Советы специалистов, что делать и куда бежать если вы, в силу определенных причин, не смогли вовремя внести платеж по кредиту.
При получении кредита в банке или микрофинансовой организации (МФО) заемщик, как правило, уверен, что он сможет выполнять взятые на себя обязательства. Однако ситуация может измениться по различным причинам и человек со стабильным доходом окажется в трудном финансовом положении. События последних месяцев в нашей стране только подтверждают это предположение: зарплаты прекратили свой рост, увеличивается безработица, а главное — закредитованность населения достигла максимального уровня за всю историю современной России.
Итак, если вы попали в сложную финансовую ситуацию и не можете больше полностью или частично оплачивать кредит, перед вами встает вопрос — как поступить с долговыми обязательствами. Ниже примеры того, как делать нельзя:
Самый неправильный и рискованный вариант действий. У большинства кредитных организаций есть инструменты, которые могут быть предложены клиенту, оказавшемуся в сложной финансовой ситуации: кредитные каникулы, реструктуризация, рефинансирование, стабилизационные займы и т. д. Если вы своевременно обратитесь в банк или МФО, где брали кредит, шансы на урегулирование проблемы будут намного выше, чем в случае, когда кредитор узнает о вашей ситуации постфактум. А он узнает о ней, после того, как вы просрочите выплаты за несколько месяцев. Важно понимать, что банк не заинтересован в осложнении обслуживания долга и сделает все возможное, чтобы избежать дефолта по кредиту.
Не стоит игнорировать обращения и требования погашения просроченной задолженности от банка, МФО или их представителей. В любом случае, кредитная организация вправе самостоятельно или через агентов требовать возвращения долга. Игнорирование требований кредитора может быть расценено как отказ от добровольного погашения задолженности и применение более жестких мер, вплоть до судебного решения вопроса и обращения взыскания на имущество и доходы должника.
Важно показать кредитору, что вы не мошенник и стараетесь обслуживать кредит по мере возможностей. Поэтому не стоит полностью прекращать выплаты. Частичная оплата долга на период переговоров с кредитором о вариантах решения проблемы свидетельствует о намерении должника решить вопрос с задолженностью и постепенно снижает сумму задолженности. Необходимо пересмотреть свои текущие расходы и выделить максимально возможные денежные средства для частичного погашения долга.
Кстати говоря, специалисты советуют всегда откладывать на черный день хотя бы 2 платежа по кредиту (если срок его погашения составляет более 1 года). Тогда при непредвиденной потере доходов вы сможете обслуживать задолженность и избежать лишних проблем с кредитором.
Старайтесь занять активную позицию. Необходимо проанализировать ситуацию и найти источники погашения долга: дополнительный заработок, обратиться за помощью к родственникам и друзьям, реализовать приобретенное на кредитные средства имущество, рассмотреть прочие варианты погашения долга. Отдать долг придется так или иначе, поэтому лучше это сделать добровольно и не затягивать ситуацию, доводя дело до суда.
Помните, отказ от возврата долга может иметь ряд негативных последствий.
Банки начинают начисление штрафов, когда понимают, что просрочка носит не случайный характер. При этом в каждом банке к этому вопросу подходят индивидуально – где-то штраф налагается уже после 15 дней просрочки, где-то через 1 месяц. Эти условия прописаны в кредитном договоре. Размер штрафа также варьируется и составляет от 0,5% до 2% за каждый день просрочки от суммы неоплаченного кредита.
Разумеется, если заемщик допустил серьезную просрочку по оплате задолженности, информация об этом поступает в бюро кредитных историй. Вероятность отказов в выдаче кредита в других банках после этого составляет почти 100%.
Если должник уклоняется от уплаты кредита и не идет на контакт с банком, дело передается в суд. При этом за просрочку начисляются пени, а, кроме того, на заемщика ложатся затраты на покрытие судебных издержек — госпошлины, услуг представителя банка.
Бытует мнение, что погашение задолженности по суду более выгодно, на самом деле это не так. Кредитор имеет право выставить требование о полном досрочном гашении кредита со всеми начисленными штрафами, пеней, процентами, а не только просроченной суммы долга (условия обозначены в кредитном договоре), а также требовать возмещения всех своих затрат, связанных со взысканием задолженности, в том числе и судебные расходы. Кроме того, должнику придется оплатить исполнительский сбор (7% от присужденной суммы).
В рамках возбужденного исполнительного производства в отношении должника накладывается арест на все его имущество — движимое и недвижимое. Также арестовываются все расчетные счета. (Федеральный закон от 02.10.2007 N 229-ФЗ (ред. от 14.10.2014) «Об исполнительном производстве»)
Если сумма долга превышает 10 000 рублей, то должнику будет закрыт выезд за границу. Эта мера показала себя достаточно эффективной, так как о том, что должник не сможет выехать из страны, он часто узнавал уже на контрольно-пропускном пункте. (Федеральный закон от 02.10.2007 N 229-ФЗ (ред. от 14.10.2014) «Об исполнительном производстве»)
Данная мера последует после вынесения решения суда. Приставы произведут опись всего имущества, находящегося в собственности должника, для его дальнейшей оценки.
Далее описанное имущество будет продано с молотка. Обычно выручить полную рыночную стоимость в ходе торгов не удается и банк поэтапно снижает цену. Нередко случается, что вырученных денег не хватает на погашение долга. (Федеральный закон от 02.10.2007 N 229-ФЗ (ред. от 14.10.2014) «Об исполнительном производстве»)
Если должник официально трудоустроен, то с него будет списываться сумма долга путем направления постановления по месту работы. Правда, банк сможет получить не более 50% от ежемесячного дохода.
При наличии состава преступления — при неуплате большей части кредита или при наличии нескольких кредитов одновременно — на должника будет заведено уголовное дело. Злостное уклонение гражданина от погашения кредиторской задолженности в крупном размере после вступления в законную силу соответствующего судебного акта наказывается штрафом в размере до двухсот тысяч рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период до восемнадцати месяцев, либо обязательными работами на срок до четырехсот восьмидесяти часов, либо принудительными работами на срок до двух лет, либо арестом на срок до шести месяцев, либо лишением свободы на срок до двух лет. (Статья 159 Уголовного кодекса РФ. Мошенничество)
Возможно несколько вариантов:
- Обратиться в банк к кредитному инспектору с просьбой о переносе платежа. В некоторых банках, действительно, идут на это (пару раз обращалась).
- Можно просто не платить, пока нет денег, оплатить позже, но с пеней и штрафом за просрочку (у меня такое тоже было, причем неоднократно). Если задолженность всего несколько дней, то на это не особо обращают внимание.
- Если условия в банке суровые, а заплатить быстро не получится, то как вариант, можно перезанять и заплатить.
Если вы внесете деньги позже срока, установленного кредитным договором, у вас возникнет просрочка, которая отразится в кредитной истории и напомнит о себе при последующих попытках взять кредит.
Будет ли начислена неустойка — зависит от длительности просрочки, условий договора и количества предыдущих нарушений договора. Несмотря на небольшой процент неустойки, мы настоятельно не рекомендуем задерживать взнос. Сейчас нельзя предугадать — потребуется ли вам в будущем банковский кредит, ипотека. Потом исправлять кредитную историю сложнее, чем перезанять сейчас и погасить долг вовремя.
Вам могут быть полезны статьи по теме вопроса:
Здравствуйте!Узнать инициалы владельца карты Сбербанка поможет «Сбербанк Онлайн» — при введении номера…
Здравствуйте!Переводы card-to-card обычно проходят быстро, но максимальный срок исполнения составляет 10 дней, по…
Заёмщики, находящиеся на стадии личного дефолта, у которых нет возможности оплачивать ежемесячные взносы…
Государство стремится поддерживать демографическое положение страны, стимулируя рождаемость…
В послании Федеральному собранию, В.В. Путин поручил навести порядок на микрокредитном рынке в кратчайшие…
С 1 марта по 29 апреля 2019 г. Сбербанк ввёл новые условия по программе потребительского кредитования «Без…