.
Именно поэтому нельзя затягивать с решением проблемы. Желательно еще до возникновения просрочки присмотреться к такой услуге, как рефинансирование. Это возможность получить кредит на более выгодных условиях.
При рефинансировании заемщик находит банк, который может выдать кредит по низкой ставке, получает ссуду и направляет ее на погашение текущего кредита. В результате на руках у заемщика остается кредит, на обслуживание которого нужно меньше тратить денег.
Однако надо принимать во внимание, что банки соглашаются на рефинансирование при соблюдении ряда условий. Одним из условий является отсутствие просроченной задолженности по займу. Кроме того, банк может рефинансировать только сумму основного долга без учета начисленных штрафов, пени, которые заемщик должен оплатить из собственного кармана.
Если на раннем этапе решить проблему не удалось, просрочка уже возникла, то желательно хотя бы не затягивать и скорее обращаться в свой банк. Заемщику следует документально подтвердить, что у него возникли сложности. Банк в свою очередь может предложить реструктуризацию кредита.
Под реструктуризацией можно понимать изменение условий погашения долга. Например, банк может уменьшить ежемесячную сумму выплат по кредиту, увеличив срок кредита.
Или может предоставить небольшую отсрочку по кредиту, так называемые кредитные каникулы. Заемщик полностью освобождается от выплат на 1-3 месяца, чтобы восстановить свое материальное положение. Правда после каникул ежемесячная сумма погашения возрастает.
Каждый заемщик должен вместе с банком решить, какой путь предпочтительнее. Главное, не прятаться от кредитора, поскольку такое поведение лишь ухудшает положение должника и стимулирует банк обращаться в суд.