Развитие любой организации, будь то салон красоты или производство полуфабрикатов, невозможно без соответствующего финансирования. Кредиты на развитие бизнеса — это зачастую единственная возможность решить текущие краткосрочные задачи, расширить ассортимент предлагаемых товаров или услуг, обновить оборудование, приобрести офисное или складское помещение и т.п.
Кредиты для индивидуальных предпринимателей и юридических лиц (ООО) сегодня предоставляет большинство банков, в том числе ведущие кредитные организации — Сбербанк, Россельхозбанк, Альфа-Банк, ВТБ 24 и др. Получить бизнес-кредит можно не только в Москве и Санкт-Петербурге, но и во всех других российских регионах, и эти банковские продукты пользуются все большим спросом.
Каждому здравомыслящему человеку решение о привлечении крупного долгосрочного кредита дается нелегко, и если он решил взять кредит, это означает, что он рассчитывает на успех своего бизнес-проекта и на свои возможности по его погашению. Впрочем, далеко не всегда прогнозы и ожидания совпадают с реальностью.
Нередки случаи, когда предпринимателю нечем платить кредит. Причин может быть сколько угодно: внезапная болезнь, семейные обстоятельства, подвели партнеры, либо он просто не рассчитал кредитную нагрузку. Как бы то ни было, искать деньги на очередной платеж становится все труднее, возникают просрочки, за ними следуют и штрафные санкции.
Что делать, если предпринимателю нечем платить за кредит? Прежде всего, нужно попытаться не паниковать и успокоиться: даже из глубокой долговой ямы можно выбраться.
Заемщики, испытывающие временные финансовые трудности в силу объективных и веских причин, могут воспользоваться программой реструктуризации долга. Сегодня практически во всех современных банках действуют гибкие и удобные механизмы пересмотра кредитных договоров с клиентами в случае возникновения неблагоприятных обстоятельств.
Неоспоримым плюсом реструктуризации кредита является то, что банк идет навстречу своему клиенту и в индивидуальном порядке пересматривает условия погашения долга.
Как правило, реструктуризация заключается в предоставлении заемщику отсрочки по платежам или уменьшении ежемесячного платежа с одновременным увеличением срока кредитования.
Для этого заемщику необходимо написать письменное обращение к банку с просьбой пересмотреть условия выплат по кредиту. Для этого оформляется заявление, к которому прикладываются документы, подтверждающие затруднения в платежеспособности заемщика.
Реструктуризация оформляется заключением дополнительного соглашения к действующему кредитному договору. Разумеется, для того чтобы банк согласился на изменение условий погашения долга, заемщику необходимо предоставить убедительные доводы и аргументы. Причем, сделать это надо до тех пор, пока кредитная история заемщика не испорчена и банком не запущен механизм возврата долга.
Совершенно неправильным является поведение заемщика, когда он, не имея возможности платить по кредиту, оттягивает процедуру реструктуризации. В этом случае банк применяет в отношении его штрафные санкции, а при неоднократных просрочках банк вправе через суд взыскать заложенное имущество.
Детали вопроса: взял кредит 2 млн., как ИП. Год платил исправно, сейчас платить нечем, имущества нет. Поручитель жена, но у нее тоже нет официального имущества. Дом записан на сына, как дарение от меня. Отсрочку брал 1 раз на 6 месяцев, платил исправно. Сейчас просил еще раз отсрочить, но пришел отказ. Что делать? Что могут отобрать? И посадят ли в тюрьму?
Важно, что вы как индивидуальный предприниматель отвечаете по долгам всем своим имуществом. Поэтому следует ознакомиться с имуществом, на которое не может быть обращено взыскание по исполнительным документам. Перечень такого имущества закреплен в статье 446 Гражданского процессуального кодекса РФ. На остальное имущество взыскание может быть обращено. Что касается дома, подаренного вашему сыну, он не является вашей собственностью, следовательно, конфисковать его ни в каком случае не могут, также как и не могут отобрать ваше единственное жилье.
Продолжим рассматривать процедуру банкротства. Заявление о банкротстве индивидуального предпринимателя будет принято судом к рассмотрению, если задолженность по предпринимательской деятельности составляет более десяти тысяч рублей, и вы не погашаете ее более трех месяцев. Какие вам понадобятся документы:
Если суд признает вас несостоятельным, начнется процедура ликвидации. После вынесения решения о признании вас как индивидуального предпринимателя банкротом, на ваше имущество будет наложен арест. После этого никакие сделки с собственностью вы осуществить не сможете, они, все равно будут признаны незаконными. Все имеющееся у вас имущество будет продано с торгов.
С момента принятия арбитражным судом решения о признании индивидуального предпринимателя банкротом и об открытии конкурсного производства государственная регистрация вас в качестве индивидуального предпринимателя утратит силу, аннулируются выданные вам лицензии на осуществление отдельных видов деятельности. После того как вы будет признаны банкротом, зарегистрироваться в качестве индивидуального предпринимателя вы не сможете в течение года.
Можете подать в банк заявление о реструктуризации кредита.
ИП отвечает всем своим имуществом, но если его нет, то что получит банк?
Да, ИП отвечает своим имуществом.
«Статья 24 ГК РФ. Имущественная ответственность гражданина
Гражданин отвечает по своим обязательствам всем принадлежащим ему имуществом, за исключением имущества, на которое в соответствии с законом не может быть обращено взыскание.
Перечень имущества граждан, на которое не может быть обращено взыскание, устанавливается гражданским процессуальным законодательством.»
1) Как доказать, что вам не принадлежат вещи: телевизор, холодильник, компьютер, если на них не сохранились документы правообладателя, и должен ли я это доказывать? Такие предметы приставы вправе изъять?
Не на все имущество могут наложить взыскание. В некоторых случаях доказывать ничего не надо (личные вещи — очевидно). Также не могут взыскать единственное жилое помещение. А также:
«Статья 446 ГПК РФ. Имущество, на которое не может быть обращено взыскание по исполнительным документам [Гражданский процессуальный кодекс РФ] [Статья 446]
1. Взыскание по исполнительным документам не может быть обращено на следующее имущество, принадлежащее гражданину-должнику на праве собственности:
жилое помещение (его части), если для гражданина-должника и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем помещении, оно является единственным пригодным для постоянного проживания помещением, за исключением указанного в настоящем абзаце имущества, если оно является предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание;
земельные участки, на которых расположены объекты, указанные в абзаце втором настоящей части, за исключением указанного в настоящем абзаце имущества, если оно является предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание;
предметы обычной домашней обстановки и обихода, вещи индивидуального пользования (одежда, обувь и другие), за исключением драгоценностей и других предметов роскоши;
имущество, необходимое для профессиональных занятий гражданина-должника, за исключением предметов, стоимость которых превышает сто установленных федеральным законом минимальных размеров оплаты труда;
используемые для целей, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, племенной, молочный и рабочий скот, олени, кролики, птица, пчелы, корма, необходимые для их содержания до выгона на пастбища (выезда на пасеку), а также хозяйственные строения и сооружения, необходимые для их содержания;
семена, необходимые для очередного посева;
продукты питания и деньги на общую сумму не менее установленной величины прожиточного минимума самого гражданина-должника и лиц, находящихся на его иждивении;
топливо, необходимое семье гражданина-должника для приготовления своей ежедневной пищи и отопления в течение отопительного сезона своего жилого помещения;
средства транспорта и другое необходимое гражданину-должнику в связи с его инвалидностью имущество;
призы, государственные награды, почетные и памятные знаки, которыми награжден гражданин-должник».
2) Правильно ли в этом случае (когда с должника получить нечего) самому настаивать на суде, чтобы остановились штрафы, пени, или ждать процедуры запуска банкротства от банков?
Вы имеете право не ждать, а сами подать в арбитражный суд заявление о банкротстве.
Основание — Закон о несостоятельности (банкротстве):
«Статья 215. Заявление о признании индивидуального предпринимателя банкротом [Закон «О банкротстве»] [Глава X] [Статья 215]
1. Заявление о признании индивидуального предпринимателя банкротом может быть подано должником — индивидуальным предпринимателем, кредитором, требование которого связано с обязательствами при осуществлении предпринимательской деятельности, уполномоченными органами.»
Долги суд списывать не вправе до тех пор, пока не будет соответствующего заключения от судебных приставов, что брать с должника нечего.
Признание долгов безнадежными возможно лишь при наличии одного из обстоятельств, указанных в ст. 266 НК РФ.
«2. Безнадежными долгами (долгами, нереальными ко взысканию) признаются те долги перед налогоплательщиком, по которым истек установленный срок исковой давности, а также те долги, по которым в соответствии с гражданским законодательством обязательство прекращено вследствие невозможности его исполнения, на основании акта государственного органа или ликвидации организации.
Безнадежными долгами (долгами, нереальными ко взысканию) также признаются долги, невозможность взыскания которых подтверждена постановлением судебного пристава-исполнителя об окончании исполнительного производства, вынесенным в порядке, установленном Федеральным законом от 2 октября 2007 года N 229-ФЗ «Об исполнительном производстве», в случае возврата взыскателю исполнительного документа по следующим основаниям:
невозможно установить место нахождения должника, его имущества либо получить сведения о наличии принадлежащих ему денежных средств и иных ценностей, находящихся на счетах, во вкладах или на хранении в банках или иных кредитных организациях;
у должника отсутствует имущество, на которое может быть обращено взыскание, и все принятые судебным приставом-исполнителем допустимые законом меры по отысканию его имущества оказались безрезультатными.»
Это заявление банк передаёт в суд и происходит закрытие дела, по сути, списание, я правильно понимаю?
После признания задолженности безнадежной Банк может списать ее на основании статьи 266 НК РФ. После того как задолженность признана безнадежной (нереальной ко взысканию), она подлежит списанию на основании данных проведенной инвентаризации, письменного обоснования и приказа (распоряжения) руководителя Банка.