Хотя кредитование сегодня одна из популярнейших услуг, по статистике, каждая четвертая заявка на получение займа не удовлетворяется, а если дело касается ипотеки или автокредитования – и подавно.
Обычно банк, который отказа вам в выдаче кредита, не объясняет причины, спровоцировавшие этот отказ, поэтому неудачливый клиент остается в неведении и весьма расстроенных чувствах. Для того чтобы понять, почему вам не дали кредит и что нужно предпринимать в данной ситуации, нужно знать, что займ выдают только после доскональной проверки объекта, который желает его получить.
Для этого работники финансового учреждения подвергают проверке историю займов человека, для чего обращаются в бюро историй кредитования населения, сопоставляют анкетные сведения, указанные заемщиков во время заполнения заявки, ищут неверную информацию, дают оценку человеку визуально и осуществляют иные виды проверок.
Если вам повсюду отказывают в выдаче кредита, стоит хотя бы попытаться улучшить собственную историю займов. Это можно осуществить, используя микрозаймы в МФО. Для этого сначала возьмите, а потом отдайте какое-то количество маленьких кредитов.
В МФО нет жестких требований к заемщикам, в отличие от банковских учреждений, поэтому получить займ на короткий срок может практически любой человек. Информация, о том, что вы удачно выплатили два или три небольших кредита точно отобразятся в вашей кредитной истории, чем улучшат ее.
Естественно, что делать это нужно не за одни сутки, но, все равно, используя этот метод, вы можете надеяться на то, что в будущем вам дадут займ.
Если вы нуждаетесь в маленькой денежной сумме, а банки отказывают, получить кредит можно также в небольшой займовой организации, где вам может быть предоставлен займ на сумму до восьмидесяти тысяч рублей на время до года. Альтернатива – поход к негосударственным инвесторам.
Если вышеназванные способы вам не нравятся и вам нужен кредит, предоставленный именно банковским учреждением, обращайтесь в банки, устанавливающие самый высокий процент выдачи, но с довольно лояльными требованиями даже к клиентам с неважной историей займов. При постоянных отказах можно воспользоваться услугой кредитный донор, где определенные люди помогают взять вам кредит.
Банков, всегда безоговорочно выдающих кредит, нет, но есть организации, лояльно относящиеся к клиентам и выдающие маленькие кредиты под самый большой процент заемщикам с проблемами. Высокий процент – гарант некоторой защиты от рисков и их последствий.
Кредит без истории займов вам могут выдать в следующих банках:
- РосГосстрахБанк;
- Восточный Экспресс банк;
- Тинькофф;
- Русский стандарт;
- ПроБизнес банк.
В достаточной степени доверительное отношение к заемщикам и у банка Ренессанс.
ПроБизнес банк заявляет о кредитовании на доверии. Конечно, это неправда, зато вероятность одобрения в этом случае очень высока. Даже если у вас имеются просроченные платежи и непогашенные займы, здесь вам могут выдать маленький кредит до ста пятидесяти тысяч рублей.
Очень лояльное отношение к заемщикам в Восточном Экспресс банке. Здесь вам могут выдать второй кредит даже в том случае, если первый еще не закрыт и там имеются существенные задержки по выплатам.
Чаще всего поводы для отказа в выдаче денег просты и очевидны.
Главнейшая в списке причин для отказа. Если даже вы с уверенностью можете заявить, что это точно не про вас, лучше всего поинтересоваться состоянием собственной кредитной истории. Случается, что человек, имеющий плохую историю займов, ранее и вовсе не брал кредитов или погашал все долги вовремя.
Однако, человеческий фактор существует всегда, и не исключение, что в вашей кредитной истории может быть допущена досадная ошибка.
Для того чтобы это узнать, воспользуйтесь одним из ниженазванных методов:
Получая займ, вы должны находиться в уверенности касательно достаточной величины вашего заработка для покрытия кредита, а также для удовлетворения личных потребностей.
Как правило, банками соблюдается такой норматив: платежи по всем имеющимся кредитам не должны быть больше суммы, составляющей тридцать процентов или максимум половину от вашей ежемесячной зарплаты.
Наличие судимости (даже если в дальнейшем она и была снята), гарантированно не позволит вам получить кредит. В редких случаях банковское учреждение может не учесть судимости с условным сроком.
Не секрет, что внешний вид человека и манера его поведения влияют на очень многое. Если вы обращаетесь в банк за кредитом, ваш внешний вид сыграет очень серьезную роль.
В беседе с возможным заемщиком банковский сотрудник подмечает собственные впечатления, полученные в ходе разговора с клиентом, его внешний вид и манеру поведения. Хотя такое мнение является субъективным, однако именно с его помощью может быть принято утвердительное или же отрицательное решение.
Сегодня многие заемщики имеют по два и больше кредитов. Хотя в требованиях к клиенту организация и определяет допустимое число имеющихся займов, тем не менее каждый банк обладает максимальным пределом числа кредитов на одного человека (как правило, от трех до пяти, включая желаемый к получению).
Если этот предел перейден, вы, скорее всего, получите отказ. Поэтому для того чтобы получить новый займ, вам необходимо устранить одну или несколько старых задолженностей.
Здесь имеется сразу несколько аспектов, которые могут превратиться в причину отказа.
На официальных порталах многие банки обязательно устанавливают требования к возможному заемщику, в которые входят следующие показатели:
Если вы не соответствуете по одному или нескольким параметрам, вам, скорее всего, откажут в предоставлении займа. Помимо того, некоторые учреждения могут отрицательно относиться к тем заемщикам, которые являются ИП или же работают у бизнесменов.
Кажется, что для банков должно быть только плюсом быстрое погашение потенциальным заемщиком прошлых кредитов. Однако, это не так. Если вы берете займы и полностью выплачиваете задолженность уже за срок от трех месяцев до полугода, это может стать причиной для отказа.
Это легко объяснить тем, что банк оформляет займы с надеждой заработать как можно больше, то есть в продолжение всего срока соглашения, а если вы погасите задолженность раньше срока, прибыль организации будет меньше.
В этом скрывается еще один повод для отказа. Даже если вас уверили, что кредит можно получить для любых целей, это далеко не так.
В первом случае вы точно получите отказ, так как займы для рефинансирования являются отдельным типом, а во втором вам пояснят, что для открытия собственного бизнеса существуют отдельные разновидности кредитования, где необходим иной комплект документации и где установлены другие требования к заемщику.
Информация о самоубийстве 26-летнего слесаря-ремонтника из-за долгов по кредитам вызвала большой резонанс среди читателей нашего сайта — за несколько дней заметки об этой трагедии собрали более 120 комментариев, люди пишут о маленькой зарплате на КАМАЗе, высказывают свое отношение к поступку Дмитрия. Но поскольку в такой ситуации при нынешней доступности кредитов может оказаться каждый, мы решили еще раз вернуться к этой теме, сделав упор на том, как выйти из замкнутого круга, если по какой-то причине вам не по силам выплачивать долги.
Задолжал в три банка около 600 тысяч рублей
Следователи уже начали доследственную проверку по факту смерти камазовца Дмитрия Федорова.
В разговоре с нашим корреспондентом его вдова Зульфия подтвердила, что причина происшедшей трагедии – в финансовых проблемах. Несмотря на то что, по информации руководства КАМАЗа, Дмитрий за сентябрь получил 38 тысяч, за октябрь — 25 тысяч (с учетом отпускных за две недели), зарплаты семье не хватало.
— В марте Дмитрий оформил кредит на 200 тысяч рублей и купил подержанную машину 2003 года выпуска, — рассказывает Зульфия. – Но она стоит: права муж так и не успел получить, лишь изредка учился ездить с другом. Еще 45 тысяч рублей ему пришлось взять на покупку детям зимней одежды, потом в срочном порядке — 56 тысяч, чтобы расплатиться с предыдущими долгами.
В итоге вместе с процентами общий долг в три банка вырос до 600 тысяч рублей. Поручителем была мать Дмитрия – она работает на хлебопекарне, а заработная плата Зульфии в детском саду мизерная.
— Да, зарплату муж получал, — подтверждает Зульфия, — но 38 тысяч получилось из-за отпускных, а ради 25 тысяч он практически месяц жил на заводе, даже ночевать домой лишь один раз приехал. Дмитрий старался заработать как можно больше, но из долгов выкарабкаться мы не могли. Вместе мы прожили девять лет, у нас двое детей восьми и шести лет. Дима был замечательным человеком. Рос без отца, работать пошел в 15 лет, чтобы помочь матери и сестренке: он и повар, и кассир, и автослесарь. Мы верили, что справимся с трудностями, успокаивали друг друга и надеялись на чудо, но оно не произошло.
Оставшись без мужа, Зульфия с детьми, скорее всего, лишится еще и жилья. Молодая семья вчетвером проживала на площади 18 квадратных метров в общежитии. Жилье не было приватизировано.
— Прописан там был только Дмитрий, площадь не позволяла прописаться мне с детьми, — поясняет Зульфия. — Если комнату не закрепят за мной, придется с детьми уехать к родителям в Удмуртию.
А долги сына придется выплачивать матери. Для этого она первым делом хочет продать машину.
Как рассчитать, потянешь ли кредит?
Прежде чем брать кредит, стоит самостоятельно рассчитать свой финансовый потенциал. У банков есть принцип, помогающий выяснить платежеспособность будущего клиента. Он сводится к тому, что нельзя давать кредит (а значит, и брать), если платежи по нему будут составлять более трети дохода человека.
Но, по мнению доцента, заведующего кафедрой математического моделирования и информационных технологий в экономике ИНЭКА Юрия Смирнова, этот принцип работает только в том случае, если доходы человека достаточно высоки. Например, если человек получает 42 тысячи рублей, для него не будет катастрофой платить 14 тысяч банку, а на 28 тысяч в месяц жить, платить коммунальные и прочие платежи. Но если зарплата составляет 15 тысяч рублей, и из них придется отдавать банку 5 тысяч рублей, то прожить, вовремя погашая коммунальные и прочие платежи, на оставшуюся сумму будет очень сложно.
Некоторые банки не утруждают себя доскональной оценкой платежеспособности будущего клиента, а лишь гонятся за получением прибыли, агрессивно навязывая свои услуги. Грешат таким подходом и появившиеся центры микрофинансирования, которые готовы давать кредиты всем и даже тем, кто не способен подтвердить свою финансовую состоятельность.
Но большинство случаев затруднений с выплатой долгов по кредитам возникают у людей не потому, что они изначально не рассчитали свои финансовые возможности, а потому, что попали на каком-то этапе выплат в сложную жизненную ситуацию. Чаще всего форс-мажорным обстоятельством оказывается потеря работы.
Выход есть — реструктуризация долга
Но и такая ситуация — не катастрофа. Мы обзвонили несколько крупных банков, специализирующихся на выдаче кредитов, и выяснили, как быть, если их клиент столкнулся с проблемой выплаты кредитов. Схема действий в таких случаях у всех кредитных учреждений оказалась похожей.
Во-первых, у всех есть определенный срок, с которого начинают начисляться штрафы по кредиту. Он составляет примерно две недели. То есть санкции принимаются на 15-й день просрочки платежа.
Во-вторых, кое-кто предлагает страхование кредита от потери работы. Если вас уволят, то страховая компания будет выплачивать ежемесячный платеж, пока вы не найдете новую работу.
В-третьих, и это самое главное, банки предоставляют возможность реструктуризировать долг, то есть уменьшить размер платежа за счет увеличения срока выплаты, изменения процентной ставки. Конечно, никто не простит штрафов за просрочку, они тоже будут включены в сумму реструктуризированного долга. Но уменьшить платеж и растянуть выплаты по времени реально. В таких случаях заявление клиента о том, что он в данный момент не может оплачивать кредит, рассматривается банком в индивидуальном порядке. И для каждого должника вырабатывается свой график погашения.
Тут следует помнить, что чем раньше вы признаетесь банку, что не можете платить, тем меньше будет сумма штрафов, а значит, и долгов. Так что лучше честно пойти в банк, чем брать кредит в другом финансовом учреждении, чтобы покрыть предыдущий.
Мы верили, что справимся с трудностями, успокаивали друг друга и надеялись на чудо, но оно не произошло, говорит вдова Дмитрия Зульфия
Спасение — в законе о банкротстве физических лиц
Общая сумма кредитов, которую набрали граждане России, на данный момент составляет около 7 триллионов рублей. Из них сумма невозвращенных долгов незначительна: 310 миллиардов рублей или 4,5% от общего числа кредитов. Но за этими сравнительно небольшими цифрами скрываются судьбы сотен тысяч должников. И большинство из них видят настоящее спасение в законе о банкротстве.
На прошлой неделе законодательный проект о банкротстве физических лиц наконец-то представили в Государственной Думе. Согласно этому документу, под его действие подпадают все долги, сумма которых превышает 50 тысяч рублей. Только по предварительным подсчетам в первый год действия закона могут объявить себя банкротами до 200 тысяч человек.
На долговую реабилитацию отводится время до 5 лет. Но если в этот период должник признается, что вернуть деньги все равно не в состоянии, тогда по решению суда начинается процедура банкротства, в ходе которой имущество банкрота оценивают и распродают. Но не всё.
Законом запрещено забирать бытовую технику, необходимую для жизни, общей стоимостью до 30 тысяч рублей. А также предметы не дороже десяти тысяч, которые нужны для работы. Оставляют и средства на жизнь в размере до 25 тысяч рублей. А также квартиру, если она единственная. Исключение составляет только ипотечное жилье. Его в счет погашения долга заберут в любом случае.
Не хватает денег на отпуск или новый холодильник, всегда есть простое и удобное решение — кредит. Но не все так просто, беря кредит можно не только не преумножить, но и преуменьшить свои средства. Телевидение мнений составило список того, что необходимо сделать перед тем, как обратится в банк за займом.
1.Подумайте действительно ли вам необходима вещь, на которую вы собираетесь взять кредит. Действительно ли вы не будете жалеть о напрасно потраченных вложениях.
Валентина Неуймина — клиент банка:
Я взяла машину в кредит и пожалела, она простояла, почти и не ездили. А из-за кредита пришлось даже судиться, потому что банк отказал мне в реструктуризации, когда у меня были проблемы с платежами, а потом на сумму долга еще насчитали пенни.
2. Если вы точно определились с суммой, то следующий этап — точно определиться с банком. Не стоит идти в тот, который просто ближе к дому. Поборите лень. Почитайте отзывы в интернете, и не один или два, а много отзывов. И не поленитесь поехать на другой конец города, если самые выгодные условия кредитования именно там. Но нужно иметь в виду, низкие ставки по кредиту банки могут компенсировать гигантскими комиссиями, поэтому обо всем нужно узнать заранее, прежде, чем будете подписывать договор.
3. И если все было хорошо, вам дали кредит и вы получили желаемое, но вдруг наступила черная полоса, тоже не унывайте. Если платить по кредиту вам нечем, то нужно прийти в банк и заявить им об этом напрямую, например: меня уволили с работы и я не могу выплачивать кредит. Банк может предоставить вам услугу реструктуризации. Но может и отказать Впрочем, банк может и отказать