Когда вы оформляете кредитный договор, то берете на себя определенные обязательства.
Они подразумевают полный возврат средств, одолженных у банка, в установленный срок с процентами. Однако вся привлекательность займа может обернуться неприятными последствиями. Если вы перестанете вносить платежи (даже по уважительной причине), то можете лишиться всех накоплений и имущества. Чтобы этого не случилось, не сидите сложа руки, а ищите способы выхода из кризисной ситуации. А мы подскажем, как договориться с банком.
Второй шаг — взаимодействие с банком. Если вы просрочили 1-2 месяца, сотрудники кредитного учреждения начнут вам звонить, или пришлют письмо с напоминанием о необходимости внести платеж.
Третий шаг — принудительное взыскание. При большой сумме долга или длительной просрочке банк вправе обратиться в суд, уступить или продать долг коллекторскому агентству.
Не прячьтесь от банка, а постарайтесь уладить конфликт еще в начале.
Если вы долго не платите кредит и не получаете от банка писем или звонков, радоваться не стоит. Это вовсе не значит, что о вашей задолженности забыли. Скорее всего, финансовое учреждение специально тянет время, чтобы увеличить размер задолженности за счет пени и штрафных санкций.
Помните, что срок исковой давности по кредитным спорам составляет 3 года. Даже если банк подаст исковое заявление за день до его окончания, закон будет на его стороне и дело направят на рассмотрение.
Если банк не требует погасить долг, праздновать победу рано. Ждите повестки в суд.
Для начала коллекторы попытаются связаться с вами по телефону, либо пришлют письмо. Остальное зависит от переданных банком прав. Если коллекторы — лишь посредники, то они могут просить вас о возврате. А вот если банк продал им ваш долг, они вправе подать на вас в суд и принудительно взыскать задолженность.
Коллекторы могут взыскать долг по кредиту через суд.
Неплательщику может грозить не только гражданская, но и уголовная ответственность:
- по ст. 159.1 УК РФ, если недобросовестный заемщик при оформлении кредита предоставил фиктивные сведения;
- по ст. 177 УК РФ, если должник злостно уклоняется от возврата долга и не идет на взаимодействие с кредитором;
- по ст. 165 УК РФ за причинение имущественного ущерба банку с помощью обмана или злоупотребления доверием.
Однако такое случается редко, особенно если вы письменно предупредили банк о невозможности оплачивать кредит.
Самое главное правило —- не скрываться от кредитора, потому что гасить долг все равно придется. Как только вы осознали, что больше не можете вносить ежемесячные платежи на прежних условиях, уведомите об этом банк. Ходатайство подается в письменной форме. В документе требуется указать:
- ваши личные данные (Ф.И.О., адрес, телефон);
- причины невозможности вносить ежемесячные платежи по кредиту (потеря работы, тяжелая болезнь, появление иждивенца, и т.д.);
- намерение не отказываться от взятых на себя обязательств;
- дату и подпись.
Вам необходимо убедить банк в том, что причины вашей финансовой несостоятельности не выдуманные, а реальные. В таком случае он может пойти вам навстречу и предложить оптимальный способ решения возникшей проблемы.
Это слияние всех займов в один. Такое объединение очень удобно, так как меняется график платежей и снижается общая процентная ставка. Процедура подойдет заемщику, у которого есть несколько невыплаченных кредитов.
Она заключается в уменьшении размера ежемесячных платежей за счет увеличения срока действия кредитного соглашения. Однако итоговая стоимость ссуды увеличится.
Это оформление новой ссуды на более выгодных условиях, которая направляется на погашение предыдущего кредита. Это позволит вам изменить график платежей на более удобный и снизить общую долговую нагрузку.
Можно попросить у банка полную отсрочку платежа (срок — не более 6 месяцев), либо воспользоваться частичной отсрочкой (оплачивать только проценты по займу). Также можно изменить валюту кредита и платить ежемесячные взносы в валюте, имеющей наиболее выгодный курс.
- Продажа залогового имущества
Если вы оформляли ипотечный кредит, можно попросить у кредитора разрешения на продажу залогового имущества. Лучше самому продать недвижимость по рыночной цене и погасить долг, чем дожидаться ее реализации банком. Он спустит ее с молотка по низкой цене.
Зачастую банки предлагают реструктуризировать задолженность.
Если вас не устраивают предложенные кредитным учреждениям варианты погашения задолженности, можно объявить себя банкротом. Но такая процедура допустима только при одновременном соблюдении двух условий:
- общая сумма задолженности превышает 500 тыс. руб.;
- вы не платили по кредитам более 3 месяцев.
После признания человека банкротом, он освобождается от всех притязаний со стороны кредиторов.
- досрочного возврата заемных средств;
- уплату штрафов и пеней;
- ареста вашего имущества для последующей продажи с торгов;
- возмещения судебных издержек.
Однако не стоит бояться суда, для вас есть положительный момент — со дня подачи иска останавливается начисление штрафных санкций, пени и процентов за пользование заемными денежными средствами.
Вас обяжут выплачивать не только основной долг, но и начисленные проценты и штрафы.
В большинстве случаев суд удовлетворяет исковые требования банков и направляет исполнительный лист в отделение ФССП. Пристав выносит постановление о возбуждении дела, о чем письменно уведомляет должника. Получив постановление, неплательщик может в течение 5 дней добровольно выплатить долг. Если он не отреагировал на письмо, судебный пристав начинает принудительное взыскание:
Приставы опишут ваше имущество и реализуют с торгов. Вырученные средства пойдут на уплату долга. Арестовать могут что угодно: квартиру, машину, дорогую технику.
Если вы имеете официальную зарплату, получаете пособие по безработице или пенсию, приставы вправе удержать с них определенную часть (до 50%). Взыскание продолжается до полного погашения задолженности.
Все ваши счета и вклады заморозят, а средства с них спишут и направят на оплату долга.
Скрываться от судебных приставов бессмысленно.
Таким образом, неисполнение обязанностей по возврату кредитного долга может привести к серьезным последствиям. Если вам нечем платить, нужно оповестить об этом банк. Возможно, проблему удастся урегулировать до суда.
Да ничего, раньше думать надо было…
Многие уже бывали в ситуациях, когда нет денег на очередной платеж за кредит. И вот ты уже сидишь, ломаешь голову и не находишь места себе, либо забиваешь. Не будем обсуждать по какой причине ты там оказался. Так получилось. И у меня, с*ка так получилось. Хреново. Но давайте разбираться, что с этим делать и что делаю я…
Для начала собраться и включить мозги. На панике, ты тупо херню начнешь делать. Это не сработает и сделает только хуже. Первое что нам надо — понять откуда мы можем взять бабки. И да, я здесь не буду рассматривать ситуации, инструкции и так далее по тому как не платить за кредит. Знаешь почему? Потому что ты, если нормальный чел, то готов нести ответственность за свои действия. А если нет, то пошел нахер отсюда.
Итак погнали. У нас есть несколько вариантов, как мы можем решить наш трабл. Позже расскажу, как я делал. Скажу лишь одно: нет и не будет одного единственного спасительного шанса. Только комплекс, только совокупность действий с твоей стороны помогут тебе решить проблему.
- Это продать что-нибудь. Это фраза не означает, что надо бежать продавать все подряд. Лучше десять раз подумать, прежде чем прийти к этому. Потому что-то тупо неэффективно продавать, к примеру, ювелирку.
- Работать по 25 часов в сутки. Вот серьезно. Пока ты не будешь работать нихера не поменяется.
- Рефинансировать все это дерьмо. Да, ты потеряешь, зато не так низко упадешь в глазах банка и это в десятки раз лучше, чем тупо пропасть и не отвечать на звонки от банка
Стоит трезво оценивать ситуацию. Не надо бежать продавать все что под рукой, как последний нарик. Есть вещи, продавая которые ты скорее больше потеряешь. В тему о продать — бежать закладывать в ломбард, тоже так себе идея. Ибо ломбард берет всегда за 3 копейки, а закладывать в надежде возможного выкупа, тупость та еще. Лучше посмотри на вещи, которыми не пользуешься. Это поможет максимально эффективно избавиться от того, что занимает место.
Да и еще раз да. За любую работу браться. Потому что у тебя нет вариантов. А знаешь почему? Потому что тебе нужен будет еще один кредит(в будущем, на какие-то другие цели), а если просеры будут, то хер ты его получишь потом(условно, либо проценты будут космические, либо сумма маленькая).
Забудь про сон, еду, секс. Тебе надо бабло поднять.
Сейчас программ по рефинансированию просто куча. Да платить долго, и переплата больше будет. Но чем хорош этот вариант? Плюс у этого варианта по факту один: ты сможешь платить, особенно если что терять(хата, тачка и т.д.). Правда какие потом у тебя кредитные рейтинги будут, я хз. Но если исправно платить, мне кажется, потери будут минимальными. Это в любом случае лучше, чем пропасть с виду банка, тогда точно попадешь в список мошенников. Но это, мне это так кажется, поправьте, если где-то ошибся. Вот здесь более подробно расписал суть рефинансирования.
Рефинансирование позволит уменьшить ежемесячный платеж
Использовал все, кроме рефинансирования. Реально получилась такая ситуация, что платить просто нечем. Пришлось идти на крайние меры — это продажа активов. Да они окупились и только начали выходить в чистую прибыль, но что поделать.
А получилось из этого то, что банк мне не звонит по утрам и не требует денег. Сплю нормально, и беспокоит все это меня сильно меньше. И вообще я пришел, к мнению, что мои нервы мне сильно дороже.
Запомни, нервы дороже
Не пропадать. Тебя все равно найдут, так или иначе. Да и тупо это. Если ничего не помогло, значит херово ты старался или просто не повезло. Но даже здесь, лучше позвонить банку и сказать, что ну не можешь ты. Если они наотрез отказываются, то можно приступать к плану рефинансирования.
Что имеем? А имеем мы вот, что:
- Отдельно взято схема не эффективно работает. Использовать надо все и сразу, последнее, конечно, крайний вариант.
- Выходите на диалог с банком, так как они все равно свое получат, но им бабки важнее, чем отобранное у вас имущество.
- Не надо паниковать, это дает плодов, а лишь усугубляет ситуацию.
Если вы оказались в безвыходной ситуации и нет средств или имущества, которое реализовать, чтобы расплатиться с кредиторами, вы можете быть признаны арбитражным судом банкротом, т. е. финансово несостоятельным лицом.
Но у процедуры, которую может инициировать кредитор или сам должник, есть ряд важных особенностей. Объявить должника банкротом можно только в следующих обстоятельствах:
- суммарный долг должен быть более 500 тыс. руб.;
- просрочка составляет 3 месяца и более;
- долг нельзя взыскать по исполнительным листам, т. к. размер долгов превышает оценочную стоимость имущества.
Банкротство не означает, что долги не придется погашать в дальнейшем, но в рамках судебного решения будет принят приемлемый для обеих сторон (кредитора и должника) план долгосрочной реструктуризации. В течение этого периода организация-кредитор не имеет права требовать сверх установленной суммы погашения и не может продать долг коллекторам. Начисление штрафов, пеней, неустоек прекращается, а арест с имущества (если он был) снимается.
Когда решение суда вступает в силу, все долги подлежит возвращать в рамках плана реструктуризации. В этом случае только те требования кредитора, которые вошли в реестр дела о банкротстве, могут считаться обоснованными.
Сама процедура довольно сложная и влечет за собой неприятные последствия для заемщика:
- в течение 5 лет нельзя будет брать кредиты в банках;
- если появятся новые долги, повторить процедуру банкротства не получится;
- нельзя будет управлять юридическим лицом.