«Пока мы не ждем какого-то сильного ухудшения кредитного качества. Банки действительно были более осмотрительны, чем в предыдущем периоде кредитного роста 2012-2013 годов. Все индикаторы показывают, что они стандарты стали ухудшать только в последнее время», — сказала Данилова.
Президент — председатель правления ВТБ (MOEX: VTBR) Андрей Костин на прошлой неделе заявил о рисках роста проблемной задолженности по потребительским кредитам в силу отсутствия возможности у банков их рефинансировать из-за ужесточенного регулирования. «Мы можем сейчас столкнуться с тем, что будет резкий (рост — прим. ИФ) количества дефолтных кредитов потребительских, потому что по новым правилам банки не смогут рефинансировать кредиты старые», — сообщил банкир на Московском финансовом форуме.
Глава департамента ЦБ отметила, что некоторую озабоченность вызывает рост доли кредитов с ПДН свыше 60% и 80%. Она также обратила внимание, что в некоторых потребительских кредитах через 5 месяцев после выдачи наблюдается небольшое ухудшение качества. Регулятор это связывает с ослаблением банками стандартов кредитования.
«Есть такой момент, что в последнее время для того, чтобы увеличить кредитование, банки шли на расширение кредитования заемщиков, у которых уже высокая долговая нагрузка. Это тоже приносит свои последствия», — сказала Данилова на форуме. В целом доля плохих потребительских кредитов снижается, в том числе на фоне роста этого кредитного портфеля.
«Мы считаем, что все-таки пока рынок потребкредитования не достиг той точки, когда действительно уже слишком поздно. Мы считаем, что мы меры применяем и раньше принимали заблаговременно, поэтому сейчас такой ситуации перегретости, «пузыря», чрезмерной закредитованности не наблюдается. Все-таки мы видели по данным БКИ, что во многом база заемщиков обновляется, нет такого, что одни и те же люди набирают кредитов. Те индикаторы, которые я показала, они свидетельствуют о первых признаках небольшого ухудшения последних винтажей (выдач — прим. ИФ)», — отметила глава департамента.
Она напомнила о возможности для банков не пересчитывать ПДН и, соответственно, не применять повышенный коэффициент риска в том случае, если он хочет пойти навстречу заемщику с высокой долговой нагрузкой и реструктурировать кредит.
ЦБ РФ в 2018-2019 годах четыре раза повышал надбавки к коэффициентам риска в сегменте необеспеченного потребительского кредитования в зависимости от полной стоимости кредита (ПСК). С 1 октября 2019 года регулятор установит надбавки к коэффициентам риска в зависимости от уровня показателя долговой нагрузки (ПДН) и полной стоимости кредита (ПСК)
Даже у заемщиков с идеальной репутацией эпизодически возникает вопрос, дадут ли кредит. Что говорить о тех, у кого уже есть непогашенные долги, проблемы с рейтингом или невысокая зарплата. Новая инициатива имеет все шансы дополнительно качнуть чашу весов.
Закредитованнность россиян серьезно беспокоит ЦБ РФ. Согласно последним данным, граждане России тратят почти 50% доходов на погашение заемов. Ужесточение политики одобрения заявок со стороны банков, видимо, не оказывает достаточный эффект – объем выдаваемых заемных средств продолжает расти.
Дадут ли кредит по новым правилам?
По новым правилам:
По предварительным расчетам под высокий риск отказа попадут около 10% заемщиков, ранее имевших шанс на одобрение.
Сложнее станет взять кредит, если есть непогашенные кредиты. При долговой нагрузке выше 50% дохода практически гарантированно поступит отказ.
Снизятся шансы и у граждан с невысоким доходом.
Для примера, рассчитаем, сколько дадут кредит, если зарплата 15.000 рублей?
Известно, что нагрузка не должна превышать 50%. Существует неофициальная установка на одобрение при нагрузке не выше 30% дохода. На самом деле, при положительной репутации многие финансовые организации закрывают на это глаза.
- 50% от 15000 = 5000 рублей
- При ставке 12% одобрят до 55 тысяч на 1 год/110 тысяч на 2 года/275 тысяч на 5 лет и т.д.
- Если есть непогашенные займы, сумма еще уменьшится
Универсальной цифры не существует. Но, по негласным правилам, стараются не кредитовать заемщиков, имеющих более 2-3 займов.
Если финансовые поступления позволяют спокойно гасить долги и нужны дополнительные средства, лучше обратиться в программу рефинансирования, чтобы свести число заемов к 1, а затем подавать заявку на новый займ.
Как узнать одобрят ли кредит
В первую очередь, нужно проверить ситуацию с КИ. Даже если до этого вы ни разу не обращались за кредитованием или на 100% уверены, что за вами не числится никаких долгов.
Почему это важно сделать:
- из-за технической ошибки своевременное погашение могло не отобразиться в информации БКИ
- на ваши данные мог быть оформлен займ, который теперь числится просроченным
Кроме истории рекомендуется проверить кредитный рейтинг. В чем разница?
КИ отображает историю получения/погашения долгов – является подтверждением благонадежности заемщика;
Рейтинг отображает еще и финансовое благополучие заемщика с позиции банков (как кредиторы оценивают клиента)
Что учитывается в рейтинговой оценке
Где точно дадут кредит?
В отличие от микрозаймов, по кредиткам сохраняется невысокий процент (даже при выходе за беспроцентный период). В то же время, по ним чаще всего одобряются заявки (в том числе, предпринимателям и лицам с относительно невысоким заработком).
Кроме того, это постоянно возобновляемый кредитный лимит. И, если вы промотаете наверх и еще раз посмотрите расчеты, сколько дадут кредит при зарплате в 15000, а потом задумаетесь о том, что максимальный предел по кредитке – 250-600 тысяч, очевидно, что при среднем заработке это будет оптимальный вариант.
Также можно попробовать обратиться в банки, одобряющие заявки при плохой КИ – в ближайшее время есть шанс получить одобрение, пока инициатива Центробанка не раскрутилась на полную катушку.