Что делать если испорчена кредитная история и банки не дают кредит

Содержание статьи: скрыть

В статье мы рассмотрим не только самые очевидные, но и весьма неожиданные факторы, которые влияют на качество кредитной истории пользователя. Отметим сразу, что речь пойдет не о тех заемщиках, которые систематически нарушают условия договора. Мы говорим о среднестатистическом пользователе займов и кредитов, который пытается понять, что делать, если испорчена кредитная история. Оказывается, что даже ответственный гражданин может обнаружить, что данные, хранящиеся о нем в бюро кредитных историй – далеки от идеала. Так в чем же может быть дело и от чего портится мнение о кредитной благонадежности человека?

Основные негативные факторы таковы:

В бюро кредитных историй фиксируются любые просрочки пользователя: и те, которые набегают после завершения кредитного срока (если займ не погашен вовремя), и те, которые отмечаются при выплате долговых обязательств частями (ежемесячно или раз в две недели). При этом наибольшее значение играет суммарное количество дней просрочки по каждому отдельному кредиту.

Так, если клиент взял большую сумму – график выплат расписан на несколько лет. Если в течение этого срока он задержал два платежа на тридцать дней, его история будет лучше, чем у заемщика, который в тех же условиях задерживал выплаты десять раз по пять дней.

Кредитная карта в некотором смысле – лакмусовая бумажка для проверки платежеспособности. Если баланс на ней достигает нуля, и задерживается на этой отметке в течение длительного времени, клиент считается не слишком благонадежным.

Пользователям кредитных карт рекомендуется сохранять на балансе не менее 20-30% от предоставляемой по условиям кредита суммы.

Если у клиента несколько кредитов, которые действуют одновременно, а не успешно погашены в прошлом, банки относятся к заемщику с недоверием. Такой подход сигнализирует о безответственности: если человек легко и часто берет взаймы, он, скорее всего, недостаточно дисциплинирован в финансовых вопросах. Кроме того, наличие нескольких одолженных в банках и МФО сумм может указывать на то, что человек находится в долговой яме, и берет деньги, чтобы закрыть кредиты, подходящие к завершению.

В БКИ фиксируются данные не только о выданных, погашенных и просроченных займах, но и о заявках, отправленных человеком. Так, когда клиент обращается в банк с просьбой о кредите, учреждение посылает запрос в бюро, чтобы получить кредитную историю гражданина. Каждый такой запрос фиксируется в досье. Чем больше таких отметок наблюдается в кредитной истории, тем ниже доверие финансовых учреждений к заемщику.

Если человек выступает чьим-либо поручителем при оформлении кредита, это негативно сказывается на его собственной КИ: статус поручителя делает клиента в глазах банка менее платежеспособным, поскольку он уже несет долговые обязательства наряду с тем, за кого поручился.

Иногда случается так, что заемщик уверен в том, что кредит погашен. Но остается неуплаченной какая-то мелкая комиссия. В связи с этим кредитные обязательства не закрываются, и процент продолжает капать. Бывают и такие случаи, когда информация от банка к БКИ приходит с задержкой (по закону банк должен подать информацию в течение 10 дней), и в таком случае клиенту может быть записана несуществующая просрочка. Потому важно время от времени проверять свою КИ, отправляя запрос в бюро, и решать спорные ситуации, пока сумма ошибочного долга не испортила вашу историю

Если кредитор отказал в предоставлении средств, ссылаясь на отрицательную кредитную историю, не стоит паниковать. Остается несколько способов довольно оперативно получить необходимые деньги.

Оформить кредитную карту. В этом случае банки, как правило, требуют от клиента минимум информации и не запрашивают справку о доходах.
Обратиться в МФО за займом. Некоторые сервисы акцентируют внимание пользователя на том, что принимают заявки о лиц с плохой кредитной историей.
Занять деньги у частного лица. В сети довольно много сайтов, выполняющих роль посредника: одни пользователи готовы одолжить средства, другие – занять. Выбирая этот способ получения денег в долг, важно принять все меры предосторожности: написать расписку и заверить ее у нотариуса в присутствии сторон.
Взять кредит, оставив залог. Например, популярный вариант – ломбарды. Здесь важно ознакомиться с условиями и изучить договор, обратить внимание на проценты и срок действия займа.

Отметим, что возможность получить необходимые средства нисколько не улучшает кредитную историю, если задолженность не будет погашена в срок.

Мы расскажем, как восстановить свою кредитную историю и избежать долговой ямы.

Найти корень проблемы. Для этого нужно:
- Узнать, в каком БКИ хранится ваше досье, обратившись на сайт Банка России;
- Запросить свою историю в бюро.
- Изучить досье на предмет корректности данных.
- Пройти процедуру исправления КИ.

Если в инциденте, повлиявшем на ваш кредитный статус, виноват банк, то именно это учреждение обязано предоставить новые сведения, согласно с которыми бюро исправит историю.

Вести диалог с кредитором/займодавцем. Если вы задерживаете выплату в результате независящих от вас обстоятельств (расформирование отдела и потеря работы, госпитализация и т.д.), следует предоставить документальные подтверждения в банки или МФО и согласовать условия реструктуризации выплат. Таким образом вы сможете выплачивать деньги по удобному графику и реабилитировать собственный статус в качестве заемщика.
Ответственно подходить к условиям текущего кредита или займа. Важно правильно распорядиться своими средствами и вовремя вносить периодические платежи (или единый платеж в конце срока). Успешное погашение долговых обязательств улучшает кредитную историю.

Некоторые МФО предлагают услуги по улучшению плохой кредитной истории: пользователь может оформить минимальный заем и погасить его вовремя по условиям договора. Несколько таких манипуляций – и досье в БИК выглядит значительно лучше.

Тем не менее, профессионалы не советуют брать кредиты на погашение кредитов, это только усугубит ситуацию. Лучше уточнить возможности клиента в ходе работы с кредитором/займодавцем. Например, многие микрофинансовые сервисы позволяют продлить срок использования заемных средств, что не сказывается на истории. Лучше оплатить несколько дополнительных дней, чем брать дополнительные средства на погашение в другой организации. Как мы и говорили ранее, частая подача заявок портит досье в БКИ.

Проблемы с кредитной историей могут возникнуть у любого, даже самого ответственного заемщика по причине ошибок банков или других факторов. Но это не приговор. Даже с испорченным досье можно получить деньги взаймы, а свою репутацию – исправить. Главное – не затягивать и не пытаться погасить задолженности за счет новых взятых в долг средств, чтобы не усугублять ситуацию.

В настоящее время любой банк, в которой вы обратились с целью получения денежных средств в кредит, прежде чем его вам предоставить проанализируют кредитную историю. И если в случае выявления негативных фактов вам откажут в одобрении кредита. Поэтому отсюда следует то, что на получение кредита влияет кредитная история. Но не все люди смогут похвалиться безупречной кредитной историей. Поэтому эта публикация расскажет о том, как улучшить кредитную историю если она испорчена. Итак, что делать, чтобы улучшить историю по кредитным обязательствам, как это сделать, за деньги или нет? Об этом пойдёт речь ниже.

На самом деле, существует ряд факторов, которые отрицательно влияют на кредитную историю. И прежде чем заниматься улучшением своей истории, выбирать каким методом её исправить, советуем изучить все обстоятельства, которые перевели вас в группу нежелательных клиентов для банка. Эти факторы анализирует почти любой банк в процессе проверки надёжности своих клиентов. Все моменты, которые отрицательно сказываются на вашей кредитной истории, разделяют на три группы по тяжести совершённых нарушений:

Все приведённые факты можно объединить в одну группу, то есть в их возникновении виноват непосредственно клиент. Но ведь на практике встречаются факты, портящие репутацию клиента, случившиеся со стороны самого кредитора. Так, называемая техническая просрочка, она наступает в результате сбоя программного обеспечения, несвоевременное зачисление денежных средств на кредитный счёт клиента. От таких ситуаций не застрахованы даже самые надёжные клиенты, и по этой причине они вынуждены, также заниматься улучшением своей кредитной истории.

Подаёте заявление посредством сайта БКИ, и одновременно необходимо удостоверить свою личность, выслав телеграмму или прийти в данную организацию самому.
Отправляете на адрес БКИ заявление на выдачу своей истории, но только обязательно заверенное у нотариуса.
Отправляете на адрес БКИ заявление, посредством телеграммы и удостоверяете её на почте с помощью оператора связи.

После всех процедур кредитная история у вас на руках. Подробно изучив её, вы понимаете, что она содержит неверную, ошибочную информацию о фактах нарушения договорных обязательств. Что делать в таком случае?

В первую очередь вы обращаетесь в банк, который указал этот ошибочный факт, и оставляете там письменное заявление, и одновременно обращаетесь с заявлением в БКИ.
После всех проведённых мероприятий БКИ обязан удалить либо подправить ошибки. Но бывают случаи, когда БКИ отказывает в исправлении, тогда вам придётся прибегнуть к помощи суда.

В первую очередь проведите платежи по кредитным договорам вовремя, и этот факт отразится в вашей истории. И не стремитесь брать новые кредиты (кстати, возможно, даже с отрицательной историей), так как это приведёт к очень серьёзной нагрузке, а новые просрочки по платежам, окончательно испортят вашу историю.

Начинаем оплачивать просроченную задолженность

Отметим сразу, прежде чем восстановить себя в статусе добросовестного заёмщика, гасите просроченные долги. Потому что вечно быть в кредиторах банк вам не даст, и вынужден будет принимать более серьёзные меры. Далее, мы приведём цепочку действий, разработанную соответствующими специалистами, которой нужно придерживаться, если вы всё-таки решили гасить долги:

Во-первых: закрываем незначительные кредиты. В эту категорию попадает займы по кредитовым карточкам и овердрафт. Процентная ставка по таким кредитам очень велика, и как, правило, велики штрафы и пени.
Во-вторых, вам нужно реструктуризировать кредиты, даже при условии, что они уже просрочены. В том случае, если банк вам откажет в этой услуге, у вас останется официальный отказ, как свидетельство того что вы пытались выйти из данной ситуации, но получили отказ.
Если просроченная задолженность возникла в далёком прошлом, то скорее на неё уже начислены огромные неустойки, в виде штрафов и пеней. В данном случае без помощи грамотного юриста вам не обойтись. Он оценит всю проблему и возможно, ему удаться аннулировать если не всю, то часть пенни.
Четвёртый способ. Если оплачивать задолженность вас обязал уже суд, то разумнее будет просить либо отсрочку, либо рассрочку. Тем самым вы сможете погашать кредит по более подходящему графику.

Открываем накопительный счёт в банке

В случае если в ближайших планах у вас появились мысли оформить кредит в определённом банке, но вы ещё не исправили свою кредитную историю, то — вот вам совет. Поспешите открыть в нём накопительный счёт и периодически вносите на него денежные средства. Потому что банки всегда более благосклонны к своим клиентам, и шанс получить кредит у вас возрастает.

Оформляем небольшой займ

С целью скорейшего исправления своей истории можно оформить микрозайм в МФО (микрофинансовые организации). Сразу скажем, что процентная ставка в таких организациях очень велика, но зато вам точно не откажут в займе, даже при очень отрицательной репутации, так как зачастую они не проверяют кредитную историю.
Вы можете подать заявки на микрозайм сразу в несколько МФО одновременно:

Берём товар в кредит

Ещё одним вариантом улучшения свой кредитной истории, является покупка, понравившегося, или необходимого вам товара в кредит и оформляем его непосредственно в магазине. Ведь такого рода кредиты отражаются в вашей истории.

Кредитная карточка

Вместо заключения

Теперь вы узнали о том, как сделать кредитную историю положительной. Здесь мы привели несколько действенных способов, которые помогут исправить кредитную историю и сделать ее лучше. Поэтому запомните эти советы для того, чтобы сделать свою кредитную историю положительной.

Теоретически банковские кредиты сегодня доступны каждому совершеннолетнему гражданину страны, однако на самом деле это не совсем так. На практике, для того чтобы получить займ, человек должен соответствовать целому ряду критериев, один из которых – это хорошая кредитная история (КИ).

Испорченная кредитная история как исправить

Итак, что же представляет собой КИ, и существуют ли способы для ее исправления?

Кредитная история – это данные о выполнении конкретным заемщиком своих обязательств перед банками, в которых он когда-либо брал ссуды. Она хранится в соответствующих организациях, которые называются БКИ (Бюро кредитных историй), и поступает туда исключительно с согласия заемщика.

Бюро кредитных историй

Сегодня в России существует более 20-ти БКИ, однако большинство всех существующих КИ хранятся в трех из них:

Ознакомиться с ней может как сам заемщик, так и любая кредитная организация с его согласия – за небольшую сумму клиент получает кредитный отчет за определенный период времени, в котором отражается данные обо всех его займах и платежах.

В каких случаях КИ считается плохой

Основная часть отчета по КИ содержит следующую информацию:

сумма кредитов, которая была выдана заемщику за определенный период;
сроки кредитования;
наличие просрочек или несвоевременных выплат;
наличие судебных разбирательств, связанных с невыплатами, их результаты и т.д.

Следует отметить, что неблагонадежными клиентами считаются не только злостные неплательщики, но и те, у кого кредитная история абсолютно пуста – в таких случаях вероятность отказа в получении займа наиболее велика.

Можно ли исправить кредитную историю

Самый простой и малозатратный способ – это выждать определенный период (обычно около трех лет). Как правило, при запросе информации финансовые учреждения указывают именно этот промежуток времени, поэтому если за последние три года у клиента были только вовремя выплаченные кредиты, его КИ можно считать положительной. Основной недостаток этого способа очевиден – он не подойдет тем, кому деньги нужны, как говорится, здесь и сейчас.

Хороший вариант для тех, чья КИ была испорчена в результате внесения в нее ошибочных данных. К сожалению, такая ситуация совсем нередка – например, информация о просрочках часто попадает в отчеты однофамильцев. Кроме того, многие заемщики, внося окончательный платеж, не обращают внимания на мелкие копейки, которые остаются на счете. На самом же деле они являются долгом, и в итоге могут вылиться в достаточно серьезный штраф.

Чтобы исправить ошибку в истории нужно написать соответствующее заявление в бюро с требованием проверить данные. Бюро рассматривает заявку в течение месяца и при необходимости вносит соответствующие коррективы. Важно отметить, что организации рассматривают такие заявки всего один раз, и если клиент не удовлетворен результатами, ему придется доказывать свою правоту через суд.

Данный способ заключается в том, чтобы улучшить свою КИ с помощью нового займа, возвращенного точно в срок. Это может покупка товара в рассрочку, кредит в каком-нибудь небольшом банке или самый популярный вариант, то есть микрокредит. Минус такого варианта заключается в том, что организации, предоставляющие подобные услуги, отличаются довольно высокой процентной ставкой (в среднем 1% в день), а также ограниченной суммой займа и небольшим периодом его возврата.

Можно ли исправить кредитную историю

Самые популярные микрокредитные организации, предоставляющие займы клиентам с плохой КИ

Название	Сумма	Срок	Ставка	Время на рассмотрение заявки
Moneyman	От 1500 до 15 тыс. р.	От 5 до 31 дня	1-1,5%	Максимум 30 мин.
Займо.ру	От 2 до 20 тыс. р.	От 7 до 30 дней	1,5%	До 15 мин.
Platiza	От 100 до 15 тыс.р.	До 30 дней	2-4%	От 5 мин. до нескольких дней
Ezaem	От 2 до 20 тыс.р.	От 7 до 30 дней	2%	До 15 мин.

Еще один нюанс заключается в том, что далеко не все МФО сообщают данные о возвращенных ссудах в БКИ, поэтому данную информацию лучше всего уточнить у представителей организации.

Одна из кредитных организаций

Кроме того, сегодня существуют организации, которые предлагают клиентам подобную схему быстрого исправления КИ – то есть, человек берет займ у одного из партнеров такой компании, после чего возвращает его точно в срок, а сотрудники организации сообщают об этом во все крупные БКИ. Обращаясь в одну из таких компаний, следует проявлять большую осторожность, так как существует очень большой риск стать жертвой мошенников.

Испорченную КИ можно попробовать исправить с помощью нескольких кредитных карт с определенным беспроцентным периодом – такие карты можно оформить, например, в банке Тинькофф, Ренессанс Кредит и т.д. Суть этого способа заключается в том, что деньги нужно будет просто время от времени перечислять с одной карты на другую, благодаря чему кредитную историю можно заметно улучшить буквально за несколько месяцев.

Следует отметить, что подобный способ исправления КИ вполне законен, а потратиться придется только на комиссию банков или электронных платежных систем за перевод денег.

При получении ссуды нельзя забывать о том, что финансовые учреждения интересуют не только сухие цифры из кредитного отчета, но и реальные факты из жизни клиентов. То есть, клиент может попробовать убедить работников банка в том, что его финансовая ситуация изменилась в лучшую сторону.

Например, можно принести справку о повышении зарплаты, чеки на крупные покупки, вовремя оплаченные счета за коммунальные услуги и т.д. Иногда хороший результат дает предъявление доказательств того, что просрочки выплат произошли по причине временной потери клиентом работоспособности. Во всех подобных случаях кредитная организация может пойти заемщику навстречу и дать ему ссуду даже при наличии плохой кредитной истории. Кроме того, если у клиента есть открытый кредит с несколькими просрочками, лучше всего договориться с финансистами о реструктуризации долга – тогда данные о просроченных платежах в КИ не попадут.

Испорченная кредитная история относится к тем неприятностям, которые легче предупредить, чем решать, поэтому прежде чем брать кредит в банке, следует тщательно рассчитать свои финансовые силы и точно выполнять все условия займа.

Понравилась статья?
Сохраните, чтобы не потерять!