Экономический кризис неблагоприятно влияет на банковскую систему в целом. Отзыв лицензии и процедура банкротства финансовых учреждений давно перестали быть редкостью. Клиентов волнует один вопрос: если банк по каким-либо причинам закрылся, надо ли дальше платить взятый кредит? Ответ однозначно положительный, и на то есть законные основания.
Центральный банк РФ постоянно проводит финансовый аудит всех действующих банковских учреждений. Выявление нарушений не означает однозначный отзыв лицензии. Если признаков мошенничества и низкой компетенции руководства не обнаружено, то регулятор назначит систему мер, называемыми санация. Направлены эти действия на предотвращение банкротства.
Они включают:
- внешнее кредитование компании;
- реорганизацию;
- изменение вида предоставляемых услуг.
Если упреждающие меры не помогли, начинается процедура закрытия. Продолжается процесс не один месяц, и во время и после его окончания гражданин обязан продолжать платить кредит.
Сложные мероприятия по проведению банкротства контролирует специальное лицо, в задачи которого входит урегулирование долговых обязательств банка перед другими сторонами. Когда окончилась процедура закрытия института, его лишили лицензии, все активы перекупает другой банк. Вырученные средства идут на выдачу вкладов и оплату задолженностей вкладчиков.
Таким образом, те, кто выкупил кредиты банка, становится правопреемником закрытой организации. Потребители будут обязаны выполнять долговые обязательства в полном объеме перед другой компанией.
Если банк обанкротился, что делать с кредитом? Человека должна уведомить в письменном виде организация, перекупившая активы. Если по каким-то причинам этого не происходит, рекомендуется действовать самостоятельно.
Информация о банках, подлежащих закрытию, размещается на официальном сайте ЦБ и Агентства страхования вкладов. Узнав о новости, потребитель должен поступать следующим образом:
- обратиться в офис заимодавца;
- предоставить кредитный договор;
- заполнить заявление с просьбой о выдаче новых реквизитов;
- получить новые платежные документы.
Теперь суммы необходимо вносить в прежние сроки, но на другие расчетные счета. Если банк не выдал нужные реквизиты вовремя, то в будущем он не имеет права требовать погашения возникших задолженностей.
Передача прав на действующие кредиты сторонним институтам может привести к следующим предложениям:
- погасить задолженность досрочно;
- перезаключить сделку.
Каждый человек должен понимать, что банк не имеет привилегии принуждать к подобным поступкам, они производятся только в случае добровольного согласия. Человек может продолжать платить по кредиту в старом графике. Перезаключение договора может быть целесообразно только в тех случаях, когда новые кредиторы предлагает более лояльные условия.
Люди должны осознавать, что когда ФУ закрыли, то выплаты кредита будут продолжаться по-прежнему. Не стоит надеяться на то, что банки забудут о должниках. Клиенты должны знать о своих правах:
- условия соглашения не должны меняться в худшую для человека сторону;
- никаких дополнительных пеней и комиссий взиматься не должно;
- банк обязан уведомлять заемщиков об изменениях в платежных реквизитах;
- на время проведения закрытия любые пени и штрафы приостанавливаются.
Чтобы подстраховаться, необходимо сохранять все квитанции об уплате. Особенно это касается последних платежей. Если на руках их не оказалось, нужно обратиться в институт, чтобы там выдали подтверждение о зачислении денег. Пока информации о смене реквизитов нет, оплачиваются счета в прежнем режиме.
В случае возникновения любых нарушений со стороны финансового кредитора, заемщик имеет преимущество обратиться с заявлением в суд, который, скорее всего, примет сторону пострадавшей стороны. Также и банк имеет возможность инициировать судебный процесс, если должник без видимых причин перестанет выплачивать займ.
Понимание, как поступать в нестабильной обстановке закрытия банка, есть ли необходимость продолжать платить по сделке займа, убережет в будущем от возможных неприятностей.
Процедура погашения кредита обанкротившемуся банку в Украине зависит от того, на какой стадии выведения с рынка он находится.
Как платить кредит, если в банк вошла временная администрация
После того, как Национальный банк признает финучреждение неплатежеспособным, в него приходит временная администрация, и начинается вывод с рынка. Законодательством предусмотрено два месяца на поиск новых инвесторов или слияние банка с другим финучреждением. Если этого не происходит — у банка забирают лицензию и отправляют на ликвидацию.
Все это время большинство отделений банка остаются открытыми. И клиенты могут вносить платежи привычным способом. Даже если филиал банка в небольшом населенном пункте закроют, у пользователей будет возможность погасить задолженность в любом другом отделении того же банка или через кассу другого финучреждения с дополнительной комиссией. В обоих случаях заемщик должен указывать счет, предусмотренный условием кредитного договора.
Для того, чтобы средства были зачислены именно на погашение кредита и/или процентов за пользование ним, необходимо правильно указать назначение платежа, платежные реквизиты, банка получателя и другую информацию, которую необходимо отметить в соответствии с законодательством и договором.
Как платить кредит, если у банка отозвали лицензию и направили на ликвидацию
Чем грозит невыплата кредита
Если вкладчик неплатежеспособного банка решит, что выплачивать кредит уже не нужно, первое, что ему грозит — плохая кредитная история. Если клиент будет продолжать нарушать свои обязательства перед банком — ему грозит суд — именно так взимаются долги проблемных заемщиков банков. Кроме того, своевременное погашение кредитов позволит банку быстрее компенсировать депозиты своих вкладчиков.
Как сообщал «Обозреватель», МЭРТ предложило банкам выдавать кредиты компаниям и гражданам не под залог имущества, а под доверительную собственность. Чиновники уверенны, что такие изменения оживят кредитование, поскольку решат главную проблему, мешающую этому, — недоверие к заемщикам из-за слишком большого процента невозвратов (45-50%).
Мы в Telegram! Подписывайся! Читай только лучшее!
Читайте все новости по теме «Банковская система» на OBOZREVATEL.
Как правило, оплата кредита ни у кого не вызывает вопросов, главное – платить вовремя и в размере, не меньше обязательного ежемесячного платежа. Но в последние годы участились случаи ликвидации банков и введения в них временной администрации. Это происходит по разным причинам, но чаще всего в связи с признанием банка банкротом. В первую очередь, из-за проблем финансового учреждения страдают именно его клиенты. Ведь кто-то получал через банк зарплату или пенсию, размещал в нем депозит или брал кредит. И если для вкладчиков перспектива не радостная – ведь неизвестно, когда они получат обратно свои вложенные деньги, то эта категория клиентов хотя бы знает, куда им обращаться для возвращения своих денег. А вот что делать заемщикам ликвидированных банков, у кого остался невыплаченный кредит? Многие недоумевают, почему заемщикам зачастую не присылают официальные инструкции по погашению кредита в том же банке, или уже новом, если произошла переуступка прав. В статье мы и разберем вопросы, связанные с погашением займов, которые остались в банках-банкротах.
Как правило, если банк признается неплатежеспособным, все его счета арестовываются, а в учреждении вводится временная администрация, работающая зачастую вплоть до полной ликвидации банка. Не стоит дожидаться неразберихи, которая обычно происходит: либо проблемный банк, либо ликвидаторы (а часто – все сразу!) начинают присылать требования оплатить кредит, запугивают начислением штрафов. Запомните: во время ликвидации и действия временной администрации в обанкротившемся финансовом учреждении, а также вплоть до официального решения суда и реакции Фонда гарантирования вкладов, ни правопреемник, ни ликвидированный банк не могут начислять какие-либо штрафы, а также текущие проценты. В первые дни после такой реорганизации заемщику банка стоит сделать следующее:
- Необходимо обратиться к Фонду с официальным письмом, изложив требования указать новые реквизиты для оплаты кредита, либо подтвердить, что совершать платежи можно по действующим счетам.
- Не совершать никаких платежей вплоть до официального ответа от Фонда.
- Только официальное объявление о старте ликвидации проблемного банка временной администрацией и реакция Фонда может стать причиной продолжения оплаты кредита по новым или старым реквизитам.
- Если вы получили платежный расчет с начислением штрафов и пени, не платите их, так как они были начислены незаконно.
- Для того чтобы уменьшить размер ежемесячного платежа, просите нового кредитора реструктуризировать ваш долг.
- Платить придется по кредиту в любом случае. На ликвидацию и до наступления полномочий нового кредитора могут пройти годы, но заемщика так или иначе заставят вернуть долг.
Обратившись в Фонд и получив от него новые реквизиты для оплаты кредита (или подтверждение об актуальности действующих расчетных счетов), заемщик может погашать кредит непосредственно по указанным реквизитам. Вот почему важно дожидаться официального ответа от Фонда: если вы будете продолжать оплачивать кредит по старым реквизитам, вполне возможно, что деньги по вашему договору не будут зачислены. Иногда даже временная администрация или правопреемник кредитного портфеля проблемного банка не наделены полномочиями о принятии оплаты по кредитам и не могут требовать от заемщиков совершать платежи, так как иногда ликвидация и переуступка прав сопровождаются длительным судебным процессом. Во время разбирательств в суде все счета заморожены вплоть до окончательного решения о том, кто является владельцем кредитного портфеля.
Если же Фонд подтверждает правомочия нового владельца вашего кредита, вы можете оплачивать его по указанным реквизитам. Как правило, условия кредитования остаются неизменными. Новый владелец вашего займа может потребовать досрочное погашение кредита в полном объеме, но только если ранее вы совершали просрочки и допускали начисления штрафов.
После того, как в проблемном банке начинает действовать временная администрация, принимается окончательное решение о полной ликвидации финансового учреждения (в том числе, и в судебном порядке), Фонд может поступить с кредитами заемщиков несколькими способами:
- Потребовать полной оплаты кредита и досрочного закрытия договора.
- Передать кредит банку-правопреемнику проблемного учреждения, или же коллекторам, если те покупают кредиты законным образом.
Ликвидатором любого банка в первую очередь выступает именно Фонд, поэтому ему и решать, что делать с кредитами и должниками. В первом случае Фонд имеет полномочия потребовать досрочно закрыть кредит на крупные суммы у предпринимателей, а также тех заемщиков, которые имели в прошлом банке огромные просрочки и штрафы. Но требовать досрочного погашения ликвидатор не может, если это не было прописано в договоре.
Передача кредитного договора другим владельцам происходит в первую очередь в том случае, если потребительский кредит был оформлен на небольшую сумму, а заемщик не допускал просрочек, ему не были насчитаны штрафы и пеня.
Впрочем, новый кредитор все-таки может предложить переоформить договор. Это сыграет на руку самому заемщику. Не важно, ваш кредит достался ликвидатору проблемного банка или его просто продали другому учреждению, вы не обязаны переоформлять документы, если добросовестно оплачивали кредит. Поэтому новый владелец займа, желающий заключить или переписать старый договор, пойдет вам навстречу, предложив более выгодные условия погашения долга, чем в прошлом банке. Также и сам заемщик, соглашаясь на подписание нового договора, может потребовать снижения процентной ставки или уменьшения обязательного платежа.