Театральная маска
Для начала оговоримся о такой особенности банковских организаций, как сокрытие информации для сохранения статуса. Многие банки, когда находятся в ситуации, когда до банкротства осталось совсем чуть-чуть, всячески пытаются скрыть это. Иногда даже дают взятки необходимым проверяющим организациям или заказывают статьи в газетах рекламного содержания. Даже отзыв Центробанком лицензий не приводит к тому, что банк признается банкротом. Хотя, если кредитор работал без нарушений и мошенничества, и к нему нет претензий у ЦБ, то главный банк страны наоборот постарается поддержать в трудную минуту своего собрата путем санации.
Схема кредитования при банкротстве
Если кредитор находится в процессе ликвидации то, все свои права на требование одолженных средств он все равно кому-то передает. Это может быть другой банк или организация. Зачем это делается? Когда банк проходит процедуру ликвидации, то за этим процессом назначается следить специальное ответственное лицо – ликвидатор. Его основной целью является возврат одолженных банком средств. Сделать это он может так же за счет заемщиков этого самого банка. То есть ваш кредит продадут иной организации, а вырученные деньги отдадут в счет долгов кредитора. Заемщик же теперь будет должен деньги не тому банку, у которого одалживал, а тому, которому долг был продан. Заметим, что в случае если ваш долг бал продан, банк-кредитор должен уведомить вас об этом в письменной форме. При этом сохраняются абсолютно все условия заимствования.
Большинство заемщиков банков-банкротов боятся, что долг у них потребуют вернуть досрочно. Это конечно возможно, но только в добровольном порядке заемщик может дать согласие на письменное(!) предложение кредитора о подобной операции. Так же возможно подписание нового займового соглашение с кредитором, которому продали ваш долг, но только на добровольных началах клиента. Если вы откажетесь досрочно возвращать деньги или перезаключать договор, вам за это ничего не сделают. В ином варианте обращайтесь в суд.
Во время банкротства кредитора:
— заемщика должны предупредить о переносе долга к другому кредитору – это делается обязательно в письменном виде;
— клиента должны уведомить о новом порядке внесения платежей – если кредитор поменялся, то также поменялось место нахождения самого банка и график работы. Имейте в виду, что кредиторы, с отозванной лицензией, не могут принимать взносы по займам, поэтому обязательно уточняйте информацию по поводу лицензии;
— человек, который вносил деньги по оформленному у банка-банкрота займу безналичным способом должен перепроверить реквизиты, так как при продаже долга реквизиты, на которые надо перечислять взносы в счет одолженных денег поменяются.
Кстати, для заемщиков с плохой кредитной историей или минимальным набором документов собраны лучшие кредитные предложения 2018 года.
Никто не может пересмотреть условия ипотечного договора — ни в пользу кредитора, ни в пользу заемщика. Так что все выплаты будут производиться в прежнем порядке и в прежнем объеме.
Ипотека — это долгосрочный финансовый продукт, выплаты по которому могут растянуться на 10, 15 и даже на 20 лет. За это время со сложностями может столкнуться не только заемщик, но и банк, у которого за различные нарушения ЦБ может изъять лицензию. Как в такой ситуации вести себя добропорядочному клиенту?
Руководитель ипотечного центра компании Est-a-Tet Алексей Новиков замечает, что в случае банкротства банка-кредитора долг будет передан в другую кредитную организацию. Иными словами, клиент будет продолжать вносить платежи уже в другой банк, но по условиям прежнего кредитного договора.
При этом новый владелец права требования по кредиту по закону также не имеет права пересмотреть условия ипотечного договора. Таким образом, закон сохраняет статус-кво и для заемщика и для кредитора, а выплаты по займу выплаты будут производиться в прежнем порядке и в прежнем объеме.
Есть несколько основных правил, которые должен соблюсти ипотечник, если банк, который выдавал кредит, лишился лицензии.
Первое правило — необходимо дождаться уведомления о смене залогодержателя, где будут прописана информация о кредиторе со всеми новыми реквизитами. Бумага со всей необходимой информацией должна, согласно статье 382 Гражданского кодекса, прийти к клиенту не позже чем через три недели после смены залогодержателя. Правда, иногда в общей суматохе банкиалеко не всегда своевременно направляли информацию всем должникам. И здесь есть опасность, что деньги за месяц, а иногда и за два могут «зависнуть». И тогда заемщику потом придется с помощью документов доказывать, что платеж был проведен вовремя.
Адвокат Олег Сухов замечает, что закон защищает интересы должника, запрещая новому кредитору предъявлять к нему повторное требование, если должник исполнил обязательство прежнему кредитору, не получив сведений о цессии. Бремя ответственности нельзя перераспределить на должника
Именно по этой причине, при отзыве лицензии у банка, необходимо связываться с той организацией, к которой перейдет управление активами данного банка и требовать новые реквизиты. Обычно о новом залогодержателе сообщается в СМИ, и в этом случае надо очень внимательно следить за развитием ситуации вокруг обанкротившегося банка.
Также очень важно сохранять все квитанции — именно они помогут подтвердить осуществление платежей по кредиту.
Второе правило — несмотря ни на что сохранять все необходимые кредитные документы. К ним относятся: договор, первоначальный график погашения, платежки по погашению кредита, а также договоры страхования и квитанции об оплате. В этом случае будет намного легче найти общий язык с новым кредитором.
Третье правило — в самый короткий срок необходимо узнать в любом отделении нового банка-залогодержателя — какими способами возможно погашение кредита. И тогда можно оперативно выбрать наименее затратный и наиболее быстрый из них: пополнение счета через кассу, банкомат, перевод из другого банка или какой-то иной способ оплаты.
Четвертое правило — надо запросить у нового банка всю информацию об остатке ссудной задолженности и последних поступивших платежах. Несмотря на высокие технологии, может произойти сбой в системе. А здесь, в случае «технической потери» платежей имея на руках данную информацию, можно легко и быстро восстановить свою хорошую кредитную историю.
Но не всем этот закон приносит облегчение и освобождение от обязательств. Очень часто бывает так, что человек не хочет подавать на банкротство физического лица. Причины этому могут быть разные. Чаще всего — у гражданина имеется движимое или недвижимое имущество, помимо единственного жилья и совсем не хочется чтобы оно было реализовано в ходе процедуры банкротства. Или, к примеру, должник занимается предпринимательской деятельностью, а одно из ограничений, которое вводится после признания банкротом – это запрет на три года быть руководителем юридического лица. Таким образом, человек не желает проходить эту трудную и затратную процедуру. Однако в Законе о банкротстве существует возможность обанкротить человека помимо его воли. Это могут сделать кредиторы или уполномоченный орган.
В случае, если с заявлением о банкротстве обращается кредитор, то он полностью несет все расходы на процедуру банкротства. Это и госпошлина в размере 300 рублей и вознаграждение финансового управляющего в размере 25000 рублей. Помимо этого, не менее чем за 15 дней до подачи заявления о признании кредитор обязан опубликовать заявление в газете Коммерсант о намерении обратиться с заявление о признании гражданина банкротом. Стоимость этой публикации – порядка 10 000 рублей. Также кредитор будет обязан оплатить и иные расходы, возникающие в ходе процедуры (публикации о включении в реестр кредиторов, о проведении торгов и т.д.)
Казалось бы, наоборот должнику это выгодно – появляется возможность списать долги, не неся при этом никаких расходов. Однако так радужно все это выглядит только при поверхностном изучении. Если копнуть поглубже – то появляется много подводных камней.
- Во-первых, должник сам не может выбрать финансового управляющего в деле о банкротстве – этим правом обладает только кредитор, который заявляет о несостоятельности гражданина. Безусловно, управляющий в этом случае будет назначен абсолютно нелояльный должнику и будет всячески защищать интересы кредитора. Конечно, в ходе процедуры возможно заменить финансового управляющего, но для этого нужны серьезные основания — к примеру, он допустит какие-либо нарушения закона. Но до этого момента недружественный управляющий может принести много вреда должнику.
- Во-вторых, в процедуре банкротства оспариваются сделки должника. В этой статье мы не будем углубляться в основания, по которым можно оспорить сделку, отметим лишь то, что можно это сделать как по закону о банкротстве, так и по Гражданскому кодексу. И если должник даже за несколько лет до введения процедуры банкротства продавал квартиру или автомобиль, то эта сделка может быть оспорена, а имущество возвращено в конкурсную массу для расчетов с кредиторами.
- В-третьих, и, на наш взгляд, самое главное. По окончанию процедуры банкротства должник, в большинстве случаев, освобождается от обязательств – т.е. все его долги списываются. Однако в «О несостоятельности (банкротстве) существует основания, по которым гражданин может быть не освобожден от обязательств – т.е. процедура банкротства пройдет, имущество будет реализовано, но человек останется с долгами. Одним из таких оснований является какой либо вред, причиненный кредиторам. Безусловно, кредиторы с помощью негативно настроенного финансового управляющего постараются сделать все, чтобы суд не освободил должника от обязательств.
Опытные юристы по банкротству физических лиц будут представлять должника в ходе всей процедуры банкротства, участвовать в судебных заседаниях по включению в реестр кредиторов должника, а также в заседаниях по оспариванию сделок должника. При наличии грамотного юридического сопровождения в деле о банкротстве у гражданина появляется намного больше шансов, что имущество, которое он подарил или продал, не достанется кредиторам, а его самого по окончании процедуры суд полностью освободит от обязательств.
Более подробную информацию и консультацию юриста по банкротству в Уфе, Вы можете получить на приеме,
либо по телефону: ✆ (347) 266-98-31