Доллары брали, доллары давали
После проведенной в феврале нынешнего года девальвации резко ухудшилось качество кредитного портфеля банков второго уровня (БВУ). Специалисты считают, что причиной этого стали массовые списания активов БТА и Альянс Банком, в результате которых на 1 июня доля неработающих кредитов по банковской системе в целом выросла почти вдвое.
При этом, как следует из данных АФН, доля проблемных кредитов и рост резервов по ним увеличивается, по крайней мере, у половины БВУ, причем у некоторых банков произошло двух-, трехкратное увеличение доли неработающих займов. Обслуживать кредиты, которые в Казахстане традиционно даются в иностранной валюте, преимущественно в долларах, после девальвации стало труднее и рефинансировать их почти невозможно.
Девальвация на фоне кризиса только усилила риск невозврата кредитов. Если бы банки выдавали валютные кредиты только заемщикам, получающим доходы в валюте, а всем остальным — в тенге, то девальвация, возможно, прошла бы с минимальными потерями. Однако в момент благоприятной ситуации на мировых рынках капитала банки об этом не задумывались и больше заботились о том, чтобы застраховать себя от валютных рисков, связанных с колебаниями курсов. Впрочем, нельзя обвинять только банки. В условиях ослабления доллара по отношению к тенге (чему немало способствовали и внешние займы БВУ) заемщики сами предпочитали брать валютный заем, к тому же цены на недвижимость и автомобили в Казахстане традиционно привязаны к доллару. Пока все было хорошо, практика преимущественно валютного кредитования удовлетворяла обе стороны — и заемщиков, и банки.
Где взять нацвалюту
На межбанке также превалирует доллар. Так, в апреле 2009 года объем долларовых кредитов составил 49,3 млн долларов, тенговых — порядка 360 тыс. долларов, а валютных депозитов — 8,8 млрд долларов плюс 3,4 млрд евро против 5 млрд долларов в тенге. Таким образом, банки не могут дать своим заемщикам возможность перевести кредиты в тенге. Девальвация, в целом снизив несоответствие между валютой займа и депозитов, увеличила валютную депозитную базу, а значит, еще больше стимулировала кредитование в иностранной валюте. Следовательно, при продолжающейся нестабильности в экономике и ухудшении финансового состояния заемщиков доля проблемных кредитов будет только расти.
МОСКВА, 5 апр — Sputnik. Казахстан отказался от практики выдачи ипотечных кредитов в иностранной валюте из-за больших рисков для заемщиков.
В Казахстане с 2016 года законодательно введен запрет на выдачу ипотечных займов в иностранной валюте физическим лицам, не имеющим доходов в ней. Однако за прежние годы был накоплен очень большой объем задолженности по таким займам.
«Осознавая, что каждый должен оплачивать свои долги, тем не менее было понимание, что многие люди в силу объективных обстоятельств оказались в сложной ситуации. Принятию неверных решений со стороны заемщиков способствовали также и банки, которые игнорировали будущие риски», — рассказал Sputnik Казахстан председатель Нацбанка республики Данияр Акишев.
Именно поэтому в Казахстане, по его словам, использовались механизмы поддержки валютных ипотечников. Эти механизмы, отметил Акишев, «с одной стороны не позволяют развиться иждивенчеству». «Люди уже заплатили за свое неверное решение, когда большинство валютных рисков реализовалось. Причем платили долгое время, так как решения о поддержке в прежние годы порой имели косметический характер, что не позволяло минимизировать будущие риски», — пояснил он.
С 2015 года в Казахстане запущена программа рефинансирования ипотечных займов. Оказана помощь более 23 тысячам заемщиков, которые смогли сохранить свое единственное жилье и облегчить платежи по ипотечным займам. Предполагается, что количество рефинансированных займов до 2026 года может составить около 40 тысяч.
«В этом году по поручению главы государства мы скорректировали программу для окончательного решения вопроса валютных ипотечных заемщиков. Все валютные ипотечные займы физических лиц, обеспеченные жилой и иной недвижимостью, будут переведены в тенге по курсу на 18 августа 2015 года», — напомнил глава Нацбанка.
Он отметил, что теперь усилия Нацбанка будут направлены на стимулирование ипотечного кредитования. В настоящее время Нацбанком проводится работа по разработке программы «7–20–25″ – новые возможности приобретения жилья для каждой семьи».
Заемщики, взявшие кредит в банке в долларах, сталкиваются с рядом вопросов. Влияет ли изменение курса тенге на погашение долга? Вправе ли банк выдавать кредиты в иностранной валюте? Можно ли оспорить валютный займ? Можно ли обязать банк пересчитать долларовый кредит в тенге?
В соответствии с подпунктом 8) пункта 2 статьи 30 Закона Республики Казахстан «О банках и банковской деятельности» банковские заемные операции, а именно предоставление банком кредитов в денежной форме на условиях платности, срочности являются одним из видов банковских операций. Проведение таких операций в соответствии с пунктом 6 указанной статьи требует обязательного наличия у банка лицензии, выданной Национальным банком Республики Казахстан.
В соответствии с пунктом 1 статьи 727 Гражданского кодекса Республики Казахстан (Особенная часть) по договору банковского займа займодатель обязуется передать взаймы деньги заемщику на условиях платности, срочности, возвратности. Таким образом, предметом банковского займа являются деньги. Согласно пункту 2 статьи 115 Гражданского кодекса Республики Казахстан (Общая часть) деньги, в том числе иностранная валюта относятся к имуществу (имущественным благам). То есть иностранная валюта, наряду с национальной валютой — тенге, охватывается понятием «деньги». Следовательно, иностранная валюта, как и тенге, являясь деньгами, может выступать предметом банковского займа.
Таким образом, выдача банковского займа в иностранной валюте относится к валютным операциям и такая операция не запрещена законом, поскольку одновременно является операцией с валютными ценностями (то есть с иностранной валютой) и банковской операцией, которую банк вправе осуществлять при наличии лицензии.
При этом закон не требует наличия у банка специальной лицензии на выдачу банковских займов в иностранной валюте. Из смысла процитированных норм вытекает, что для осуществления таких валютных операций банкам необходимо и достаточно иметь лицензию на совершение соответствующих банковских операций, то есть в рассматриваемом случае — на банковские заемные операции.
Таким образом, выдача займов банками в иностранной валюте была и остается законной, за одним исключением. В соответствии с пунктом 3-1 статьи 34 Закона «О банках и банковской деятельности» с 1 января 2016 года запрещается предоставление ипотечных займов в иностранной валюте физическим лицам, не имеющим доход в данной валюте в течение 6 последовательных месяцев, предшествующих дате обращения физического лица в банк. В случаях, которые не охватываются данным запретом, валютные займы продолжают оставаться законными.
В соответствии с пунктом 2 статьи 157 Гражданского кодекса основания недействительности сделки, а также перечень лиц, имеющих право требовать признания ее недействительной, устанавливаются Гражданским кодексом либо иными законодательными актами. Согласно пункту 1 статьи 158 Гражданского кодекса недействительна сделка, содержание которой не соответствует требованиям законодательства, а также совершенная с целью, заведомо противной основам правопорядка или нравственности.
В связи с тем, что выдача любого банковского займа в иностранной валюте до 1 января 2016 года не противоречила требованиям законодательства, а с 1 января 2016 года запрет выдачи таких займов установлен только в отношении ипотечных займов физических лиц, то при отсутствии других нарушений законодательства в заключенном договоре, не имеется оснований для предъявления иска о признании недействительной сделки полностью или в части условия о валюте кредита.
Требование о пересчете суммы кредита из иностранной валюты в тенге по своей сути является требованием об изменении заключенного договора банковского займа. В соответствии с пунктом 1 статьи 401 Гражданского кодекса изменение и расторжение договора возможны только по взаимному соглашению сторон, если возможность одностороннего изменения не предусмотрена Гражданским кодексом, другими законодательными актами и договором. В соответствии с пунктом 2 указанной статьи по требованию одной (в нашем случае — заемщика) из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:
- при существенном нарушении договора другой стороной (то есть, банком);
- в иных случаях, предусмотренных Гражданским кодексом, другими законодательными актами или договором.
При этом закон устанавливает, что существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
Таким образом, у заемщика существуют основания предъявить в суде требование об изменений условий договора банковского займа в части валюты кредита только:
- если такая возможность предусмотрена самим договором, так как нормы законодательства не предусматривают возможности делать это в одностороннем порядке (следует учитывать, что банковские договоры такой возможности обычно не предоставляют);
- либо если заемщик докажет, что со стороны банка имело место существенное нарушение договора, повлекшее для заемщика значительный ущерб.
В соответствии с пунктом 2 статьи 402 Гражданского кодекса требование об изменении договора может быть заявлено заемщиком в суд только после получения отказа банка на предложение изменить договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или в договоре с банком, а при его отсутствии — в 30-дневный срок.
Согласно пункту 3-1 статьи 34 Закона «О банках и банковской деятельности» введенному в действие с 1 января 2016 года запрещается предоставление ипотечных займов в иностранной валюте физическим лицам, не имеющим доход в данной валюте в течение 6 последовательных месяцев, предшествующих дате обращения физического лица. То есть с 2016 года банки не вправе выдавать займы в валюте для кредитования ипотеки, если заемщик-физическое лицо, не имел доходов в валюте на протяжении 6 предыдущих месяцев до обращения в банк.
Данный запрет не распространяется на ранее заключенные договоры по которым гражданами были получены кредиты в иностранной валюте (в том числе, для ипотеки), поскольку законом не была предусмотрена обратная сила внесенных поправок.
В соответствии с пунктом 2 статьи 383 Гражданского кодекса, если после заключения договора законодательством устанавливаются обязательные для сторон правила, иные, чем те, которые действовали при заключении договора, условия заключенного договора сохраняют силу, кроме случаев, когда законодательством установлено, что его действие распространяется на отношения, возникшие из ранее заключенных договоров. Согласно пункту 1 статьи 4 Гражданского кодекса акты гражданского законодательства не имеют обратной силы и применяются к отношениям, возникшим после введения их в действие. Юридическая сила акта гражданского законодательства на отношения, возникшие до введения его в действие, распространяется в случаях, когда это прямо им предусмотрено.