26 Октябрь 2017 12:16
Что не так с банками
В России банковские вклады застрахованы. Государство гарантирует, что вернет до 1,4 миллиона рублей с вашего счета. Но у Агентства по страхованию вкладов, похоже, кончаются деньги. Весной 2017 года у АСВ осталось 40 миллиардов, ЦБ дал в кредит еще 600, но к концу июня от них осталось только 35. В октябре АСВ увеличил размер взносов с банков, а ЦБ дал еще 210 миллиардов.
Есть и другой угрожающий момент — среди россиян растет число тех, кому потенциально грозит банкротство. К концу сентября 2017 года 800 тысяч человек просрочили выплаты по кредитам более чем на три месяца, причем размер каждого кредита превышает 500 тысяч рублей. Общая задолженность россиян в сентябре составила 11,7 триллиона рублей. А чем выше задолженность, тем выше риски для банков.
Самый лютый кризис
Но даже если у российских банков нет проблем, успокаиваться рано. На пороге стоит другой, более глобальный кризис, который затронет все страны и, как это всегда бывает, катком пройдется по России. Все экономические кризисы цикличны — после бурного роста рынки всегда падают. Сейчас акций растут не переставая с 2009 года и это второй по продолжительности рост за последние 100 лет (первый — с 1990 по 2000 год).
Нас ждет застой, падение цен и безработица
Бывший глава Федеральной резервной системы США Алан Гринспен еще более пессимистичен. Он считает, что на рынке облигаций возник пузырь, который не замечают, и, когда он лопнет, начнется стагфляция: в экономике застой, цены растут, работы нет, а тем, кто еще работает, не хватает денег. В последний раз такое случилось в 1970-е.
И что делать
В момент падения рынков золото рухнет тоже, и когда цена снизится хотя бы на 10 процентов, нужно быстро его покупать: слитки, монеты, фьючерсы, акции золотодобывающих компаний, без разницы что. Вначале драгоценные металлы упадут, а затем резко полетят в космос и мы увидим золото на историческом максимуме — 1800-2000 долларов (сейчас 1200).
Классическое правило — не держать все яйца в одной корзине. Диверсификация активов. Сбережения — на три части. Доллары, евро, рубли. Часть инвестировать, часть вложить, часть под подушкой. Кому-то комфортно купить тушенку и патроны.
Какие банки надежнее? Самые надежные — госбанки. Сбербанк — это монстр, 50 процентов прибылей всего банковского сектора России. Учитывая, что у нас действует система страхования банковских активов, то в частных банках тоже не стоит волноваться за свои вклады. Именно на госбанки правительство делает ставку как на основу банковского сектора.
Конвертируйте рубли в валюту и закопайте на даче
Владимир Шевченко, главный редактор Finnews.ru
Суммы до 1,4 миллиона рублей безопасно хранить абсолютно в любом банке: если вдруг у банка будет отозвана лицензия, АСВ выплатит застрахованную сумму. Если сумма больше, в районе 10-15 миллионов рублей, лучше разделить ее и распределить по счетам разных банков. Если у человека 100 миллионов, для него лучшим выходом будет конвертировать эти рубли в валюту и закопать ее где-нибудь за городом на даче. Валюту в банках держать нерационально, мягко говоря. Валюты у самой страны в целом не так много.
Вообще сбережения в рублях лучше не держать, только на текущую жизнь. Все остальное нужно конвертировать в валюту. В банках ее держать нельзя, государство может конфисковать: выдадут расписки, что обязуются когда-нибудь потом эти деньги вернуть, но сейчас вы должны помочь государству. Сейчас валюты немного, через несколько лет еще меньше будет, а валюта нужна.
От автора
Сам я начал готовиться к худшему полтора года назад. Для начала решил выплатить немаленький долг по кредитке и сформировать денежную подушку безопасности, которой хватит на 3-6 месяцев жизни (в идеале — на два года). Нашел подработку, писал тексты по 12-13 часов в день без выходных, но через полгода выдохся. Когда создал запас прочности на пять месяцев, бросил одну из работ и долгое время просто расслаблялся. Сейчас опять вкалываю, чтобы набить подушку перед кризисом.
Чтобы сохранить накопленное, давно перевел сбережения в доллары, а сейчас задумался о франках и решил отказаться от банковской карты. Лучше пусть деньги лежат под матрасом, чем сгорят в банке.
Долго думал над открытием своего дела и недавно, наконец, придумал небольшой бизнес на рынке услуг, который не требует капитальных вложений, только время. Параллельно с этим продолжаю прокачивать английский, чтобы предлагать услуги иностранцам. Если дело не выгорит, возьмусь за другое — есть несколько идей к ЧМ по футболу.
Каждый сам решит, как ему лучше подготовиться к затяжному кризису. Если вы ничего не делали до, начните сейчас, пока еще есть время. Для начала раздайте долги. Откладывайте по 10-30-50 процентов от зарплаты на будущее и накопите столько, чтобы хватило на несколько месяцев без работы. Перестаньте совершать сиюминутные покупки, особенно дорогих и ненужных вещей. Подумайте над тем, как вы сможете работать сами на себя. Откажитесь, наконец, от вклада в банке — это давно не приносит дохода.
Последний месяц я ношусь с конспирологической теорией о том, что скоро в России разорятся все или почти все частные банки, одновременно с этим грянет мировой финансовый кризис и наступит удивительное время возможностей для одних и смутное — для всех остальных. Время решит, кто из нас прав.
Изначально стоит обратить внимание на то, в какой валюте выгодно брать ссуду. Преимущества и риски взятия финансов в долларах, евро и рублях значительно разнятся.
Плюсом кредита в национальной валюте является то, что высокая инфляция позволяет заемщикам выгодно взять ссуду, ведь погашение суммы долга осуществляется обесцененными рублями.
Помимо этого, в период кризиса в финансовых учреждениях зачастую предусмотрены программы по льготному кредитованию. Потенциальному заемщику не нужно бояться обмана со стороны банков, так как выгодные условия кредитования объясняются необходимостью поддерживать объём денежных потоков. Поэтому кредиторы иногда работают в убыток себе. Но есть и риски кредита в национальной валюте:
- Невозможность предвидеть будущее обесценивание валюты. В случае прекращения падения рубля возвращать банку заём придется в фактически большем объёме.
- Повышенная безработица в период кризиса. Потеря работы и отсутствие дохода могут привести к печальному результату.
Преимущество валютных займов — пониженная процентная ставка. Очень выгодно брать кредит на таких условиях, если заработок исчисляется в иностранной валюте.
Но делать это следует не в период кризиса, когда обесценивание национальной валюты считается основным фактором неуверенности. Если у заемщика доход в рублях, погашение ссуды станет большой проблемой.
Проблема, которая появляется у многих во время кризиса, — это приобретение в кредит движимого и недвижимого имущества. Покупка автомобиля с помощью банковской ссуды — довольно важное решение. Можно выгодно совершить такую сделку в переломный момент. При огромной конкуренции среди банков и снижении интереса граждан к кредитованию в период кризиса финансово-кредитные учреждения предлагают весьма льготные условия.
Несколько советов для тех, кому трудно погасить кредит:
- платежи нужно вносить точно в срок, чтобы не начислялись штрафы, и всегда хотя бы немного больше минимальной суммы;
- сохраняйте все квитанции до тех пор, пока не будет подписан с банком акт о полном погашении кредита;
- если кредитов несколько, нужно выбрать самый большой из них и сосредоточиться на его погашении, либо выделить несколько меньших по сумме кредитов и разобраться сначала с ними, одним словом, важен структурный подход;
- не скрывайте от банка свою неплатежеспособность, возможно, в учреждении согласятся реструктурировать кредит, увеличив сроки погашения, но уменьшив сумму ежемесячных платежей, или договориться об отсрочке, когда клиент погашает проценты, но не вносит сумму, чтобы оплатить тело кредита.
- обратиться в банк и узнать, на кого возложены административные обязанности, касающиеся деятельности учреждения;
- уточнить новые реквизиты для платежей;
- не отходить от графика платежей, чтобы кредитодатель не потребовал досрочного погашения в связи с несоблюдением условий договора.
За последние два года ключевая ставка Центробанка значительно менялась несколько раз: по процентам этой ставки Центральный банк России кредитует коммерческие учреждения и принимает от них депозиты. Естественно, что ни один коммерческий банк не предложит своим клиентам более выгодную процентную ставку. Максимальный порог ключевой ставки наблюдался в конце 2014 года и составлял 17 процентов, но с середины июня 2016 года ставка была понижена до 10,5 процентов.
Основные особенности кредитной системы России в период кризиса:
Впрочем, нельзя не отметить, что в отдельных случаях кредит нужно брать именно сейчас. Возможно, то, что человек собирается купить, через год-два вырастет в цене в несколько раз, и лучше сделать покупку по кредиту как можно быстрее. Например, это может касаться рынка недвижимости, который сейчас претерпевает не лучшие времена для бизнеса, но становится более открытым для покупателей, конечно, если у тех есть накопления.
Проблемы с ипотекой можно решить несколькими способами. Самый простой – договориться с банком об отсрочке или реструктуризации долга. Некоторые банковские учреждения предоставляют своим клиентам так называемые стабилизационные кредиты. По ним какое-то время выплачиваются долги по ипотеке, клиент в это время сам не вносит никаких сумм. Но через какое-то время ему все равно придется погашать и этот новый кредит: естественно, это не безвозмездная помощь.
Второй вариант – попросить помощь у государства. В России действует государственная программа реструктуризации долга по ипотеке для определенных категорий граждан. Она предусматривает снижение процентных ставок, отсрочку и частичную оплату процентов средствами бюджета.
Ну и последний вариант – продать заложенное жилье и погасить долг с выручки. Конечно, это крайняя мера. Чтобы ее не допустить, старайтесь следить за состоянием банковской системы в стране, а еще важнее – за своими расходами.