Добрый день. В соответствии со ст.810 Гражданского кодекса РФ сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно. Таким образом, условие об уведомлении займодавца прописано не только в законе, но и в вашем с банком договоре.
Действия банка вполне правомерны. Т.к. Вы не написали заявление на списание все оплаченной суммы, банк просто зачислил эту сумму на счет и каждый месяц списывает с нее минимальный платеж по графику. Вам необходимо подехать в банк и написать заявление о полном списании всей суммы в счет погашения долга. Также написать заявление о расторжении кредитного договора в связи с полной оплатой долга, и заявление на закрытие счета. А также подать заявление о выдаче справки об отсутствии задолженности.
В марте 2014 года был взят кредит в Ренессанс банке, оплачен досрочно через 2 дня и благополучно забыт, в декабре месяце звонит сотрудник банка и настаивает на уплате просроченных процентов, аргументируя тем, что сумма поступила полностью, но не был осуществлен запрос с нашей стороны, заявление о досрочном погашении не писали,т.к. сотрудники банка об этом не уведомили. проценты начислены за пользование кредитом. Законно ли это? И какие можно предпринять меры защиты своих прав?
Ответы юристов ( 4 )
Справку об отсутствии задолженности по кредиту брали? Какая сумма претензий у банка?
Если нет справки , есть ли возможность не погашать проценты и что для этого нужно? Которые, как сообщил сегодня сотрудник банка составили 7500 руб.
Так же сообщили о том, что если сумма не будет оплачена, дело передадут в суд.
Так же сообщили о том, что если сумма не будет оплачена, дело передадут в суд.
7500? Не платите добровольно, пусть в суд обращаются. И, конечно, неплохо было бы изучить ваш договор.
тут чтобы ответить нужно взять выписку со счета, посмотреть когда был проведен платеж, и когда выдан кредит.
также надо почитать кредитный договор.
Если Вы писали заявление о досрочном погашение, то требования банка незаконны. И Вы можете подавать жалобу в Роспотребнадзор и Прокуратуру.
Если же Вы не писали данное заявление, то думаю прядется обращаться в суд, с требованием признать кредитный договор исполненным.
В договоре не указано о досрочном погашении.Как в этом случаи отстоять свою правоту и не погашать проценты?
Обращаться в суд с требованием признать договор исполненным с даты внесения полной суммы по кредиту.
Подскажите пожалуйста, какие необходимы документы для обращения в суд, при условии отсутствия заявления о досрочном погашении?
У нас имеется договор, платежное поручения оплаченное на следующий день после получения кредита и чек с первоначальной суммой.
Чем мы можем аргументировать свою правоту?
Если Вы не писали заявление на досрочное погашение кредита, то банк будет списывать с Вашего счета платежи согласно графику погашения вместе с процентами. В Вашем кредитном договоре должно быть подробно описано как осуществляется досрочное погашение кредита — если Вы нарушили условия договора — Банк вправе требовать с Вас погашения кредита и процентов в полном размере.
В договоре не указано о досрочном погашении.Как в этом случаи отстоять свою правоту и не погашать проценты?
Необходимо смотреть договор, без его изучения очень сложно ответить на Ваш вопрос. Сомневаюсь чтобы в договоре не было условия о досрочном погашении кредита и правил как это делать.
Это договор и платежное поручение. Оплачено на следующий день после выдачи кредита, в кассе банка Ренессанс. При этом сотрудники банка не озвучили еще какие-либо действия для досрочного погашения.
В приложении только платежное поручение.
В этом приложении должен появится договор
Первая страница договора
Договор вижу. К договору еще прилагались Условия — есть они у Вас? Обычно это типовые условия, их выдают в банке вместе с договором. На них имеется ссылка в пункте 3.2. Договора и в последнем абзаце самого договора.
Не уверена есть ли они в наличии, возможно могли быть утеряны, в связи с давностью кредита.
В связи с Отсутствием этих документов, есть ли у нас возможность доказать свою правоту и не погашать проценты?
Наталья, в договоре, как Вы сами можете видеть Вы приняли на себя обязательства соблюдать требования Условий и Тарифов, которые являются неотъемлемой часть Договора (п.3.2). В конце данное обязательство дублируется, при этом Вы подтвердили что получили Условия и Тарифы и ознакомлены с ними.
По своему опыту скажу следующее — в самом тексте кредитного договора я не нашла права на его досрочное погашение, то есть скорее всего это право предусмотрено в Условиях. Там же описан порядок досрочного погашения, при этом всегда требуется заявление от заемщика. Если Вы просто положили на счет сумму, необходимую для погашения задолженности и не выразили свое намерение погасить кредит полностью, то Банк НЕ ЗНАЕТ о таком Вашем желании, более того, он НЕ ВПРАВЕ отступать от графика платежей без Вашего заявления. Соответственно, каждый месяц из положенной Вами на счет суммы банк погашал очередной платеж с процентами. Когда деньги на счете закончились — банк предъявил Вам претензии. Что касается Вашего аргумента, что сотрудник банка не предупредил Вас о необходимости написать заявление, то Вы должны были сами прочитать договор и знать об этом либо сообщить сотруднику банка, что Вы желаете досрочно погасить кредит, а не просто внести на счет полную сумму. Если Вы говорили об этом сотруднику банка, а он не отреагировал — единственное что возможно — написать на него жалобу в банк. Но еще раз повторяю — Вы должны были изучить и соблюдать условия кредитного договора. По моему мнению, банк в данной ситуации прав, но есть и альтернативные мнения моих коллег.
Многие заемщики, погасив кредит досрочно путем перечисления на ссудный или иной счет, с которого осуществляется списание средств, оставшейся суммы долга, полагают, что на этом их обязательства выполнены, и кредит закрыт. Однако через некоторое время они узнают о наличии не только непогашенной задолженности, но и начисленной неустойки за просрочку платежей. Естественно, такая ситуация вызывает со стороны заемщика возмущение, тем более, что обязанности, по его мнению, не просто были выполнены, а выполнены предусмотрительно раньше срока. Сегодня мы поговорим о том, что делать, если после досрочного погашения кредита появился долг.
Основная проблема досрочного погашения кредитов – отсутствие как таковой заинтересованности банков в таком подходе заемщиков к выполнению своих обязательств. Сегодня они не могут этому препятствовать, в том числе прибегая к комиссиям за досрочные платежи. Но могут создать условия, при которых малейшее отступление клиента от установленного порядка досрочного погашения кредита и процедуры оформления этого факта, влечет продолжение действия кредитного договора со всеми вытекающими последствиями – начисление процентов и неустойки за просрочку.
Стандартные обстоятельства досрочного погашения заемщиком кредита часто выглядят следующим образом:
При описанном выше подходе сразу же создаются условия, не позволяющие признать такое досрочное погашение закрытием кредита:
- Узнав остаток задолженности, заемщик определит ее состояние только на текущую дату. Банку же закон отводит для рассмотрения досрочного погашения 30 дней, а к этому моменту остаток долга увеличится. Это обстоятельство уже не позволит говорить о полном погашении кредита.
- Перечисление средств на счет, с которого осуществляется списание, не приравнивается к погашению кредита. Пока средства не списаны банком для погашения задолженности, они являются личными средствами заемщика – он может ими воспользоваться как угодно. Списание же будет выполнено в конкретную ближайшую дату согласно графику платежей, причем ровно в том размере, который установлен на эту дату. Остаток же средств по-прежнему будет считаться собственностью клиента, несмотря на то, как он видит их назначение. Если сумма на счете позволяет, очередной платеж, опять же, будет принят только в следующую дату согласно графику. Все может продолжаться, пока не будет исчерпан объем средств, но при этом будет продолжаться и начисление процентов, сумма которых в любом случае перекроет размер внесенных в счет досрочного погашения средств.
- Хотя заемщик и считает, что выполнил все обязательства, чтобы это действительно было так, необходимо соответствующее оформление, а значит, требуется строго соблюдать порядок досрочного погашения кредита. Официальным подтверждением закрытия кредита, а равно отсутствия у банка претензий является оформленная надлежащим образом справка. Именно она будет являться финальным документом в ваших правоотношениях с банком по поводу конкретного кредитного обязательства.
Порядок досрочного погашения кредитов закреплен в законодательстве и обязателен не только для банков, но и для заемщиков. Если последние его нарушат – это станет весомым поводом для банка отказать в признании платежа досрочным погашением кредита, а заемщик не сможет сослаться на фактическое исполнение своих обязательств по кредиту. Предусмотренный порядок детализируется в условиях кредитного договора. Они не могут противоречить закону, но могут быть более лояльными.
В целом процедура должна выглядеть следующим образом:
В зависимости от ситуации возможны следующие решения:
- Если заявление в банк не было написано, и в целом есть нарушения порядка прохождения процедуры и оформления досрочного погашения кредита, то придется погасить накопившийся долг и официально закрыть кредит, получив соответствующую справку.
- Если вы выполнили со своей стороны все требования, но по каким-то причинам сразу не взяли справку об отсутствии у банка претензий, а сотрудники кредитного учреждения допустили ошибку или умышленно затянули с процессом закрытия кредита, то для начала нужно написать в банк претензию, приложив к ней копии документов, подтверждающих полное соблюдение вами порядка досрочного погашения кредита. Если банк откажется удовлетворить претензию, не сделает перерасчет задолженности или проигнорирует ваши требования, то придется либо платить по кредиту и получать справку о его закрытии, либо ждать судебного процесса о взыскании задолженности и здесь уже обосновывать неправомочность требований банка. По поводу нарушения прав потребителя можно направить жалобу в Роспотребнадзор, правда, эффективно повлиять на позицию банка такой вариант обжалования не сможет.
Какой бы ни была ситуация, в любом случае можно попробовать договориться с банком, объяснив свою позицию. Официально это делается путем направления заявления или претензии. Иногда банки идут на уступки, особенно, если проблема с долгом возникла из-за ошибки их сотрудников. Но всегда нужно помнить, что если есть нарушения заемщиком порядка досрочного погашения кредита, то его позиция в споре с банком будет крайне слаба.
Если у вас есть какие-либо вопросы по поводу досрочного погашения кредита, или вы желаете разобрать ваш конкретный случай, то наш дежурный юрист онлайн готов оперативно вас проконсультировать.