В Госдуме предложили с начала 2016 года объявить кредитную амнистию для должников.
При составлении документа коммунисты опирались на статистику, согласно которой доля просроченных потребительских кредитов в конце 2014 года достигла 15%, а в сфере микрокредитования — более 30% от общего количества займов, предоставленных гражданам микрофинансовыми организациями (просрочка 90 и более дней).
Кредитная ижцэигмр амнистия — что это такое?
Депутаты в рамках кредитной амнистии предлагают ограничить сумму процентов по договору кредита и платежей, связанных с неисполнением или ненадлежащим исполнением заемщиком условий кредитного договора.
Они также предлагают ограничить права кредитных и микрофинансовых организаций требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися по договору процентами и пенями.
Коммунисты также предлагают изменить устоявшийся порядок, связанный с трудностями выплаты долга заемщиком, в законопроекте прописано, что кредитные и микрофинансовые организации не смогут требовать досрочного погашения долга в полном объеме, если потребитель не может по какой-либо причине выплатить основную сумму долга или проценты.
По словам депутатов, в России значительная часть населения крайне нуждается в кредитах, но заведомо не могут выплачивать установленные банками и микрофинансовыми организациями проценты.
Автор законопроекта зампред ЦК КПРФ Валерий Рашкин рассказал, что народные избранники ожидают негативную реакцию банков и особенно микрофинансовых организаций на их предложение, поскольку оно направлено на ограничение рыночного произвола.
Сегодняшний кризис привел к резкому повышению задолженности по кредитам. Но не всегда долг образуется из-за нежелания заемщика, возвращать ссуду. В этот кризисный период даже самые дисциплинированные заемщики порою не имеют возможности вовремя вносить ежемесячные платежи. Банки же, в свою очередь, применяют к должникам различные меры, чтобы вернуть свои деньги, даже если основания для образования задолженности были весьма уважительными.
Действия банка могут быть разными и зависят от многих факторов. В частности – от величины долга, поведения должника и даже от политики кредитной организации.
Досудебные взыскания
Еще одной возможностью погасить долг является реструктуризация кредита. Заемщику могут предложить новый график внесения платежей с продлением его на более длительный срок.
Если должник не отзывается на призывы банка и не исполняет свои кредитные обязательства, банк обращается к услугам коллекторских агентств. Зачастую коллекторы не всегда применяют корректные меры взыскания долгов, часто переходят грань закона и используют методы психологического давления.
Заемщикам не помешает знать, что к услугам коллекторов могут прибегать только те кредитные организации, которые имеют банковские лицензии и когда такой пункт прописан в вашем кредитном договоре. При этом даже при передаче долга коллекторам, сумма задолженности не меняется. А это значит, что они не имеют права накладывать на вас дополнительные штрафы и комиссии.
Все последующие платежи компании, выкупившей ваш долг, осуществляйте либо через кассу, либо безналичным переводом и обязательно сохраняйте все квитанции и чеки.
Возвращение задолженности через суд
Обращение в суд является заключительной мерой кредитной организации по отношению к должнику. Обычно дела о кредитных долгах судами рассматриваются довольно долго. А если ситуация будет слишком сложная, то суд может растянуться на несколько лет.
И хотя сегодняшнее законодательство не предусматривает прямой уголовной ответственности за кредитные долги, процедура возврата банку денег будет проведена по решению суда даже в принудительном порядке. Поэтому возвращать долги придется в любом случае, да еще и заплатить все судебные издержки.
Варианты взыскания задолженности
После того как суд вынес решение, за дело принимаются судебные приставы. Меры, применяемые к должникам, могут быть самые разнообразные. Например, права на манипуляции с имуществом могут ограничить. А если кредит являлся залоговым, то залог будет тут же изъят банком и продан, так сказать, с молотка. Вырученные средства пойдут для погашения задолженности.
Также лицо, имеющее долг перед банком, могут ограничить в расходовании денежных средств. На депозитные счета, транспортные средства, ценности накладывается арест.
Не исключено, что по исполнительному листу должник будет вынужден часть своей зарплаты (не более 50%) перечислять банку в счет долга. Еще одной популярной мерой на сегодняшний день является лишение прав выезда за рубеж. Поэтому о летнем отпуске за границей придется забыть до полной выплаты долга.
Самым неблагоприятным вариантом для должника будет являться изъятие его имущества и квартиры. И хотя такие меры применяются редко, о них не стоит забывать. И за злостное уклонение от своих кредитных обязательств должник вполне может лишится своего имущества (за исключением законного минимума).
Образовавшиеся долги по кредитам – это большая проблема в кризисное время. Но и для ее решения существует много различных способов. Наилучшим является обращение в банк за помощью. Поэтому не скрывайтесь от банка и не доводите свои кредитные долги до того момента, когда ими начнут заниматься силовые структуры, а лучше ищите вместе с банком пути выхода из сложившейся ситуации.
Количество должников по кредитным обязательствам в последнее время неуклонно растет. Нестабильная экономическая ситуация приводит к тому, что всё больше заемщиков нарушают условия кредитных договоров. Государство, понимая сложившуюся ситуацию, принимает меры, направленные на решение проблем заемщиков.
- Сумма задолженности превышает 500 тысяч рублей;
- Период просрочки – три и более месяцев;
- Стоимость всего имущества должника менее суммы его обязательств перед всеми его кредиторами.
Инициатором процедуры банкротства может выступить как сам должник, так и любой из его кредиторов. В рамках процедуры банкротства предусматривается возможность определить порядок погашения задолженности путем её реструктуризации, списания части долга, проведения взаимозачета и т.д. В случае очевидной невозможности исполнения всех финансовых обязательств должника он признается банкротом со списанием всех долгов.
Совет: при наличии всех признаков банкротства должнику необходимо стремиться самостоятельно инициировать процедуру банкротства. Это позволит не только выбрать финансового управляющего, но и даст возможность выстроить конструктивный диалог с кредиторами, который позволит решить вопрос с погашением долга и без процедуры банкротства.
Еще одним нововведением для должников стало ограничение максимального размера долга по микрозаймам. Многие граждане, которые задаются вопросом «где быстро найти деньги«, находят единственный вариант – обращение в микрофинансовые организации. Данные компании предлагают небольшие займы на сумму от 1000 до 30000 руб. на короткий срок (до одного месяца), но под большие проценты – от 1 до 2,5% в день. Привлекательность их предложений кроется в небольшой сумме и коротком сроке, а значит, и переплата кажется небольшой. Однако любая просрочка по таким займам оборачивается громадным долгом. С 29 марта 2016 года размер неустоек, пеней и штрафов по таким займам не может превышать четырехкратного размера займа, что значительно ограничивает аппетиты МФО при работе с должниками.
Получили защиту от начисления штрафных санкций и клиенты банков, оставшихся без лицензии. Если ранее многие не знали, что делать с кредитом, если банк закрыли, то теперь с момента отзыва лицензии у кредитной организации заемщик может не исполнять свои обязательства до момента официального уведомления о правопреемнике (и в данный период времени штрафные санкции к нему применяться не будут).
Этот нормативно-правовой акт предусматривает введение ограничений в действия коллекторов по взысканию задолженностей. Например, совершать телефонные звонки взыскатели теперь смогут не более одного раза в сутки, не более двух раз в неделю и не более восьми раз в месяц. Должник имеет право избрать приемлемый вариант общения с взыскателями: телефонная связь, электронные сообщения, почтовые отправления. Также взыскатели теперь не будут иметь права общаться по вопросам взыскания задолженности с третьими лицами, в том числе с теми, которые указаны в кредитных договорах в качестве контактных. У должника также будет право отказаться от общения с взыскателями без объяснения причины такого отказа. И тогда взыскатель обязан прекратить всю работу по общению с должником. Предполагается, что в таком случае кредитная организация будет сразу обращаться в суд с исками о взыскании задолженности.
Далеко не все изменения в сфере отношений кредиторов и должников получили оформление в виде соответствующих законодательных актов, но от этого их значение не менее важно. Так, еще в феврале 2016 года Центральный Банк России выпустил Указания по вопросам добровольного страхования при кредитовании физических лиц. Данный документ вступил в силу с 1 июня 2016 года и является обязательным к исполнению всеми кредитными организациями при заключении кредитных договоров после указанной даты. Теперь отказ от страховки после получения кредита в течение пяти дней с момента подписания договора обязывает страховщика вернуть страховую премию в полном объеме. Возврат осуществляется по письменному заявлению заемщика в течение десяти дней с момента его подачи.
Данное нововведение распространяется только на кредиты, оформленные после 1 июня 2016 года. По кредитам, полученным ранее, сохраняется прежний порядок отказа от страховки.
Эксперты отмечают, что в 2016 году получить кредит стало гораздо сложнее. Практически все банки ужесточили свои требования к заемщикам, например, оформить кредит в банке Русский Стандарт ранее мог практический каждый, то теперь этот банк значительно сократил линейку кредитных продуктов и более внимательно относится к потенциальным клиентам. Об ужесточении условий свидетельствует и тот факт, что многочисленные кредитные форумы в интернете содержат множество постов с вопросом «почему Сбербанк отказал в кредите, если кредитная история хорошая«. Все банки в настоящее время проводят взвешенную политику в сфере розничного кредитования, например, большинство крупных банков внедрили практику проверки отчислений взносов в ПФР, что дает возможность установить факт официального трудоустройства и исключает варианты использования подложных документов о трудоустройстве.
Сохраните статью в 2 клика:
Еще одним новшеством стало появление кредитных продуктов, направленных на исправление кредитной истории. Первым таким предложением стал кредитный доктор от Совкомбанка. Сейчас еще ряд кредитных организаций имеют в линейках кредитных продуктов предложения, которые ориентированы на заемщиков с неблагоприятной кредитной историей. Насколько эффективны такие предложения, судить трудно, но большинство из них на практике оказываются хорошим маркетинговым ходом, который если и влияет на кредитную судьбу заемщика, то незначительно. В целом же 2016 год принес в сферу кредитования ряд положительных моментов, которые для значительного числа должников сыграли или сыграют положительную роль и помогут (если не полностью, то в значительной мере) решить сложные ситуации с проблемами по кредитам.