Насколько велика угроза банкротств российских предприятий? И стоит ли ждать, что ситуация стабилизируется?
Центральный банк РФ. Фото: Сергей Бобылев/ТАСС —>
Рост кредитных ставок для корпоративных заемщиков может привести к дефолтам российских компаний. После повышения ключевой ставки ЦБ в некоторых случаях банки повышают ставки в три раза, причем по уже выданным кредитам. А физлицам кредиты и вовсе почти перестали выдавать.
Насколько велика угроза дефолтов российских предприятий? И стоит ли ждать, что ситуация стабилизируется?
Бизнес-омбудсмен Борис Титов заявил изданию, что банки повышают ставки по уже выданным кредитам — например, с 12% до 36%. Титов знает уже о двух банкротствах в связи с повышением ставок, оба в пищевой промышленности.
Эксперты предполагают, что, если ЦБ не изменит ставку, пойдут дефолты. Первыми, наверняка, окажутся турбизнес, импортеры и торговые компании. Впрочем, партнер компании ФБК Игорь Николаев уверен, что всё случится не так уж быстро, запас прочности еще есть.
Проблемы компаний потянут за собой проблемы банков. Им придется создавать дополнительные резервы. Теоретически, это резкое изъятие рублевой ликвидности с рынка могло бы даже немного опустить курс доллара. Но возможно, что такая небольшая помощь рублю значительно перекроется другими негативными факторами — например, ценами на нефть.
А пока банки резко уменьшили количество кредитов, выдаваемых физлицам, несмотря на то, что ставки взмыли в разы. По данным Объединенного кредитного бюро, российские кредитные организации в конце прошлого года отклонили почти 95% заявок на ссуды.
В декабре получить заемные деньги смог только каждый двадцатый клиент. У банков не хватает денег на выдачу новых кредитов. Как говорит первый вице-президент Клуба финансовых директоров Тамара Касьянова, банки задирают проценты по депозитам, потому что не хватает средств даже на обслуживание уже открытых кредитных линий. Ну, а если выдавать новые кредиты со взлетевшими кредитными ставками — где гарантия, что клиенты вернут деньги?
Но как отмечают эксперты, все упирается в действия Центробанка. Например, у омбудсмена Титова пока прогноз такой: если ставка не будет понижена, прежде всего, реальный сектор, да и другие отрасли ждут тяжелые времена — череда банкротств, изъятий банками залогов, банкротства самих кредитных организаций.
Уходящая неделя выдалась непростой для российской экономики. Все началось с обвала рубля, продолжилось резким увеличением ключевой ставки ЦБ, а также массовым ажиотажем в магазинах и паническим снятием наличных в банках. В этой ситуации многие россияне не понимают , что дальше будет происходить со ставками по новым и уже выданным кредитам , а также банковскими картами , которые якобы скоро заблокируют.
Есть деструктивная деятельность. Кто-то обзванивает клиентов и предупреждает их о якобы грядущих катаклизмах — в частности , о том , что банкоматы Сбербанка перестанут работать , а все карты заблокируют. Что денежные средства нельзя будет забрать со вклада — банк ограничит их выдачу. Такие звонки были в Бийске , Барнауле , Кемерово.
Сбербанк не приостанавливал ни кредитование , ни выдачу денежных средств. Никто не будет блокировать карты и ограничивать доступ к средствам. Мы работаем по всем продуктам , нет никаких ограничений. Сеть банкоматов работает исправно , но при этом ощущается острое восприятие населением любых проблем с банкоматом. Как только где-то кончились наличные , доходит до паники. Но отклонений от работы в сети банкоматов нет. Более 92% устройств доступны — это абсолютно нормальная цифра.
Банк выдает все кредиты по ранее одобренным заявкам по той ставке , которая была оговорена. Новые заявки мы принимаем без ограничения. За последние дни спрос вырос в два-три раза. Например , на ипотеку количество заявок выросло в три раза. На потребительские кредиты — в два с лишним раза. Банк может самостоятельно регулировать количество кредитов , которые он одобряет. Мы берем все заявки , рассматриваем. Могу сказать , что к 18 декабря мы приросли в портфеле по физлицам уже больше , чем за весь ноябрь. Мы сегодня выдаем больше кредитов , чем раньше.
По микробизнесу и малому бизнесу мы также берем все поступающие заявки — нет никаких ограничений. Для средних и крупных клиентов банк стал выдавать кредиты в ручном режиме — по согласованию с Новосибирском , потому что здесь суммы больше , есть валютные кредиты.
По кредитам физлиц однозначно нет. По юрлицам… поживем — увидим. Но здесь любое решение будет достигаться путем переговоров. У нас с клиентами партнерские отношения , потому что они понимают , что поменяется рыночная ситуация и мы будем готовы рассматривать понижение ставок. По каждому крупному заемщику решение будет приниматься индивидуально.
Сбербанк принял решение о повышении ставок по вкладам. По рублевым повышение составило до 2 процентных пунктов. В валюте увеличение составило до 3,5 пунктов. В итоге по рублям максимальная ставка 9,8%, в валюте — до 6,6% годовых. В целом ставки поменялись не очень обычно — сильнее всего на вклады со сроком 1−2 года. На срок до трех лет они поднялись меньше. Это связано с тем , чтобы банку не хочется платить более высокие проценты на длинном горизонте. Поэтому короткие депозиты сейчас имеют более высокую доходность.
По кредитам решение об изменении процентных ставок пока не принято. Но оно может состояться на днях. Обращаю внимание , что ключевая ставка составляет 17%, а максимальная ставка по депозиту в Сбере — 9,8%. Это хорошо и это сигнал рынку , что космических процентных ставок под 17−20% годовых не будет. Если Сбербанк не закладывает такие ставки по депозитам , то можно ожидать , что и по кредитам какого-то значительно повышения не будет. Особенно по ипотеке. Сбербанк понимает , что нельзя поднимать ставки по ипотеке до тех уровней , на которых находится ключевая ставка. Иначе это будет безумие.
Забирать ли деньги? Пример такой. Мне вчера позвонил один клиент. Они с женой копят на квартиру. У них есть 500 тыс. рублей. Он спрашивает — по сколько у вас доллары? Я говорю , что 72,50 , но предложил подождать , потому что ЦБ поднял ключевую ставку , Медведев поговорил с Набиуллиной , курс на торгах ползет вниз. Сегодня утром я написал ему смс , что курс закрылся на отметке 60.22. То есть за один день он сэкономил 85 тысяч рублей , благодаря тому , что не принял эмоциональное решение.
Не надо пытаться запрыгнуть в уходящий или приходящий поезд. Валютные спекуляции — это удел профессиональных игроков. Обычным людям заработать на этом не удастся. Кто не успел в самом начале , тому лучше не дергаться.
Не люблю инвестиции в золото. Потому что инвестируя в драгметаллы , мы должны понимать , что их нельзя купить за рубли. Только за доллары. Поэтому надо учитывать курс доллара к рублю. Соответственно надо учитывать одновременно курс золота к доллару и доллара к рублю. Нередко они движутся разнонаправлено , поэтому это слишком сложная задача — угадать сразу два курса и сопоставить их. Плюс там большой спрэд между ценой покупки и продажи. Поэтому должен быть серьезный рост котировок , чтобы выгодно продать. Это слишком сложная инвестиция.
- Сюжет: Банковские кредиты
- Сюжет: Борьба с кризисом
Эта закладка предназначена для тех наиболее внимательных из вас, кто замечает опечатки, орфографические, пунктуационные и фактические ошибки в наших текстах и хотел бы помочь нам исправить их. Мы заранее благодарим всех, кто вместе с нами стремится улучшить качество наших материалов. Ваша помощь неоценима не только для редакции — она также важна для тех читателей, которые благодаря вам прочтут эти тексты в правильной редакции.
Чтобы сообщить нам об опечатке, выделите ее мышкой и нажмите Ctrl+Enter
Из-за кризиса банки начали повышать ставки по уже выданным ипотечным кредитам. Беспрецедентные меры к заемщикам применил екатеринбургский СКБ банк и готовит пермский Камабанк. Оба являются партнерами Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) в рамках нацпроекта «Доступное жилье». Заемщики поставлены в неприятные условия: в случае если они не согласятся на повышение ставок, банк вправе потребовать досрочного погашения кредита либо взыскать приобретенную в кредит недвижимость.
В call-центре СКБ банка «Ъ» заявили, что ставки по уже выданным ипотечным кредитам повышены, мотивировав это «сложной экономической ситуацией в стране». Теперь кредиты, выданные банком ранее, будут стоить 16,75% годовых, что на 2,56-3% выше прежнего уровня. По словам одного из заемщиков банка, его уведомили о повышении ставки по телефону. СКБ банк повысил ставки по всем ипотечным кредитам, подтвердили «Ъ» несколько региональных партнеров Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК), которые, как и СКБ банк, выдают ипотеку на условиях АИЖК. В МУП «Ипотечная жилищно-правовая компания» (ИЖПК) знают, что клиентам СКБ банка предлагается «заключить допсоглашения» на новых условиях со ставкой не ниже 16,75% годовых. «Мы не рекомендуем заемщикам подписывать такие допсоглашения»,— сообщила «Ъ» директор ИЖПК Серафима Лукьянова, не исключив, впрочем, что СКБ банк может попытаться применить к заемщику «какие-либо санкции». В СКБ банке на официальный запрос «Ъ» не ответили.
СКБ первым из банков повышает ставки по уже выданным ипотечным кредитам. Однако, по сведениям «Ъ», аналогичные меры собирается принимать еще один партнер АИЖК — Камабанк (Пермь), который две недели назад приостановил выдачу новых ипотечных кредитов. В банке «Ъ» подтвердили свои намерения, сообщив, что уведомят клиентов об этом заблаговременно в письменном виде. Возможность повышения ставок по ипотеке в одностороннем порядке банк начал прописывать в договорах с октября 2007 года, сообщил операционист банка. Год назад ставки по ипотеке в Камабанке составляли 12-14% годовых. До последнего времени банк выдавал ипотеку по ставке 16% годовых.
АИЖК финансирует выдачу ипотечных кредитов в рамках нацпрограммы «Доступное жилье». По стандартам АИЖК ипотечные кредиты выдают 145 организаций в 75 регионах РФ. При агентстве аккредитовано также 76 операторов и 64 сервисных агента. По оценкам АИЖК, сейчас у его партнеров остаются кредиты на сумму до 60 млрд руб., что составляет примерно 60 тыс. кредитов. Всего в первом полугодии, по оценкам АИЖК, в стране было выдано более 213 тыс. кредитов. По данным Банка России, объем выданной ипотеки составил 556,5 млрд руб.
Банки повышают ставки не только из-за финансового кризиса, но и для того, чтобы компенсировать возможные потери при рефинансировании ипотечного портфеля со стороны АИЖК. Напомним, что с 15 сентября АИЖК ужесточило подход к выкупу кредитных портфелей у своих партнеров, решив выкупать кредиты, выданные банками по ставкам ниже среднерыночных, с дисконтом. По полной стоимости агентство готово выкупать лишь кредиты, выданные в среднем под 16% в регионах и 17,5% в Москве, хотя ранее условия были на 2-3 процентных пункта ниже. По словам одного из региональных партнеров АИЖК, повышение ставок по уже выданным кредитам — единственный выход для региональных операторов и банков, чтобы иметь возможность продать кредиты АИЖК без дисконта. По словам заместителя председателя правления банка «Возрождение» Александра Долгополова, банкам не выгодно рефинансировать ипотечные портфели с дисконтом, поскольку они получают прямые убытки.
Банки вправе повышать ставки по уже выданным кредитам в случае, если это прописано в их договоре с заемщиками. «Если договор не предполагает одностороннего изменения ставки, это возможно по обоюдному согласию сторон»,— отмечают в юридической службе банка «Дельтакредит». Как пояснили «Ъ» в АИЖК, типовые договоры кредитования по стандартам агентства не предусматривают изменения ставки в одностороннем порядке. «Если партнеры пытаются изменить существенные условия договоров по кредитам, которые содержатся у них на балансе, они могут столкнуться с более сложной процедурой рефинансирования»,— отметила директор департамента коммуникаций АИЖК Анна Ярцева. При этом в АИЖК подчеркнули, что не будут оказывать финансовую поддержку партнерам, которые в одностороннем порядке меняют ставки. Напомним, что АИЖК выкупает выданные по его стандартам ипотечные кредиты у банков, которые направляют полученные от продажи средства на выдачу новых кредитов.
Право на повышение ставки по договору в одностороннем порядке предусмотрено у многих банков, в том числе и крупнейших участников рынка. Сбербанк вправе «в одностороннем порядке производить по своему усмотрению повышение процентной ставки по договору, в том числе, но не исключительно, при условии принятия Банком России решения по повышению учетной ставки», написано в кредитных договорах банка. Банк «Уралсиб», как заявили в пресс-службе банка, оставляет за собой право повышать ставки в случае неблагоприятного изменения конъюнктуры рынка, уведомив заемщика за 30 дней. Ипотечные договоры ДжиИ Мани банка и Банка Москвы предусматривают изменение ставки через три года после подписания договора. Возможность одностороннего изменения ставки прописана в договорах Оргрэсбанка. «Обычно банки прописывают, что могут менять ставку в случае изменения конъюнктуры рынка или при резком повышении ставки рефинансирования»,— пояснили «Ъ» представители кредитного брокера «Фосборн Хоум».
Заключая новые ипотечные договоры, банки прописывают условия повышения ставок. О внесении соответствующих пунктов во все кредитные договоры недавно заявил председатель правления банка ВТБ 24 Михаил Задорнов (до последнего времени это было прописано лишь в некоторых договорах). Подобную возможность рассматривают в банке «Возрождение», соответствующее условие внес в кредитные договоры Юникредитбанк, сообщили представители банков.
Заемщик имеет право не согласиться на подписание дополнительного соглашения о повышении ставки по уже выданному кредиту и отказать банку, утверждают юристы. Однако, по словам банкиров, у них есть рычаги для воздействия на заемщиков. Например, банки прописывают в договоре право требования досрочного погашения кредита в ряде случаев и могут использовать эту возможность для давления на заемщика, не исключил заместитель руководителя блока «Розничный бизнес» Альфа-банка Илья Зибарев. В случае если заемщик отказывается подписывать допсоглашение к договору, банк может обратиться в суд с требованием его изменить или расторгнуть, отмечает руководитель практики финансового сектора «Яковлев и партнеры» Игорь Дубов. «Это право предусмотрено ст. 451 ГК РФ, договор может быть изменен или расторгнут, если условия, при которых договор заключался, существенно изменились,— отмечает господин Дубов.— Правда, судебной практики по таким искам практически нет, поскольку доказать такие изменения весьма сложно». При этом эксперт отмечает, что в случае удовлетворения иска о расторжении договора банк потеряет право на залог, что повышает его риски, поскольку создает необеспеченную задолженность. «Поэтому банки вряд ли станут обращаться в суд с подобными требованиями»,— резюмирует юрист.
Повышение ставок по уже выданным кредитам грозит банку увеличением количества дефолтных кредитов, поскольку у заемщика может не оказаться средств для погашения задолженности, считает Илья Зибарев. У партнеров АИЖК доля просроченной задолженности и так высока: в некоторых регионах выше 20%. С неплательщиками по кредитам АИЖК поступает жестко: в ходе судебной кампании по взысканию заложенного имущества уже был наложен арест на имущество некоторых заемщиков, а также проведены первые выселения из кредитных квартир (см. «Ъ» от 21 августа).
Елена Ъ-Пашутинская; Надежда Ъ-Емельянова, Пермь; Ксения Ъ-Ахметжанова, Волгоград