Здравствуйте. Обратитесь в банк с просьбой о реструктуризации долга. Различают несколько типов реструктуризации.
1. Это увеличение срока кредитования.
2. Отсрочка выплаты по основному долгу или тела кредита, так называемые кредитные каникулы.
3. Снижение процентной ставки. Менее вероятен, т.к. это снижает доходы банка.
Банк может попросить дополнительный залог в виде имущества заемщика либо финансового поручительства платежеспособных физических лиц.
Обратитесь к менеджеру кредитного отдела (возьмите с собою ,документ о признании безработным и постановке на учет в службе занятости), затем напишите письмо в банк, указав причину невозмолжности платить кредит, но также написав, что Вы не отказываетесь платить кредит, но в даннный момент это затруднительно.
Если ответ помог, оставьте отзыв.
Доброго вам дня!!
Действительно сложная ситуация..
Сходите в банк и напишите заявление об отсрочке либо расрочке платежей.Откажут(почти уверена что откажут) — берите письм.офиц.отказ от банка.Он вам очень на суде пригодится.(если будет инициирован).
Потом сходите в банк и напищите заявление на выписку по вашему счёту с просьбой расписать из чего образовался ваш долг и на что были списаны деньги. В большинстве случаев банк искусственно увеличивает задолженность в первую очередь списывая штрафы и неустойку, что является нарушением закона.
Ст. 319 ГК РФ устанавливает очередность погашения денежных обязательств, согласно которой сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения, погашает, прежде всего, издержки кредитора по получению исполнения, затем проценты, а в оставшейся части — основной долг.
Первоочередное списание платежей Заемщика в качестве комиссий и штрафов противоречит положениям ст. 319 ГК РФ. Указанные действия банка препятствуют заемщику в исполнении обязательств по погашению основного долга и процентов, искусственно увеличивают задолженность заемщика и его ответственность по кредитному договору.
Как я думаю, в вашем договоре есть пункт, согласно которого штрафы пени и т. п. списываются в первую очередь. Банк обязательно на него сошлётся.
Согласно закона: Соглашение, предусматривающее, что при исполнении должником денежного обязательства не в полном объёме требования об уплате неустойки, процентов, предусмотренных статьёй 395 Кодекса, или иные связанные с нарушением обязательства требования погашаются ранее требований, названных в статье 319 Кодекса, противоречит смыслу данной статьи и является ничтожным (статья 168 ГК РФ).
Если по выписке так, как описано выше, пишите претензию в банк о незаконности его действий и с требованием пересчёта согласно закона.
Вероятнее всего банк ничего не пересчитает. Вот тогда вы можете подать в суд на расторжение договора , мотивируя тем,что банк нарушает ваши законные права и никак не желает урегулировать этот вопрос в до судебном порядке. Тот факт, что вы допустили нарушения договора не отменяет ст.46 Конституции и Ст 11. Г.К.РФ.
Согласно п. 3 ст. 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» «По кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.».
По поводу страхования: Если этот пункт включён в текст договора и нет возможности отдельно отказаться ( то есть вы ставите одну подпись , которая означает лишь то, что вы согласны с условиями договора в целом и ни как иначе), то можно смело требовать признания этого пункта договора ничтожным так как условия кредитного договора о страховании противоречат п. 2 ст. 16 Закона о защите прав потребителей, поскольку страхование является самостоятельной услугой по отношению к кредитованию, а предоставление кредита при условии обязательного оказания услуг страхования ущемляет права потребителей.
Подобные платежи должны быть возвращены, либо приняты в зачёт погашения кредита.
Если это дополнительное соглашение и вы не желаете больше его исполнять, то вам достаточно направить в банк заявление на расторжение договора страхования. Суммы уплаченные до этого возврату не подлежат.(Только если вы сможете доказать, что банк вынудил вас подписать договор страхования.)
Проценты банк может продолжать начислять потому, что вы не расторгли кредитный договор с банком. Сделать это можно в судебном порядке. Для этого необходимо подать иск о расторжении договора. Штрафные санкции прекратятся и останется только начисление процентов на остаток суммы.
Непонятно, чем мотивирован отказ от назначения экспертизы, почему суд не принимает во внимание ваши расчёты и каким образом вы проводили экспертизу.
Фраза «все суды мне отказывают» означает, что вы подавали иск в один и тот же суд, или в суды разных инстанций? Подавали ли вы апелляцию на решение суда (Статья 320 ГПК. Право апелляционного обжалования), или кассационную жалобу(376 ГПК. Право на обращение в суд кассационной инстанции).
Если вы обращались в один и тот же суд и вы подозреваете личную заинтересованность, можно потребовать отвода судьи.(Статья 16 ГПК. Основания для отвода судьи).
Проведите независимый аудит кредита. Если окажется, что несколько независящих друг от друга организаций укажут на неверные вычисления банка, то это косвенно подтвердит ваши сомнения по поводу решения суда, и позволит добиться отмены решения суда.
Рассчитать штрафные проценты можно по формуле
%= (Просроченная задолж. Х Ставка(по договору) х Кол –во дней просрочки) : (360 х100)
Просроченная задолженность — это сумма, которую вы должны были оплатить по графику, но не оплатили в этот месяц.
Надеюсь мой ответ вам поможет, не забудьте оставить свой отзыв за ответ
Страшно даже представить, что вдруг настанет момент, когда ты можешь остаться без работы, но с огромными кредитными долгами. Но для многих эта проблема, с которой приходится жить.
В ситуации, если заемщик уволен с работы, банк, казалось бы, должен быть в выигрыше, поскольку штраф и пеня приносят ему выгоду, но на деле это не так. Кредитору не выгодна неопределенность финансового состояния заемщика, ему важно ритмичное и регулярное поступление платежей.
Главное, что нужно показать банку при потере работы — лояльность, готовность предоставлять информацию о себе, стремление выплатить кредит и намерение сохранить за собой обязательства по выплате заемных средств. Нужно собрать волю в кулак, пойти и рассказать о своих проблемах. То, что вы не махнули рукой на долг и не стали скрываться, а честно пришли, характеризует вас, как ответственного заемщика, поэтому банк, скорее всего, примет положительное решение по возникнувшей проблеме.
Даже в самой плохой ситуации прятаться от банка бессмысленно. При потере работы нужно прийти к кредитору и вместе найти решение.
Механизм реструктуризации задолженности — шанс погасить просрочку или не допустить ее. Клиенту могут дать другой кредит под более низкую процентную ставку или же приостановить начисление штрафов и пени.
Надо заранее тщательно оценить свои возможности и назвать сотруднику банка приемлемую цифру выплат. Банк, подбирая программу, будет исходить из этой суммы. В договорах некоторых банках уже есть пункт о перекредитовании. Сроки кредитования останутся прежними при небольших отсрочках, но при этом увеличится размер платежей. Кстати, на нашем сайте есть онлайн расчет кредита, где вы можете рассчитать ежемесячный платеж и сумму переплаты. Но вернемся к просрочке. Даже если в договорах подобные ситуации не указываются, то банки готовы идти навстречу заемщику при любых ситуациях. Если заемщик решил договориться с банком, штрафные санкции к нему не будут применяться. Банк также может предложить заемщику продлить срок кредита, чтобы размер кредита не увеличивался.
Разумеется, бывает и так, что банк отказывает в реструктуризации и, к примеру, предлагает заемщику, взявшему ипотеку, добровольно реализовать имущество для погашения кредита. Если жилье будет изъято по решению суда, то продаваться оно будет по ликвидационной стоимости, которая на 20–30% ниже рыночной. Поэтому важно получить у банка разрешение на самостоятельную продажу квартиры по полной цене. Реализовав жилье и вернув банку долг, можно оставить себе вполне приличную сумму, которую можно истратить на покупку более скромной квартиры или комнаты.
Отсрочка подходит тем, кто уверен, что финансовые трудности только временные. Например, если анализ рынка труда демонстрирует, что за несколько месяцев реально найти новую работу. Или при переводе из одной компании в другую, например, заранее подыскав место, возможно сразу устроиться на новое место.
Заемщик, который потерял работу, может сдавать квартиру и платить ипотечные взносы за счет арендной платы. Другой вариант: полученную по кредиту квартиру можно обменять на меньшую жилплощадь и вернуть значительную часть денег по кредиту. Если такие варианты не подходят, то программа государственной помощи заемщикам предусматривает отсрочку выплаты долга, реструктуризацию жилищного кредита.
Заемщик вправе обратиться в АИЖК или в банк, выдавший ему кредит, в следующих случах:
- при потере работы или значительной части дохода;
- если жилье является единственным и приобретено по ипотеке, и имеется регистрация в нем;
- если нет накоплений для выплат по ипотечному кредиту;
- если доход составляет сумму, меньшую, чем сумма ежемесячной выплаты по кредиту и сумма прожиточного минимума на семью сложенные вместе.
Трудное материальное положение необходимо подтвердить представлением определенного пакета документов, в частности выпиской и ЕГРП о существующей недвижимости, принадлежащей заемщику или созаемщику, и заявлением с просьбой о реструктуризации. В случае потери рабочего места — справка со службы занятости о постановке на учет, копия трудовой книжки, справка с бывшего места работы о сокращении штатов. В случае снижения дохода — выписка из приказа с места работы о понижении дохода, справка об отпуске без сохранения заработной платы, справка формы 2-НДФЛ с места работы.
Сразу уточним, что помогать кредиторы будут только тем, кто имеет единственное место проживания. По программе поддержки в течение года заемщик может платить в льготном режиме в зависимости от своих доходов, а затем по договоренности с банком. Естественно выплаты будут соответствовать возможностям человека, оказавшегося в критической ситуации. Если через год финансовое положение заемщика не исправится, то придется позаботиться о продлении рассрочки. Возможно, заемщику квартира будет предоставлена для проживания на условиях найма. В противном случае квартира для заемщика будет потеряна.
При оформлении кредита клиент имеет возможность воспользоваться программой страхования от потери постоянной работы, в рамках которой банк с согласия клиента заключает договор со страховой компанией. В случае сокращения штата компании или ее ликвидации страховщик будет платить за него по кредиту. Чтобы получить возмещение по стандартной страховке от потери работы, клиенту необходимо зарегистрироваться на бирже труда, предоставить страховщику документы об увольнении и ежемесячно предъявлять трудовую книжку, подтверждающую, что он остается безработным.
Период страхования равен сроку кредита, указанному в кредитном договоре. В некоторых страховых компаниях можно найти ограничения по объему выплат, а где-то по сроку. Страховые выплаты, как правило, покрывают полностью весь ежемесячный платеж заемщика по кредиту. И в случае потери работы, он может спокойно искать новое место. При этом кредитная история останется чистой, никаких штрафов и звонков с требованиями оплатить долг, не будет.
Вариант уладить проблему для банкиров гораздо более выгоден, чем взыскание долга через суд. Обращение в суд требует больших затрат, к тому же нет никакой гарантии, что они смогут взыскать с вас долг в полном объеме. Если банк категорически отказывается входить в ваше положение, то ничего больше не остается, как готовиться к суду. Потребуйте в банке письменный отказ о реструктуризации долга. Это покажет судьям, что вы пытались решить проблему долга. Также понадобится трудовая книжка с отметкой о дате увольнения. Конечно, долг вам не спишут, но получить освобождение от штрафов и пени с момента потери работы можно.
Ситуация, при которой за кредит вдруг становится нечем платить, к сожалению, встречается не так редко, как хотелось бы. Не рассчитавший свои силы, потерявший работу или внезапно вынужденный нести дополнительные расходы заемщик – это стандартная проблема. В первую очередь – для банка.
Рассмотрим основные причины, из-за которых не получается вернуть деньги в банк:
- Потеря работы. Это может быть сокращение, увольнение по собственному желанию или просто попытка найти место получше. Результат – отсутствие источника дохода и невозможность обслуживать свой долг.
- Слишком много кредитов. Переоценив свои силы и набрав много займов, заемщик не может выплачивать все кредиты.
- Дополнительные расходы. В этот пункт относятся все финансовые проблемы, начиная от необходимости оплачивать дорогостоящее лечение, обучение ребенка в университете и заканчивая глобальным мировым финансовым кризисом, из-за чего вырастают расходы на оплату первоочередных нужд. Например, с 2015-го по 2017 год цены на продукты питания выросли почти в 2 раза.
Это самый эффективный из всех вариантов. Взять новый кредит, чтобы погасить старый, может показаться глупой затеей, но на самом деле это не так. Рассмотрим преимущества:
- Новый кредитный договор можно оформить на более длительный срок. Как следствие, общая сумма задолженности будет разбита сильнее и ежемесячная плата сократится.
- Процентная ставка по новому кредиту может быть меньше, благодаря чему сумма платежа также будет уменьшена. Этой особенностью пользуется множество заемщиков. На данный момент около 54% всех кредитов оформляется только для того, чтобы погасить старый долг.
Банк заинтересован в том, чтобы клиент продолжал обслуживать свой заем, и ради этого даже готов отказаться от части прибыли. Альтернативный вариант – взять кредит не в этом, а в другом банке. В данном случае важно делать это до первых просрочек и других проблем с погашением, иначе другая организация может не согласиться взять на себя проблемный кредит.
Фактически все права заемщика описаны в кредитном договоре. Добавить к этому можно немного. Например, если клиент не предоставлял в качестве залога свою жилую недвижимость, которая является единственным местом, где он может жить, банк не вправе ее забирать. Правда, если залог недвижимости все же был, в этом случае данное правило не действует.
Также, если сумма штрафов и пени достигла значительных размеров и банк отказывается идти навстречу, списывая или уменьшая такие платежи, решать проблему лучше через суд. В такой ситуации есть высокая вероятность не платить штрафы в полном объеме. В судебной практике есть подобные прецеденты. В одном из них размер штрафных платежей был уменьшен в 19 раз.
Как уже было сказано выше, возвращать деньги банку придется в любом случае. Но есть несколько вариантов, при помощи которых выплачивать можно существенно меньше:
Если полностью отказаться платить кредит и не реагировать не угрозы банка, то могут возникнуть следующий ситуации: