Самый простой пример показывает, как производится в данном случае расчет по кредиту: Допустим, клиент приобрел по карте бытовую технику на сумму в пятьдесят тысяч рублей, и если по договору льготного кредитования в 50 дней задолженность погашается, то сумма, которую необходимо возместить на карту, будет только те самые пятьдесят тысяч рублей. Повторимся, что ни комиссий, ни дополнительных процентов вносить не надо.
Но ведь понятно, что банки не оказывают дружеских услуг своим клиентам, все банковские операции выгодны самому банку, и льготное кредитование отнюдь не относится к чему-то принципиально другому.
Понять, в чем подвох льготного кредитования, помогут несколько простых советов:
Найдите достаточно терпения и прочтите внимательно и скрупулезно тот текст, который в договоре прописан мелким шрифтом. Это важно, поскольку именно в пояснениях указаны сроки льготного периода.
К примеру, время льготного периода может считаться не с момента вашей покупки, а первого (пятого, десятого) числа текущего месяца. Если время льготного кредита исчисляется с 1-го числа месяца, то, оформив покупку в этот же день, вы будете иметь время для погашения кредита без процентов на весь срок кредитования. Если же вы оформите покупку, допустим, 15 числа, то, соответственно, льготное время сократится на эти 15 дней.
Не редко бывают случаи, когда этот период начинается с момента активации карты. Чаще всего такие уловки используются банком при оформлении карт льготного кредитования на местах (в торговом центре, гипермаркете и пр.). Допустим, что беспроцентный период 55 дней. Вы получили карту, но покупка была совершена только через 25 дней. Таким образом, произошла потеря тех самых 25 дней из льготного периода карты, и на погашение кредита осталось всего 35 дней, а не весь период, на который была оформлена ваша карта.
— Всегда учитывайте, что срок погашения кредита – это фактическое время возврата денег на счет, а не то время, когда вы перечислили деньги.
К примеру, льготный период вашей карты 50 дней, начиная с 1-го числа текущего месяца, значит, вам следует перечислить деньги не менее чем за десять дней до окончания срока кредитования. Если вы, в силу разных причин, просрочили возврат, и деньги пришли на счет хотя бы на час позже срока, то вам придется заплатить проценты за весь льготный период, а это довольно крупная сумма! К долгу по кредиту банк добавит не менее 10%-ный долг и проценты, достигающие 4%/месяц.
- Банковские карты с льготным периодом кредитования имеют эффективную процентную ставку до 70% годовых. Такова реальная стоимость подобных кредитов.
- Для получения карты льготного кредитования необходим среднемесячный доход не менее 15 тысяч рублей, и в этом случае, по карте можно получить не более 30-45 тысяч рублей.
- Все затраты на изготовление карт списываются с клиента при получении наличных денег.
И, пожалуй, самое важное: Льготное кредитование действует только для безналичного расчета за покупки, при обналичивании клиент платит по кредиту все проценты.
Теперь можно сделать вывод о том, а так ли выгодны карты льготного кредитования, как кажется на первый взгляд? Внимательно изучите договор, это позволит вам избежать многих неприятностей, и даст возможность использовать льготное кредитование себе во благо.
Нарочно, как говорится, не придумаешь. Эта история удивляет своей внешней парадоксальностью и обескураживает внутренней юридической безупречностью. У семьи, которой абсолютно законно выдали льготный кредит, вдруг не оказалось на эти деньги никаких прав. Через два года после начала строительства банк потребовал досрочно вернуть средства, после чего пришлось взять другой кредит — уже не под 6%, а под 35% годовых. Почему так вышло, попытался разобраться FINANCE.TUT.BY.
Антон и Светлана Гуриновичи с сыном Иваном сейчас живут в недостроенном доме.
Дочь и зять Галины Дриги (сама главная героиня, к сожалению, не захотела фотографироваться для материала. — Прим. FINANCE.TUT.BY) тоже живут в недостроенном доме. В принципе, для детей она и ввязывалась во все это, а сама с мужем будет, как и планировала, жить в своей старой квартире. Женщина стояла в очереди на жилье как нуждающаяся в улучшении жилищных условий с 1998 года. И вот спустя 14 лет ей выделили бесплатно земельный участок в 15 соток.
Зять Гапины Дрига возвращается домой после работы.
Позже выяснилось, что у Галины Семеновны есть право и на господдержку в строительстве — по указу президента № 13.
Решение Минского райисполкома.
Но семье сказали, что все нормально — только ставка будет выше: не 3%, а 6% годовых.
Кредитный договор.
Правда, соседям, как утверждает Светлана, давали и по 300, и по 500 миллионов рублей. Семью спасало то, что муж Галины Семеновны — строитель. Поэтому они только покупали материалы и нанимали технику, а строили уже все сами.
Так два года семья строила дом, отчитывались перед банком за использованные деньги и потихоньку платили по кредиту. Но оказалось, что в конце все того же 2013 года Беларусбанк уже вел переписку с исполкомами и Министерством строительства и архитектуры, чтобы выяснить, законно ли выделили Галине Дриге кредит.
В итоге 23 июня 2015 года Галине Семеновне пришло уведомление от Беларусбанка о досрочном погашении льготного кредита. Формальной причиной стала отмена решения Минского районного исполнительного комитета, которым устанавливался список лиц, имеющих право на господдержку в строительстве. Отменил это решение Минский районный Совет депутатов.
То самое уведомление.
Камнем преткновения стало место работы мужа Галины Дриги. То есть именно то, о чем спрашивали у банка перед получением кредита.
Но облисполком ответил, что решение не подлежит отмене.
После этого начались судебные тяжбы. Постепенно семье удалось получить ту самую переписку банка и госорганов, после которой их оставили без права на льготный кредит. В ней Минстройархитектуры и Минский областной исполком пришли к выводу, что райисполком истолковал указ президента неверно и принял ошибочное решение.
Интересно, что и до отмены решения, и во время судебных заседаний Минский районный исполнительный комитет настаивал, что кредит был выделен законно.
Но ни районный, ни минский городской суд не отменили решения совета депутатов. Вся надежда была на Верховный суд. Однако и там победа осталась за Беларусбанком.
Однако министерство считает, что и до этого норм указа № 13, а также разъяснений ведомства было достаточно для принятия однозначных решений в подобных случаях.
Банк признает, что ошибки при выдаче льготных кредитов бывают. Но почему неправомерность выделения государственных денег не была замечена сразу, никто не говорит.
Не дает банк конкретного ответа и на вопрос о причинах, по которым специалисты вдруг заподозрили ошибку в решении исполкома. Подчеркивается лишь, что указ № 13 определяет ответственными за незаконное включение граждан в списки на получение льготных кредитов местные исполнительные и распорядительные органы. Контролируют их облисполкомы и прочие госорганы вместе с Беларусбанком.
Льготными программами кредитования могут воспользоваться разные категории населения, среди них – многодетные семьи. Предлагая потенциальным клиентам очень низкие процентные ставки либо льготную ипотеку, банки отказываются от доли прибыли. В итоге такие уступки сулят финансовым учреждениям увеличение рентабельности. В чем секрет? Во-первых, банки часто предлагают льготную ипотеку на жилье в тандеме с государственными организациями, которые помогают многодетным семьям погасить кредит. Во-вторых, участие в социальных программах – дополнительная реклама и хороший способ завоевать доверие потребителей услуг.
Оказаться в рядах многодетных могут семьи, которые воспитывают троих и более детей. Улучшение жилищных условий – традиционный вопрос, который решают представители данной категории населения. Тем более, покупкой малогабаритной квартиры здесь не обойтись, а для приобретения необходимой жилплощади нужны солидные капиталовложения. Льготная ипотека – очевидный выбор многодетных семей, располагающих скромным бюджетом.
Можно оформить кредит с пониженной процентной ставкой (чаще всего она отличается от стандартной на 1-2%). Социальное кредитование также предполагает государственную поддержку – предоставление льготной субсидии, которая частично возмещает стоимость недвижимости. Погашая кредит, многодетные семьи имеют право использовать материнский капитал. Эти средства могут стать и первоначальным взносом.
На дополнительную помощь рассчитывают и молодые многодетные родители, которые не отметили 35-летний юбилей. Например, основной долг можно выплатить с отсрочкой.
Льготную ипотеку сложно назвать благотворительным проектом, потому финансовые учреждения ожидают от заемщиков выполнения обязательств и пытаются избежать убытков. Многие банки потребуют первоначальный взнос (до 30 % от суммы кредита), а также обеспечение льготного займа. Нередко договором предусмотрено участие поручителей. Если приобретаемая недвижимость рассматривается как залог, банк может предъявить дополнительные требования к ее состоянию.
Кипы, пачки, стопки, ворох – именно так потенциальные получатели льгот характеризуют количество документов, которое требуют финансовые учреждения. Вот примерный перечень справок-свидетельств-копий:
- заявление (анкета);
- справка о составе семьи;
- документы на приобретаемую недвижимость (договор купли-продажи либо предварительное соглашение с продавцом, техническая документация);
- справки о доходах;
- копии страниц паспорта;
- копия заполненных страниц трудовой книжки;
- документы по залогу.