В статье рассмотрим, можно ли договориться с МФО, если вы просрочили займ. Разберемся, чем грозит невыплата долга и как избежать последствий в виде больших процентов. Мы расскажем, как правильно вести диалог с сотрудниками МФО и что делать, если компания подает в суд.
Если вы взяли займ и не можете погасить его или внести очередной платёж, не стоит сидеть сложа руки и допускать просрочку в МФО. Есть пару способов, как можно решить проблему.
Несколько вариантов предлагают сами микрофинансовые компании:
- реструктуризацию (списание штрафов и пени);
- рефинансирование (взять новый займ на погашение старого);
- пролонгацию (перенос даты платежа).
Не каждая компания предлагает все эти услуги, но вы должны, как минимум, постараться договориться. Часто МФО идут навстречу и продлевают срок займа или замораживают проценты на время.
Если по каким-то причинам ни один из вышеуказанных методов вам не подходит, есть более радикальные меры:
- обратиться в ломбард и заложить какие-либо ценные вещи;
- продать автомобиль;
- взять в банке кредитную карту с длительным льготным периодом;
- оформить займ или кредит в другой организации под меньшие проценты;
- получить кредит или займ под залог имущества;
- объявить себя банкротом (потребуется доказать через суд).
Рефинансирование — это получение нового займа или кредита, который пойдёт на оплату всех действующих долгов. При этом условия новой ссуды будут выгодней — более низкая ставка и/или длительный срок, а сумма ежемесячного платежа станет меньше. Таким образом, рефинансирование снизит финансовую нагрузку.
Эту услугу предоставляют как банки, так и микрофинансовые компании. Но оформить рефинансирование в банке сложней, особенно если уже возникла просрочка по микрозайму.
Мы советуем действовать следующим образом:
- Если вы пока не просрочили платёж, у вас не испорчена кредитная история, но вы понимаете, что погасить долг не сможете, обращайтесь в несколько крупных банков (Тинькофф, ВТБ, ОТП Банк).
- Если пошла просрочка, попробуйте найти МФО, которое предоставляет услуги рефинансирования.
Чтобы оформить рефинансирование, необходимо подать заявку через интернет или в офисе МФО. В течение 1 рабочего дня она будет рассмотрена, и вы получите ответ. Сотрудники попросят паспорт и справку 2-НДФЛ. В некоторых случаях для рефинансирования понадобится залог.
В некоторые МФО можно обращаться за пролонгацией, когда уже пошла просрочка по займу. Но большинство компаний могут отказать в заявке.
Пролонгация бесплатная, потребуется только оплатить начисленные проценты. Но некоторые компании взимают фиксированную комиссию. Длительность отсрочки везде разная — от 3 дней до месяца. Продлевать срок одного займа можно не более 6 раз.
Давайте рассмотрим, какие бывают последствия просрочек в микрозаймах:
- к процентам ежедневно начисляется штраф;
- МФО отправляет данные в БКИ, из-за чего портится ваша кредитная история;
- долг передаётся коллекторам;
- компания может подать в суд.
В законе предусмотрено несколько санкций за неисполнение обязательств, но чаще всего МФО используют следующий вариант:
- проценты по займу продолжают начисляться ежедневно;
- каждый день начисляются штраф, размер которого не должен превышать 20% годовых (или не больше 0,055% в день).
Должники часто жалуются, что при просрочке микрозайма набегают большие проценты.
Давайте разберем на примере, как может вырасти сумма долга за месяц:
- Предположим, что мы взяли 10 тысяч рублей на неделю под 2% в день.
- Ежедневно начисляется 200 рублей.
- К сроку возврата сумма переплаты составит 1400 рублей. Таким образом, потребуется вернуть 11400 рублей.
- Если мы не возвращаем долг, то на сумму 11400 рублей начисляться ежедневная пеня — 0,055%, то есть — 6,27 рубля.
- Не забываем, что и проценты продолжают начисляться. В день набегает общая сумма 206,27 рубля.
- За месяц долг вырастет на 6188,1 рубля. Вернуть потребуется 17588,1 рубля.
Если вы не оплачиваете проценты за просрочку микрозайма, то МФО может подать в суд. Это довольно редкая практика — компании стараются договориться и предоставить более удобную оплату. А если вы не идёте на контакт и не хотите решать проблему, микрофинансовая организация может попытаться вернуть долг через суд.
В качестве доказательства МФО предъявит договор займа, который вы подписали. Суд будет на стороне компании, поэтому вас обяжут выплатить задолженность. Однако общая сумма долга фиксируется, и взыскать больше микрофинансовая организация не имеет права. Чаще всего сумма штрафа снижается до минимума, и остается оплатить только основной долг.
В счёт покрытия задолженности может удерживаться часть заработной платы. Если постоянного дохода нет, тогда арестовывается имущество и счета.
Если займ просрочен, не паникуйте и не пытайтесь скрыться от сотрудников микрофинансовой компании. Напротив, следует узнать у них возможные варианты решения. Иначе в попытке найти вас работники МФО начнут звонить вашим друзьям, родственникам или начальнику на работе.
Грубить или хамить сотрудникам компании также не нужно. В противном случае МФО не останется ничего другого, кроме как обратиться в суд. Тогда вы испортите кредитную историю, а долг так или иначе придется вернуть.